Танымайтын қарызды таптыңыз ба? Оны қалай алып тастауға болады
Сіз ешқашан ашпаған шотқа қатысты қарыздың кредиттік есебіңізде пайда болуы шок тудырады. Мүмкін, бұл сіздің атыңыздағы кредит картасы, сіз алмаған медициналық шот немесе бірнеше жыл бұрынғы collection шоты шығар. Қандай жағдай болса да, кредиттік есебіңіздегі мұндай қате қарыз score-ыңызды түсіріп, несие алу, пәтер жалдау немесе тіпті жұмысқа тұруды қиындатуы мүмкін.
Жақсы жаңалық бар: оны даулауға толық заңды құқығыңыз бар. Процесс біраз құжат пен шыдамдылықты талап етсе де, оны өз бетіңізше жасауға болады.
Бұл нұсқаулық сізге өзіңізге тиесілі емес қарызды кредиттік есебіңізден алып тастау үшін не істеу керегін қадам-қадаммен түсіндіреді.
Неліктен қате қарыздар кредиттік есебіңізде пайда болады
Түзетуге кіріспес бұрын, мұның қалай болатынын түсінген пайдалы. Қарыздар үнемі сатылып, қолдан қолға өтеді. Мысалы, credit card шоты Bank A-дан басталып, collection agency-ге сатылып, кейін қайта сатылуы мүмкін. Осындай ауыс-түйістерде қателердің болуы заңды нәрсе.
Кейде қарыз мүлде басқа адамға тиесілі болады, бұл mistaken identity немесе mixed file credit report қатесінің салдары болуы мүмкін, яғни сіздің деректеріңіз басқа адамның деректерімен араласып кетеді. Басқа жағдайда бұл identity theft болуы мүмкін. Себебі қандай болса да, шешімі бірдей: дауласыңыз.
1-қадам: Дәлелдерді бірден жинаңыз
Мұны кейінге қалдырмаңыз. Танымайтын қарызды байқаған сәтте-ақ дәлел жинай бастаңыз.
Сізге керек нәрселер:
- Кредитордан немесе өндірушіден келген хаттар не үзінді көшірмелер
- Қарыз сіздікі емес екенін дәлелдейтін құжаттар (ескі келісімшарттар, төлем жазбалары, шоттың жабылғанын көрсететін хат алмасу және т.б.)
- Қатені алғаш қашан байқағаныңыз туралы жазбалар
- Кредитормен болған кез келген байланыс деректері
Егер басқа біреудің қарызы identity theft салдарынан сіздің есебіңізде көрінсе, identity theft report немесе полицияға берген арызыңыздың көшірмесін жинаңыз.
Дәлеліңіз неғұрлым мықты болса, дау соғұрлым тез шешіледі.
2-қадам: Кредиттік есептеріңізді алып, барлық қателерді анықтаңыз
Сіз әрбір негізгі бюродан жылына бір рет тегін credit report алуға құқылысыз: Experian, Equifax және TransUnion. Үшеуін де алыңыз.
AnnualCreditReport.com сайтына кіріңіз, бұл ресми және сенімді дереккөз. Басқа сайттар арқылы өтпеңіз; олар сізге monitoring қызметтерін қоса сатуға тырысады.
Есептер қолыңызға тиген соң:
- Оларды басып шығарыңыз немесе PDF ретінде сақтаңыз
- Табылған әрбір қатені белгілеңіз
- Шот нөмірін, сомасын және есепке түскен күнін жазып алыңыз
- Үш есептің бәрін тексеріңіз, қате біреуінде немесе бірнешеуінде көрінуі мүмкін
Осылайша даулауға тиіс нәрсенің толық көрінісін аласыз.
3-қадам: Өндірушіден debt validation сұраңыз
Егер сізге осы қарыз бойынша debt collector хабарласса, олардың шынымен сіздің қарызыңыз екенін дәлелдеуді талап етуге заңды құқығыңыз бар. Мұны debt validation деп атайды және ол Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) заңымен қорғалған.
Жазбаша сұрауды certified mail арқылы, return receipt requested түрінде жіберіңіз. Қарапайым болсын:
“Мен бұл қарызбен келіспеймін. Мен бұл қарызды мойнымда бар екенін дәлелдейтін жазбаша validation жіберіңіз, оған бастапқы кредитордың атауы, қарыз сомасы және сіздің өндіріп алу құқығыңызды растайтын құжаттар кіруі керек.”
Debt collector-ға дәлел жіберуге 30 күн беріледі. Егер олар оны растай алмаса, өндіріп алу әрекеттерін тоқтатуы тиіс.
Кәсіби кеңес: Бұл сұрауды ертерек жіберіңіз. Кейін credit bureau-ларға жасайтын дауыңыз үшін бұл сізге қосымша дәлел болады.
4-қадам: Қарыз өндірушімен дауласыңыз (мүмкін болса, 30 күн ішінде)
Мұндағы ең маңызды мерзім: сіз debt collector-дан алғашқы жазбаша хабарламаны алған күннен бастап 30 күн ішінде қарызға дауласа аласыз. Егер осы мерзім ішінде дауласаңыз, өндіруші сізге жазбаша verification бергенге дейін хабарласуды тоқтатуы тиіс.
30 күндік мерзімді өткізіп алдыңыз ба? Уайымдамаңыз. Дегенмен дауласа бересіз. Айырмашылығы - өндірушіге қарызды заң жүзінде міндетті түрде растау талабы қойылмайды, бірақ сіз қарыз сіздікі емес екенін жеткілікті дәлелмен көрсетсеңіз, олар өндіріп алу әрекеттерін жалғастыра алмайды.
Certified mail арқылы жіберілетін dispute letter мыналарды қамтуы керек:
- Толық атыңыз, мекенжайыңыз және телефон нөміріңіз
- Дауланып отырған шот нөмірі
- Ашық мәлімдеме: “Мен бұл қарызбен келіспеймін. Бұл қарыз менікі емес.”
- Олар талап етіп отырған сома
- Бастапқы кредитордың атауы
- Қосымша құжаттардың көшірмелері, түпнұсқалары емес
- Егер ол қазірдің өзінде берілген болса, credit agency-лерге хабарламауды немесе оны алып тастауды сұрау
Өзіңізде бір көшірмесін сақтап қойыңыз және жеткізілгенін дәлелдеу үшін certified mail түбіртегін сақтаңыз.
5-қадам: Үш credit bureau-ның бәріне дауласыңыз
Өндірушімен ғана шектелмеңіз. Қатені көрсетіп тұрған әр credit bureau-ға жеке dispute жіберіңіз.
Сізде бірнеше нұсқа бар:
Онлайн, ең жылдам жол:
- Experian.com
- Equifax.com
- TransUnion.com және dispute.transunion.com
Телефон арқылы:
- TransUnion: 800-916-8800 (дүйсенбі-жұма 8:00-23:00 ET, сенбі-жексенбі 8:00-17:00 ET)
Пошта арқылы:
- Credit report-тегі dispute мекенжайына certified mail жіберіңіз
Дауға не қосу керек:
- Жеке деректеріңіз және есепке қатысты мәліметтер
- Неліктен бұл қарыз сіздікі емес екенін нақты түсіндіру
- Қосымша құжаттардың көшірмелері, мысалы bank statement, шоттың жабылғанын дәлелдеу, identity theft report және т.б.
- Қарыз өндірушімен болған кез келген хат алмасудың көшірмелері
- Қарызды алып тастау немесе түзету туралы өтініш
Fair Credit Reporting Act (FCRA) бойынша credit bureau-лар сіздің дауыңызды 30-дан 45 күнге дейін тексеруі тиіс. Олар ақпаратты растау үшін debt collector-мен байланысады. Егер өндіруші қарыздың сіздікі екенін дәлелдей алмаса, бюро оны есебіңізден алып тастауы тиіс.
Credit Booster AI жүктеп алыңыз, iOS және Android-та тегін, барлық дауларыңызды бір жерде бақылау үшін. Қолданба credit report-ты талдайды, қателерді анықтайды және dispute letter дайындауға көмектеседі, сонда ештеңе назардан тыс қалмайды.
6-қадам: Барлығын құжаттаңыз
Мұны асыра айту мүмкін емес. Мұқият жазба жүргізіңіз:
- Жіберілген әр хаттың көшірмелері, әсіресе certified mail түбіртектері
- Телефон арқылы сөйлескен адамдардың күндері мен есімдері
- Өндірушілер мен credit bureau-лардан келген жауаптар
- Барлық жасалған әрекеттердің хронологиясы
Бұл құжаттар сізді қорғайды. Егер өндіруші дауыңызды елемесе немесе credit bureau дұрыс тексермесе, жазбаларыңыз сіздің бәрін дұрыс істегеніңізді дәлелдейді.
7-қадам: Ештеңе өзгермесе, қайта хабарласыңыз
Бюроларға тексеру үшін 30-дан 45 күнге дейін уақыт беріледі. Сол мерзім өткеннен кейін credit report-тарыңызды қайта тексеріңіз. Қате жойылған болуы керек.
Егер әлі де тұрса:
- Бұрынғы дауыңызды сілтеме ете отырып follow-up dispute хат жіберіңіз
- Барлық алдыңғы құжаттарды және сіздің бұған дейін даулағаныңызды дәлелдейтін материалдарды қосыңыз
- Қатенің неге жойылмағаны туралы жазбаша түсіндірме сұраңыз
Кейде қателерді шешу үшін бірнеше раунд қажет болады. Табандылық нәтиже береді.
Егер 30 күндік мерзімді өткізіп алсаңыз не болады?
Өмірде түрлі жағдай болады. Мүмкін, сіз өндірушінің хатын бірден көрмеген шығарсыз. Немесе оны scam деп ойлап, елемеген шығарсыз.
Егер 30 күн өтіп кетсе, берілмеңіз. Дау айта аласыз. Айырмашылығы - өндірушіге қарызды растау міндеті қойылмайды, бірақ сіз қарыз сіздікі емес екенін жеткілікті дәлелдесеңіз, олар өндіріп алу әрекеттерін жалғастыра алмайды.
Debt collector заң жүзінде жарамсыз екенін білетін қарызды өндіріп алуға әрекет ете алмайды. Егер сіз қарыз өзіңіздікі емес екенін дәлелдегеннен кейін де олар әрекетін тоқтатпаса, бұл FDCPA бұзушылығы болуы мүмкін және сіз Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ұйымына шағым түсіруге немесе сотқа жүгінуге негіз ала аласыз.
Қашан кәсіби көмекке жүгіну керек
Көп жағдайда адамдар мұны өздері шеше алады. Бірақ егер debt collector сізді елемесе, қате қайта-қайта пайда болса немесе identity theft күдіктенсеңіз, көмек алған жөн.
Credit repair агенттігі немесе тұтынушылар құқығы бойынша маманданған адвокат күрделі жағдайларды реттеуге көмектесе алады. Олар credit reporting заңнамасының нюанстарын біледі және қажет кезде істі жоғары деңгейге көтере алады.
Ескерту белгілері: Бұл debt collector сенімді ме?
Сізге қарызды өндіріп алуға тырысқан адаммен сөйлеспес бұрын:
- Оның атын, компаниясын және байланыс ақпаратын сұраңыз
- Жазбаша validation notice талап етіңіз
- Телефон арқылы ешқашан жеке ақпарат бермеңіз
- Заңды debt collector-ларда лицензия нөмірі мен штаттық тіркеу ақпараты болады
Егер өндіруші негізгі сәйкестендіру ақпаратын бермесе, бұл scam болуы мүмкін. Оны consumer.gov арқылы CFPB-ке хабарлаңыз.
Федералдық заңдар бойынша құқықтарыңыз
Сіз екі негізгі заңмен қорғаласыз:
Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)
- Өндірушілер қарызды растауы тиіс
- Егер сіз 30 күн ішінде дауласаңыз, өндіріп алу әрекеттерін тоқтатуы керек
- Олар жарамсыз екенін білетін қарыздарды өндіріп ала алмайды
Fair Credit Reporting Act (FCRA)
- Credit bureau-лар дауларды 30-дан 45 күнге дейін тексеруі тиіс
- Олар дәл емес ақпаратты хабарлай алмайды
- Сіз жыл сайын тегін credit report алуға құқылысыз
- Егер бюро дауыңызды frivolous деп тапса, олар сізге 5 жұмыс күні ішінде жазбаша хабарлауы тиіс
Consumer Financial Protection Bureau осы заңдарды қадағалайды және құқықтарыңыз бұзылса, шағым қабылдайды
Уақыт кестесі: Нені күту керек
- 1-күн: Қатені байқайсыз және credit report-тарыңызды сұратасыз
- 1-5-күндер: Өндірушіге debt validation сұрауын жібересіз
- 1-30-күндер: Өндірушіге және үш credit bureau-ның бәріне dispute хат жібересіз
- 30-45-күндер: Credit bureau-лар тексеру жүргізіп, өндірушімен байланысады
Frequently Asked Questions
Кредиттік есебімнен қате қарызды алып тастау қанша уақыт алады?
Кредиттік бюроларға сіздің дауыңызды тексеруге 30-дан 45 күнге дейін уақыт беріледі. Көп жағдайда қателер осы мерзім ішінде жойылады. Алайда, күрделі даулар немесе қосымша тексеруді қажет ететін жағдайлар ұзағырақ созылуы мүмкін. Егер қате 45 күннен кейін де жойылмаса, міндетті түрде қайта хабарласыңыз.
Қарызға дау айтқаннан кейін қарыз өндіруші маған қоңырау шала бере ала ма?
Егер сіз қарыз туралы хабарламаны алғаннан кейін 30 күн ішінде жазбаша түрде дау айтсаңыз, өндіруші қарызды жазбаша растау бергенге дейін өндіріп алу әрекеттерін тоқтатуы тиіс. Бірақ егер сіз 30 күндік мерзімді өткізіп алсаңыз, олар қоңырау шалуды жалғастыра алады, дегенмен сіз қарыз сіздікі емес екенін растайтын жеткілікті дәлел ұсынғаннан кейін тоқтатуы керек.
Егер қарыз өндірушіде ешқандай жазба табылмаса ше?
Егер олар 30 күн ішінде қарызды растай алмаса, өндіріп алу әрекеттерін тоқтатуы және қарызды кредиттік есебіңізден алып тастауы тиіс. Олардың растай алмайтынын жазбаша түрде құжаттаңыз. Егер олар растай алмағаннан кейін де сізге хабарласуды жалғастырса, CFPB-ке шағым беріңіз.
Қарызға дауласу үшін адвокат жалдауым керек пе?
Жоқ. Сіз мұны осы жерде көрсетілген қадамдар арқылы өзіңіз де жасай аласыз. Дегенмен, егер өндіруші сіздің дауыңызды елемесе, құқықтарыңызды бұзса немесе мәселе күрделі болса, тұтынушылар құқығын қорғайтын адвокат көмектесе алады. Көптеген мамандар тегін кеңес береді.
Бір қарыз бірнеше кредиттік есепте көрінуі мүмкін бе?
Иә. Қарызды бастапқы кредитор, инкассациялық агенттік және бірнеше кредиттік бюро хабарлай алады. Оны есеп беріп тұрған әр бюроға жеке даулауыңыз қажет. Үш есептің барлығын тексеріңіз (Experian, Equifax, TransUnion) және қате көрініп тұрған әрқайсысына шағым жіберіңіз.
Егер бұл қарызға жеке бас ұрлығы себеп болды деп ойласам не істеуім керек?
Federal Trade Commission-ге IdentityTheft.gov арқылы есеп беріңіз және қажет болса полицияға арыз жазуды қарастырыңыз. Екі құжаттың көшірмесін кредиттік бюролар мен қарыз өндірушіге жіберетін даулы хаттарға қоса тіркеңіз. Үш бюроның кез келгеніне хабарласып, кредиттік есебіңізге fraud alert қойыңыз, олар автоматты түрде басқаларына да хабарлайды.
