Биргелешкен эсептер чындыгында кредиттик упайыңызга кандай таасир этет
Кимдир бирөө менен биргелешкен эсеп ачуу, жубай болобу, өнөктөш болобу же үй-бүлө мүчөсү болобу, практикалык каржылык чечимдей сезилет. Сиз чыгымдарды бөлүшөсүз, эсеп төлөөнү жөнөкөйлөтөсүз жана кредитти чогуу түзөсүз. Бирок иш жүзүндө мындай болот: биргелешкен эсептеги ар бир төлөм, ар бир кечиккен мөөнөт жана ар бир баланс экөөңүздүн тең кредиттик отчетуңузда көрүнөт жана упайларыңызга өз-өзүнчө таасир этет.[1][2] Бирок бир нерсе бар: өнөктөшүңүз чыгымды жасаса да, ар бириңиз бүт карыз үчүн 100% мыйзамдуу жооптуу болосуз.[1]
Бул майда деталь эмес. Биргелешкен кредиттик карта боюнча бир жолу кечиккен төлөм эки упайга тең бирдей сокку урат. Жогорку баланс экөөңүзгө тең зыян келтирет. Бирок тескерисинче, жоопкерчиликтүү пайдалануу эки упайды бирге көтөрүшү мүмкүн. Негизгиси, бул системанын кантип иштээрин жана иш чаташып кетсе эмне кылуу керектигин так түшүнүү.
Чындыгы: Жоопкерчилик бирге, упайлар өзүнчө
Эң чоң жаңылыш түшүнүктү дароо тактап коёлу: нике же биргелешкен эсеп ачуу кредиттик упайларды бириктирбейт.[4][5] Биргелешкен кредиттик упай деген түшүнүк жок. Башка адам менен эсеп бөлүшсөңүз да, ар бириңиздин кредит таржымалыңызга жараша өзүнчө упайыңыз болот.[2][5]
Бирок болуп жаткан нерсе - биргелешкен эсептин төлөм таржымалы, кредиттик пайдалануу деңгээли жана жашы экөөңүздүн тең жеке кредиттик отчетторуңузга берилет.[1][2] Ошондуктан упайлар өзүнчө калганы менен, алар эми бир эле эсептеги активдүүлүккө жараша өзгөрөт.
Мыйзамдык жагы мындай: биргелешкен кредиттик карта же насыя ачканда, эки арыз берүүчү тең бүт балансты кайтарып берүүгө бирдей жооптуу болот.[1][2] Демек жубайыңыз 5 000 доллар чыгарып, анан жоголуп кетсе, сиз анын жарымына эмес, бүт 5 000 долларына жооп бересиз. Кредиторлор экөөңүздүн каалаган бирөөнөн толук сумманы талап кыла алышат.[2]
Дал ушул биргелешкен жоопкерчилик биргелешкен эсептерди чогуу кредит түзүү үчүн күчтүү кылат, бирок каржылык тартипти бирдей кармабаган адам болсо тобокелдигин да жогорулатат.
Биргелешкен эсептер эки тараптын упайын кантип көтөрөт же түшүрөт
Кредиттик упай бир нече фактордон турат. Биргелешкен эсептер түздөн-түз таасир эткен экөөсү - төлөм таржымалы (35%) жана кредиттик пайдалануу (30%).[1][2]
Төлөм таржымалы жөнөкөй: төлөмдөр өз убагында болсо, эки упайга тең пайда. Бир төлөм кечиксе, экөөңүздүн тең упайларыңыз төмөндөйт.[1][2] Бир эле кечиккен төлөм упайыңызды 50дөн 100гө чейин түшүрүшү мүмкүн, бул баштапкы деңгээлге жана таржымалга жараша болот.[2]
Кредиттик пайдалануу деген - сиз жеткиликтүү кредитиңиздин канча бөлүгүн колдонуп жатканыңыз. Эгер биргелешкен картаңыздын лимити 5 000 доллар болуп, сиз 4 000 доллар баланс кармасаңыз, бул 80% пайдалануу дегенди билдирет, бул өтө жогору. Идеалында, 30% дан төмөн кармаган жакшы.[1][2] 10 000 долларлык биргелешкен лимити бар жубайлар балансын 3 000 доллардан төмөн кармаса, эки упайга тең пайда болот.
Дагы бир фактор - эсептин жашы: биргелешкен эсепти узак убакыт ачык кармоо эки тарапка тең пайда берет, анткени улуу эсептер кредит таржымалынын орточо жашын көбөйтөт, бул да упай факторлорунун бири.[1][2]
Жыйынтык мындай: эгер сиз жана өнөктөшүңүз биргелешкен картаны жоопкерчилик менен колдонуп, өз убагында төлөп, балансты төмөн кармасаңыз, экөөңүз тең кредит таржымалын чогуу түзүп жатасыздар. Эгер антпесеңиз, экөөңүз тең жоготууга учурайсыз.
Биргелешкен эсептер vs. авторизацияланган колдонуучулар vs. кошумча кол коюучулар
Биргелешкен эсеп ачуудан мурун альтернативаларды түшүнүп алыңыз. Алар бирдей эмес, жана айырмачылыктар кредит үчүн маанилүү.
Биргелешкен эсеп ээлери - бул эки арыз берүүчү, экөө тең бекитилген жана экөө тең 100% жооптуу. Эки ат тең эсепте жана эки кредиттик отчетто көрсөтүлөт.[1][2]
Авторизацияланган колдонуучулар эсепке негизги ээси тарабынан кошулат, бирок карыз үчүн жооп бербейт. Алар бекитүү үчүн каралбайт жана эсеп өзгөртө алышпайт. Бирок эсептеги активдүүлүк алардын кредиттик отчетунда көрүнөт, ошондуктан алар оң активдүүлүк аркылуу кредит түзө алышат.[1][7] Бул кредит таржымалы начар адам үчүн азыраак тобокелдүү жол.
Кошумча кол коюучулар башкача. Кошумча кол койгон адам биргелешкен ээ эмес, бирок негизги карыз алуучу төлөбөсө, төлөөгө макул болот. Биргелешкен ээлер сыяктуу эле, кошумча кол коюучу да 100% жооптуу болот жана эсеп анын кредиттик отчетунда көрүнөт.[1] Бирок кошумча кол коюучулардын эсепти көзөмөлдөө мүмкүнчүлүгү көбүнчө биргелешкен ээлерден азыраак болот. Бул көп учурда студенттик насыяларда же автоунаа насыясында кездешет, анда ата-эне жаш чоң адамга кепил болуп кол коёт.
Эгер сиз кимдир бирөөгө кредит түзүүгө жардам бергиңиз келип, бирок бирдей тобокелчилик алгыңыз келбесе, авторизацияланган колдонуучу статусу көбүнчө биргелешкен ээликке караганда акылдуу вариант.
Биргелешип кайрылганда кредиторлор эмнени көрүшөт
Сиз жана өнөктөшүңүз ипотека, автоунаа насыясы же кредиттик карта үчүн чогуу кайрылганда, кредитор эки кредиттик отчетту чыгарат жана эки упайды тең карайт.[1][4] Бул жерде маселе татаал болот: эгер бириңиздин кредитиңиз мыкты, экинчисиники начар болсо, кредитор экөөнү тең көрөт.[4]
Кээ бир учурларда, бир арыз берүүчүнүн күчтүү упайы экинчисинин алсыз упайын ордун басып, бекитүүгө же жакшыраак пайыздык ченге жардам бериши мүмкүн.[1][4] Бирок бул кепилденбейт. Көптөгөн кредиторлордун минималдуу упай талабы бар, эгер арыз берүүчүлөрдүн бири ошол чектен төмөн болсо, арыз четке кагылышы мүмкүн.[1]
Эгер упайларыңыз абдан айырмаланса, мисалы бириңизде 780, экинчисинде 620 болсо, жогорку упайлуу адам жеке өзү кайрылса жакшы шарт алынышы мүмкүн.[4] Биргелешкен арыз тапшыруудан мурун кредитор менен эсептеп көрүү пайдалуу.
Credit Booster AI жүктөп алыңыз, iOS жана Android үчүн акысыз, кредиттик отчетторуңузду көрүп, кредиторлор эмнени карап жатканын так билиңиз. Колдонмо жасалма интеллект аркылуу каталарды аныктап, кредит аралашмасын көзөмөлдөп жана ар кандай эсеп түрлөрү упайыңызга кандай таасир этерин көрсөтөт.
Тобокелдиктер: Эмне туура эмес болуп кетиши мүмкүн
Биргелешкен эсептер каржылык тобокелдикти күчөтөт. Эгер өнөктөшүңүз ашыкча чыгым кылса, төлөмдү кечиктирсе же карыз маселесине туш болсо, сиздин кредитиңиз да жабыркайт.
Эң кеңири тараган көйгөйлөр булар:
Жогорку калдыктар. Бир адам экинчисине айтпастан чыгым топтоп коёт. Бир заматта пайдалануу 80% га жетип, эки упай тең төмөндөйт.[1][2]
Кечиккен төлөмдөр. Жашоодо баары болот, жумуш жоготуу, ооруп калуу, унутуп коюу. Бир кечиккен төлөм эки упайга бирдей зыян келтирет.[1]
Мамиленин бузулушу. Эгер сиз жана өнөктөшүңүз ажырашсаңыз, биргелешкен карыз үчүн дагы деле экөөңүз тең жооптуусуз. Бир адам төлөөнү токтотуп, сизди толук сумманы төлөөгө же эки упайдын тең түшүшүн көрүүгө мажбур кылышы мүмкүн.[6]
Токтобогон чыгымдар. Так чектер жок болсо, бир адам биргелешкен картаны өзүнүн жеке эсеби катары колдонушу мүмкүн, ал эми экинчиси баары тартипте деп ойлойт.[2]
Дал ушул себептен биргелешкен эсептер каржылык адаттары шайкеш жана баарлашуусу күчтүү жубайлар үчүн жакшы иштейт.
Биргелешкен эсеп ачуудан мурун: Практикалык текшерүү тизмеси
Эгер биргелешкен эсеп ачып көрүүнү ойлонуп жатсаңыз, биринчи муну жасаңыз:
1. Эки кредиттик отчетту алып, текшериңиз. AnnualCreditReport.com аркылуу акысыз жумалык отчетторду алыңыз. Каталарга, кечиккен төлөмдөргө, жогорку калдыктарга же башка эскертүү белгилерине көңүл буруңуз.[5][7]
2. Акча жөнүндө сүйлөшүңүз. Экөөнүн тең чыгым кылуу адаттарын, каржылык максаттарын жана карыз таржымалын талкуулаңыз. Мурдагы каталар жөнүндө чынчыл болуңуз.[5][7]
3. Жалпы карыз-киреше коэффициентиңизди эсептеңиз. Бардык айлык карыз төлөмдөрүн кошуңуз (кредит карталары, студенттик насыялар, автонасыялар, ипотека) жана жалпы айлык кирешеге бөлүңүз. Кредиторлор муну 36% дан төмөн көргүсү келет.[4]
4. Биргелешкен эсеп чындап керекпи, чечиңиз. Ушул эле максатка өзүнчө эсептер жана жалпы бюджет аркылуу жетсе болобу? Же авторизацияланган колдонуучу статусу жетиштүүбү?[1][7]
5. Так эрежелерди белгилеңиз. Чыгым чегин, ким төлөй турганын, талаш чыкса эмне кылынарын жана бирөө ашыкча сарптаса кандай болорун макулдашып алыңыз.[2]
Эгер сиз биргелешкен ээликтен күмөн санасаңыз, бирок өнөктөшүңүзгө кредит түзүүгө жардам бергиңиз келсе, авторизацияланган колдонуучу статусу көбүнчө коопсузураак кадам.
Биргелешкен эсепти жоопкерчилик менен башкаруу
Биргелешкен эсеп ачылгандан кийин, аны чогуу жоопкерчилик деп караңыз, анткени ал чындап ошондой.
Төлөмдөрдү автоматташтырыңыз. Жок дегенде минималдуу сумманы автоматтык төлөмгө коюңуз, эң жакшысы толугу менен төлөнсүн, ошондо эч ким унутпайт. Өз убагындагы төлөм таржымалы упайыңыздын 35% ын түзөт.[1][2]
Пайдаланууну төмөн кармаңыз. Жеткиликтүү кредиттин 30% дан ашыгын колдонбоого аракет кылыңыз. Эгер лимитиңиз 5 000 доллар болсо, балансты 1 500 доллардан төмөн кармаңыз.[1]
Экөөңүздөр чогуу көзөмөлдөңүздөр. Эсепти мүмкүн болушунча жума сайын текшерип туруңуз. Ири сатып алуулар же лимитке жакындашуу үчүн эскертме коюңуз. Көптөгөн карта чыгаруучулар бекер көзөмөл куралдарын сунуштайт.[1]
Ири сатып алуулар жөнүндө алдын ала сүйлөшүңүз. Бирөө чоң чыгым жасай электе, экинчисине билдирип коюңуз. Бул күтүлбөгөн жагдайларды азайтып, экөөнү тең процесске катыштырат.[2]
Ай сайын эсеп-кысапты карап чыгыңыз. Алдамчылык же ката бар-жогун текшериңиз. Эгер туура эмес нерсе көрсөңүз, эсеп датасынан тартып 30 күндүн ичинде талаш билдириңиз.[1]
Credit Booster AI жүктөп алыңыз, биргелешкен эсеп активдүүлүгүңүздү көзөмөлдөп, баланс өзгөргөндө эскертүү алыңыз. Колдонмонун жасалма интеллекти кредиттик отчетторуңузду талдап, ар бир эсептин, биргелешкенби же жекеби, упайларыңызга кандай таасир берип жатканын көрсөтөт.
Бир нерсе туура эмес болсо эмне кылуу керек
Айталы, өнөктөшүңүз биргелешкен кредиттик карта боюнча төлөмдү өткөрүп жиберди. Же ашыкча чыгым кылып, баланс көзөмөлдөн чыгып кетти. Же сиз ажырашып, каржыңызды бөлүштүрүү керек болуп калды. Мындай учурда төмөнкүлөрдү жасаңыз:
Кечиккен төлөмдөр үчүн:
- Карта чыгаруучуга дароо кайрылыңыз. Бириңиз эсепти учурдагы абалга келтирүү жана андан аркы зыянды токтотуу үчүн төлөм жасай аласыз.[1][2]
- Чыгаруучудан кечиккен жазууну алып салууга болобу деп сураңыз
Frequently Asked Questions
Биргелешкен эсеп кредиттик упайга канча зыян келтирет?
Биргелешкен эсеп боюнча бир эле кечиккен төлөм эки тараптын тең упайын 50дөн 100гө чейин төмөндөтүшү мүмкүн, бул баштапкы упайга жана кредит таржымалына жараша болот. Жогорку калдыктар, адатта, 30% дан жогору пайдаланууда, анча чоң эмес түшүүлөрдү жаратат, бирок убакыт өткөн сайын жыйынды зыян берет. Таасир канчалык тез калыбына келгениңизге байланыштуу болот, кайра өз убагында төлөө эки упайды тең акырындап калыбына келтирет.
Биргелешкен эсептен адамды алып салса болобу?
Көпчүлүк кредиттик карта чыгаруучулар эки тараптын тең макулдугусуз биргелешкен ээсин алып салышпайт. Эң жакшы жолдоруңуз - эсепти толук жабуу, аны бир адамдын атына өткөрүү (сейрек бекитилет), же карызды бир гана адамдын атына жаңы эсепке кайра каржылоо. Ажырашуу учурларында, штатыңыздын эрежелери боюнча үй-бүлөлүк укук боюнча адвокат менен кеңешиңиз.
Биргелешкен банк эсеби менин кредиттик упайыма таасир этеби?
Жок. Биргелешкен учурдагы же аманат эсептери кредиттик бюролорго берилбейт жана кредиттик упайга таасир этпейт. Бирок эсеп овердрафтка түшүп, овердрафт акысы төлөнбөй калса, ал кийинчерээк кабарланып, кредитке зыян келтириши мүмкүн.
Биргелешкен эсеп менен авторизацияланган колдонуучунун айырмасы эмне?
Биргелешкен эсеп ээлери - бул экөө тең арыз берген, экөө тең бекитилген жана 100% жооптуу адамдар. Авторизацияланган колдонуучулар негизги ээси тарабынан кошулат, карыз үчүн жооп бербейт жана бекитүү процессинен өтпөйт. Экөө тең кредиттик отчетто көрүнүшү мүмкүн, бирок авторизацияланган колдонуучуларда тобокелдик азыраак.
Эгер жубайымдын кредити начар болсо, менин кредитыма таасир этеби?
Биргелешкен эсептериңиз болсо же насыяларга биргелешип кол койсоңуз гана таасир этет. Жубайыңыздын жеке кредит таржымалы түздөн-түз сиздикине таасир этпейт. Никеге туруу кредиттик отчетторду же упайларды бириктирбейт.
Жубайым менен биргелешкен эсеп ачышым керекпи?
Бул сиздин каржылык шайкештигиңизге, ишеним деңгээлиңизге жана максаттарыңызга байланыштуу. Эгер экөөңүздөрдүн чыгым кылуу адаттарыңыз окшош болсо, акча тууралуу ачык сүйлөшсөңүздөр жана кредитти чогуу түзгүңүздөр келсе, биргелешкен эсеп жакшы иштеши мүмкүн. Эгер ашыкча чыгым кылуу, каржылык чатак же кредиттик упайлардын чоң айырмасы болсо, анын ордуна авторизацияланган колдонуучу статусун же өзүнчө эсептерди карап көрүңүз.
