Քանի՞ վարկային քարտ պետք է ունենաք
Վարկային քարտերի իդեալական քանակի կախարդական թիվ չկա, դա կախված է ձեր ֆինանսական սովորություններից և նպատակներից, բայց Equifax-ի և NerdWallet-ի նման փորձագետները մեծամասնության համար խորհուրդ են տալիս 2-3 քարտ՝ վարկային խառնուրդը, օգտագործումը և կառավարելիությունը հավասարակշռելու համար՝ առանց բաց թողնված վճարումների ռիսկի։[1][2] Ըստ Experian-ի 2023 տվյալների՝ ամերիկացիներն ունեն միջինը 3.9 քարտ, մինչդեռ 800+ FICO գնահատական ունեցողները հաճախ պահում են 4-5 քարտ, եթե յուրաքանչյուր ամիս ամբողջությամբ են վճարում։[3][4] Մտածեք այսպես․ մեկ քարտը սահմանափակում է ձեր հնարավորությունները, բայց չափից շատ վարկային քարտեր ունենալը (ասենք՝ 6+) կարող է բերել հետևելու դժվարությունների և գնահատականի անկման՝ հարցումների կամ չվճարված պարտավորությունների պատճառով։[1][3]
Ինչու է իդեալական քանակը տարբերվում ձեր իրավիճակից
Երբևէ մտածե՞լ եք, թե ինչու վարկային մասնագետները պարզապես չեն ասում «վերցրեք ճիշտ չորսը»։ Որովհետև FICO-ն և VantageScore-ը քարտերի քանակը ուղղակիորեն չեն պատժում, նրանց համար կարևոր է՝ ինչպես եք դրանք օգտագործում։[4] Վճարումների պատմությունը (ձեր գնահատականի 35%-ը) գերակշռում է ամեն ինչի վրա, այնպես որ եթե հաշիվների կառավարումը ձեզ լարում է, ավելի լավ է քիչ քարտ պահել։[1] Նոր քարտերը ավելացնում են կոշտ հարցումներ, որոնք ժամանակավորապես կարող են նվազեցնել գնահատականը 5-10 կետով, և կրճատում են ձեր հաշիվների միջին տարիքը (գնահատականի 15%-ը)։
Սկսնակների կամ վերջերս ավարտածների համար 1-2 քարտ-ը անվտանգ կերպով օգնում է կառուցել վարկային պատմություն։ Synchrony Bank-ը պարզ խորհուրդ է տալիս՝ սկսեք հեշտից, ապացուցեք, որ կարող եք ավտոմատ վճարել ժամանակին։[3] Արդեն կայացած օգտատերե՞ր։ Բարձրացրեք մինչև 3-5 քարտ՝ պարգևներ փնտրողների համար։ Բազմաթիվ քարտերը թույլ են տալիս ծախսերը տարածել․ օրինակ՝ $3,000-ը երեք $5,000 սահմանաչափով քարտերի վրա նշանակում է 20% օգտագործում, ոչ թե 60% մեկ քարտի վրա, ինչը բարձրացնում է այդ կարևոր 30% գործոնը։[4] Equifax-ը խորհուրդ է տալիս 2-3 քարտ՝ վարկերի հետ միասին՝ ավելի բազմազան վարկային խառնուրդի համար (գնահատականի 10%-ը)։[1][2]
Տրամադրողները 3-4 քարտը համարում են նորմալ որակավորված մարդկանց համար, բայց հաճախակի դիմումները դիտում են որպես ռիսկային։ Ձեր քարտերի քանակի համար օրենքային սահման չկա, իսկ CARD Act-ը միայն պահանջում է հստակ պայմաններ։[5] Եզրակացությունը պարզ է․ եթե լավ եք կառավարում, բազմաթիվ վարկային քարտեր օգնում են ձեր գնահատականին, իսկ սխալ կառավարելու դեպքում քանակը վնասում է։
Փաստերի հերքում՝ չափից շատ վարկային քարտերի մասին
Առասպել 1․ Ավելի շատ քարտերը միշտ նվազեցնում են ձեր գնահատականը։ Սխալ է։ Դրանք նվազեցնում են օգտագործումը, եթե այն պահում եք 30%-ից ցածր ընդհանուր առմամբ (10%՝ լավագույնների համար) և վճարում եք ժամանակին։[1][4] 800+ գնահատական ունեցող մարդիկ միջինում ունեն 4-5 քարտ՝ 6% օգտագործմամբ։[4]
Առասպել 2․ Մեկ քարտը ամենաանվտանգն է։ Ո՛չ։ Դա արագ բարձրացնում է օգտագործումը և ձեզ խոցելի է դարձնում, եթե քարտը արգելափակվի։[1] Երկու քարտ՝ տարբեր թողարկողներից։ Լավ պահուստ է։
Առասպել 3․ Անսահմանափակ քանակը լավ է։ Իրավաբանորեն՝ այո, բայց 6+ քարտը կարող է բերել մոռացված վճարների ($40 յուրաքանչյուրի համար) և գնահատականի անկման՝ միջին տարիքի նվազման պատճառով։[3]
Ահա փորձագետների առաջար
Frequently Asked Questions
Քանի՞ վարկային քարտ պետք է ունենամ լավ վարկային գնահատականի համար:
Նպատակ դրեք ունենալ 2-3 քարտ, եթե կառուցում կամ պահպանում եք ձեր վարկային պատմությունը, ըստ Equifax-ի՝ դա բավական է վարկային խառնուրդի և ցածր օգտագործման համար՝ առանց ծանրաբեռնվելու։ 800+ FICO ունեցողները միջինը ունեն 4-5 քարտ, բայց միայն այն դեպքում, եթե ամսական ամբողջությամբ են վճարում։
Վատ է՞ ունենալ չափից շատ վարկային քարտեր:
Չկա հստակ սահման՝ թե ինչը համարվում է «չափից շատ», բայց 6+ քարտը կարող է բերել բաց թողնված վճարումների և հարցումների հետևանքով գնահատականի անկման, եթե դրանք ճիշտ չեն կառավարվում։ Կենտրոնացեք ընդհանուր օգտագործման <30%-ի վրա, U.S. միջինը 3.9 քարտ է՝ առանց խնդիրների։
Բազմաթիվ վարկային քարտեր ունենալը օգնում է՞, թե վնասում է իմ գնահատականը:
Օգնում է, եթե ձեր ծախսերը տարածում եք տարբեր քարտերի վրա (նվազեցնում է օգտագործումը) և վճարում ժամանակին, բայց վնասում է նոր հարցումների կամ հաշվի տարիքային նվազման միջոցով։ Օրինակ՝ $3,000-ը երեք քարտերի վրա ավելի լավ է, քան մեկ քարտի վրա։
Վարկային քարտերի իդեալական քանակը որքա՞ն է պարգևների համար:
3-5 քարտ՝ ըստ կատեգորիաների բոնուսների համար (ճանապարհորդություն, cashback), բայց դրանք օգտագործեք խելամտորեն և հաճախ մարեք մնացորդները՝ պարտքերից խուսափելու համար։ NerdWallet-ը խորհուրդ է տալիս սկսել 2 քարտից և պատասխանատու կերպով ընդլայնվել։
Կարո՞ղ եմ ունենալ այնքան վարկային քարտ, որքան ուզում եմ:
Իրավականորեն՝ անսահմանափակ, եթե հաստատված եք, և օրենքները սահմանափակում չեն դնում։ Թողարկողները ստուգում են եկամուտը, իսկ գնահատականի համար ավելի կարևոր է կառավարելիությունը։
Ինչպե՞ս նվազեցնեմ վարկային օգտագործումը բազմաթիվ քարտերով:
Տարածեք գանձումները հավասարաչափ, վճարեք մինչև հաշվետվության փակվելը, նպատակ դրեք <10%՝ լավագույն գնահատականների համար։ **Credit Booster AI**-ի նման գործիքները սա հետևում և օպտիմալացնում են ավտոմատ կերպով։
