Վարկային միավորի միջակայքերի ըմբռնումը
Ձեր վարկային միավորը, ըստ էության, ֆինանսական գնահատական է։ Այն վարկատուներին ասում է՝ որքան հավանական է, որ դուք կվերադարձնեք վերցրած գումարը։ Բայց իրականությունն այն է, որ շատ մարդիկ չեն հասկանում, թե իրենց միավորն ինչ է նշանակում կամ ինչպես է այն ազդում փոխառության հնարավորությունների վրա։ Դուք կարող եք մտածել, որ 650-ը նորմալ է, մինչդեռ դա ձեզ հազարավոր դոլարներ է արժենում ավելի բարձր տոկոսադրույքների տեսքով։ Կամ կարող եք անհանգստանալ 800-ին հասնելու համար, մինչդեռ 740-ը արդեն բացում է լավագույն առաջարկները։
Եկեք ճշգրիտ բաժանենք, թե յուրաքանչյուր վարկային միավորի միջակայք ինչ է նշանակում ձեր դրամապանակի և հնարավորությունների համար։
Վարկային միավորի սանդղակը. 300-ից 850
ԱՄՆ-ում վարկային միավորները տատանվում են 300-ից 850-ի սահմանում, անկախ նրանից՝ դիտում եք FICO-ն (ամենատարածված մոդելը), թե VantageScore-ը (օգտագործվում է շատ վարկատուների և անվճար վարկային մոնիթորինգի ծառայությունների կողմից)[1][2]։ Երկու մոդելներն էլ օգտագործում են նույն ընդհանուր սանդղակը, բայց այն բաժանում են կատեգորիաների փոքր տարբերությամբ։
Ահա FICO-ի բաժանումը[2][3]՝
- Վատ: 300-ից 579
- Միջին: 580-ից 669
- Լավ: 670-ից 739
- Շատ լավ: 740-ից 799
- Բացառիկ: 800-ից 850
VantageScore-ը բաժանում է այսպես[1]՝
- Շատ վատ/վատ: 300-ից 600
- Միջին: 601-ից 660
- Լավ: 661-ից 780
- Գերազանց: 781-ից 850
Տարբերությունը կարևոր է, քանի որ որոշ վարկատուներ օգտագործում են FICO, մյուսները՝ VantageScore, իսկ որոշները՝ երկուսն էլ։ 665 միավորը FICO-ում «միջին» է, բայց VantageScore-ում՝ «լավ»։ Ահա թե ինչու կարող եք տարբեր աղբյուրներից տարբեր միավորներ տեսնել. հավանաբար դրանք տարբեր մոդելներ են օգտագործում։
Ի՞նչ է իրականում նշանակում «լավ»
Ահա այն հատվածը, որտեղ մարդկանց մեծ մասը շփոթվում է։ Լավ վարկային միավորը սովորաբար ընկնում է 670-ից 739 միջակայքում՝ FICO սանդղակով[3][5]։ VantageScore-ում այն 661-ից 780 է[1]։
Ինչո՞ւ է սա կարևոր։ Քանի որ վարկատուները հստակ սահման են դնում 670-ի շուրջ։ Դրանից ցածր դուք համարվում եք «subprime»։ Դրանից բարձր՝ «prime»։ Այդ մեկ թվային տարբերությունը կարող է նշանակել հաստատում կամ մերժում, կամ 5% APR-ի փոխարեն 10% վճարել[3][4]։
ԱՄՆ-ում FICO-ի միջին միավորը 713 է, ինչը հենց «լավ» կատեգորիայում է[5]։ Այսինքն՝ եթե դուք 670-ից 739 միջակայքում եք, իրականում միջինից բարձր եք կամ միջինին հավասար։ Դուք ունեք բավարար լավ վարկային պատմություն, և վարկատուների մեծ մասը պատրաստ կլինի համագործակցել ձեզ հետ։
Յուրաքանչյուր միջակայքի մանրամասն բացատրությունը
Վատ վարկային միավոր (300-ից 579)
Վատ վարկային միավորը վարկատուներին ազդանշան է տալիս ֆինանսական լուրջ խնդիրների մասին։ Հավանաբար դուք բաց եք թողել վճարումներ, ունեք բարձր պարտք կամ գանձման հաշիվներ[6]։ Ցանկացած բան ստանալը դժվար է։ Եթե նույնիսկ հաստատում ստանաք, սպասեք խիստ բարձր տոկոսադրույքների, երբեմն 15%+ վարկային քարտերի կամ ավտովարկերի համար[4]։
Ձեր տարբերակները սահմանափակ են։ Կարող եք որակավորվել ապահովված վարկային քարտի համար (երբ կանխիկ ավանդ եք դնում), բայց ավանդական վարկերը գրեթե անհասանե
Frequently Asked Questions
Ի՞նչն է համարվում լավ վարկային միավոր։
Լավ վարկային միավորը սովորաբար 670-ից 739 է FICO սանդղակով կամ 661-ից 780՝ VantageScore-ով։ Այս միջակայքը մեծ մասի վարկատուների կողմից համարվում է prime, ինչը նշանակում է, որ դուք վստահելի փոխառուն եք և կարող եք ստանալ մրցունակ տոկոսադրույքներ վարկերի ու վարկային քարտերի համար։
Կարո՞ղ եմ վարկ ստանալ միջին վարկային միավորով։
Այո, կարող եք հաստատվել միջին վարկային միավորով (580-ից 669), բայց ավելի բարձր տոկոսադրույքների և ավելի քիչ տարբերակների հետ։ Վարկատուները կարող են պահանջել ավելի մեծ կանխավճարներ կամ լրացուցիչ փաստաթղթեր։ Վարկատուների միջև համեմատությունը կարևոր է, քանի որ պայմանները զգալիորեն տարբերվում են։
Ի՞նչ տարբերություն կա FICO-ի և VantageScore-ի միջակայքերի միջև։
Երկուսն էլ օգտագործում են 300-ից 850 սանդղակը, բայց միջակայքերը փոքր-ինչ տարբերվում են։ FICO-ի լավ միջակայքը 670-ից 739 է, իսկ VantageScore-ինը՝ 661-ից 780։ Վարկատուների մեծ մասը օգտագործում է FICO, բայց որոշները օգտագործում են VantageScore։ Դուք, հավանաբար, յուրաքանչյուր մոդելի համար կունենաք տարբեր միավորներ, և երկուսն էլ ճշգրիտ են։
Քանի՞ ժամանակ է պետք վարկային միավորի միջակայքը բարելավելու համար։
Դա կախված է նրանից, թե որտեղից եք սկսում։ Վատից միջինի անցնելը սովորաբար տևում է 6-ից 12 ամիս՝ ժամանակին վճարումներով։ Միջինից լավ անցնելը կարող է պահանջել ևս 6-ից 12 ամիս։ Շատ լավից բացառիկ անցնելը կարող է տարիներ տևել։ Ամենամեծ աճերը գալիս են ուշացած վճարումները շտկելուց և վարկային քարտերի մնացորդները նվազեցնելուց։
Արդյո՞ք 800 վարկային միավորն իսկապես անհրաժեշտ է։
Ոչ։ 800+ միավորը հազվադեպ է և ավելորդ։ Վարկատուների մեծ մասը իրենց լավագույն տոկոսադրույքները առաջարկում է մոտ 740-ից 760 սկսած։ 740-ից 800 անցնելը ձեր փոխառության պայմանները զգալիորեն չի բարելավի։ Կենտրոնացեք շատ լավի (740+) վրա, ոչ թե բացառիկի հետևից ընկնելու վրա։
Որտե՞ղ կարող եմ անվճար ստուգել իմ վարկային միավորը։
Դուք կարող եք ստանալ ձեր անվճար տարեկան վարկային հաշվետվությունները AnnualCreditReport.com-ից (օրենքով պարտադիր է)։ Իրական միավորների համար շատ վարկային քարտ թողարկողներ իրենց հաշվում անվճար ցուցադրում են ձեր FICO միավորը։ Credit Karma-ն առաջարկում է անվճար VantageScore ստուգումներ։ Credit Booster AI-ի նման հավելվածները տրամադրում են վարկային համապարփակ վերլուծություն և միավորի հետևում։
