Հասկանալով FCRA իրավունքները. Ձեր հիմքը վարկային վերականգնման իրավական իրավունքների համար
Ձեր FCRA իրավունքները Fair Credit Reporting Act-ի ներքո ձեզ տալիս են հզոր գործիքներ՝ վիճարկելու ձեր վարկային հաշվետվության սխալները և ապահովելու ճշգրտությունը Equifax, Experian և TransUnion նման գործակալությունների տվյալներում։[1] Ընդունված լինելով 1970 թվականին՝ որպես Consumer Credit Protection Act-ի մաս, FCRA-ն պարտադրում է անվճար բողոքարկում և 30 օրվա ընթացքում վերաբաց հետաքննություն, որը կարող է երկարաձգվել մինչև 45 օր, եթե դուք լրացուցիչ տեղեկություն ավելացնեք, և այդպիսով դառնում է վարկային վերականգնման իրավական իրավունքների հիմքը։[1][3]
Մտածեք այս մասին. մեկ սխալ ուշացած վճարում կամ մոռացված հաշիվ կարող է ձեր վարկանիշը նվազեցնել 100 կետով։ Բայց դրա շտկման համար մասնագետ պետք չէ։ Դուք կարող եք ինքնուրույն ներկայացնել բողոք, և բեռը տեղափոխվում է վարկային բյուրոների (CRA-ների) ու վարկատուների (furnishers) վրա՝ ճշգրտությունը ապացուցելու համար։[5] Բացասական տեղեկությունը պահպանվում է 7 տարի (10 տարի՝ սնանկության դեպքում), բայց միայն այն դեպքում, եթե այն օրինական է։[1]
CROA բացատրություն. Պաշտպանություն կասկածելի վարկային վերականգնման ընկերություններից
CROA բացատրությունը պարզ ձևով սա է. դա 1996 թվականի օրենքն է (15 U.S.C. §§ 1679-1679j), որը շահույթ հետապնդող վարկային վերականգնման կազմակերպություններին արգելում է խաբել ձեզ, վերցնել նախնական վճարներ կամ տալ կեղծ խոստումներ։[1][2][4] Այլևս չկա «վճարեք մեզ հիմա 1,000 դոլար, և մենք ձեր պատմությունը մաքուր կդարձնենք» տեսակի խարդախություն, ինչը անօրինական է սպառողական վարկային պաշտպանության օրենքների ներքո։[2][6]
CROA-ն արգելում է ձեր վարկային վիճակի սխալ ներկայացումը CRA-ներին կամ վարկատուներին, խորհուրդ տալ անձը հաստատող տվյալները փոխելու միջոցով վատ նշումները թաքցնելը, կամ արդյունքներ երաշխավորելը։[1][2][4] Դուք ստանում եք 3 աշխատանքային օր չեղարկման իրավունք՝ առանց հարցերի, ինչպես նաև մինչև 1,000 դոլար յուրաքանչյուր խախտման համար դատի տալու հնարավորություն, իրական վնասների և փաստաբանի վճարների հետ միասին։[1][2][3] Ոչ առևտրային կազմակերպությունները, վարկային խորհրդատուները և փաստաբանները (երբ կատարում են իրավաբանական աշխատանք) այս կանոններից ազատված են։[2][4]
| Օրենք | Հիմնական պաշտպանություններ | Իրականացում |
|---|---|---|
| FCRA | Անվճար բողոքարկումներ; 30-օրյա վերաբաց հետաքննություն; բացասական տվյալների 7/10 տարվա սահմանափակումներ; անվճար հաշվետվություններ՝ մերժման/աշխատանքի դեպքում։[1] | FTC, CFPB, մասնավոր հայցեր՝ մինչև 1,000 դոլար/խախտում վնասահատուցմամբ։[5] |
| CROA | Նախնական վճարների արգելք; 3-օրյա չեղարկում; գրավոր պայմանագրեր/բացահայտումներ; կեղծ պնդումների արգելք։[1][2][6] | FTC, նահանգային գլխավոր դատախազներ, դաշնային դատական հայցեր։[2][4] |
Սպառողական վարկային պաշտպանության հիմնական օրենքների աղյուսակային տեսքը
FCRA-ն և CROA-ն առանձին չեն գործում, դրանք սպառողական վարկային պաշտպանության օրենքների համակարգի հիմքային սյուներն են։ Ահա համեմատությունը.
- FCRA (1970): Թիրախավորում է CRA-ներին ճշգրտության և գաղտնիության համար։ Դուք պետք է համաձայնություն տաք գործատուի ստուգումների համար; եթե աշխատանք եք փնտրում, գործազուրկ եք, ստանում եք օգնություն կամ ունեցել եք խարդախության/մերժման դեպք վերջին 60 օրվա ընթացքում, կարող եք ստանալ անվճար հաշվետվություններ։[1]
- CROA (1996): Խիստ վերահսկում է վարկային վերականգնման բիզնեսների էթիկան։ Պահանջում է նախապես ճշգրիտ բացահայտման ձևակերպում, որտեղ նշված են ձեր ինքնուրույն լուծման իրավունքները։[3][4]
- Համընկնումներ: Վարկային վերականգնման ընկերությունները բողոքարկումների ժամանակ պետք է հետևեն FCRA-ի
Frequently Asked Questions
Որո՞նք են իմ հիմնական FCRA իրավունքները։
Դուք կարող եք անվճար վիճարկել անճշտությունները, ստանալ վերաբաց հետաքննություն 30 օրվա ընթացքում և որոշ պայմաններում օգտվել անվճար հաշվետվություններից, օրինակ՝ մերժումների կամ խարդախության դեպքում։ CRA-ները պետք է ապահովեն ճշգրտությունը և սահմանափակեն հին բացասական գրառումները։
CROA-ն վերաբերում է վարկային վերականգնման բոլոր ընկերություններին՞
Ոչ, ոչ առևտրային կազմակերպությունները, վարկային խորհրդատուները և լիցենզավորված իրավաբանները, երբ տրամադրում են իրավաբանական ծառայություններ, ազատված են։ Այն թիրախավորում է շահույթ հետապնդող կազմակերպություններին, որոնք խոստանում են բարելավումներ։
Կարո՞ղ եմ ցանկացած պահի չեղարկել վարկային վերականգնման պայմանագիրը։
3 աշխատանքային օրվա ընթացքում՝ այո, առանց պատճառ նշելու, գրավոր։ Դրանից հետո՝ միայն պայմանագրի պայմաններով։
Ի՞նչ անել, եթե վարկային բյուրոն անտեսում է իմ բողոքը։
Բարձրացրեք հարցը CFPB/FTC-ում, ավելացրեք հայտարարություն ձեր ֆայլին, կամ դատի տվեք խախտումների համար՝ հնարավոր 1,000+ դոլար վնասահատուցմամբ։
Վճարները նախապես վերցնելը օրինական է վարկային վերականգնման համար՞
Ոչ, CROA-ն արգելում է դրանք մինչև ծառայությունները չավարտվեն և չհաստատվեն։ Պահանջեք ապացույցը նախքան վճարելը։
Ինչպե՞ս դատի տալ CROA-ի կամ FCRA-ի ներքո։
Դաշնային դատարանում ներկայացրեք հայց՝ իրական/օրենսդրական վնասների համար (1,000 դոլար/խախտում), ինչպես նաև դատական ծախսերի։ Վճարների տեղափոխումը օգնում է նույնիսկ փոքր գործերում։
