Ինչու նվազեց իմ վարկային միավորը?
Դուք ստուգեցիք ձեր վարկային միավորը, և այն նվազել է։ Միգուցե 10 միավոր, միգուցե 50, միգուցե ավելի։ Ձեր առաջին արձագանքը հավանաբար «ինչ է պատահել» է, որին արագ հետևում է «ինչպե՞ս շտկեմ սա» հարցը։
Ահա բանը. վարկային միավորները պատահական չեն նվազում։ Միշտ կա պատճառ։ Երբեմն դա ձեր արած ինչ-որ բան է։ Երբեմն դա պարտատիրոջ արած ինչ-որ բան է։ Եվ երբեմն scoring model-ը պարզապես արձագանքում է ձեր վարկային պրոֆիլի փոփոխություններին, որոնք դուք նույնիսկ չեք նկատել։
Անցնենք վարկային միավորի նվազման 12 ամենատարածված պատճառներին, ամենահավանականից մինչև ամենաքիչ հավանականը, և տեսնենք, թե ինչ անել յուրաքանչյուր դեպքում։
Պատճառ 1. Ձեր վարկային քարտի մնացորդը աճել է
Ազդեցություն. 10-ից 50+ միավոր
Սա անսպասելի նվազումների թիվ մեկ պատճառն է։ Վարկային օգտագործումը, այսինքն՝ ձեր հասանելի վարկի օգտագործվող տոկոսը, կազմում է ձեր FICO միավորի 30%-ը։ Եվ այն թարմացվում է յուրաքանչյուր հաշվարկային ցիկլում։
Ահա ինչը հաճախ անակնկալի է բերում մարդկանց. խնդիրը ոչ թե վճարման ժամանակն է։ Խնդիրը այն մնացորդն է, որը կա քաղվածքի փակման պահին։ Եթե ձեր քարտ թողարկողը հաղորդում է $3,000 մնացորդ $5,000 սահմանաչափի վրա, ապա ձեր օգտագործումը 60% է, և ձեր միավորը նվազում է, նույնիսկ եթե հաջորդ օրը այն ամբողջությամբ վճարում եք։
Լուծում. Մնացորդը նվազեցրեք մինչև քաղվածքի փակման օրը, ոչ միայն վճարման վերջնաժամկետին։ Կամ կատարեք մի քանի վճարում ամսվա ընթացքում։ Մեր understanding credit utilization guide նյութը մանրամասն բացատրում է ռազմավարությունը։
Վերականգնման ժամանակը. 1-ից 2 հաշվարկային ցիկլ՝ մնացորդը նվազեցնելուց հետո։
Պատճառ 2. Դուք բաց եք թողել վճարումը
Ազդեցություն. 50-ից 110 միավոր
Միայն մեկ 30+ օր ուշացած վճարումը կարող է լինել ձեր վարկային միավորի համար ամենավնասակար իրադարձություններից մեկը։ Վճարային պատմությունը կազմում է ձեր FICO միավորի 35%-ը, և ուշացած վճարումը մնում է ձեր հաշվետվության մեջ 7 տարի։
Խստությունը կախված է հետևյալից.
- Որքան ուշ էր այն (30, 60, 90, 120+ օր)
- Որքան թարմ էր այն (անցած ամսվա ուշացումը ավելի շատ է վնասում, քան 3 տարի առաջվա ուշացումը)
- Ձեր միավորը մինչև ուշացումը (ավելի բարձր միավորները մեկ բացթողումից ավելի շատ են ընկնում)
Լուծում. Անմիջապես դարձրեք հաշիվը ընթացիկ։ Զանգահարեք պարտատիրոջը և հարցրեք՝ կջնջե՞ն արդյոք ուշացումը որպես goodwill gesture, հատկապես եթե սա առաջին անգամն է։ Յուրաքանչյուր հաշվի համար միացրեք autopay, որպեսզի դա կրկին չկրկնվի։
Վերականգնման ժամանակը. 12-ից 24 ամիս, որպեսզի ազդեցությունը զգալիորեն թուլանա, թեև ուշացած վճարումը ձեր հաշվետվության մեջ մնում է 7 տարի։
Պատճառ 3. Դուք դիմել եք նոր վարկի
Ազդեցություն. յուրաքանչյուր inquiry-ի համար 5-ից 10 միավոր
Ամեն անգամ, երբ դիմում եք վարկային քարտի, վարկի կամ այլ credit product-ի համար, վարկատուն վերցնում է ձեր վարկային հաշվետվությունը։ Սա ստեղծում է hard inquiry, որը սովորաբար արժե 5-ից 10 միավոր։ Եթե վերջերս մի քանի բանի համար եք դիմել (նոր վարկային քարտ, ավտովարկ, բնակարանի դիմում), ապա այդ inquiry-ները գումարվում են։
Նշում: Mortgage կամ auto loan-ի համար rate shopping-ը 14-ից 45 օրվա պատուհանի ընթացքում շատ scoring models-ում համարվում է մեկ inquiry։ Վարկային քարտերի դիմումները միշտ հաշվում են առանձին։
Լուծում. Մի որոշ ժամանակ մի դիմեք նոր վարկի համար։ Արդեն առկա inquiry-ների համար ոչինչ անել հնարավոր չէ, բացի սպասելուց, մինչև դրանք հնանան (12 ամիս scoring ազդեցության համար, 24 ամիս՝ հաշվետվությունից ամբողջությամբ հեռանալու համար)։
Վերականգնման ժամանակը. 3-ից 6 ամիս, որպեսզի scoring ազդեցությունը թուլանա։
Պատճառ 4. Վարկային սահմանաչափը նվազեցվել է
Ազդեցություն. 10-ից 40 միավոր
Վարկային քարտ թողարկողները կարող են նվազեցնել ձեր վարկային սահմանաչափը առանց հարցնելու, և հաճախ դա անում են գրեթե առանց զգուշացման։ Միգուցե դուք որոշ ժամանակ այդ քարտը չեք օգտագործել։ Միգուցե թողարկողը ռիսկն է նվազեցնում իր պորտֆելում։
Երբ ձեր սահմանաչափը նվազում է, բայց մնացորդը նույնն է մնում, ձեր օգտագործման հարաբերակցությունը կտրուկ աճո
Frequently Asked Questions
Ինչու նվազեց իմ վարկային միավորը առանց պատճառի?
Միշտ կա պատճառ, նույնիսկ եթե այն ակնհայտ չէ։ Ամենատարածված «խորհրդավոր» նվազումները կապված են լինում վարկային քարտի մնացորդի՝ սովորականից ավելի բարձր հաշվետվության, ձեր չնկատած վարկային սահմանաչափի կրճատման կամ հին հաշվի՝ ձեր հաշվետվությունից դուրս գալու հետ։ Ստուգեք ձեր ամբողջական հաշվետվությունը AnnualCreditReport.com-ում՝ պատճառը գտնելու համար։
Որքա՞ն ժամանակ է պետք, որ վարկային միավորը վերականգնվի նվազումից հետո?
Դա կախված է պատճառից։ Բարձր մնացորդը, որը դուք մարում եք, սովորաբար վերականգնվում է 1-ից 2 հաշվարկային ցիկլում։ Կոշտ հարցման ազդեցությունը մարում է 3-ից 6 ամսում։ Ուշացած վճարումը վերականգնվում է 12-ից 24 ամսում։ Բանկրոտությունը տևում է 7-ից 10 տարի, բայց ժամանակի ընթացքում աստիճանաբար բարելավվում է։
Կարո՞ղ է իմ վարկային միավորի ստուգումը նվազեցնել այն
Ոչ։ Ձեր սեփական վարկային միավորի ստուգումը (soft inquiry) այն չի ազդում։ Միայն վարկատուների hard inquiry-ները, երբ դուք դիմում եք վարկի, կարող են ժամանակավոր 5-ից 10 միավոր նվազում առաջացնել։ Դուք կարող եք ստուգել ձեր միավորը որքան ուզեք՝ առանց որևէ ազդեցության։
