Кепілдік қол қоюдың кредитіңізге нақты әсері
Ашық айтайын: көп адам толық түсінбейтін нәрсе бар - сіз несиеге кепілдік қол қойған кезде, тек біреуге сенім білдіріп тұрған жоқсыз. Сіз сол қарыз үшін 100% заңды жауапкершілікті өз мойныңызға аласыз. Несие сіздің кредиттік есебіңізде дәл өзіңіз алғандай болып көрінеді.
Мұны тағы да қайталау керек. Сіз 25 000 долларлық автонесиеге кепілдік қол қойдыңыз ба? Ол сіздің кредиттік есебіңізде. 50 000 долларлық студенттік несие ме? Ол да есепте. Және әр төлем, уақытында болсын, кешіксін, негізгі қарыз алушының төлемдері сияқты сіздің кредиттік файлыңызға жазылады.
Сондықтан біреу сізден кепілдік қол қоюды сұраса, шын мәнінде: “Мен өзім басқара алмайтын төлемдері бар несиені сіздің кредиттік есебіңізге қоса аламын ба?” деп сұрап тұрғандай болады. Осылай қарағанда, тәуекелдер әлдеқайда анық көрінеді.
Бірден болатын кредиттік әсер
Қатты сұрау салу (hard inquiry). Сіз кепілдік қол қоюшы ретінде өтініш бергенде, кредитор кредитіңізді тексереді. Бұл шамамен 5-10 ұпай төмендеуіне әкеледі және әсері шамамен 12 ай сақталады.
Жаңа қарыздың есепке қосылуы. Несие қорының толық сомасы кредиттік есебіңізде ашық шот ретінде көрінеді. Бұл жалпы қарыз жүктемеңізді көбейтеді және бірнеше бағалау факторына әсер етуі мүмкін.
Қарыздың табысқа қатынасы артады. Сіз төлем жасап жатпасаңыз да, бұл несие сіздің міндеттемеңіз болып саналады. Кейін өз атыңыздан ипотека немесе автонесие алсаңыз, кредиторлар сол кепілдік қол қойылған төлемді сіздің DTI есебіңізге қосады. Айына 400 долларлық автонесие сіздің ипотекаға сай келуіңізді шешіп беруі мүмкін.
Кредиттік құрамға әсері. Егер кепілдік қол қойылған несие сізде бұрын болмаған несие түрін қосса, мысалы тек кредит карталарыңыз болса, ал енді бөліп төленетін несие қосылса, ол кредиттік құрамға аздап оң әсер беруі мүмкін.
Қай кезде кепілдік қол қою кредитіңізді жақсартады
Иә, ол шынымен көмектесе алады. Егер:
Негізгі қарыз алушы әр төлемді уақытында жасаса. Әрбір уақытылы төлем сіздің кредиттік файлыңызға да тіркеледі. Жылдар бойы тұрақты оң төлем тарихы профиліңізді нығайтады. Төлем тарихы FICO ұпайының 35%-ын құрайды, сондықтан бұл маңызды.
Сіздің кредиттік файлыңыз жұқа болса. Егер сізде бар болғаны 2-3 шот болса, тұрақты төлемдері бар тағы бір шот қосу кредиттік құрамды әртараптандырып, тарихыңызды қалыптастырады.
Несие толық өтелсе. Кредиттік есебіңіздегі толық төленген бөліп төлеу несиесі 10 жыл бойы сақталатын оң белгі болып қалады.
Бірақ мәселе мынада: сіз өз кредитіңізді басқа біреудің жауапкершілігіне тігесіз. Ал статистика бойынша, біреуге кепілдік қол қоюдың себебі көбіне кредиторлардың оған жалғыз сенбейтінінде.
Қай кезде кепілдік қол қою кредитіңізді қатты бұзады
Бір төлемнің кешігуі. Кепілдік қол қойылған несие бойынша 30 күн кешіккен бір төлем сіздің кредитіңізге дәл өз шотыңыздағы кешігу сияқты зиян келтіреді. Жалпы профиліңізге қарай, бұл 60-100+ ұпайлық төмендеу болуы мүмкін. Ал сіз мұны зиян орнығып кеткеннен кейін ғана білмеуіңіз мүмкін.
Бірнеше төлемнің кешігуі. 60 күн және 90 күн кешігу бұдан да көп зиян келтіреді. 90 күн кешіксе, кредитті қалпына келтіру бірнеше жылға созылатын ауыр зиянға тап боласыз.
Дефолт. Егер несие дефолтқа түссе немесе коллекторларға өтсе, ол есебіңізде дефолт болған шот ретінде көрінеді. Бұл ең зиянды жазбалардың бірі.
Мүлікті қайтарып алу немесе өндіріп алу. Автонесие болса және көлік қайтарылып алынса, немесе ипотека болса және үй өндіріп алынса, ол кредиттік есепте 7 жыл сақталады.
Негізгі қарыз алушының банкроттығы. Егер негізгі қарыз алушы банкроттық жарияласа, қарыз сіз үшін жоғалып кетпейді. Кредитор қалған соманың толық көлемі үшін кепілдік қол қоюшыға жүгінеді. Егер сіз төлей алмасаңыз, бұл сізді қаржылық қиындыққа немесе өз банкроттығыңызға әкелуі мүмкін.
Кредиттік ұпайдан бөлек жасырын қаржылық тәуекелдер
Сізді сотқа беруі мүмкін. Негізгі қарыз алушы төлем жасамаса, кредитор сізге толық қарыз бойынша талап қоя алады және қояды. Олар алдымен негізгі қарыз алушыны қууға міндетті емес. Көп штатта олар тікелей кепілдік қол қоюшыға жүгіне алады.
Қарыз алу мүмкіндігіңіз азаяды. Бұл кепілдік қол қойылған несие сіздің несие алу қабілетіңізге қарсы есептеледі. Үй алғыңыз келе ме? Ипотека беруші сол 25 000 долларлық автонесиені сіздің қарызыңыз деп көреді.
Коллекторлық қоңыраулар сізге де келеді. Төлемдер кешіксе, коллекторлар сізге де хабарласады. Сіз заңды түрде жауаптысыз, сондықтан қарыз өндіріп алушылар сізді де қууға құқылы.
Қарыз кешірілсе, салықтық салдары болуы мүмкін. Егер кредитор қарызды толық сомадан азға жауып тастаса, кешірілген сома салық салынатын табыс болып саналуы мүмкін. Бұл қарыз алушыға да, кепілдік қол қоюшыға да қатысты.
Қатынастар бұзылады. Бұл ең ауыр тиетін қаржылық емес тәуекел. Ақшаға қатысты келіспеушіліктер қарым-қатынастың бұзылуының басты себептерінің бірі. Сіз кепілдік қол қойған несиеге ағаңыз төлем жасамай қалса, мерекелік дастархан ыңғайсыз өтеді.
Кімдер әдетте кепілдік қол қоюшы сұрайды және не үшін
Жас ересектер, кредиті жұқа адамдар. Кредиттік тарих жоқ болса, кредитор үшін де тәжірибе жоқ. Мұнда ата-ана немесе отбасы мүшесінің кепілдік қол қоюы қисынды, бірақ authorized user мәртебесі кредит картасында ұқсас нәтиже береді және тәуекелі төмен.
Қаржылық қиындықтан кейін қалпына келіп жатқан адамдар. Банкроттықтан кейін, коллекторлардан кейін немесе қаржылық тұрақсыздықтан кейін. Олардың кредиты жалғыз өзі жеткіліксіз. Мұнда тәуекел жоғары, себебі қаржылық қиындықтың нақты тарихы бар.
DTI көрсеткіші жоғары адамдар. Олардың табысына шаққандағы қарыз мөлшері жалғыз өзі мақұлдауға жетпейді. Табысы жоғарырақ кепілдік қол қоюшы қосылса, көмектеседі. Бірақ негізгі қарыз мәселесі жойылмайды.
Жаңа көшіп келгендер. АҚШ кредиттік тарихы жоқ. Бұл заңды қажеттілік болуы мүмкін, бірақ алдымен басқа кредит қалыптастыру тәсілдерін қарастырған жөн.
Кепілдік қол қоюдың баламалары
Кепілдік қол қоймас бұрын, оны сұрап тұрған адаммен мына нұсқаларды қарастырыңыз:
Authorized user мәртебесі. Оларды өз кредит карталарыңыздың біріне қосу олардың сізге несие міндеттемесін жүктемей кредиттік тарих жинауына мүмкіндік береді. Картаны сіз басқарасыз, төлемді сіз жасайсыз, ал тәуекел тек сол картаның қалдығымен шектеледі. Бұл қалай жұмыс істейтіні туралы credit age guide материалында толығырақ оқыңыз.
Credit builder loan. Self Lender, MoneyLion және credit union өнімдері оларға төлем тарихын өз бетінше құруға мүмкіндік береді. Кепілдік қол қоюшы қажет емес.
Кепілдендірілген кредит карталары. 200-500 долларлық депозит арқылы үш бюроға есеп беретін карта алуға болады. 6-12 ай уақытылы төлемдер олардың профилін қалыптастырады.
Күту және жинақтау. Кейде жауап - “әзірге емес”. Төмен тәуекел әдістерімен 6-12 ай кредит қалыптастыру кейін кепілдік қол қоюшының қажет болмауын қамтамасыз етеді.
Үлкен бастапқы жарна. Әсіресе автонесие үшін үлкен бастапқы жарна әлсіз кредитті өтеп, кепілдік қол қою қажеттілігін жоя алады. Кепілдік қол қоюдың орнына, оларға бастапқы жарнаға ақша жинауға көмектесіңіз.
Егер бәрібір кепілдік қол қоюды шешсеңіз
Төлемдерді бақылауды орнатыңыз. Кредитордан төлем жасалғанда немесе кешіктірілгенде сізге хабар беретін ескертулерді орнатуын сұраңыз. Негізгі қарыз алушының мәселе барын өзі айтатынына сенбеңіз.
Бастапқыда ашық сөйлесіңіз. Олар төлем жасай алмаса не болатынын талқылаңыз. Қажет болғанға дейін жоспар жасаңыз.
Төтенше қорды қолжетімді ұстаңыз. Егер олар бір төлемді өткізіп алса, ол 30 күн кешіккенге жетпей төленуі керек. Бірнеше айлық төлемді жабатын ақшаның болуы кредитіңізді қорғайды.
Жазбаша бекітіңіз. Сіз бен негізгі қарыз алушының арасында міндеттерді, байланыс күтулерін және төлемдер кешіксе не болатынын көрсететін қарапайым келісім жасаңыз.
Кепілдік қол қоюдан босату шарттарын біліңіз. Кейбір кредиторлар 12-24 қатарынан уақытылы төлемнен кейін кепілдік қол қоюдан босатуды ұсынады. Қол қоймас бұрын соны сұраңыз және жарамдылық күнін күнтізбеге белгілеңіз.
Кредитіңізді жүйелі бақылаңыз. Кепілдік қол қойылған шотты қадағалап, бірдеңе өзгерсе ескерту алу үшін Credit Booster AI қолданыңыз. Өз атыңыздан несие алатын сәтте күтпеген жағдайға қалмаңыз.
Өзіңізді кепілдік қол қоюшы ретінде қалай алып тастауға болады
Кепілдік қол қойып қойғаннан кейін, ол несиеден шығу қиын. Мына нұсқалар бар:
Кепілдік қол қоюдан босату. Кейбір несиелерде белгіленген мерзім бойы уақытылы төлем жасалса, қолжетімді. Негізгі қарыз алушы босатуға өтініш береді, ал кредитор оның қарызды жалғыз көтере алатынын бағалайды.
Қайта қаржыландыру. Негізгі қарыз алушы несиені тек өз атына қайта рәсімдейді. Бұл үшін оның жеткілікті кредиті мен табысы болуы керек.
Несиені толық өтеу. Несие толық төленгенде, сіздің міндеттемеңіз аяқталады.
Кредитормен келіссөз жүргізу. Кейбір кредиторлар негізгі қарыз алушының төлем тарихы мықты болып, кредиті жақсарса, кепілдік қол қоюшыны алып тастауды қарастыруы мүмкін. Бұл кепілденбеген шешім, бірақ сұрап көруге тұрарлық.
Қорытынды
Кепілдік қол қою - жасауға болатын ең тәуекелді қаржылық шешімдердің бірі. Пайдасы, яғни жақын адамыңызға көмектесу, шынайы. Бірақ зияны, яғни кредиттің бұзылуы, заңды жауапкершілік және қарым-қатынастың бүлінуі, ауыр әрі адамдар ойлағаннан жиі кездеседі.
Егер мұны ойлап жүрсеңіз, алдымен баламаларды қарастырыңыз. Егер бәрібір жасасаңыз, бәрін қатаң бақылаңыз және қосымша жоспар ұстаңыз. Ал егер біреу сізден кепілдік қол қоюды сұраса, “жоқ” деу әдепсіздік емес. Бұл - қаржылық жауапкершілік.
Кредитиіңізді қорғау және арттыру туралы көбірек білу үшін CreditBooster.com сайтына кіріңіз, learning center бөлімін қараңыз немесе JoinCreditClub.com қауымдастығына қосылыңыз. Үш бюро бойынша кредитіңізді бақылау үшін Credit Booster AI жүктеп алыңыз.
Frequently Asked Questions
Кепілдік қол қою кредиттік ұпайыңызға зиян келтіре ме?
Кепілдік қол қою бірден қатты сұрау салу арқылы (hard inquiry) кредитке әсер етеді және жалпы қарыз көлемін арттырады. Егер негізгі қарыз алушы төлемдерді уақытында жасаса, бұл ұпайыңызды жақсарта да алады. Егер ол төлемді кешіктірсе, сіздің кредитиіңіз дәл өз атыңыздағы шоттағыдай зардап шегеді.
Өзіңізді кепілдік қол қоюшы ретінде алып тастауға бола ма?
Бұл қиын. Кейбір несиелерде негізгі қарыз алушы 12-24 ай бойы төлемдерді уақытында жасағаннан кейін кепілдік қол қоюдан босату қарастырылған. Әйтпесе, көбіне жалғыз шешім - қайта қаржыландыру. Қолданыстағы несие келісімінен өз атыңызды жай ғана алып тастай алмайсыз.
Кепілдік қол қойылған несие кредиттік есебіңізде көріне ме?
Иә. Несие бойынша толық қалдық, төлем тарихы және шот мәртебесі сіздің кредиттік есебіңізде өз қарызыңыз сияқты көрінеді. Қарыз жүктемесін табысқа қатынасы бойынша есептейтін кредиторлар бұл несиенің ай сайынғы төлемін де қосады.
