Ինչ է իրականում նշանակում համաստորագրելը ձեր վարկի համար
Ասեմ ուղիղ. երբ դուք համաստորագրում եք վարկը, դուք պարզապես երաշխավոր չեք լինում։ Դուք վերցնում եք այդ պարտքի 100% իրավական պատասխանատվությունը։ Վարկը ձեր վարկային հաշվետվությունում հայտնվում է ճիշտ այնպես, կարծես գումարը դուք եք վերցրել։
Սա արժե կրկնել։ Դուք համաստորագրե՞լ եք 25,000 դոլարանոց ավտովարկը։ Այն ձեր վարկային հաշվետվությունում է։ 50,000 դոլարանոց ուսանողական վա՞րկը։ Այն էլ է այնտեղ։ Եվ յուրաքանչյուր վճարում, լինի ժամանակին, թե ուշացած, գրանցվում է ձեր վարկային ֆայլում՝ ճիշտ այնպես, ինչպես հիմնական փոխառուի դեպքում։
Ուստի, երբ ինչ-որ մեկը ձեզ խնդրում է համաստորագրել, իրականում հարցնում է. «Կարո՞ղ եմ ձեր վարկային հաշվետվության վրա դնել մի վարկ, որի վճարումները ես եմ վերահսկելու»։ Երբ այսպես եք ձևակերպում, խաղադրույքը շատ ավելի պարզ է դառնում։
Անմիջական ազդեցությունը վարկի վրա
Կոշտ հարցում (hard inquiry). Վարկատուն ձեր վարկը ստուգում է, երբ դուք դիմում եք որպես համաստորագրող։ Դա սովորաբար 5-10 միավորի նվազում է, որը տևում է մոտ 12 ամիս։ Փոքր է, բայց կա։
Ձեր հաշվետվությանը ավելանում է նոր պարտք։ Վարկի ամբողջ մնացորդը ձեր վարկային հաշվետվությունում հայտնվում է որպես բաց հաշիվ։ Սա մեծացնում է ձեր ընդհանուր պարտքային բեռը, ինչը կարող է ազդել վարկային մի քանի գործոնների վրա։
Պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը բարձրանում է։ Թեև դուք վճարումները չեք անում, այդ վարկը համարվում է ձեր պարտավորությունը։ Եթե հետո դիմեք ձեր սեփական հիփոթեքի կամ ավտովարկի համար, վարկատուները այդ համաստորագրված վճարումը ներառում են ձեր DTI հաշվարկում։ 400 դոլար ամսական համաստորագրված ավտովճարը կարող է որոշել՝ կհամապատասխանե՞ք հիփոթեքի պահանջներին, թե ոչ։
Վարկային խառնուրդի ազդեցություն։ Եթե համաստորագրված վարկը ավելացնում է ձեզ համար նոր վարկատեսակ (օրինակ՝ ապառիկ վարկ, երբ ունեք միայն վարկային քարտեր), դա կարող է փոքր դրական ազդեցություն ունենալ ձեր վարկային խառնուրդի վրա։
Երբ համաստորագրումը կարող է օգնել ձեր միավորին
Այո, դա կարող է նույնիսկ օգնել։ Եթե՝
Հիմնական փոխառուն յուրաքանչյուր վճարումը կատարում է ժամանակին։ Յուրաքանչյուր ժամանակին վճարում նույնպես գրանցվում է ձեր վարկային ֆայլում։ Տարիների ընթացքում շարունակական դրական վճարումների պատմությունը ուժեղացնում է ձեր վարկային պրոֆիլը։ Վճարումների պատմությունը FICO միավորի 35%-ն է, այնպես որ սա աննշան չէ։
Դուք ունեք բարակ վարկային ֆայլ։ Եթե ունեք միայն 2-3 հաշիվ, հերթական, կանոնավոր վճարումներով նոր հաշիվը կարող է բազմազանեցնել ձեր վարկային խառնուրդը և կառուցել ձեր վարկային պատմությունը։
Վարկը ամբողջությամբ մարվում է։ Ամբողջությամբ մարված ապառիկ վարկը ձեր վարկային հաշվետվությունում դրական նշան է, որը մնում է 10 տարի։
Բայց խնդիրն այն է, որ դուք ձեր վարկային միավորը խաղադրույքի տակ եք դնում մեկ ուրիշի վարքագծի վրա։ Իսկ վիճակագրորեն, այն փաստը, որ ինչ-որ մեկը կարիք ունի համաստորագրողի, արդեն նշանակում է, որ վարկատուները նրան բավարար չեն վստահում։
Երբ համաստորագրումը կարող է լրջորեն վնասել ձեր միավորին
Մեկ բաց թողնված վճարում։ Համաստորագրված վարկի վրա 30 օր ուշացած մեկ վճարումը ձեր վարկին վնասում է այնպես, ինչպես ձեր սեփական հաշվի ուշացած վճարումը։ Կախված ձեր ընդհանուր պրոֆիլից, դա կարող է լինել 60-100+ միավորի անկում։ Եվ դուք կարող եք նույնիսկ չիմանալ դրա մասին, մինչև վնասը արդեն հասցված լինի։
Մի քանի բաց թողնված վճարումներ։ 60 և 90 օր ուշացած վճարումները ավելի ու ավելի վնասակար են։ 90 օր ուշացման դեպքում խոսքը արդեն ծանր վարկային վնասի մասին է, որի վերականգնումը տարիներ է պահանջում։
Դեֆոլտ։ Եթե վարկը մտնում է դեֆոլտի կամ հավաքագրման փուլ, դա ձեր հաշվետվությունում հայտնվում է որպես դեֆոլտացված հաշիվ։ Սա ամենավնասակար գրառումներից մեկն է։
**Առգրավո
Frequently Asked Questions
Արդյոք համաստորագրելը վնասո՞ւմ է ձեր վարկային միավորին:
Համաստորագրումը անմիջապես կարող է ազդել ձեր վարկի վրա՝ կոշտ հարցումով (hard inquiry) և ընդհանուր պարտքի ավելացմամբ։ Եթե հիմնական փոխառուն վճարում է ժամանակին, դա կարող է նույնիսկ օգնել ձեր միավորին։ Եթե նա բաց թողնի վճարումները, ձեր վարկը կստանա նույն վնասը, կարծես դուք ինքներդ բաց թողնեիք ձեր հաշվի վճարումը։
Կարո՞ղ եք ձեզ հեռացնել որպես համաստորագրող:
Դա դժվար է։ Որոշ վարկեր առաջարկում են համաստորագրողի ազատում 12-ից 24 ամիս շարունակ հիմնական փոխառուի կողմից ժամանակին կատարված վճարումներից հետո։ Հակառակ դեպքում սովորաբար միայն վերաֆինանսավորումն է տարբերակ։ Դուք չեք կարող պարզապես խնդրել վարկատուին հանել ձեր անունը գոյություն ունեցող վարկից։
Համաստորագրված վարկը երևո՞ւմ է ձեր վարկային հաշվետվությունում:
Այո։ Վարկի ամբողջ մնացորդը, վճարումների պատմությունը և հաշվի կարգավիճակը երևում են ձեր վարկային հաշվետվությունում այնպես, կարծես դա ձեր սեփական պարտքն է։ Վարկատուները, որոնք հաշվարկում են ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը, ներառում են նաև համաստորագրված վարկի ամսական վճարումը։
