Эмне үчүн кредитти колдонуу сиздин эң чоң рычагыңыз
Кредитти колдонуу, башкача айтканда азыр жеткиликтүү кредитиңиздин канча бөлүгүн колдонуп жатканыңыз, FICO баллыңыздын болжол менен 30% түзөт. Бул аны төлөм тарыхынан кийин турган экинчи маанилүү фактор кылат, ал 35% түзөт. Бирок колдонуу бул сан көрсөткөндөн да маанилүүрөөк, анткени аны эң тез өзгөртө аласыз.
Төлөм тарыхын куруу үчүн айлар же жылдар керек. Эсептин жашы чыныгы жылдарды талап кылат. Жаңы суроо-талаптар 12 айдан 24 айга чейин гана акырындык менен таасирин жоготот. Ал эми колдонуу? Аны бир эсептик циклде өзгөртө аласыз. Бүгүн кредит картасын төлөп койсоңуз, упайыңыздагы жакшыруу 30 күндүн ичинде көрүнүшү мүмкүн.
Ошондуктан колдонуу тез арада упайын көтөрүшү керек болгон адамдар үчүн эң негизги рычаг болуп саналат, айрыкча кийинки айда ипотекага тапшырып жатсаңыз, жакшыраак кредит картасына жарамдуу болууну көздөсөңүз же жөн эле көрсөткүчүңүздү жогорулатууну кааласаңыз.
Кредитти колдонуу кантип эсептелет
Колдонуу эки жол менен өлчөнөт, экөө тең маанилүү:
Жалпы колдонуу
Бул бардык карталардагы жалпы калдыктарды бардык карталардагы жалпы кредит чектериңизге бөлүү.
Мисал: Сизде үч карта бар:
- Card A: $500 баланс / $5,000 лимит
- Card B: $200 баланс / $2,000 лимит
- Card C: $0 баланс / $3,000 лимит
Жалпы баланс: $700. Жалпы лимит: $10,000. Жалпы колдонуу: 7%.
Бир карта боюнча колдонуу
Ар бир жеке картанын колдонуу деңгээли да бааланат. Жалпы колдонуу төмөн болсо да, бир картаны толугу менен колдонуп салуу терс белги берет.
Ушул эле мисалда Card Bнин $200/$2,000 көрсөткүчү 10% колдонуу болуп саналат, бул жакшы. Бирок Card Bде $1,800 баланс болсо, бул карта боюнча 90% колдонуу болуп калат жана жалпы катышыңыз туура болсо да упайыңыз жабыркайт.
Эреже: Жалпы да, карта боюнча да колдонуу деңгээлин мүмкүн болушунча төмөн кармаңыз.
Идеалдуу колдонуу пайызы
FICO баалоо моделдери боюнча изилдөөлөр төмөнкү таасирди көрсөтөт:
| Колдонуу диапазону | Упайга таасири |
|---|---|
| 0% | Бир аз терс таасир, активдүүлүк жок |
| 1%дан 9%га чейин | Эң жакшы, эң жогорку упайлар |
| 10%дан 29%га чейин | Жакшы, минималдуу терс таасир |
| 30%дан 49%га чейин | Орточо, байкаларлык төмөндөө |
| 50%дан 74%га чейин | Начар, олуттуу таасир |
| 75%дан 100%га чейин | Абдан начар, чоң зыян |
| 100%дан жогору | Эң начар, толук колдонулган же лимиттен ашкан |
Ыңгайлуу чек 1%дан 9%га чейин. FICO упайы 800дөн жогору адамдар адатта колдонуу деңгээлин ушул диапазондо кармашат. Бардык карталарда так 0% колдонуу кээде аз өлчөмдө колдонгондон бир аз төмөн бааланышы мүмкүн, анткени бул эсептер активдүү колдонулбай жаткандай таасир калтырат.
Колдонууну башкаруу боюнча кеңири ыкмалар үчүн биздин кредитти колдонуу боюнча терең талдообузду жана кредитти колдонуу деген эмне гидибизди караңыз.
Колдонууңузду тез азайтуунун 7 ыкмасы
1-ыкма: Statement жабылардан мурун төлөңүз
Бул эң жөнөкөй жана эң натыйжалуу ыкма. Кредит карта компаниясы баланс тууралуу маалыматты бюролорго көбүнчө statement жабылган күнү же ошол убакта жөнөтөт. Эгерде сиз ошол күндөн мурда балансты азайтсаңыз, төмөн көрсөткүч отчетко түшөт.
Кантип жасоо керек: Statement жабылуучу датаны табыңыз, ал аккаунтуңуздун жөндөөлөрүндө же акыркы statementте болот. Балансыңызды лимитиңиздин 1%дан 5%га чейин бир нече күн мурда төлөңүз. Анан пайыз төлөбөш үчүн калган сумманы мөөнөтү келгенге чейин жабыңыз.
2-ыкма: Ай ичинде бир нече жолу төлөм жасаңыз
Айына бир чоң төлөмдүн ордуна, ай ичинде майда төлөмдөрдү жасаңыз. Бул балансыңызды дайыма төмөн кармайт жана issuer сиздин балансты кайсы учурда текшербесин, ал төмөн көрүнөт.
3-ыкма: Кредит лимитин көбөйтүүнү сураныңыз
Бирдей баланс менен жогору лимит төмөн колдонуу дегенди билдирет. Көптөгөн issuerлер лимитти онлайн же телефон аркылуу суроого мүмкүнчүлүк берет. Айрымдары soft pull жасайт, башкача айтканда упайга таасир этпейт, ал эми башкалары hard pull жасашы мүмкүн.
Кеңеш: Эгер сиз кеминде 6 айдан бери кардар болсоңуз, төлөмдөрдү өз убагында жүргүзсөңүз жана эсеп ачкандан бери кирешеңиз өскөн болсо, issuerлер лимитти жогорулатууга көбүрөөк макул болушат.
4-ыкма: Жаңы кредит картасын ачыңыз
Жаңы карта жалпы жеткиликтүү кредитиңизди көбөйтүп, жалпы колдонуу деңгээлин төмөндөтөт. Бирок бул hard inquiry алып келет жана эсептин орточо жашын азайтат, ошондуктан артыкчылык менен кемчиликти салыштырыңыз.
Бул ыкма учурдагы картаңыз менен кеминде бир жылдан бери иштеп келе жатсаңыз жана упайыңыз чакан inquiry таасирин көтөрө алса гана ылайыктуу. Жарамдуулук чектерин түшүнүү үчүн биздин кредит карта үчүн кредит упайы гидибизди караңыз.
5-ыкма: Баланстарды карталарга бөлүштүрүңүз
Бардык чыгымды бир картага жүктөөнүн ордуна, аны бир нече картага бөлүңүз, ошондо карта боюнча колдонуу төмөн бойдон калат. Эгер үч картаңыз болсо, бирин 30%га чейин көтөрүп, калгандарын 0%да калтыргандан көрө, ар бирин 10%дан төмөн кармоо жакшы.
6-ыкма: Эң жогорку колдонуудагы картаны биринчи жабыңыз
Эгерде карызды азайтуу үчүн каражатыңыз чектелүү болсо, биринчи кезекте колдонуу пайызы эң жогору картаны тандаңыз. Картаны 90%дан 40%га түшүрүү, башка картаны 20%дан 10%га чейин азайтууга караганда упайга көбүрөөк таасир берет.
7-ыкма: Жогорку лимиттүү картага ыйгарым укуктуу колдонуучу болуңуз
Эгер үй-бүлө мүчөсү сизди жогорку лимиттүү жана төмөн баланстуу картага ыйгарым укуктуу колдонуучу катары кошсо, алардын кредит лимити сиздин жалпы колдонуу эсептөөңүзгө кошулат жана катышыңызды олуттуу түрдө төмөндөтүшү мүмкүн.
Колдонууда кеңири кетирилген каталар
Эски кредит карталарды жабуу. Карта жабылса, жалпы жеткиликтүү кредитиңизден ошол лимит жоголот жана колдонуу катышыңыз өсөт. Эски карталарды сейрек колдонсоңуз да ачык кармаңыз. Биздин эски кредит карталарды жабыш керекпи гидибиз толук таасирин түшүндүрөт.
Жөн гана минималдуу сумманы төлөө. Минималдуу төлөмдөр негизинен пайызды гана жаап коёт. Балансыңыз жогору бойдон калат, колдонуу жогору бойдон калат жана упайыңыз төмөн бойдон калат. Ар дайым минимумдан көбүрөөк төлөңүз.
Бир картадагы колдонууга көңүл бурбоо. Адамдар жалпы колдонууга эле көңүл буруп, бир картаны толук колдонуп, калгандарын бош калтыруу да зыян келтирерин унутушат. Чыгымды карталарга туура бөлүштүрүңүз.
Statement жабылуучу датаңызды билбөө. Эгер сиз картаны мөөнөтү келген күнү төлөсөңүз, ал statement жабылгандан кийин болот, ошондо жогору калган балансыңыз отчетко түшөт. Мөөнөт келгенге чейин эмес, statement жабылардан мурда төлөңүз.
“Кредит куруу үчүн” баланс алып жүрүү. Бул туруктуу миф. Балансты кармоо упайыңызды жакшыртпайт. Бул сизге жөн гана пайыз чыгымын алып келет. Ар ай сайын толугу менен төлөңүз.
Колдонуу башка упай факторлору менен кандай байланышат
Колдонуу өзүнчө жашабайт. Ал башка факторлор менен байланышта иштейт:
Төлөм тарыхы: Төлөмдү өткөрүп жиберүү жогорку колдонууга караганда кыйла жаман. Эгер бир гана маселени чечүүгө күчүңүз жетсе, адегенде бардык төлөмдөрдү учурдагы абалга келтириңиз, андан кийин колдонуу жөнүндө ойлонуңуз.
Эсептин жашы: Жаңы эсептерде колдонуу жогору болсо, ошол эле колдонуудагы эски эсептерге караганда көбүрөөк зыян кылат, анткени жаңы эсептерде терс белги менен тең салмактай турган оң тарых азыраак болот.
Кредит аралашмасы: Айланма эсептерде, башкача айтканда кредит карталарында, колдонуу болушу кадимки көрүнүш. Бирок жеткиликтүү кредитиңиздин баарын максималдуу деңгээлге чейин колдонуп коюу эскертүү белгиси болуп саналат.
Жаңы суроо-талаптар: Эгер сиз жакында жаңы эсептерди ачкан болсоңуз, ошол эсептердеги колдонуу скоринг моделдери тарабынан өзгөчө кылдат көзөмөлдөнөт.
Упай факторлорунун толук картинасын билүү үчүн биздин кредит факторлорунун бөлүнүшү гидибизди окуңуз.
Технология менен көзөмөлдөп, оптималдаштырыңыз
Credit Booster AI бардык эсептердеги колдонууңузду көзөмөлдөп, катышыңыз өтө жогорулап баратканда эскертет. Ал ошондой эле ар кандай төлөм суммалары колдонууңузга жана упайыңызга кандай таасир берерин симуляциялап, колуңуздагы каражатты эң натыйжалуу колдонууга жардам берет.
Комплекстүү кредит оптималдаштыруу үчүн, профессионалдык жетекчилик үчүн CreditBooster.com жана үзгүлтүксүз билим жана колдоо үчүн JoinCreditClub.com сайттарын караңыз.
Эң негизги жыйынтык
Кредитти колдонуу кредит упайыңызды жакшыртуунун эң тез жолу. Төлөм тарыхы же эсептин жашы сыяктуу факторлор айлар же жылдарды талап кылса, колдонуу бир эсептик циклде оптималдаштырылышы мүмкүн. Аны ар бир картада да, жалпы да 1%дан 9%га чейин кармаңыз, statement жабылардан мурда төлөңүз жана эски карталарды эч качан жаппаңыз. Бул жөнөкөй эрежелер 30 күндүн ичинде байкаларлык жакшырууга алып келиши мүмкүн.
Frequently Asked Questions
Жакшы кредит колдонуу коэффициенти кандай?
Жалпы көрсөтмө 30%дан төмөн, бирок эң жогорку кредит упайына ээ адамдар колдонуу деңгээлин 10%дан төмөн кармашат. Идеалдуу ыңгайлуу чек 1%дан 9%га чейин. Бардык карталарда 0% колдонуу кээде аз өлчөмдө колдонгондон бир аз төмөн бааланышы мүмкүн.
Кредит колдонуу үч кредит упайына тең таасир этеби?
Ооба. Колдонуу ар бир бюро үчүн алардын колундагы маалыматка жараша өзүнчө эсептелет. Бардык кредиторлор үч бюронун баарына тең маалымат жөнөтө бербегендиктен, сиздин коэффициент Equifax, Experian жана TransUnion ортосунда бир аз айырмаланышы мүмкүн.
Колдонуу деңгээлин төмөндөткөндө упайым канчалык тез өзгөрөт?
Колдонуу ар бир эсептик циклде, башкача айтканда дээрлик ай сайын жаңыланат. Эгерде сиз балансын эсеп-кысап жабылуучу датадан мурда төлөсөңүз, төмөн колдонуу кредит отчетуңузда бир эсептик цикл ичинде көрүнүшү керек. Упайдын жакшырышы дээрлик дароо болушу мүмкүн.
Кредит картамды statement датасынан мурдабы же кийинби төлөшүм керекпи?
Алуу күнүгө чейин баланстын көбүн төлөп, төмөн баланс отчетко түшүшүн камсыздаңыз. Андан кийин калдык statement балансын мөөнөтү бүтө электе жабыңыз. Бул төмөн колдонуу отчетто чагылдырылып, ошол эле учурда эсептин активдүүлүгү да көрүнүшүн камсыздайт.
