Ինչպես համատեղ հաշիվները իրականում ազդում են ձեր կրեդիտային միավորների վրա
Ինչ-որ մեկի հետ համատեղ հաշիվ բացելը, լինի դա ամուսին, գործընկեր կամ ընտանիքի անդամ, թվում է գործնական ֆինանսական քայլ։ Դուք կկիսեք ծախսերը, կհեշտացնեք վճարումները և միասին կկառուցեք կրեդիտ։ Բայց իրականում տեղի է ունենում հետևյալը. համատեղ հաշվի վրա կատարված յուրաքանչյուր վճարում, բաց թողնված վերջնաժամկետ և մնացորդ երևում է երկուսիդ կրեդիտային հաշվետվություններում և անկախորեն ազդում է երկուսիդ միավորների վրա։[1][2] Բայց կա մի կարևոր նրբություն. ձեզանից յուրաքանչյուրը իրավական առումով 100% պատասխանատու է ամբողջ պարտքի համար, նույնիսկ եթե գործընկերը է կատարել ծախսերը։[1]
Սա մանրուք չէ։ Համատեղ կրեդիտ քարտի վրա բաց թողնված մեկ վճարումը երկուսի միավորներն էլ հավասարապես վնասում է։ Բարձր մնացորդները երկուսիդ էլ վնասում են։ Բայց հակառակ կողմում՝ պատասխանատու օգտագործումը կարող է միասին բարձրացնել երկուսի միավորներն էլ։ Կարևորն այն է, որ հասկանաք՝ սա ինչպես է աշխատում, և ինչ անել, եթե իրավիճակը վատանա։
Իրականությունը. ընդհանուր պատասխանատվություն, առանձին միավորներ
Ամենամեծ թյուր կարծիքն անմիջապես պարզենք. ամուսնանալը կամ համատեղ հաշիվ բացելը չի միավորում ձեր կրեդիտային միավորները։[4][5] Համատեղ կրեդիտային միավոր գոյություն չունի։ Դուք միշտ կունենաք անհատական միավորներ՝ հիմնված ձեր սեփական կրեդիտային պատմության վրա, նույնիսկ եթե հաշիվներ եք կիսում ուրիշի հետ։[2][5]
Այն, ինչ իրոք տեղի է ունենում, այն է, որ վճարումների պատմությունը, կրեդիտային օգտագործումը և ձեր համատեղ հաշվի տարիքը հաղորդվում են ձեր անհատական կրեդիտային հաշվետվություններին։[1][2] Այսինքն՝ թեև ձեր միավորները առանձին են մնում, դրանք հիմա ազդվում են նույն հաշվի գործունեությունից։
Օրենքի մասը սա է. երբ բացում եք համատեղ կրեդիտ քարտ կամ վարկ, երկու դիմորդներն էլ հավասարապես պատասխանատու են ամբողջ մնացորդը մարելու համար։[1][2] Սա նշանակում է, որ եթե ձեր ամուսինը ծախսի 5,000 դոլար և հետո անհետանա, դուք պատասխանատու եք ամբողջ 5,000 դոլարի համար, ոչ թե միայն կեսի։ Վարկատուները կարող են պահանջ ներկայացնել ձեզանից յուրաքանչյուրից ամբողջ գումարի համար։[2]
Այս ընդհանուր պատասխանատվությունն է, որ համատեղ հաշիվները ուժեղ գործիք է դարձնում միասին կրեդիտ կառուցելու համար, բայց նաև ռիսկային, եթե մեկը մյուսից պակաս կ
Frequently Asked Questions
Որքա՞ն է համատեղ հաշիվը վնասում ձեր կրեդիտային միավորը։
Համատեղ հաշվի վրա մեկ ուշացած վճարումը կարող է երկու միավորներն էլ իջեցնել 50 կամ 100 կետով՝ կախված ձեր մեկնարկային միավորից և կրեդիտային պատմությունից։ Բարձր մնացորդները (30%-ից բարձր օգտագործում) սովորաբար փոքր անկումներ են առաջացնում, բայց ժամանակի ընթացքում կուտակային վնաս են հասցնում։ Ազդեցությունը կախված է նաև նրանից, թե որքան արագ եք վերականգնվում. կրկին ժամանակին վճարելը աստիճանաբար վերականգնում է երկու միավորներն էլ։
Կարո՞ղ եմ հեռացնել որևէ մեկին համատեղ հաշվից։
Կրեդիտ քարտ թողարկողների մեծ մասը չի հեռացնի համատեղ սեփականատիրոջը առանց երկու կողմերի համաձայնության։ Ձեր լավագույն տարբերակներն են՝ մարել հաշիվը և փակել այն, դարձնել այն մեկ անձի անունով հաշիվ (հազվադեպ է հաստատվում) կամ վերաֆինանսավորել պարտքը նոր հաշվով միայն մեկ անձի անունով։ Ամուսնալուծության դեպքում խորհրդակցեք ընտանեկան իրավունքի փաստաբանի հետ ձեր նահանգի կանոնների մասին։
Արդյո՞ք համատեղ բանկային հաշիվը ազդում է իմ կրեդիտային միավորի վրա։
Ոչ։ Համատեղ ընթացիկ կամ խնայողական հաշիվները չեն հաղորդվում կրեդիտային բյուրոներին և չեն ազդում ձեր կրեդիտային միավորի վրա։ Սակայն, եթե հաշիվը մտնի օվերդրաֆտի մեջ, և օվերդրաֆտի վճարը մնա չվճարված, այն կարող է ի վերջո հաղորդվել և վնասել ձեր կրեդիտը։
Ի՞նչ տարբերություն կա համատեղ հաշվի և authorized user լինելու միջև։
Համատեղ հաշվի սեփականատերերը երկուսն էլ դիմորդ են, երկուսն էլ հաստատված են և 100% պատասխանատու են։ Authorized user-ները ավելացվում են հիմնական սեփականատիրոջ կողմից, պարտքի համար պատասխանատու չեն և չեն անցնում հաստատման գործընթաց։ Երկուսն էլ երևում են կրեդիտային հաշվետվություններում, բայց authorized user-ները ավելի քիչ ռիսկ են կրում։
Եթե իմ ամուսինը վատ կրեդիտ ունի, դա կազդի՞ իմի վրա։
Միայն այն դեպքում, եթե դուք ունեք համատեղ հաշիվներ կամ միասին կոսայն անեք վարկերի վրա։ Ձեր ամուսնու անհատական կրեդիտային պատմությունը ուղղակիորեն չի ազդում ձերինի վրա։ Ամուսնությունը ինքնին չի միավորում կրեդիտային հաշվետվությունները կամ միավորները։
Արժե՞ բացել համատեղ հաշիվ իմ ամուսնու կամ կնոջ հետ։
Դա կախված է ձեր ֆինանսական համահունչությունից, վստահության մակարդակից և նպատակներից։ Եթե երկուսդ էլ նման ծախսային սովորություններ ունեք, բաց եք փողի մասին խոսակցության համար և ցանկանում եք միասին կառուցել կրեդիտ, համատեղ հաշիվը կարող է լավ աշխատել։ Եթե կա չափից շատ ծախսելու պատմություն, ֆինանսական հակասություններ կամ մեծ տարբերություն կրեդիտային միավորներում, փոխարենը մտածեք authorized user կարգավիճակի կամ առանձին հաշիվների մասին։
