Հաշվեք ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը 3 պարզ քայլով
Ցանկանո՞ւմ եք ճշգրիտ հասկանալ, թե որտեղ եք կանգնած վարկատուների աչքում։ Վերցրեք DTI հարաբերակցության հաշվիչ, կամ պարզապես օգտագործեք թուղթ և մատիտ։ Ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը (DTI) ամսական ընդհանուր պարտքի վճարումների բաժանվածն է համախառն ամսական եկամտի վրա, ապա բազմապատկված 100-ով՝ տոկոս ստանալու համար[1][3][7]։ Վարկատուները մեծ ուշադրություն են դարձնում դրան, որովհետև այն ցույց է տալիս, թե արդյոք կարող եք վերցնել ավելի շատ պարտք առանց ծանրաբեռնվելու[2][5]։
Ահա բանաձևը.
(Ընդհանուր ամսական պարտք ÷ Համախառն ամսական եկամուտ) × 100 = DTI%
Քայլ 1: Հաշվեք ձեր պարտքերը։ Ավելացրեք վարկային քարտերի նվազագույն վճարումները, հիփոթեքը կամ վարձը (նաև հարկերը, ապահովագրությունը, HOA), ավտովարկերը, ուսանողական վարկերը, անձնական վարկերը, ալիմենտը, երեխայի աջակցությունը[3]։ Մի ներառեք մթերքը, կոմունալները կամ Netflix-ը[2]։
Քայլ 2: Նշեք ձեր համախառն եկամուտը։ Դա ձեր մինչև հարկման աշխատավարձն է, բոնուսները, եթե դրանք կայուն են, և այն ամենը, ինչ մտնում է ձեր բանկային հաշիվը մինչև պետության պահումները[3]։
Քայլ 3: Հաշվեք արդյունքը։ Օրինակ՝ $1,900 պարտք ($1,200 հիփոթեք, $350 մեքենա, $200 ուսանողական, $150 քարտ) և $5,000 եկամուտ։ ($1,900 ÷ $5,000) × 100 = 38%[3]։ Բավական լավ է, բայց ոչ լավագույնը։
Կատարեք այս հաշվարկը ամեն ամիս։ Դա ցույց կտա՝ արդյոք պատրաստ եք վարկ ստանալ, թե պետք են ճշգրտումներ։
Ներբեռնեք Credit Booster AI, անվճար iOS-ում և Android-ում։ Այն սկանավորում է ձեր վարկային հաշվետվությունը, գտնում սխալներ, որոնք անուղղակիորեն կարող են բարելավել ձեր DTI վիճակը, և ստեղծում է բողոքարկման նամակներ՝ ավելորդ պարտքերը մաքրելու համար։
Ի՞նչ է DTI-ն։ Կարճ բացատրություն
Ի՞նչ է DTI-ն՝ բացի մաթեմատիկական հաշվարկից։ Դա վարկատուների ռիսկի կանխատեսման գործիքն է։ 30% DTI նշանակում է, որ ձեր եկամտի 70 ցենտը մնում է կյանքի մյուս ծախսերի համար։ 50% դեպքում դուք գրեթե ճնշված եք, և դա կարմիր ազդանշան է[3][6]։
Կան երկու տեսակ՝ առաջնային DTI (միայն բնակարանային ծախսերը, նպատակ՝ 28%-ից ցածր) և հետին DTI (բոլոր պարտքերը, 36%-ից ցածր)՝ դասական 28/36 կանոնի համաձայն[1][4][5]։ Սա բացարձակ սահման չէ, շատերը հաստատում են 43%[2][3]։ Wells Fargo-ն 35% կամ պակասը դասում է որպես «Looking Good», 36-49%-ը՝ «Opportunity to Improve», իսկ 50%+ը՝ «Take Action»[6]։
DTI-ն չի հաշվարկվում ձեր վարկային միավորի մեջ։ Այո, իսկապես, դա միայն վարկատուի չափանիշ է[3]։ Բայց պարտքի բարձր մակարդակը վնասում է ձեր credit utilization-ին (պահեք քարտերը սահմանաչափի 30%-ից ցածր), այնպես որ դրանք անուղղակիորեն փոխկապակցված են[3]։
Ինչու են վարկատուները կենտրոնանում ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցության վրա
Պատկերացրեք սա. դուք դիմում եք հիփոթեքի համար։ Վարկատուն մտածում է. «Արդյո՞ք այս մարդը կկարողանա մեզ վերադարձնել գումարը առանց default-ի»։ DTI-ն պատասխանում է այդ հարցին[1][5]։ Ցածր հարաբերակցությո՞ւն։ Դուք ցածր ռիսկային եք, հաստատումն ավելի արագ է ստացվում, հնարավոր է՝ նաև ավելի լավ տոկոսադրույքներով[5]։ Բարձր հարաբերակցությո՞ւն։ Սպասեք մերժումների, ավելի բարձր APR-ների կամ լրացուցիչ ապացույցների, օրինակ՝ ավելի մեծ նախնական վճարների[5][6]։
Այն կիրառվում է ամենուր՝ հիփոթեքներ, մեքենայի վարկեր, անձնական վարկեր, նույնիսկ քարտեր[4]։ CFPB-ն այն նշում է որպես հասանելիության կարևոր ստուգում[7]։ 2024-ին ամերիկացիների 40%+-ը փնտրում էր պարտքային լուծումներ, ըստ Wells Fargo-ի, և DTI-ն դրա պատճառներից մեկն է[6]։
Երբևէ մտածե՞լ եք, թե ինչու ձեր ծանոթը, որ ունի անթերի վարկային պատմություն, մերժվեց։ DTI-ն 43%-ից բարձր էր[2]։ Վարկատուները ուզում են պահուստային տարածք արտակարգ դեպքերի համար, ոչ թե ամբողջությամբ լարված աշխատավարձեր։
DTI չափանիշներ. որտե՞ղ եք դու
Frequently Asked Questions
Ի՞նչ է DTI-ն, հենց այնպես ասած։
DTI-ն, կամ պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը, ձեր ամսական պարտքի վճարումները բաժանած ձեր համախառն ամսական եկամտի վրա է, արտահայտված տոկոսով։ Այն գնահատում է նոր վարկերի հասանելիությունը։
Ինչպե՞ս օգտագործել DTI հարաբերակցության հաշվիչը։
Մուտքագրեք ընդհանուր ամսական պարտքերը (հիփոթեք, քարտեր, վարկեր) և համախառն եկամուտը։ Այն անմիջապես ցույց կտա ձեր տոկոսը։ Անվճար առցանց գործիքները կամ Credit Booster AI-ի նման հավելվածները դա դարձնում են հեշտ։
DTI-ն ազդո՞ւմ է իմ վարկային միավորի վրա։
Ոչ, DTI-ն ընդհանրապես չի մտնում վարկային միավորների հաշվարկի մեջ։ Վարկատուները այն օգտագործում են FICO-ից առանձին, թեև բարձր պարտքը անուղղակիորեն վնասում է utilization-ին։
Ո՞րն է լավ պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը։
Նպատակ դրեք 36% կամ պակաս, 35%-ը իդեալական է։ Մինչև 43%-ը կարող է աշխատել հիփոթեքների համար, բայց 50%+ը ռիսկ է ազդարարում։
Ինչպե՞ս արագ նվազեցնել պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը։
Վճարեք բարձր տոկոսադրույքով պարտքերը, ավելացրեք եկամուտը կողմնակի աշխատանքով, վերաֆինանսավորեք բնակարանային ծախսերը։ Նույնիսկ ամսական $200-ով պակասը $5,000 եկամտի վրա ձեր ցուցանիշը կնվազեցնի 4 տոկոսային կետով։
Կարո՞ղ եմ բարձր DTI-ով հիփոթեք ստանալ։
Այո, շատ վարկատուներ հաստատում են 43%+ ցուցանիշը ուժեղ պահուստների կամ համապարտատերերի դեպքում։ Բայց սպասեք ավելի բարձր տոկոսադրույքների կամ մերժումների, եթե ցուցանիշը անցնում է 50%-ից։
