Ո՞ր վարկային միավորն է պետք բիզնես վարկ ստանալու համար?
Բիզնես վարկ ստանալու համար հաստատումը միայն կախված չէ ինչ-որ կախարդական թվից։ Ձեր վարկային միավորը կարևոր է, բայց դա ավելի մեծ պատկերի միայն մեկ մասն է։ Իրական հարցը ոչ թե «Ո՞րն է նվազագույնը», այլ «Ո՞ր միավորն իրականում կտանի հաստատման և լավ պայմանների»։
Ահա ճշմարտությունը. SBA-ն չի սահմանում կոշտ նվազագույններ։[4] Փոխարենը, վարկատուներն օգտագործում են իրենց չափանիշները, և դրանք հաճախ ավելի խիստ են, քան սպասում եք։ SBA-ի վարկերի մեծ մասի համար դուք կնկատեք մոտավորապես 600-ից 680+ անձնական FICO միավոր՝ կախված վարկի տեսակից։[1][2] Բայց համատեքստը կարևոր է։ 620 միավոր՝ ուժեղ եկամուտով՞։ Հնարավոր է։ 650 միավոր՝ վերջին ուշացումներով՞։ Հավանաբար ոչ։
Ահա մանրամասն, թե ինչ է պետք յուրաքանչյուր վարկատեսակի համար, և ավելի կարևոր է, թե ինչ կարող եք անել, եթե դեռ պատրաստ չեք։
SBA վարկերի վարկային միավորի պահանջները ըստ վարկատեսակի
Տարբեր SBA վարկերը տարբեր ռիսկային ախորժակ ունեն։ Ահա, թե ինչ են սովորաբար պահանջում վարկատուները։
SBA 7(a) Loans (ամենատարածված SBA ապրանքը շրջանառու կապիտալի, սարքավորումների և անշարժ գույքի համար)
- Անձնական FICO: 650+ է լավագույն շեմը, թեև որոշ վարկատուներ իջնում են մինչև 615[1][2][3]
- Բիզնես SBSS միավոր: 165+՝ 350,000 դոլարից ցածր վարկերի համար[1][5]
- Ինչու է կարևոր. Սա ձեր հիմնական վարկն է։ Փոքր բիզնեսի սեփականատերերի մեծ մասը օգտագործում է 7(a) վարկեր, և 650+ միավորը զգալիորեն բարձրացնում է ձեր շանսերը։
SBA Express Loans (արագ ֆինանսավորում, մինչև 500 հազար դոլար)
- Անձնական FICO: 600-ականներից մինչև 680+, կախված վարկատուից[1][2]
- Բիզնես SBSS միավոր: 165+՝ 350,000 դոլարից ցածր վարկերի համար[1]
- Ինչու է կարևոր. Ավելի արագ հաստատում է, բայց վարկատուները կարող են ավելի բարձր միավորներ պահանջել՝ արագությունը հավասարակշռելու համար։
SBA 504 Loans (մեծ ակտիվների ֆինանսավորում, օրինակ՝ շենքեր կամ սարքավորումներ)
- Անձնական FICO: 680+[1][2]
- Ինչու է կարևոր. Այս վարկերը ներառում են անշարժ գույք և գրավադրումներ, ուստի վարկատուները ավելի խիստ են ստուգում։
SBA Microloans (մինչև 50 հազար դոլար, միջինը մոտ 13 հազար դոլար)
- Անձնական FICO: 620-ից 640+[1][2]
- Ինչու է կարևոր. Դրանք կառավարում են ոչ առևտրային կազմակերպությունները և համայնքային զարգացման ֆինանսական հաստատությունները, որոնք ավելի շատ ուշադրություն են դարձնում ձեր բիզնես պլանին, քան ձեր միավորին։
SBA CAPLines (շրջանառու վարկ կարճաժամկետ կարիքների համար)
- Անձնական FICO: 660-ից 680+[1][2]
- Ինչու է կարևոր. Քանի որ դրանք ապահովվում են հաշիվ-ապրանքագրերով կամ պահեստով, վարկատուները ցանկանում են ավելի ուժեղ վարկային պատմություն՝ ռիսկը նվազեցնելու համար։
SBA Disaster Loans (բիզնեսների համար, որոնք տուժել են փոթորիկներից, ջրհեղեղներից և այլն)
- Անձնական FICO: բարձր 500-ներ մինչև ցածր 600-ներ[1]
- Ինչու է կարևոր. Սրանք SBA-ի ամենաներումական ապրանքներն են։ COVID-19-ի ընթացքում EIDL վարկերը ընդունում էին 570+ միավոր՝ 500 հազար դոլարից ցածր վարկերի համար։[1]
Ահա գլխավորը. դրանք վարկատուի նվազագույններն են, ոչ թե SBA-ի պահանջները։ Որոշ վարկատուներ ավելի խիստ են։ Օրինակ՝ NEWITY-ն 7(a) վարկերի համար պահանջում է 600+ անձնական FICO և 170+ SBSS միավոր, ինչը ավելի բարձր է, քան պաշտոնական SBA նվազագույնը։[3]
Միավորից դուրս. ինչն են իրականում գնահատում վարկատուները
Վարկային միավորը կարևոր է, բայց դա ամբողջ պատմությունը չէ։ SBA-ն պահանջու
Frequently Asked Questions
Ո՞րն է նվազագույն վարկային միավորը SBA 7(a) վարկի համար:
Շատ վարկատուներ պահանջում են 650+, թեև որոշները իջնում են մինչև 615։ SBA-ն ինքնին նվազագույն սահման չի դնում, բայց պահանջում է, որ վարկատուները գնահատեն ընդհանուր վարկունակությունը։ Ձեր SBSS միավորը (բիզնես վարկային) նույնպես կարևոր է. 165+ է SBA-ի շեմը 350 հազար դոլարից ցածր վարկերի համար։
Կարո՞ղ եմ ստանալ SBA վարկ 620 վարկային միավորով:
Հնարավոր է, բայց ստանդարտ 7(a) կամ 504 վարկերի համար քիչ հավանական է։ Ձեր լավագույն տարբերակներն են SBA Microloans-ը (620, 640+ միջակայք) կամ Disaster loans-ը (բարձր 500-ներ, ցածր 600-ներ)։ Ձեզ նույնպես պետք կլինի ուժեղ գրավ, եկամուտ կամ համաբաժանորդ՝ ցածր միավորը փոխհատուցելու համար։
Արդյո՞ք SBA-ն ունի պաշտոնական նվազագույն վարկային միավորի պահանջ:
Ոչ։ SBA-ն պահանջում է, որ վարկատուները կիրառեն խելամիտ առևտրային վարկավորման ստանդարտներ, բայց չի հրապարակում կոնկրետ նվազագույններ։ Վարկատուները սահմանում են իրենց շեմերը, որոնք հաճախ ավելի խիստ են, քան SBA-ի ուղեցույցները։
Որքա՞ն արագ կարող եմ բարելավել իմ վարկային միավորը:
Օգտագործման մակարդակը 30%-ից ցածր իջեցնելը կարող է 1, 2 ամսում ավելացնել 20, 50 միավոր։ Սխալների վիճարկումը կարող է ավելի արագ օգնել, եթե դրանք հեռացվեն։ Վարկի համար դիմելուց առաջ պլանավորեք 3, 6 ամիս կայուն բարելավում։
Ի՞նչ տարբերություն կա անձնական FICO-ի և SBSS միավորների միջև:
Անձնական FICO-ն (0, 850) հիմնված է ձեր վարկային պատմության վրա։ SBSS-ը (0, 300) համադրում է անձնական վարկը, բիզնես վարկային բյուրոների տվյալները, ֆինանսական ցուցանիշները և դիմումի տեղեկությունները։ Վարկատուները օգտագործում են երկուսն էլ. անձնական FICO-ն հանդիսանում է մուտքային շեմը, SBSS-ը՝ որոշակի SBA ապրանքների համար որակավորման ցուցանիշը։
Մի քանի վարկային դիմումներ կվնասե՞ն իմ վարկային պատմությանը:
Մի քանի վարկատուներից ստացված hard inquiry-ները 30-օրյա պատուհանում սովորաբար հաշվվում են որպես մեկ հարցում՝ առաջացնելով 5, 10 միավոր ժամանակավոր անկում։ Համեմատել առաջարկները նորմալ է և սպասելի. պարզապես արեք դա արագ, ոչ թե դիմումները տարածեք ամիսների վրա։
