Ի՞նչ վարկային միավոր են իրականում օգտագործում մեքենաների դիլերները։
Երբ մտնում եք դիլերություն մեքենա ֆինանսավորելու համար, ֆինանսական մենեջերը բացում է ձեր վարկային միավորը։ Բայց սա նրանք հաճախ չեն ասում ձեզ. դա հավանաբար նույն թիվը չէ, ինչ տեսել եք առավոտյան Credit Karma-ում։
Մեքենաների դիլերները օգտագործում են ավտովարկերին հատուկ վարկային գնահատականներ, սովորաբար FICO Auto Score 9 կամ Equifax Beacon 9.0 Auto-Enhanced, ոչ թե այն ընդհանուր սպառողական միավորները, որոնք հետևում եք առցանց։[1][3] Այս ոլորտային մոդելները տատանվում են 250-ից 900-ի միջև (ստանդարտ 300-850 միջակայքի փոխարեն) և ձեր ավտովարկային պատմությանը շատ ավելի մեծ կշիռ են տալիս, քան ընդհանուր վարկային միավորները։[3][6] Այդ պատճառով ձեր 720 Credit Karma միավորը դիլերությունում կարող է դառնալ 660, կամ երբեմն նույնիսկ ավելի բարձր։ Այդ տարբերությունը կարող է ձեզ հազարավոր դոլարներ արժենալ տոկոսների մեջ։
Հասկանալը, թե որ միավորն է կարևոր, ինչպես է այն հաշվարկվում, և ինչ կարող եք անել այն բարելավելու համար մինչև վարկի դիմելը, իրական խաղը փոխող գործոնն է։ Տեսնենք, թե ինչ չեն ասում դիլերները ինքնուրույն։
Ինչու դիլերները չեն օգտագործում ձեր Credit Karma միավորը
Credit Karma-ում կամ այլ սպառողական հավելվածներում տեսած միավորը կառուցված է VantageScore-ի կամ ընդհանուր FICO մոդելի վրա։ Դիլերներին ավելի մասնագիտացված բան է պետք։ Նրանք հենվում են ավտովարկավորման համար հատուկ նախագծված վարկային գնահատման մոդելների վրա, որոնք լրացուցիչ կշիռ են տալիս այն բանին, թե ինչպես եք նախկինում սպասարկել մեքենայի վարկերը։[3] Սա տրամաբանական է, քանի որ վարկատուն ավելի քիչ է հետաքրքրվում ձեր վարկային քարտերի վճարման պատմությամբ և ավելի շատ՝ այն հարցով, թե արդյոք դուք հաջողությամբ մարել եք նախորդ ավտովարկերը։
FICO Auto Score-ը հաշվի է առնում նույն հիմնական գործոնները, ինչ սովորական FICO միավորը՝ վճարման պատմություն (35%), պարտքի չափեր (30%), վարկային պատմության տևողություն (15%), վարկային խառնուրդ (10%) և նոր վարկ (10%), բայց ավտոմոբիլային տարբերակը ավելի մեծ շեշտ է դնում ավտովարկային փորձի վրա։[3][6] Եթե միշտ ժամանակին եք վճարել մեքենայի վարկերը, ձեր ավտոմատ միավորը կարող է 50-60 միավորով բարձր լինել ձեր ընդհանուր միավորից։ Եթե ավտովարկերի հետ խնդիրներ եք ունեցել, այն կարող է զգալիորեն ցածր լինել։
Դիլերների մեծ մասը տվյալներ է քաշում երեք բյուրոներից մեկից՝ Equifax (Beacon 9.0 Auto-Enhanced-ի միջոցով), TransUnion կամ Experian։[1][4] Որոշ դիլերներ ստուգում են բոլոր երեքը և օգտագործում միջին միավորը։ **Եզրակացությունը պարզ է. մի են
Frequently Asked Questions
Ո՞րն է ավտովարկի համար անհրաժեշտ նվազագույն վարկային միավորը։
Ունիվերսալ նվազագույն չկա։ BHPH դիլերները կարող են հաստատել 300-ից ցածր միավորներ՝ եկամուտի ապացույցով, մինչդեռ ավանդական վարկատուները սովորաբար ուզում են 620+։ Սակայն լավագույն տոկոսադրույքներն ու պայմանները սովորաբար ստանում եք 720 կամ ավելի բարձր միավորով։ 620-ից ցածր դեպքում սպասեք զգալիորեն ավելի բարձր տոկոսադրույքների և ավելի խիստ կանխավճարի պահանջների։
Ինչո՞ւ է իմ դիլերային վարկային միավորը 60 միավորով ցածր Credit Karma-ից։
Դիլերները օգտագործում են ավտովարկերին հատուկ գնահատման մոդելներ (օրինակ՝ FICO Auto Score կամ Equifax Beacon 9.0), որոնք մեծ կշիռ են տալիս ձեր ավտովարկային պատմությանը։ Credit Karma-ն օգտագործում է VantageScore կամ ընդհանուր FICO, որոնք այնքան էլ չեն շեշտում ավտովարկերը։ Եթե դուք ավտովարկերի հետ խնդիրներ եք ունեցել, ձեր ավտոմատ հաշվարկված միավորը կլինի ավելի ցածր։ Եթե մեքենայի վարկերը լավ եք սպասարկել, այն կարող է ավելի բարձր լինել։
Կարո՞ղ եմ արագ բարձրացնել իմ ավտովարկի միավորը։
Այո։ Վարկային քարտերի մնացորդները 30% օգտագործումից ցածր իջեցնելը և հաշվետվության սխալները վիճարկելը ամենաարագ քայլերն են, և երկուսն էլ արդյունք են ցույց տալիս 30-45 օրում։ Բոլոր հաշիվների համար autopay միացնելը և ուժեղ հաշվի վրա լիազորված օգտատեր դառնալը նույնպես օգնում են մի քանի շաբաթում։ Մի սպասեք 200 միավորի թռիչքի, բայց մեկ մակարդակից մյուսը տեղափոխվելը (օրինակ՝ 650-ից 720) իրատեսական է 60-90 օրում։
Մի քանի դիլերային վարկային ստուգումները վնասո՞ւմ են իմ միավորին։
Hard inquiry-ները վնասում են միավորին (յուրաքանչյուրը 5-10 միավոր), բայց 14-45 օրվա ընթացքում կատարված ավտովարկային մի քանի հարցումները գնահատման նպատակով հաշվվում են որպես մեկ հարցում։ Այնուամենայնիվ, սահմանափակվեք 1-2 դիլերով։ Կարիք չկա թույլ տալ, որ յուրաքանչյուր դիլեր ձեր վարկը քաշի։
Պե՞տք է նախապես հաստատում ստանամ դիլեր այցելելուց առաջ։
Անշուշտ։ Բանկից կամ վարկային միությունից նախնական հաստատումը սովորաբար առաջարկում է դիլերային ֆինանսավորումից 1-2% ցածր տոկոսադրույքներ և ձեզ տալիս է բանակցային ուժ։ Նախնական հաստատումը սովորաբար ներառում է soft inquiry, որը չի վնասում ձեր միավորին, այնպես որ բացասական կողմ չկա։
Ի՞նչ անել, եթե իմ միավորը 580-ից ցածր է։
Ավանդական վարկատուները, հավանաբար, կմերժեն ձեզ, բայց BHPH դիլերները կֆինանսավորեն ձեզ՝ եկամուտի ապացույցով։ Սպասեք 18%+ տոկոսադրույքների և մեծ կանխավճարի։ Ձեր ավելի լավ քայլը՝ 60-90 օր ծախսել միավորի բարելավման վրա՝ վիճարկելով սխալները, նվազեցնելով մնացորդները և կառուցելով վճարումների պատմություն։ 50 միավորի աճը կարող է ձեր տոկոսադրույքը կիսով չափ կրճատել։
