Ի՞նչ է վարկային օգտագործումը և ինչու է այն կարևոր
Վարկային օգտագործումը ձեր հասանելի շրջանառու վարկի այն տոկոսն է, որը դուք ներկայումս օգտագործում եք։[1][2] Այն հաշվարկվում է՝ ձեր բոլոր վարկային քարտերի մնացորդներն ու այլ շրջանառու պարտքերը բաժանելով ձեր ընդհանուր վարկային սահմանաչափերի վրա, ապա բազմապատկելով 100-ով՝ տոկոս ստանալու համար։[2][4] Օրինակ՝ եթե վարկային քարտերի վրա ունեք $5,000 ընդհանուր մնացորդ և $10,000 համախառն սահմանաչափ, ձեր վարկային օգտագործումը 50% է։[2]
Այս ցուցանիշը կարևոր է, քանի որ այն վարկային միավորի վրա ազդող ամենամեծ գործոններից մեկն է՝ կազմելով FICO միավորի մոտ 30%-ը, միայն վճարումների պատմությունից հետո երկրորդը։[1][3][5] Վարկատուները դրանով գնահատում են՝ դուք վարկն օգտագործում եք պատասխանատու կերպով, թե չափազանց շատ եք ապավինում վերցրած գումարին։ Որքան բարձր է ձեր օգտագործումը, այնքան ավելի ռիսկային եք թվում վարկատուներին, և այնքան ավելի ցածր կլինի ձեր վարկային միավորը։
Ինչպես է հաշվարկվում վարկային օգտագործումը
Մաթեմատիկան պարզ է, բայց կարևոր է հասկանալ՝ ինչ ներառել։ Դուք դիտարկում եք միայն շրջանառու վարկային հաշիվները՝ վարկային քարտերը, անձնական վարկային գծերը, և երբեմն նաև տան սեփական կապիտալի վարկային գծերը (HELOCs)։[3][7] Բաժանմունքի վարկերը, ինչպես հիփոթեքը, ավտովարկերը և ուսանողական վարկերը, չեն հաշվվում։
Ահա բանաձևը.
(Ընդհանուր շրջանառու մնացորդներ ÷ Ընդհանուր շրջանառու վարկային սահմանաչափեր) × 100 = Ձեր օգտագործման տոկոսը
Ենթադրենք ունեք երկու վարկային քարտ.
- Քարտ A: $5,000 սահմանաչափ՝ $1,500 մնացորդով
- Քարտ B: $3,000 սահմանաչափ՝ $800 մնացորդով
Ձեր ընդհանուր մնացորդը $2,300 է, իսկ ընդհանուր սահմանաչափը՝ $8,000։ Այսպիսով՝ ($2,300 ÷ $8,000) × 100 = 28.75% օգտագործում։[4]
Մի կարևոր նրբություն. վարկային բյուրոները օգտագործումը հաշվարկում են բոլոր հաշիվների համակցված հիման վրա, ոչ թե առանձին քարտերով։[1] Սակայն առանձին քարտերի օգտագործումն էլ է կարևոր։ Եթե մեկ քարտը 100% է սպառված, իսկ ձեր ընդհանուր հարաբերակցությունը 30% է, այդ բարձր օգտագործումը մեկ քարտի վրա կարող է դեռ վնասել ձեր միավորին։[2][3]
Վարկային օգտագործման իդեալական տոկոսը
Մասնագետների մեծ մասը խորհուրդ է տալիս պահել վարկային օգտագործումը 30%-ից ցածր, իսկ գերազանց վարկային պատմություն ունեցողները սովորաբար մնում են 10%-ից ցածր։[3][5] Պատճառն այն է, որ երբ օգտագործում եք ձեր հասանելի վարկի ավելի քան 30%-ը, վարկատուները սկսում են անհանգստանալ։ Դա կարող է ցույց տալ, որ դուք դժվարանում եք մարել պարտքը կամ ապրում եք ձեր
Frequently Asked Questions
Ինչպիսի՞ն է լավ վարկային օգտագործման հարաբերակցությունը։
Մասնագետների մեծ մասը խորհուրդ է տալիս մնալ 30%-ից ցածր, իսկ գերազանց վարկային պատմության դեպքում սովորաբար 10%-ից ցածր։ Նույնիսկ եթե երբեք ուշացումով չեք վճարել, 30%-ից բարձր օգտագործումը կարող է նվազեցնել ձեր վարկային միավորը, քանի որ դա վարկատուներին կարող է մատնանշել ֆինանսական ճնշում։
Արդյոք ամեն ամիս իմ վարկային քարտը ամբողջությամբ մարելն ազդո՞ւմ է իմ վարկային օգտագործման վրա։
Ոչ միշտ։ Վարկային բյուրոները հաղորդում են ձեր քաղվածքի մնացորդը, որը սովորաբար գրանցվում է ցիկլի միջնամասում, ոչ թե ձեր վճարումների պատմությունը։ Դուք կարող եք ամբողջությամբ վճարել վերջնաժամկետին, բայց միևնույն է ցույց տալ բարձր օգտագործում, եթե մնացորդը բարձր է եղել քաղվածքի փակման պահին։ Հաղորդվող օգտագործումը նվազեցնելու համար վճարեք մինչև քաղվածքի փակման ամսաթիվը։
Որքա՞ն արագ է օգտագործման նվազեցումը բարելավում իմ վարկային միավորը։
Վարկային օգտագործման փոփոխությունները սովորաբար արտացոլվում են ձեր միավորում 30-45 օրվա ընթացքում, երբ ձեր վարկատուն հաղորդում է նոր մնացորդը բյուրոներին։ Դուք պետք է նկատելի բարելավում տեսնեք, եթե 50%-ից իջնեք 30%-ից ցածր, թեև ճշգրիտ ժամկետը կախված է ձեր ընդհանուր վարկային պրոֆիլից։
Պետք է փակե՞մ հին վարկային քարտերը՝ իմ օգտագործումը նվազեցնելու համար։
Ոչ։ Քարտերի փակումը իրականում *բարձրացնում է* ձեր օգտագործումը, քանի որ կորցնում եք հասանելի վարկը։ Եթե ունեք $5,000 սահմանաչափով քարտ՝ $0 մնացորդով և փակեք այն, ձեր ընդհանուր հասանելի վարկը կնվազի, և օգտագործման հարաբերակցությունը կվատանա։ Պահեք հին քարտերը բաց, նույնիսկ եթե դրանք չեք օգտագործում։
Արդյոք մեկ լրիվ սպառված քարտի օգտագործումը վնասո՞ւմ է իմ միավորին, եթե ընդհանուր օգտագործումս ցածր է։
Այո։ Վարկային գնահատման մոդելները դիտարկում են և՛ ընդհանուր օգտագործումը, և՛ առանձին քարտերի օգտագործումը։ Եթե մեկ քարտը 100% է, իսկ մյուսը՝ 0%, նույնիսկ եթե ձեր ընդհանուր հարաբերակցությունը 50% է, այդ լրիվ սպառված քարտը վարկատուներին ռիսկի ազդանշան է տալիս և կարող է վնասել ձեր միավորին։ Փորձեք առանձին քարտերի օգտագործումը նույնպես պահել 30%-ից ցածր։
Կարո՞ղ եմ բարելավել իմ վարկային օգտագործումը առանց պարտքը մարելու։
Այո։ Վարկային սահմանաչափի բարձրացում խնդրելը մեծացնում է ձեր հասանելի վարկը՝ առանց ձեր մնացորդը փոխելու, և անմիջապես նվազեցնում է օգտագործման հարաբերակցությունը։ Կարող եք նաև դիմել նոր վարկային քարտի համար՝ ընդհանուր հասանելի վարկը մեծացնելու համար, թեև դա առաջացնում է ծանր հարցում։ Մեկ այլ տարբերակ է մնացորդի փոխանցումը՝ պարտքը մի քանի քարտերի միջև բաշխելու համար։
