Արդյո՞ք 350 վարկային միավորը լավ է, թե վատ
Եկեք ուղիղ ասենք. 350 վարկային միավորը վատ է։ Այն ձեզ դնում է վարկառուների ամենացածր խմբում, այնպիսի խմբում, որին mainstream վարկատուների մեծ մասը պարզապես խուսափում է։ Բայց կարևորն այն է, որ դա դատավճիռ չէ։ Ձեր միավորը կարելի է բարելավել, և հասկանալ, թե որտեղ եք գտնվում հիմա, իրական առաջին քայլն է դեպի վեր բարձրանալը։
350 FICO® Score-ը հստակ ընկնում է «Very Poor» միջակայքի մեջ (300-579), ինչը նշանակում է, որ վարկատուները ձեզ տեսնում են որպես բարձր ռիսկ։ Ամերիկացիների մոտ 16%-ը գտնվում է այս միջակայքում, այնպես որ դուք միայնակ չեք։ ԱՄՆ-ի միջին վարկային միավորը մոտ 714 է, այսինքն՝ ձերը դրանից 364 միավորով ցածր է։ Բայց այդ տարբերությունը նաև ձեր հնարավորությունն է։ Դուք կարող եք արդյունքը փոխել ավելի արագ, քան կարծում եք։
Ինչ է 350 վարկային միավորը ասում վարկատուներին
Երբ վարկատուն ստուգում է ձեր վարկային հաշվետվությունը 350 միավորով, նրանք տեսնում են ֆինանսական դժվարությունների օրինաչափություն։ Սա սովորաբար նշանակում է ուշացված վճարումներ, collection-ներում գտնվող հաշիվներ, վարկերի չկատարում կամ հնարավոր է bankruptcy։ Միավորը կամայական չէ, այն վիճակագրական ազդանշան է, որ դուք բաց եք թողել վճարումներ կամ պարտք եք ունեցել, որը չեք կարողացել վերադարձնել։
Դժվար ճշմարտությունը սա է. 579-ից ցածր միավոր ունեցող մարդկանց 62%-ը ապագայում լրջորեն ուշանում է պարտքերի վճարումներից՝ ավելի քան 90 օր։ Ահա թե ինչու վարկատուները 350 միավորը դիտում են որպես կարմիր նախազգուշացում։ Նրանք ոչ թե կոպիտ են, այլ իրենց են պաշտպանում պատմական տվյալների հիման վրա։
Ի՞նչն է ձեր միավորը ներքև տանում։ Ամենատարածված պատճառներն են վճարային պատմությունը (ձեր միավորի 35%-ը), վարկի օգտագործման հարաբերակցությունը (30%) և վարկային պատմության տևողությունը (15%)։ Եթե ունեցել եք ուշացված վճարումներ, քարտերի լրիվ ծանրաբեռնում կամ collection-ներ, դրանք հենց այն խարիսխներն են, որոնք ձեզ ներքև են քաշում։
Ինչ կարող եք իրականում ստանալ հաստատման համար
Դուք չեք որակավորվի շատ ավանդական վարկային պրոդուկտների համար։ Բայց ամբողջությամբ փակված չեք։ Իրական տարբերակները հետևյալն են։
Credit cards: Մոռացեք խոշոր թողարկողների սովորական credit cards-ի մասին։ Ձեր տարբերակներն են secured credit cards-ը, որոնք պահանջում են կանխիկ ավանդ (սովորաբար $200,$2,500), որը դառնում է ձեր վարկային սահմանաչափը։ Discover it® Secured-ը և Capital One Secured-ը սովորական ընտրություններ են։ Այս քարտերը հաշվետվություն են ուղարկում բոլոր երեք bureau-ներին և օգնում են վերականգնել ձեր պատմությունը։
Auto loans: Սա ձեր ամենահասանելի տարբերակն է։ Subprime ավտովարկատուները պարբերաբար աշխատում են 350 միավոր ունեցող մարդկանց հետ։ Սակայն տոկոսադրույքները ծանր են։ 720+ միավոր ունեցող մարդը 60-ամսյա ավտովարկի համար մոտ 5.6% APR է վճարում։ Դուք ավելի մոտ կլինեք 17, 20%-ի։ 40,000 դոլար վարկի վրա դա մոտ 14,000 դոլար լրացուցիչ տոկոս է։ Ցավալի է։ Բայց եթե ձեզ վստահելի տրանսպորտ է պետք, երբեմն արժե։
Mortgages: Չարժե դիմել։ Fannie Mae-ն և Freddie Mac-ը պահանջում են
Frequently Asked Questions
Կարո՞ղ եմ ավտովարկ ստանալ 350 վարկային միավորով։
Այո, բայց սպասեք ենթաստանդարտ տոկոսադրույքների՝ 17, 20% APR-ի սահմաններում, համեմատած 5, 6%՝ 720+ միավոր ունեցող վարկառուների համար։ 40,000 դոլար վարկի դեպքում դուք զգալիորեն ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք։ Համեմատեք առաջարկները credit unions-ի և ենթաստանդարտ վարկատուների միջև, և մտածեք համաստորագրողի մասին՝ ավելի լավ պայմաններ բանակցելու համար։
Որքա՞ն ժամանակ է պետք 350 վարկային միավորը բարելավելու համար։
Կենտրոնացված ջանքերով, ժամանակին վճարումներով, օգտագործման հարաբերակցության նվազեցմամբ և վարկաշինարարական ծրագրերով, սովորաբար կարող եք տեսնել 50, 100 միավորի բարելավում 3, 6 ամսվա ընթացքում։ «Fair» միջակայքին (580+) հասնելը սովորաբար պահանջում է 6, 12 ամիս հետևողական վարքագիծ։
Արդյո՞ք բացասական նշումները երբևէ կվերանան իմ վարկային հաշվետվությունից։
Այո։ Ուշացված վճարումները և collection-ները հանվում են 7 տարի անց։ Bankruptcies-ը մնում են 10 տարի։ Սակայն որոշ վարկատուներ չեն աշխատի ձեզ հետ, քանի դեռ bankruptcy-ն դեռ ձեր հաշվետվության մեջ է, նույնիսկ եթե ձեր միավորը վերականգնվի։
Պե՞տք է օգտագործեմ վարկային վերականգնման ընկերություն՝ իմ 350 միավորը շտկելու համար։
Զգույշ եղեք։ Օրինական վարկային վերականգնման ընկերությունները միայն վիճարկում են սխալները, ինչը դուք կարող եք անել անվճար։ Նրանք չեն կարող ավելի արագ հեռացնել ճշգրիտ բացասական տեղեկատվությունը, քան թույլ է տալիս օրենքը։ Խուսափեք այն ընկերություններից, որոնք երաշխավորում են միավորի բարելավում, դա անօրինական է։ Credit Booster AI-ի նման անվճար գործիքները նույնքան արդյունավետ են և չեն արժենա հարյուրավոր դոլարներ։
What's the difference between a 350 FICO score and a VantageScore?
FICO-ն է ստանդարտը, որը վարկատուներն օգտագործում են (300, 850 միջակայք)։ VantageScore-ը այլընտրանքային մոդել է (նույնպես 300, 850)։ Ձեր 350 FICO-ն հավանաբար ավելի ցածր կլինի VantageScore-ում, քանի որ VantageScore-ը ավելի մեծ կշիռ է տալիս վերջերս կատարած վճարային վարքագծին։ Վարկատուները հիմնականում օգտագործում են FICO-ն, այնպես որ կենտրոնացեք այդ թվի վրա։
Հնարավո՞ր է հիպոթեք ստանալ 350 վարկային միավորով։
Շատ քիչ հավանական է։ Սովորական հիպոթեքները պահանջում են նվազագույնը 620 միավոր՝ Fannie Mae-ի և Freddie Mac-ի կողմից։ FHA վարկերի համար պահանջվում է առնվազն 580, և նույնիսկ այդ դեպքում ձեզ անհրաժեշտ է ուժեղ եկամուտ և մեծ կանխավճար։ Սկսեք նախ հասնել 580+ և ապա ուսումնասիրեք FHA տարբերակները mortgage broker-ի հետ։
