Cartas de validación de deuda

Qué significa realmente la validación de deudas (y por qué a los cobradores no les gusta)

Cuando un cobrador de deudas se comunica con ustedes, su primer impulso podría ser entrar en pánico, ignorarlo o empezar a negociar de inmediato. No hagan ninguna de esas cosas. Su primer paso siempre debe ser una carta de validación de deuda.

Aquí está el motivo: los cobradores suelen comprar deudas viejas en paquetes, a veces por centavos de dólar. Muchas veces tienen registros incompletos, cantidades equivocadas o deudas que ni siquiera son suyas. La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) les da el derecho de exigirles que prueben que la deuda existe, que el monto es correcto y que tienen el derecho legal de cobrarla.

Una cantidad sorprendente de cobradores no puede hacer eso. Y cuando no pueden, tienen que dejar de cobrar y quitar la deuda de su reporte de crédito.

Sus derechos bajo la FDCPA

La Sección 809(b) de la FDCPA es su herramienta. Esto es lo que dice en lenguaje sencillo:

Cuando un cobrador se comunica con ustedes por primera vez, debe enviarles un aviso por escrito dentro de 5 días que incluya:

• El monto de la deuda
• El nombre del acreedor
• Una declaración de que tienen 30 días para disputar la deuda
• Una declaración de que proporcionarán verificación si ustedes la disputan

Si ustedes la disputan por escrito dentro de los 30 días, el cobrador debe:

• Detener toda actividad de cobro hasta que proporcione la verificación
• Enviarles prueba de que la deuda es válida y de que el monto es correcto
• Demostrar que tiene el derecho de cobrarla

Esto no es opcional para ellos. Es la ley.

Cuándo enviar una carta de validación de deuda

Siempre envíen una cuando:

• Un cobrador les contacta por una deuda que no reconocen
• Creen que el monto está mal
• Piensan que la deuda podría haber prescrito
• Quieren ganar tiempo para entender sus opciones
• Sospechan que la deuda ya fue pagada
• Están tratando con un cobrador de quien nunca han oído hablar
• Quieren documentación antes de hacer cualquier pago

La ventana de 30 días importa. Tienen las protecciones más fuertes cuando responden dentro de los 30 días a partir del primer contacto escrito del cobrador. Después de 30 días, todavía tienen el derecho de solicitar validación, pero el cobrador no tiene que detener el cobro mientras verifica.

Así que cuando llegue esa primera carta, no la tiren. Anoten la fecha y envíen su carta de validación de inmediato.

Cómo redactar una carta de validación de deuda

Manténganla simple y directa. No den información de más, no reconozcan la deuda y no prometan pagar. Esto es lo que deben incluir:

Qué pedir

1. El monto exacto adeudado, desglosado (capital, intereses, cargos)
2. El nombre del acreedor original
3. Una copia del acuerdo o contrato original firmado
4. Prueba de que el cobrador está autorizado para cobrar en su estado
5. Prueba de que la deuda no ha prescrito
6. Un historial completo de pagos que muestre cómo se calculó el saldo actual

Plantilla: Carta de validación de deuda

[Su nombre]
[Su dirección]
[Ciudad, estado, código postal]
[Fecha]

[Nombre del cobrador]
[Dirección del cobrador]
[Ciudad, estado, código postal]

RE: Cuenta #[Número de cuenta de su carta]

A quien corresponda:

Recibí su correspondencia con fecha de [fecha de su carta] respecto a la cuenta antes referida. Por este medio solicito la validación de esta deuda conforme a mis derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, 15 U.S.C. 1692g.

Por favor proporcione lo siguiente:

1. El monto exacto de la supuesta deuda, incluyendo un desglose detallado de capital, intereses y cualquier comisión o cargo
2. El nombre y la dirección del acreedor original
3. Una copia del acuerdo o contrato original firmado con mi firma
4. Un historial completo de pagos del acreedor original
5. Prueba de que su empresa está autorizada para cobrar deudas en [su estado]
6. Prueba de que esta deuda está dentro del plazo de prescripción de [su estado]
7. Documentación que muestre la cadena de propiedad si esta deuda fue vendida o asignada

Tengan en cuenta que esto no es un reconocimiento de la deuda, y estoy ejerciendo mi derecho a disputarla. Conforme a la FDCPA, deben cesar toda actividad de cobro hasta que hayan proporcionado una validación adecuada.

No me contacten por teléfono. Toda comunicación futura debe ser por escrito a la dirección indicada arriba.

Atentamente,
[Su nombre]

Cómo enviarla

Siempre envíenla por correo certificado con acuse de recibo. Eso les da prueba de entrega. Guarden copias de todo.

No la manden por correo electrónico. No llamen. Solo papel.

Qué pasa después de enviar la carta

Hay tres resultados posibles:

Resultado 1: Validan la deuda

El cobrador envía documentación que prueba que la deuda existe y que el monto es correcto. Si eso ocurre, ya tienen la información que necesitan para decidir sus siguientes pasos: pagarla, negociar un acuerdo o revisar si ya prescribió.

Si quieren negociar, nuestra guía para negociar con cobradores de deudas cubre guiones y estrategias.

Resultado 2: No pueden validarla (o no responden)

Este es el mejor resultado. Si no pueden proporcionar una validación adecuada dentro de los 30 días de recibir su carta, deben:

• Detener toda actividad de cobro
• No reportar la deuda a las agencias de crédito
• Eliminar cualquier reporte crediticio que ya hayan hecho

Si ignoran su carta y siguen cobrando, están violando la FDCPA, y ustedes pueden demandarlos. Muchos abogados aceptan casos de FDCPA bajo honorarios contingentes porque la ley prevé daños legales además de los honorarios de abogado.

Resultado 3: Envían una validación incompleta

A veces los cobradores envían documentación parcial, como un estado de cuenta que muestra un saldo pero no el contrato original firmado. Eso no es una validación adecuada. Pueden responder señalando lo que falta y exigiendo documentación completa.

Errores comunes que deben evitar

No llamen al cobrador. Las llamadas telefónicas no quedan documentadas y podrían decir algo por accidente que debilite su posición, como reconocer la deuda.

No hagan un pago. Incluso un pago pequeño puede reiniciar el plazo de prescripción en muchos estados y ser interpretado como reconocimiento.

No esperen demasiado. Envíen la carta dentro de esa ventana de 30 días a partir del primer contacto.

No usen su portal en línea. No entren a la página web de ningún cobrador ni respondan a sus comunicaciones electrónicas. Manténganse con correo certificado.

No admitan nada. Su carta no debe confirmar ni negar que deban la deuda. Solo están pidiendo que la prueben.

Validación de deuda vs. disputas ante burós de crédito

Estas son herramientas distintas, y deben usar ambas.

Validación de deuda: La envían directamente al cobrador. Lo obliga a probar la deuda.

Disputa ante buró de crédito: La envían a Equifax, Experian o TransUnion. Obliga al buró a verificar la información reportada con quien la proporcionó.

La mejor estrategia es enviar una carta de validación al cobrador y disputar el registro en su reporte de crédito al mismo tiempo. Si el cobrador no puede validar, el registro en el buró también debería eliminarse.

Nuestra guía paso a paso para disputar cubre el proceso ante los burós. Credit Booster AI puede generar tanto cartas de validación como de disputa personalizadas para su situación específica.

Qué cuenta como validación adecuada

Los tribunales han variado en cuanto a lo que constituye una validación “adecuada”, pero por lo general un cobrador debería proporcionar:

• Más que una simple impresión de computadora con el saldo
• Evidencia que los conecte con la deuda (idealmente, un acuerdo original firmado)
• Un desglose contable del monto actual
• Documentación de la cadena de propiedad (si la deuda fue vendida)

Una declaración genérica que diga “deben $X” NO es una validación adecuada. Defiéndanse si eso es todo lo que reciben.

Cómo usar la validación de deudas durante la reparación de crédito

La validación de deudas es una de las herramientas más poderosas en su kit de reparación de crédito. Así es como encaja en el panorama general:

1. Saquen sus reportes de crédito e identifiquen todas las cuentas en cobranza
2. Envíen cartas de validación a cada cobrador que aparezca en su reporte
3. Al mismo tiempo, disputen esos registros con los burós de crédito
4. Den seguimiento a cualquier respuesta incompleta o ausente
5. Negocien acuerdos solo sobre deudas validadas que realmente deban
6. Usen Credit Booster AI para llevar el control de todo y generar cartas
7. Trabajen con CreditBooster.com para recibir ayuda profesional en casos complejos

Revisen JoinCreditClub.com para encontrar herramientas y apoyo durante todo el proceso.

Sus derechos existen por una razón. Úsenlos. Una sola carta de validación puede eliminar una cuenta en cobranza que ha estado arrastrando su puntaje por años. Y no les cuesta más que un sello y 15 minutos.