Վա՞տ վարկով տուն գնել կարելի՞ է
Այո, դուք կարող եք տուն գնել վատ վարկով, որը սահմանվում է որպես FICO 580-ից ցածր միավոր, բայց սպասեք ավելի բարձր տոկոսադրույքների, ավելի մեծ կանխավճարների և ավելի խիստ պահանջների, քան ունեն առաջնակարգ վարկ ունեցող գնորդները։[1][2] FHA վարկերը առանձնանում են որպես լավագույն տարբերակ վատ վարկով հիփոթեքների համար՝ թույլ տալով որակավորվել մինչև 500 միավորով, իսկ եթե միավորը 580 կամ ավելի է, ապա բավարար է ընդամենը 3.5% կանխավճար։[1][6]
Մտածեք այսպես. 500-ականների միավորը տուն գնելու դուռը չի փակում։ Այն պարզապես նշանակում է, որ դուք ավելի շատ կվճարեք սկզբում և ամսական։ ԱՄՆ-ի FHA վարկերը և այլ պետական ծրագրեր, ինչպիսիք են VA-ն կամ USDA-ն, իրական տարբերակներ են ստեղծում ավելի թույլ վարկ ունեցողների համար։[1][4] Կարևորն այն է, որ ձեր դիմումը ուժեղ լինի այլ կողմերով. կայուն եկամուտը, ցածր պարտքային բեռը և խնայողությունները կարող են փոխել արդյունքը։
Վատ վարկ ունեցող գնորդների համար հիփոթեքային տարբերակներ
Մանրամասների մեջ մտնելով՝ FHA վարկերը ամենից հաճախ առաջին ընտրությունն են նրանց համար, ովքեր փնտրում են ցածր վարկային միավորով տան վարկ։ Federal Housing Administration-ի աջակցությամբ դրանք նվազեցնում են վարկատուի ռիսկը, ուստի հաստատումը սովորաբար ավելի հեշտ է։[1][7] 580 կամ ավելի միավորի դեպքում վճարում եք 3.5% կանխավճար։ Եթե միավորը 500-579 է, կպահանջվի 10% կանխավճար, բայց դա դեռ հնարավոր է։ Rocket Mortgage-ը պահանջում է նվազագույնը 580, մինչդեռ այլ վարկատուներ կարող են ընդունել ավելի ցածր։[2][4] Թերությունը՝ հիփոթեքային ապահովագրության վճարներն են (MIP), որոնք կարող են տևել 11 տարի կամ ամբողջ ժամկետը՝ կախված կանխավճարից։[4]
VA վարկերը հարմար են վետերանների և գործող զինվորականների համար․ պաշտոնական նվազագույն միավոր չկա, թեև վարկատուները հաճախ ուզում են 620։[5][6] Հնարավոր է 0% կանխավճար, և տոկոսադրույքները հաճախ մրցակցային են։ USDA վարկերը նման են գյուղական տների համար, և այստեղ էլ պաշտոնական նվազագույն չկա, բայց սովորական շեմը 620 է։[5] Conventional վարկերը ավելի խիստ են՝ սովորաբար 620+ միավոր, 3-5% կանխավճար և private mortgage insurance (PMI), եթե կանխավճարը 20%-ից պակաս է։[4]
Վերջին տարբերակները, ինչպես hard money վարկերը, հաճախ անտեսում են վարկային միավորները, բայց շատ բարձր տոկոսադրույքներ են սահմանում, քանի որ ապահովված են գույքով։[3][4] Subprime հիփոթեքները նույնպես ուղղված են թույլ վարկ ունեցողներին, բայց բարձր ծախսերի պատճառով դրանք սովորաբար կարճաժամկետ լուծում են։[2] Rent-to-own տարբերակը նշանակում է՝ հիմա վարձակալում եք, հետո գնում, և ձեր վճարման մի մասը կուտակում է սեփականություն, մինչ դուք կարգավորում եք վարկը։[3]
| Վարկի տեսակ | Նվազագույն վարկային միավոր | Նվազագույն կանխավճար | Լավագույնը՝ |
|---|---|---|---|
| FHA | 500-580 | 3.5%-10% | Վատ վարկ, փոքր կանխավճար[1][2] |
| VA | Չկա (սովորաբար 620) | 0% | Վետերաններ[5] |
| USDA | Չկա (սովորաբար 620) | 0% | Գյուղական գնորդներ[5] |
| Conventional | 620 | 3-20% | Ավելի ուժեղ պրոֆիլներ[4] |
| Hard Money | Տարբեր է | Տարբեր է | Արագ գործարքներ, բարձր ռիսկ[3] |
Ինչ են իրականում նայում վարկատուները՝ բացի ձեր միավորից
Վարկային միավորը միայն մեկ մաս է։ Փորձեք պահել debt-to-income (DTI) հարաբերակցությունը 43-45%-ից ցածր, այսինքն՝ պարտքերի ընդհանուր գումարը բաժանած եկամտին։[1][2] FHA-ի դեպքում, եթե միավորը 580-619 է, բնակարանային ծախսերը չպետք է գերազանցեն եկամտի 38%-ը։[4] Կայուն աշխատանքը կարևոր է։ Վերջին 30-օրյա ուշացումները՝ զգուշացնող ազդանշան են։[1]
Վարկային պատմություն չունե՞ք։ Manual underwriting-ը ավելի խորն է ուսումնասիրում իրավիճակը, և հաճախ պահանջում է համավարկառու կամ ավելի մեծ կանխավճար։[3] Դրամով ամբողջությամբ գնելը նշանակում է՝ վարկային
Frequently Asked Questions
Կարո՞ղ եմ FHA վարկ ստանալ վատ վարկով
Այո, FHA վարկերը ընդունում են մինչև 500 միավոր 10% կանխավճարով կամ 580+ միավոր 3.5% կանխավճարով։ Պետական երաշխավորումը վարկատուներին ավելի ճկուն է դարձնում, բայց սպասեք հիփոթեքային ապահովագրության։
Ո՞րն է հիփոթեքի նվազագույն վարկային միավորը վատ վարկի դեպքում
Վատ վարկը սովորաբար 580-ից ցածր է. FHA-ն սկսվում է 500-ից, conventional-ը՝ 620-ից։ VA/USDA ծրագրերի համար պաշտոնական նվազագույն չկա, բայց վարկատուները հաճախ ուզում են 620։
Պե՞տք է 20% կանխավճար տան վարկի համար ցածր վարկային միավոր ունենալու դեպքում
Ոչ, FHA-ին պետք է միայն 3.5-10%, VA/USDA-ին՝ 0%։ Ավելի մեծ կանխավճարը, սակայն, օգնում է հաստատմանը և նվազեցնում ապահովագրության ծախսերը։
Կարո՞ղ եմ տուն գնել վատ վարկով և առանց կանխավճարի
Վետերանները VA-ով կամ գյուղական տարածքների գնորդները USDA-ով հաճախ կարող են, չնայած վարկատուների սովորական 620 շեմերին։ FHA-ն պահանջում է որոշ կանխավճար, իսկ rent-to-own տարբերակը սկզբում դա շրջանցում է։
Ինչպե՞ս է վատ վարկը ազդում հիփոթեքային տոկոսադրույքների վրա
Սպասեք 1-3% ավելի բարձր տոկոսադրույքների, ինչի հետևանքով $300,000 վարկի ամսական վճարումը կարող է աճել մոտ $1,400-ից մինչև $1,800։ Միավորի բարելավումը կխնայի գումար։
Պե՞տք է համավարկառու օգտագործեմ վատ վարկով հիփոթեքի համար
Այն օգնում է՝ ուժեղացնելով ձեր պրոֆիլը, բայց նա նույնպես պատասխանատու է, ինչպես սեփականության իրավունքով, այնպես էլ վճարումներով։ Վստահությունն այստեղ կարևոր է. օգտագործեք միայն որպես վերջին տարբերակ։
Rent-to-own-ը լա՞վ տարբերակ է վատ վարկ ունեցող տան գնորդների համար
Անշուշտ, վարձավճարը կառուցում է սեփականություն, ժամանակ է տալիս 1-5 տարվա ընթացքում վարկը կարգավորելու համար։ Անմիջապես հիփոթեք պետք չէ։
