Ինչու է Credit Utilization-ը ձեր ամենամեծ լծակը
Credit utilization-ը, այսինքն ձեր հասանելի credit-ի այն տոկոսը, որը դուք ներկայում օգտագործում եք, կազմում է ձեր FICO score-ի մոտ 30%-ը։ Դա այն դարձնում է երկրորդ ամենակարևոր գործոնը՝ payment history-ից հետո, որը կազմում է 35%։ Բայց ահա թե ինչու է utilization-ը ավելի կարևոր, քան այդ թիվը ենթադրում է. դա այն գործոնն է, որը դուք կարող եք ամենաարագ փոխել։
Payment history-ը կառուցելու համար պահանջվում են ամիսներ կամ տարիներ։ Account age-ը բառացիորեն տարիներ է պահանջում։ New inquiries-ը 12-ից 24 ամիս է պետք, որպեսզի ազդեցությունը նվազի։ Բայց utilization-ը՞։ Դուք կարող եք փոխել այն մեկ billing cycle-ում։ Վճարեք credit card-ը այսօր, և ձեր score-ը կարող է արտացոլել այդ բարելավումը 30 օրվա ընթացքում։
Սա utilization-ը դարձնում է հիմնական լծակը բոլորի համար, ովքեր արագ score-ի բարձրացում են պետք, լինի դա mortgage-ի դիմում հաջորդ ամիս, ավելի լավ credit card ստանալու փորձ, թե պարզապես ձեր թվի շարժը տեսնելը։
Ինչպես է հաշվարկվում Credit Utilization-ը
Utilization-ը չափվում է երկու ձևով, և երկուսն էլ կարևոր են։
Ընդհանուր Utilization
Սա ձեր բոլոր քարտերի ընդհանուր balances-ը բաժանած ձեր բոլոր քարտերի ընդհանուր credit limits-ի վրա։
Օրինակ: Դուք ունեք երեք քարտ.
- Քարտ A: $500 balance / $5,000 limit
- Քարտ B: $200 balance / $2,000 limit
- Քարտ C: $0 balance / $3,000 limit
Ընդհանուր balance: $700։ Ընդհանուր limit: $10,000։ Ընդհանուր utilization: 7%։
Քարտ առ Քարտ Utilization
Յուրաքանչյուր առանձին քարտի utilization-ը նույնպես գնահատվում է։ Նույնիսկ եթե ձեր ընդհանուր utilization-ը ցածր է, մեկ քարտի լիովին օգտագործված լինելը բացասական ազդակ է տալիս։
Նույն օրինակում, Քարտ B-ն՝ $200/$2,000, ունի 10% utilization, ինչը լավ է։ Բայց եթե Քարտ B-ն ունենար $1,800 balance, դա կլիներ 90% utilization այդ քարտի վրա, և ձեր score-ը կտուժեր, նույնիսկ եթե ընդհանուր հարաբերակցությունը մնա ողջամիտ։
Կանոնը: Պահեք թե՛ ընդհանուր, թե՛ քարտ առ քարտ utilization-ը հնարավորինս ցածր։
Իդեալական Utilization Percentage-ը
FICO scoring patterns-ի ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս հետևյալ ազդեցությունը.
| Utilization Range | Ազդեցություն score-ի վրա |
|---|---|
| 0% | Թեթև բացասական (գործունեության բացակայություն) |
| 1% to 9% | Օպտիմալ (ամենաբարձր scores) |
| 10% to 29% | Լավ (նվազագույն բացասական ազդեցություն) |
| 30% to 49% | Միջին (նկատելի score-ի նվազում) |
| 50% to 74% | Վատ (զգալի ազդեցություն) |
| 75% to 100% | Շատ վատ (score-ի մեծ վնաս) |
| Over 100% | Ամենավատ (լիովին օգտագործված կամ limit-ից բարձր) |
Քաղցր կետը 1%-ից 9% է։ 800-ից բարձր FICO score ունեցող մարդիկ սովորաբար պահում են utilization-ը այս միջակայքում։ Բոլոր քարտերում ճիշտ 0% օգտագործումը կարող է իրականում մի փոքր ավելի ցածր գնահատվել, քան փոքր գումար օգտագործելը, որովհետև դա հուշում է, որ հաշիվները ակտիվորեն չեն օգտագործվում։
Utilization-ը կառավարելու ավելի մանրամասն ռազմավարությունների համար տես մեր credit utilization deep dive և մեր understanding credit utilization guide նյութերը։
7 ռազմավարություն՝ ձեր Utilization-ը արագ նվազեցնելու համար
Strategy 1: Վճարեք մինչև Statement-ի փակվելը
Սա ամենապարզ և ամենաարդյունավետ տեխնիկան է։ Ձեր credit card ընկերությունը balance-ը bureau-ներին հայտնում է ձեր statement closing date-ի շուրջ։ Եթե ձեր balance-ը վճարեք մինչև այդ օրը, ավելի ցածր թիվ կհաշվետվվի։
Ինչպես անել: Գտեք ձեր statement closing date-ը (այն կա ձեր account settings-ում կամ վերջին statement-ի վրա)։ Վճարեք balance-ը մինչև ձեր limit-ի 1%-ից 5%-ը մի քանի օր առաջ այդ ամսաթվից։ Հետո մնացած balance-ը մարեք due date-ին, որպեսզի տոկոս չվճարեք։
Strategy 2: Անել ամսվա ընթացքում մի քանի վճարում
Մեկ մեծ վճարման փոխարեն ամսվա ընթացքում կատարեք ավելի փոքր վճարումներ։ Սա պահում է ձեր balance-ը մշտապես ցածր, ապահովելով, որ երբ issuer-ը ստուգի balance-ը billing cycle-ի ընթացքում, այն ցածր երևա։
Strategy 3: Խնդրեք Credit Limit-ի բարձրացում
Ավելի բարձր limit-ը նույն balance-ի դեպքում նշանակում է ավելի ցածր utilization։ Շատ issuer-ներ թույլ են տալիս limit-ի բարձրացում խնդրել առցանց կամ հեռախոսով։ Ոմանք անում են soft pull, ինչը score-ի վրա ազդեցություն չունի, իսկ մյուսները անում են hard pull։
Խորհուրդ: Issuer-ները ավելի հավանական է, որ հաստատեն բարձրացումը, եթե դուք առնվազն 6 ամիս customer եք եղել, ունեք ժամանակին վճարումներ, և ձեր եկամուտը բարձրացել է account-ը բացելուց հետո։
Strategy 4: Բացեք նոր Credit Card
Նոր քարտը ավելացնում է ձեր ընդհանուր հասանելի credit-ը և նվազեցնում ընդհանուր utilization-ը։ Սակայն սա ուղեկցվում է hard inquiry-ով և նվազեցնում է ձեր average account age-ը, այնպես որ պետք է կշռել առավելություններն ու թերությունները։
Այս ռազմավարությունը իմաստ ունի, եթե ձեր ներկայիս քարտը ունեք առնվազն մեկ տարի, և ձեր score-ը կարող է կլանել փոքր inquiry-ի ազդեցությունը։ Տես մեր credit score for credit card guide նյութը՝ qualification thresholds-ի համար։
Strategy 5: Բաշխեք Balances-ը Քարտերի Միջև
Բոլոր spending-ը մեկ քարտի վրա դնելու փոխարեն, բաժանեք ա
Frequently Asked Questions
Ո՞րն է լավ credit utilization ratio-ը։
Ընդհանուր ուղեցույցը 30%-ից ցածրն է, բայց ամենաբարձր credit score ունեցող մարդիկ սովորաբար պահում են այն 10%-ից ցածր։ Իդեալական միջակայքը 1%-ից 9% է։ Բոլոր քարտերում 0% օգտագործումը երբեմն կարող է մի փոքր ավելի ցածր գնահատվել, քան փոքր գումար օգտագործելը։
Արդյո՞ք credit utilization-ը ազդում է բոլոր երեք credit score-ների վրա։
Այո։ Օգտագործման մակարդակը յուրաքանչյուր bureau-ի կողմից հաշվարկվում է առանձին՝ կախված նրանց ունեցած տվյալներից։ Քանի որ ոչ բոլոր creditor-ներն են զեկուցում բոլոր երեք bureau-ներին, ձեր օգտագործման հարաբերակցությունը կարող է փոքր-ինչ տարբերվել Equifax, Experian և TransUnion-ում։
Որքա՞ն արագ է իմ score-ը փոխվում, երբ նվազեցնում եմ utilization-ը։
Օգտագործման տվյալները թարմացվում են յուրաքանչյուր billing cycle-ում, մոտավորապես ամսական։ Եթե balance-ը մարեք մինչև statement closing date-ը, ավելի ցածր utilization-ը պետք է երևա ձեր credit report-ում մեկ billing cycle-ի ընթացքում։ Score-ի բարելավումը կարող է լինել գրեթե անմիջական։
Պե՞տք է վճարեմ credit card-ը statement date-ից առաջ, թե հետո։
Balance-ի մեծ մասը վճարեք մինչև statement closing date-ը, որպեսզի ցածր balance հաշվետվության մեջ հայտնվի։ Հետո մնացած statement balance-ը մարեք due date-ին։ Սա ապահովում է, որ ցածր utilization-ը հաշվետվության մեջ երևա, միաժամանակ ցույց տալով account activity։
