Ի՞նչ է վարկային խառնուրդը և ինչու՞ պետք է ձեզ դա հետաքրքրի
Վարկային խառնուրդը այն վարկային գնահատման գործոններից մեկն է, որը մարդիկ կամ ամբողջությամբ անտեսում են, կամ չափազանց մեծ ուշադրություն են դարձնում դրա վրա։ Այն կազմում է ձեր FICO միավորի 10%-ը, ինչը նշանակում է, որ այն կարևորությամբ չորրորդ գործոնն է՝ վճարումների պատմությունից (35%), պարտքի օգտագործումից (30%) և վարկային պատմության տևողությունից (15%) հետո։ [1][2]
Այսինքն՝ դա ամենամեծ գործոնը չէ։ Բայց նաև աննշան չէ։ Եթե փորձում եք ձեր միավորից հնարավորինս շատ կետեր ստանալ, հատկապես երբ մոտ եք 700 կամ 740 նման կարևոր շեմի, վարկային խառնուրդը հասկանալը կարող է իրական տարբերություն տալ։ [1][2]
Եկեք պարզենք, թե դա իրականում ինչ է նշանակում և ինչ կարող եք անել դրա համար։
Վարկի երկու հիմնական տեսակները
Վարկային հաշիվները բաժանվում են երկու հիմնական կատեգորիայի, և վարկատուները ցանկանում են տեսնել երկուսն էլ։ [1][2]
Շրջանառու վարկ
Շրջանառու վարկը ձեզ տալիս է վարկային սահմանաչափ, որի դեմ կարող եք փոխառել, մարել և կրկին փոխառել։ Ձեր մնացորդը ամիս առ ամիս փոփոխվում է։
Օրինակներ՝
- Վարկային քարտեր (Visa, Mastercard, Discover, Amex)
- Խանութային վարկային քարտեր (Target, Amazon, Best Buy)
- Բնակարանի սեփական կապիտալի վարկային գծեր (HELOC)
- Անձնական վարկային գծեր
Ինչ են փնտրում գնահատման մոդելները. Շրջանառու վարկի պատասխանատու կառավարումը նշանակում է ցածր օգտագործում պահել և վճարումները կատարել ժամանակին։ Շրջանառու վարկը համարվում է ավելի ռիսկային, քանի որ կարող եք շարունակաբար փոխառել մինչև ձեր սահմանաչափը։ [1][2]
Մարման փուլերով վարկ
Մարման փուլերով վարկը ենթադրում է ֆիքսված գումարի վերցնում և այն մարում սահմանված ամսական վճարումներով՝ որոշակի ժամանակահատվածի ընթացքում։ Երբ ամբողջությամբ մարում եք, հաշիվը փակվում է։ [1][2]
Օրինակներ՝
- Ավտովարկեր
- Հիփոթեքներ
- Ուսանողական վարկեր
- Անձնական վարկեր
- Credit builder loans
Ինչ են փնտրում գնահատման մոդելները. Վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում հետևողական և ժամանակին վճարումներ։ Մարման վարկերը ցույց են տալիս, որ կարող եք ստանձնել երկարաժամկետ ֆինանսական պարտավորություն և ավարտին հասցնել այն։ [1][2]
Բաց հաշիվներ
Երրորդ, ավելի հազվադեպ կատեգորիան բաց հաշիվներն են, որտեղ ամբողջ մնացորդը պետք է վճարվի յուրաքանչյուր հաշվարկային ցիկլում։ [1][2]
Օրինակներ՝
- Charge card-եր (օրինակ՝ որոշ American Express քարտեր)
- Որոշ կոմունալ հաշիվներ
Դրանք նպաստում են ձեր խառնուրդին, բայց մարդկանց մեծ մասի համար ավելի քիչ նշանակություն ունեն։ [1][2]
Ինչու են վարկատուները կարևորում վարկային խառնուրդը
Դիտարկեք դա վարկատուի տեսանկյունից։ Եթե դուք երբևէ միայն վարկային քարտեր եք ունեցել, նրանք գիտեն, որ դուք կարող եք կառավարել շրջանառու վարկը։ Բայց կարո՞ղ եք կառավարել 25,000 դոլարանոց ավտովարկը։ Կամ 300,000 դոլարանոց հիփոթեքը։ Նրանք դա չգիտեն։ [1][2]
Վարկային տեսակների խառնուրդ ունենալը ցույց է տալիս, որ կարող եք կառավարել տարբեր տեսակի ֆինանսական պարտավորություններ։ Մարդը, ով ունի վարկային քարտ, ավտովարկ և ուսանողական վարկ, ապացուցել է, որ կարող է միաժամանակ կարգավորել տարբեր վարկեր։ Վարկավորման տեսանկյունից դա ավելի քիչ ռիսկային է։ [1][2][5]
Սա չի նշանակում, որ պետք է ունենալ ամեն հնարավոր տեսակի հաշիվ։ Սա պարզապես նշանակում է, որ ունենալ միայն մեկ տեսակ՝ գնահատման կետերի բաց թողնված հնարավորություն է։ [2][5]
Ինչպես է վարկային խառնուրդը ազդում ձեր FICO միավորի վրա
Եկեք 10%-ը դիտարկենք իրական թվերով։
Եթե ձեր FICO միավորը 650 է, վարկային խառնուրդը կազմում է մոտավորապես այդ միավորի 65 կետը։ «Վատ» խառնուրդից «լավ» խառնուրդ անցնելը կարող է ավելացնել 10-ից 20 կետ։ Դա ինքնին կյանք փոխող չէ, բայց կարող է տարբերություն դառնալ հետևյալ իրավիճակներում՝
- FHA վարկ ստանալ 650-ով, փոխարենը՝ չստանալ 640-ով
- Ավտովարկի ավելի լավ տոկոսադրույքային մակարդակ ստանալ
- Պարգևատրման վարկային քարտի հաստատում ստանալ՝ մերժման փոխարեն
Այն մարդկանց համար, ում վարկը արդեն լավ է (720+), խառնուրդի գործո
Frequently Asked Questions
Ի՞նչ է վարկային խառնուրդը և ինչու է այն կարևոր։
Վարկային խառնուրդը ձեր հաշվետվության վրա գտնվող վարկային հաշիվների տեսակների բազմազանությունն է, ներառյալ շրջանառու վարկը (վարկային քարտեր), մարման փուլերով վարկերը (ավտովարկեր, հիփոթեքներ) և բաց հաշիվները (charge card-եր)։ Այն կազմում է ձեր FICO միավորի 10%-ը։ Բազմաթիվ տեսակներ ունենալը վարկատուներին ցույց է տալիս, որ դուք կարող եք պատասխանատու կերպով կառավարել տարբեր տեսակի վարկեր։
Քանի՞ վարկի տեսակ է ինձ պետք։
Կախարդական թիվ չկա, բայց համարվում է լավ, երբ ունեք առնվազն 2-ից 3 տարբեր տեսակ։ Օրինակ՝ մեկ վարկային քարտ և մեկ մարման վարկ (օրինակ՝ credit builder loan կամ ավտովարկ) տալիս են հիմնական խառնուրդ։ Պարտադիր չէ ունենալ վարկի բոլոր տեսակները, որպեսզի ունենաք լավ միավոր։
Պե՞տք է վարկ վերցնեմ միայն իմ վարկային խառնուրդը բարելավելու համար։
Ընդհանրապես ոչ։ Մի վերցրեք ձեզ անհարկի պարտք միայն վարկային խառնուրդի միավորների համար։ Բայց եթե ունեք միայն վարկային քարտեր, ապա credit builder loan-ը, որը հատուկ այդ նպատակով է նախատեսված, խելացի և ցածր ռիսկով տարբերակ է։ Տոկոսադրույքը սովորաբար փոքր է, և վարկային օգուտը կարող է արժենալ դրան։
