Արդյոք Ձեր վարկային միավորը ստուգելը վնասո՞ւմ է այն? Soft և Hard Inquiry-ների մասին ճշմարտությունը
Ոչ, ձեր վարկային միավորը ստուգելը չի վնասում այն։[1][2][3][4][5] Երբ դուք ստուգում եք ձեր սեփական վարկային միավորը, դա դասակարգվում է որպես soft inquiry, որը զրոյական ազդեցություն ունի ձեր FICO կամ VantageScore-ի վրա։[1][3][7] Սա անձնական ֆինանսներում ամենահաճախ հանդիպող միֆերից մեկն է, և այն շատ մարդկանց ստիպում է խուսափել իրենց վարկը վերահսկելուց, մինչդեռ դա պետք է անել կանոնավոր կերպով։
Շփոթությունը սովորաբար առաջանում է վարկային հարցումների երկու տարբեր տեսակները խառնելուց։ Soft և hard inquiry-ների տարբերությունը հասկանալը կարևոր է խելացի վարկային որոշումներ կայացնելու համար՝ առանց ավելորդ անհանգստության։
Soft Inquiry-ներ ընդդեմ Hard Inquiry-ների. ո՞րն է իրական տարբերությունը։
Ահա պարզ բացատրությունը՝ soft inquiry-ները ընդհանրապես չեն ազդում ձեր միավորի վրա, մինչդեռ hard inquiry-ները կարող են ժամանակավորապես նվազեցնել այն մինչև 5 միավորով յուրաքանչյուրի համար։[1][7]
Soft inquiry-ներ տեղի են ունենում, երբ դուք ստուգում եք ձեր սեփական վարկային միավորը կամ հաշվետվությունը, երբ հնարավոր գործատուն կատարում է background check, կամ երբ վարկատուն ձեզ նախնական որակավորման առաջարկ է ուղարկում։[1][2][5] Այս ստուգումները երևում են ձեր վարկային հաշվետվությունում, բայց վարկատուների համար անտեսանելի են և ոչ մի ազդեցություն չունեն ձեր միավորների վրա։[5][7] Դուք կարող եք ստուգել ձեր վարկը այնքան հաճախ, որքան ցանկանում եք, առանց որևէ բացասական հետևանքի։
Hard inquiry-ներ են նրանք, որոնք կարևոր են գնահատման համար։ Դրանք տեղի են ունենում, երբ դուք ակտիվորեն դիմում եք նոր վարկի, հիփոթեքի, ավտովարկի, կրեդիտ քարտի կամ անձնական վարկի համար։ Վարկատուն վերցնում է ձեր ամբողջական վարկային հաշվետվությունը՝ որոշելու, թե արդյոք պետք է հաստատի ձեզ և ինչ պայմաններով։[1][5][6] Յուրաքանչյուր hard inquiry կարող է ձեր միավորը նվազեցնել մի քանի միավորով, և եթե կարճ ժամանակահատվածում մի քանի hard inquiry ունեք, ազդեցությունը կարող է կուտակվել։[1]
Լավ նորությունն այն է, որ hard inquiry-ի վնասը ժամանակավոր է։ Ձեր միավորը սովորաբար վերականգնվում է մի քանի ամսվա ընթացքում, իսկ հարցումը ձեր հաշվետվությունից անհետանում է մոտ երկու տարի անց։[5]
Ինչու է Ձեր միավորը ստուգելը իրականում խելացի քայլ
Վարկի կանոնավոր մոնիթորինգը ոչ միայն անվտանգ է, այլև իրականում օգտակար։ Ձեր միավորն ու հաշվետվությունը հաճախ ստուգելով՝ կարող եք հայտնաբերել սխալներ, նկատել ինքնության գողության նշաններ և հետևել ձեր առաջընթացին, երբ կառուցում եք ավելի լավ վարկային սովորություններ։[2][6][7] Equifax-ը դա խորհուրդ է տալիս որպես «ձեր ֆինանսական բարեկեցությունը հետևելու հիանալի միջոց»։[6]
Դուք նաև իրավունք ունեք անվճար հասանելիության։ Fair Credit Reporting Act-ի համաձայն՝ յուրաքանչյուր 12 ամիսը մեկ կարող եք խնդրել մեկ անվճար վարկային հաշվետվություն երեք հիմնական բյուրոներից յուրաքանչյուրից՝ Equifax, Experian, TransUnion, AnnualCreditReport.com-ի միջոցով։[6][8] Նույնիսկ ավելի լավ է, CFPB-ն 2020 թվականից թույլ է տվել շաբաթական անվճար հաշվետվություններ, և այդ հասանելիությունը շարունակում է գ
Frequently Asked Questions
Արդյոք իմ վարկային միավորը Credit Karma-ում կամ այլ անվճար հավելվածներում ստուգելը կվնասի այն:
Ոչ։ Credit Karma-ի, Experian-ի և ձեր բանկի պորտալի նման անվճար վարկային մոնիթորինգի հավելվածները բոլորն էլ օգտագործում են soft inquiry-ներ, որոնք զրոյական ազդեցություն ունեն ձեր միավորի վրա։ Դուք կարող եք ստուգել այն որքան ուզում եք՝ առանց որևէ բացասական հետևանքի։
Որքա՞ն է hard inquiry-ն նվազեցնում ձեր վարկային միավորը:
Միակ hard inquiry-ն կարող է ձեր միավորը նվազեցնել մինչև 5 միավորով, ըստ FICO-ի։ Կարճ ժամանակահատվածում մի քանի hard inquiry-ներ կարող են ուժեղացնել ազդեցությունը, բայց վնասը ժամանակավոր է՝ սովորաբար տևում է մի քանի ամիս, իսկ վերականգնումը տեղի է ունենում 12 ամսվա ընթացքում։
Եթե ես դիմեմ մի քանի վարկային քարտերի, արդյոք յուրաքանչյուրն առանձին կվնասի իմ միավորին:
Այո, յուրաքանչյուր վարկային քարտի դիմումը սովորաբար ստեղծում է առանձին hard inquiry՝ իր սեփական գնահատման ազդեցությամբ։ Ի տարբերություն հիփոթեքային կամ ավտովարկերի, քարտերի դիմումները չեն միավորվում մեկ հարցման մեջ, նույնիսկ եթե դուք դիմում եք կարճ ժամանակահատվածում։ Ահա թե ինչու արժե ընտրողական լինել քարտերի դիմումների հարցում։
Կարո՞ղ եմ անվճար ստուգել իմ վարկային հաշվետվությունը՝ առանց իմ միավորին վնասելու:
Բացարձակապես։ Դուք կարող եք յուրաքանչյուր 12 ամիսը մեկ խնդրել մեկ անվճար վարկային հաշվետվություն երեք հիմնական բյուրոներից յուրաքանչյուրից AnnualCreditReport.com-ի միջոցով, և CFPB-ն թույլ է տալիս շաբաթական անվճար հաշվետվություններ։ Այս բոլոր հարցումները ստեղծում են միայն soft inquiry-ներ՝ զրոյական ազդեցությամբ միավորի վրա։
Ի՞նչն է ավելի վնասակար իմ վարկի համար՝ hard inquiry-ն, թե բարձր կրեդիտ քարտի utilization-ը:
Բարձր utilization-ը շատ ավելի վնասակար է։ Credit utilization-ը կազմում է ձեր FICO միավորի 30%-ը, մինչդեռ նոր վարկը (hard inquiry-ներ) կազմում է միայն 10%-ը։ Utilization-ը 30%-ից ցածր պահելը ձեր միավորը բարելավելու ամենաարագ միջոցներից մեկն է։
Որքա՞ն ժամանակ hard inquiry-ն մնում է իմ վարկային հաշվետվությունում:
Hard inquiry-ները մնում են ձեր վարկային հաշվետվությունում մոտ երկու տարի, բայց գնահատման ազդեցությունը սովորաբար մարում է մի քանի ամսվա ընթացքում։ Վարկատուների մեծ մասը հիմնականում ուշադրություն է դարձնում միայն վերջերս արված հարցումներին, այնպես որ ժամանակի ընթացքում հին հարցումները ավելի քիչ կարևոր են։
