Արդյո՞ք հավաքագրումները փակելը օգնում է ձեր վարկային միավորին?
Հավաքագրումները փակելը օգնում է ձեր վարկային միավորին ավելի նոր մոդելներում, ինչպիսիք են FICO Score 9, FICO Score 10, VantageScore 3.0 և VantageScore 4.0, քանի որ նվազեցնում է չվճարված պարտքերի համար կիրառվող պատժամիջոցները, բայց ավելի հին մոդելները, ինչպես FICO Score 8-ը, վճարված և չվճարված հավաքագրումները կարող են նույն կերպ վերաբերվել կամ փոքր պարտքերը՝ 100 դոլարից ցածր, ընդհանրապես անտեսել, այնպես որ միավորը կարող է չբարձրանալ կամ նույնիսկ նվազել։[1][2][4][6]
Մտածեք դրա մասին՝ մոռացված բժշկական հաշվի կամ ուշացված կրեդիտ քարտի վճարման հետևանքով առաջացած հավաքագրումը մինչև 7 տարի կարող է մնալ ձեր հաշվետվությունում։ Վճարման պատմությունը FICO միավորներում կազմում է 35%, իսկ VantageScore-ում՝ 40-41%, ուստի հավաքագրումները վարկատուներին ազդանշանում են որպես «ուշ վճարող»։[1][2] ԱՄՆ-ում սպառողական պարտքը 2024 թվականի վերջին գերազանցել է 18 տրիլիոն դոլարը, և շատերն այդ բացասական գրառումները ստանում են 90 և ավելի օր ուշացումների պատճառով։[2][4] Վճարելը այն նշում է որպես «վճարված», բայց հաշիվը մնում է և ժամանակի ընթացքում ազդեցությունը թուլանում է։[1][5]
Ինչու է հավաքագրումներ վճարելու ազդեցությունը վարկային միավորի վրա այդքան տարբեր
Վարկային գնահատումը միատեսակ չէ։ Վարկատուները ընտրում են տարբեր մոդելներ, և հենց դա է որոշում արդյունքը։ Ավելի նոր մոդելները ավելի խիստ են պատժում չվճարված հավաքագրումները, իսկ երբ դուք վճարում եք, միավորները հաճախ բարձրանում են, հատկապես եթե դա ձեր միակ բացասական գրառումն է։[1][3][6] FICO-ն ինքն է զգուշացնում, որ վճարելը կարող է միավորը բարձրացնել, իջեցնել կամ ընդհանրապես չազդել, կախված նրանից, թե ինչպես է փոխվում հաշվետվությունը և ինչ այլ գործոններ կան։[5][6]
Հին FICO 8՞։ Այն գրեթե չի արձագանքում վճարված կարգավիճակին։ Նույնը փոքր պարտքերի դեպքում է. FICO 8/9/10-ը անտեսում է 100 դոլարից ցածր գումարները, իսկ VantageScore 3.0-ը անտեսում է 250 դոլարից ցածր հավաքագրումները։ Այդ պատճառով 50 դոլարանոց աննշան հավաքագրումը վճարելը հաճախ իմաստ չունի, եթե ձեր վարկատուն օգտագործում է այդ մոդելները։[2][4] Բժշկական հաշիվներին նույնպես ավելի նոր FICO տարբերակներում ավելի մեղմ են վերաբերվում։[4] Հիփոթեքային ոլորտում increasingly հաճախ օգտագործվում է FICO 10T-ն, որը ավելի լավ է արձագանքում պարտքերի կարգավորման հետ կապված թրենդային բարելավումներին։[1]
Ահա արագ բաժանումը.
| Սցենար | Հավանական ազդեցություն միավորի վրա | Ավելի շատ ազդող մոդելներ |
|---|---|---|
| Փոքր պարտք (<$100) | Ոչինչ/չնչին | FICO 8/9/10, VantageScore 3.0[1][2][4][6] |
| Մեծ երրորդ կողմի պարտք | Դրական | FICO 9/10, VantageScore 3.0/4.0[1][2] |
| Բժշկական հավաքագրումներ | Տատանվող/չեզոք | Ավելի նոր FICO (որոշները անտեսում են)[4] |
| Միակ բացասական գրառում | Ուժեղ դրական | Շատ մոդելներ[1][2][4][6] |
Եթե հավաքագրումը ձեր միակ բացասականն է, հնարավոր բարձրացումը ամենամեծն է։ Եթե կան բազմաթիվ բացասական գրառումներ, ազդեցությունը սովորաբար ավելի փոքր է։[6]
Արդյո՞ք հավաքագրումները վճարելը օգնում է. միֆերի հերքում
Առաջին միֆը՝ վճարելը ջնջում է հավաքագրումը ձեր հաշվետվությունից։ Ոչ, այն մնում է 7 տարի՝ որպես «վճարված հավաքագրում», բայց մարդու համար, ով ստուգում է դիմումը, ավելի լավ է երևում։[1][4][7] Երկրորդ միֆը՝ միշտ մեծ թռիչք է լինում միավորի մեջ։ Իրականում պարտադիր միավորային աճ չկա, քանի որ գործոնը բարդ է։[1][6] Փոքր պարտքերը անտեսե՞լ։ Դրանք միևնույն է ցույց են տալիս խնդիրը և կարող են ավելացնել վճարներն ու ռիսկերը։[2][4]
Pay-for-delete-ն թվում է հրաշալի լուծում՝ վճարում եք, և ամեն ինչ անհետանում է։ Հավաքագրողը կարող է համաձայնվել, բայց դա հազվադեպ է և ստանդարտ պրակտիկա չէ։ Եթե
Frequently Asked Questions
Հավաքագրումները վճարելը անմիջապես բարելավո՞ւմ է վարկային միավորը։
Միշտ չէ, որ անմիջապես կամ երաշխավորված է։ Ավելի նոր մոդելները, ինչպիսիք են FICO 9/10-ը, կարող են մի քանի օրվա ընթացքում բարձրացնել միավորը, քանի որ թարմացվում է «վճարված» նշումը, բայց ավելի հին մոդելները կարող են անտեսել դա, իսկ վերջնական ազդեցությունը կախված է ձեր հաշվետվությունից։ Հետևեք ուշադիր։
Վճարված հավաքագրումները կհեռացվե՞ն իմ վարկային հաշվետվությունից։
Ոչ, դրանք մնում են մինչև 7 տարի՝ պարտքագրման ուշացման ամսաթվից սկսած, և նշվում են որպես «վճարված»։ Սա ավելի քիչ վնասակար է, քան չվճարվածը, բայց չի անհետանում։
Պե՞տք է վճարեմ 100 դոլարից ցածր փոքր հավաքագրումները։
Հավանաբար ոչ՝ միայն միավորի համար, քանի որ FICO 8/9/10-ը և VantageScore 3.0-ը դրանք անտեսում են։ Բայց վճարեք՝ վճարները և ռիսկերը կանգնեցնելու համար։
Pay-for-delete մեթո՞դը վստահելի միջոց է հավաքագրումները հեռացնելու համար։
Դա հնարավոր է, բայց հազվադեպ։ Պետք է գրավոր համաձայնություն ստանալ։ Շատ հավաքագրողներ դրան չեն համաձայնում՝ ըստ ոլորտային նորմերի։
Որքա՞ն ժամանակ են հավաքագրումները մնում իմ վարկային հաշվետվությունում։
Մինչև 7 տարի՝ առաջին ուշացումից սկսած, անկախ նրանից՝ վճարված են, թե ոչ։ Ժամանակի ընթացքում բացասական ազդեցությունը նվազում է։
Կարո՞ղ է Credit Booster AI-ն օգնել հավաքագրումների հետ։
Այո, այն ուսումնասիրում է հաշվետվությունները սխալների համար, ստեղծում է բողոքարկման նամակներ և հետևում առաջընթացին, անվճար iOS/Android-ում՝ ավելի արագ ուղղումների համար։
