Ձեր վճարումների պատմությունը հիմնականում ձեր վարկային հաշվետվության գնահատականն է
Ահա ճշմարտությունը․ վարկատուներին չի հետաքրքրում ձեր եկամուտը, ձեր պաշտոնը կամ այն, թե որքան պատասխանատու եք կարծում ինքներդ ձեզ։ Նրանց հետաքրքրում է մեկ բան՝ արդյո՞ք դուք ձեր հաշիվները ժամանակին եք վճարել։ Ահա թե ինչու վճարումների պատմությունը կազմում է ձեր FICO Score-ի 35%-ը, մոդել, որն օգտագործում է առաջատար վարկատուների 90%-ը[1]։ Դա վարկային բյուրոների համար ձեր վարկունակությունը գնահատելու ամենամեծ գործոնն է։
Պատկերացրեք այսպես։ Եթե ձեր վարկային միավորը գնահատականների թերթիկ է, ապա վճարումների պատմությունը ամենակարևոր գնահատականն է։ Մնացած ամեն ինչ՝ ձեր վարկային քարտերի մնացորդները, վարկի տևողությունը, ձեր հաշիվների տեսականին, միասին կազմում են ընդամենը 65%։ Վճարումների պատմությունն ինքնին ավելի արժեքավոր է, քան այդ ամենը միասին վերցրած[1]։
Բայց ահա թե ինչն են շատերը սխալ հասկանում․ նրանք կարծում են, որ ուշացած վճարումը պարզապես ուշացման տուգանք է և խիստ էլ․ նամակ։ Իրականում 30 օր ուշացած մեկ վճարումը կարող է ձեր վարկային միավորը իջեցնել 60-ից 110 միավորով[2]։ Իսկ 60 կամ 90 օր ուշացու՞մը։ Դա նույնիսկ ավելի ծանր ազդեցություն ունի։ Եվ այդ բացասական նշումները կարող են մնալ մինչև յոթ տարի[2][4]։
Լավ նորությունն այն է, որ այս գործոնի վրա դուք ավելի շատ եք վերահսկողություն ունենում, քան ցանկացած ուրիշի վրա։ Խոսքը ոչ թե այն մասին է, թե որքան գումար ունեք։ Խոսքը սովորությունների մասին է։
Ինչպես է աշխատում վճարումների պատմությունը և ինչու են վարկատուները դրան այդքան ուշադրություն դարձնում
Ձեր վճարումների պատմությունը արձանագրում է, թե արդյոք դուք ձեր վարկային պարտավորությունները ժամանակին եք կատարել, ամեն անգամ։ Այն ներառում է վարկային քարտերը, մանրածախ հաշիվները, հիփոթեքները, ավտովարկերը, ուսանողական վարկերը և ցանկացած այլ հաղորդվող պարտք[3][5]։
Ամեն ամիս ձեր կրեդիտորները ձեր հաշվի վիճակը հաղորդում են երեք հիմնական վարկային բյուրոներին՝ Equifax, Experian և TransUnion։ Նրանք բյուրոներին հայտնում են, թե արդյոք դուք վճարել եք ըստ համաձայնության, արդյոք ուշացել եք, և եթե այո, ապա քանի օրով[4
Frequently Asked Questions
Որքա՞ն ժամանակ է ուշացած վճարումը մնում իմ վարկային հաշվետվությունում:
Ուշացած վճարումները, collection-ները և charge-off-ները կարող են մնալ ձեր վարկային հաշվետվությունում մինչև յոթ տարի՝ սկզբնական դեֆոլտի ամսաթվից սկսած։ Սակայն դրանց ազդեցությունը ժամանակի ընթացքում զգալիորեն թուլանում է, հատկապես երբ դուք ձևավորում եք դրական վճարումների պատմություն։ Վեց տարի առաջվա ուշացած վճարումը ձեր միավորի վրա շատ ավելի քիչ ազդեցություն ունի, քան վեց ամիս առաջվա ուշացած վճարումը։
Արդյո՞ք collection հաշիվը մարելը կհեռացնի այն իմ վարկային հաշվետվությունից:
Ոչ, collection հաշիվը մարելը այն անմիջապես չի հեռացնի ձեր հաշվետվությունից։ Այն կմնա յոթ տարի, բայց կնշվի որպես «վճարված» կամ «կարգավորված», ինչը ավելի լավ է, քան չվճարված վիճակը։ Մարումը դադարեցնում է շարունակվող վնասը և ցույց է տալիս, որ դուք լուծել եք խնդիրը, բայց հաշվի պատմությունը մնում է տեսանելի։
Կարո՞ղ եմ ուշացած վճարումը հեռացնել իմ վարկային հաշվետվությունից:
Եթե ուշացած վճարումը սխալ է, օրինակ՝ դուք իրականում վճարել եք ժամանակին, բայց այն ցույց է տրվում որպես ուշացած, կարող եք վիճարկել այն վարկային բյուրոյի մոտ և պահանջել հեռացում։ Եթե այն ճշգրիտ է, դուք չեք կարող ստիպել դրա հեռացումը, բայց կարող եք խնդրել «goodwill deletion» ձեր կրեդիտորից, եթե դուք այլապես լավ հաճախորդ եք եղել։ Որոշ կրեդիտորներ կհեռացնեն այն, շատերը՝ ոչ։ Խնդրելը չի վնասում։
Որքանո՞վ կբարելավվի իմ միավորը, եթե վեց ամիս ամեն ինչ ժամանակին վճարեմ:
Դա կախված է ձեր ներկայիս վիճակից, բայց մարդկանց մեծ մասը տեսնում է նկատելի բարելավում (50-100+ միավոր) վեց ամիս անթերի վճարումների պատմությունից հետո, հատկապես եթե միաժամանակ նաև նվազեցնում են վարկային քարտերի մնացորդները։ Որքան ավելի նոր և ծանր են եղել ձեր ուշացած վճարումները, այնքան ավելի մեծ կարող է լինել հնարավոր բարելավումը։
Արդյո՞ք կոմունալ վճարումները և վարձավճարը ազդում են իմ վճարումների պատմության վրա:
Սովորաբար ոչ, կոմունալ վճարումները և վարձավճարը չեն հաղորդվում վարկային բյուրոներին, եթե միայն դրանք չեն անցնում collection-ի։ Սակայն դուք կարող եք վարձավճարի և կոմունալ վճարումները ավելացնել ձեր վարկային հաշվետվությանը Experian Boost-ի նման ծառայությունների միջոցով, ինչը կարող է օգնել կառուցել դրական վճարումների պատմություն։ Որոշ վարկակառուցման ծառայություններ նույնպես հաղորդում են այլընտրանքային վճարային տվյալներ։
Եթե վճարումը բաց թողնեմ ընդամենը մի քանի օրով, դա կվնասի՞ իմ վարկային միավորին:
Հավանաբար ոչ, վճարումները վարկային բյուրոներին որպես ուշացած չեն հաղորդվում մինչև 30 օր ուշացում չլինի։ Սակայն, ամենայն հավանականությամբ, դուք կստանաք ուշացման տուգանք, և ձեր տոկոսադրույքը կարող է բարձրանալ։ Ավելի կարևոր է, որ մի քանի օր ուշանալը նշան է, որ ձեր համակարգը չի աշխատում։ Կարգավորեք այն, մինչև 30 օրը լրանա։
