Ի՞նչ է վարկային օգտագործման հարաբերակցությունը և ինչու՞ է այն գերիշխում ձեր վարկային միավորի վրա
Ձեր վարկային օգտագործման հարաբերակցությունը ձեր հասանելի վերականգնվող վարկի այն տոկոսն է, որը դուք իրականում օգտագործում եք, օրինակ՝ վարկային քարտերն ու վարկային գծերը։ Այն հաշվարկվում է՝ բաժանելով ձեր ընդհանուր մնացորդները ձեր ընդհանուր վարկային սահմանաչափերի վրա, ապա բազմապատկելով 100-ով։[1][2][3] Այս մեկ ցուցանիշը մեծ ազդեցություն ունի. այն կազմում է FICO միավորի մոտ 30%-ը և հաճախ որոշում է՝ կհասնեք «լավ» մակարդակի (670+) թե կմնաք «արդար» մակարդակում։[1][7]
Վարկատուները մեծ ուշադրություն են դարձնում դրան, քանի որ բարձր օգտագործումը ռիսկ է ազդարարում, կարծես դուք ապրում եք աշխատավարձից աշխատավարձ՝ պլաստիկ քարտի հաշվին։ Բացառիկ միավորներ ունեցող մարդիկ (800-850) միջինում ունեն ընդամենը 7.1% օգտագործում, մինչդեռ ցածր միավորներ ունեցողները (300-579) մոտ 80.7% են ունենում։[1] Իջեցրեք ձեր ցուցանիշը 30%-ից ցածր, և դուք անմիջապես կզգաք վարկային օգտագործման ազդեցությունը։ Սա պարզապես տեսություն չէ. դա որոշիչ գործոն է, որը կարող է ձեր միավորը 50+ կետով փոխել խելացի քայլերի միջոցով։[1][4]
Ինչպես է հաշվարկվում վարկային օգտագործումը. քայլ առ քայլ բացատրություն
Ձեր վարկային օգտագործման հարաբերակցությունը հաշվելը բարդ չէ։ Վերցրեք ձեր վերջին քաղվածքները կամ մուտք գործեք ձեր հաշիվները։ Ահա հենց այն բանաձևը, որը կրկնում են բոլոր մասնագետները։[1][2][3][4][5][6][7]
Հիմնական մաթեմատիկան դրա հետևում
- Գումարեք բոլոր վերականգնվող հաշիվների մնացորդները (վարկային քարտեր, HELOC, բայց ոչ հիփոթեքներ կամ մեքենայի վարկեր)։[6]
- Գումարեք այդ բոլոր հաշիվների վարկային սահմանաչափերը։
- Բաժանեք ընդհանուր մնացորդները ընդհանուր սահմանաչափերի վրա։
- Տոկոս ստանալու համար բազմապատկեք 100-ով։
Օրինակ․ Երկու քարտ, յուրաքանչյուրն ունի $5,000 սահմանաչափ։ Մեկի վրա պարտք է $5,000, մյուսի վրա՝ $0։ Ընդհանուր մնացորդները՝ $5,000։ Ընդհանուր սահմանաչափերը՝ $10,000։ Հարաբերակցություն՝ ($5,000 / $10,000) x 100 = 50%։[1] Բայց կա նաև ավելի խորքային կողմ. այն քարտը, որն օգտագործված է 100%-ով, լրացուցիչ վնաս է հասցնում, նույնիսկ եթե ընդհանուր հարաբերակցությունը համեմատաբար լավ է։[1][7]
Ընդհանուր և յուրաքանչյուր հաշվի մակարդակի օգտագործում
FICO-ն ու VantageScore-ը ստուգում են երկուսն էլ։ Ընդհանուր ցուցանիշը ընդհանուր պատկերն է։ Յուրաքանչյուր հաշվի մակարդակի ցուցանիշը՞։ Այստեղ է, որ մեկ անզգույշ քարտը կարող է վնասել ամեն ինչ։ Ենթադրենք՝ Քարտ A՝ 20% ($200 $1,000-ից)։ Քարտ B՝ 40% ($800 $2,000-ից)։ Քարտ C՝ 75% ($3,000 $4,000-ից)։ Ընդհանուր՝ մոտ 36%։[7][8] Այդ 75% քարտը՞։ Վարկատուների համար դա կարմիր ազդանշան է։[1]
Ե՞րբ է դա հաշվետվվում
Ոչ իրական ժամանակում։ Վարկատուները հաշվետվություն են ուղարկում բյուրոներին՝ Equifax, Experian, TransUnion, սովորաբար ամսական։[1][8] Վճարեք մինչ այդ ամսաթիվը, և հաշվետվությունում երևացող օգտագործումը կիջնի։ Բաց թողնեք այդ պահը, և դուք կմնաք միջցիկլային բարձր ցուցանիշների հետ։
Վարկային օգտագործման հսկայական ազդեցությունը ձեր FICO-ի և VantageScore-ի վրա
Վարկային օգտագործման ազդեցությունը աննկատ չէ։ Դա FICO-ի երկրորդ ամենամեծ գործոնն է վճարումների պատմությունից հետո՝ մոտ 30% կշռով։[1][7] Բարձր հարաբերակցությունները վարկատուների համար թուլության նշան են, իսկ ցածրերը ցույց են տալիս, որ ամեն ինչ վերահսկվում է։
Միջ
Frequently Asked Questions
Ո՞րն է վարկային օգտագործման իդեալական հարաբերակցությունը։
Նպատակ դրեք ընդհանուր և յուրաքանչյուր քարտի համար 10%-ից ցածր մակարդակի՝ լավագույն միավորների համար, իսկ բացառիկ FICO ունեցողները միջինում ունեն 7.1%։ 30%-ից ցածրը անվտանգ է, բայց ավելի ցածրը առավելագույնի է հասցնում վարկային օգտագործման ազդեցությունը։
Ինչպե՞ս արագ հաշվարկել իմ վարկային օգտագործման հարաբերակցությունը։
Գումարեք վերականգնվող վարկերի մնացորդները, գումարեք սահմանաչափերը, բաժանեք մնացորդները սահմանաչափերի վրա, ապա բազմապատկեք 100-ով։ Օրինակ՝ $3,000 պարտք $15,000 սահմանաչափերի դեպքում = 20%։
Արդյո՞ք վարկային քարտ փակելը նվազեցնում է իմ վարկային օգտագործումը։
Ոչ, այն փոքրացնում է սահմանաչափերը՝ բարձրացնելով ձեր հարաբերակցությունը, եթե նախապես պարտքը չմարեք։ Պահեք հին քարտերը բաց։
Արդյո՞ք մաս-մաս վճարման վարկերը կարող են ազդել իմ վարկային օգտագործման վրա։
Ոչ, հաշվի են առնվում միայն վերականգնվող վարկերը, օրինակ՝ քարտերն ու վարկային գծերը։ Հիփոթեքները այստեղ չեն հաշվվում։
Որքա՞ն է բարձր վարկային օգտագործումը վնասում իմ միավորին։
Միայն մեկ 100% օգտագործմամբ քարտը կարող է նվազեցնել միավորը 50+ կետով, նույնիսկ եթե ընդհանուր մակարդակը ցածր է։ 30%-ից բարձր սկսում է բացասական վարկային օգտագործման ազդեցությունը։
Ո՞րն է վարկային օգտագործումը արագ նվազեցնելու ամենաարագ ճանապարհը։
Վճարեք մնացորդները մինչև $0՝ մինչ հաշվետվության փակվելը, որպեսզի հաշվետվությունում երևա 0%, և միավորները արագ բարձրանան 10-50 կետով։ Հետո խնդրեք սահմանաչափի բարձրացում։
Արդյո՞ք 0% վարկային օգտագործումը վատ է։
Ոչ իրականում, դա նորմալ է վարկային պատմության դեպքում, բայց 1-10%-ը ցույց է տալիս ակտիվ, պատասխանատու օգտագործում։
