Ажырасудың кредитке әсерін түсіну
Ажырасудың өзі кредит скорын тікелей құлатпайды, бірақ одан кейінгі қаржылық шатақ оған әбден әсер етуі мүмкін.[5] Нақты қауіп, құжаттарға қол қойылғаннан кейін де екі кредит есебінде қалатын ортақ шоттар мен бірлескен қарыздар. Егер бұрынғы жұбайыңыз ортақ шот бойынша төлемді кешіктірсе, кредиторлар екеуіңізден де төлем талап етеді, ал сол теріс төлем тарихы кім төлемегеніне қарамастан сіздің кредит есебіңізде көрінеді.[5][7]
Көп адамды күтпеген жерден тосатын жайт: кредиторлар сіздің ажырасу шешіміңізге мән бермейді.[7] Некеде ипотекаға, автонесиеге немесе кредит картасына бірге қол қойсаңыз, кредит беруші тұрғысынан сіздің атыңыз сол қарызда қала береді. Бұрынғы жұбайыңыз жалғыз төлеуі тиіс болған ипотеканы тоқтатса, сіз әлі де кредиттік зиянға және ықтимал құқықтық әрекеттерге тап боласыз. Бұл қорқыту емес, жүйе осылай жұмыс істейді.
Неге ортақ шоттар ең үлкен қауіп
Ортақ шоттар қаржы мамандары айтатын “бірлескен жауапкершілікті” тудырады. Төлемді кім жасағанына немесе ажырасу келісімінде не жазылғанына қарамастан, екі тарап та толық баланс үшін заңды жауап береді.[5][6] Бұл сіздің кредит скорыңыздың бір бөлігі бұрынғы жұбайыңыздың қаржылық тәртібіне тәуелді болатынын білдіреді, ал бұл үлкен мәселе.
Ортақ шоттар ажырасудан кейін де екі тараптың жауапкершілігінде қалады.[5] Егер бұрынғы жұбайыңыз төлемді өткізіп алса, мүлде төлемесе немесе бақылаусыз шығын жасаса, зардапты сіздің кредитыңыз да көреді. Кешіктірілген төлемдер, есептен шығару және коллекторлық шоттар кредит есебінде сіздің өзіңіз төлемегендей көрінеді.
1-қадам: Кредит есептерін алып, бәрін бағалау
Алдымен үш негізгі бюродан да кредит есептеріңізді алыңыз: Equifax, Experian және TransUnion.[1] AnnualCreditReport.com арқылы әр бюродан тегін есепті аптасына бір рет алуға болады.[2] Бұл сіздің бастапқы нүктеңіз. Не болып жатқанын нақты білмейінше, мәселені түзете алмайсыз.
Есептерді қарап шыққанда, мыналарға ерекше назар аударыңыз:
- Ортақ кредит карталары
- Бірге қол қойылған несиелер (ипотека, автонесие, жеке несие)
- Уәкілетті пайдаланушы ретінде көрсетілген шоттар
- Таныс емес кез келген шоттар (ықтимал алаяқтық)
- Дауласуды қажет ететін қателер немесе дәлсіздіктер
Бұл бағалау келесі қадамдардың бәрінің негізі. Нені түсінбей тұрсаңыз, соны қалпына келтіре алмайсыз.
2-қадам: Ортақ кредит шоттарын жабу немесе бөлу
Ортақ шоттарды жабу әдетте дұрыс шешім, тіпті бұл қолжетімді кредиттің азаюы салдарынан скорға уақытша соққы берсе де.[3] Иә, скор бірнеше ұпайға төмендеуі мүмкін. Бірақ ажырасу, бұрынғы жұбайыңыздың әрекетінен туындайтын болашақ жауапкершіліктен қорғану, ескі шотты ашық қалдырудан маңыздырақ болатын ерекше жағдай.
Мұны қалай жасау шот түріне байланысты:
Кредит карталары: Баланс толық өтелгеннен кейін екі тараптың да шотты жабуға келісуі керек.[2] Бірден жаба алмайсыз ба? Балансты әрқайсыңыздың жеке меншігіндегі кредит карталарына аударыңыз.[2] Егер сіз тек біреудің картасында уәкілетті пайдаланушы болсаңыз, бұл оңай: кредит картасы компаниясынан өзіңізді алып тастауды сұраңыз.[2]
Ипотека: Мұнда іс күрделірек. Әдетте ажырасу шешімінде не жазылса да, екі тарап ипотека төлемі үшін жауапты болып қала береді.[2] Нұсқалар: мүлікті сату және түсімді бөлу, бір тараптың екіншісінің үлесін сатып алуы немесе бір адамның ипотеканы толық өз атына ауыстыратын қарызды қабылдау келісімін жасау.[2] Үйді қалдыратын адам екінші адамның атын несиеден алып тастау үшін өз бетімен қайта қаржыландыруы керек.
Автонесиелер: Көлікті сатыңыз немесе несиені бір адамның атына қайта қаржыландырыңыз.[2] Егер сот көлікті бір тарапқа берген болса, ол адам өз атынан қайта қаржыландырып, кейін меншік жазбасын жаңарту үшін көлік құжатын ауыстыруы керек.[2]
Credit Booster AI жүктеп алу тегін iOS және Android жүйелерінде қолжетімді, барлық шоттарыңызды бақылауға және қайсысын жабу немесе ауыстыру керек екенін қадағалауға көмектеседі. Қолданба кредиттің толық көрінісін түсінуге көмектеседі, сондықтан ештеңені жіберіп алмайсыз.
3-қадам: Нақты қарызды басқару жоспарын құру
Ортақ қарыздардың қалай бөлінетінін, жабылатынын, ауыстырылатынын немесе қайта рәсімделетінін нақты жоспарлап, оны іс жүзінде орындаңыз.[1] Тек ойлап қоймаңыз. Жазыңыз. Мүмкін болса, бұрынғы жұбайыңызбен бөлісіңіз. Оны нақты іске айналдырыңыз.
Жағдайыңызға қарай бірнеше стратегия жұмыс істеуі мүмкін:
- Ортақ жинақ ақшаны пайдалану арқылы айналымдағы кредит карталарын және басқа қарыздарды өтеу
- Ортақ активтерді сату (үй, көлік) және түскен қаражатты байланысты несиелерді жабуға жұмсау
- Қарыздарды қайта қаржыландыру арқылы жеке есімдерге көшіру, егер екі тарап та жеке өзі талапқа сай болса[7]
Кредиттің қалпына келуін шынымен жеделдететін нәрсе: кредит картасы және басқа қалған қарыздарды агрессивті түрде азайту, сонымен бірге барлық келіп жатқан шоттарды әрдайым уақытында төлеу.[3] Егер екі бұрынғы жұбай да жабылған ортақ кредит карталарына төлем жасап жүрсе, екеуіңіз де ең төменгі сомадан көп төлеуге келісе алатын тәртіп құрыңыз. Оның да кредиті зардап шеккен болуы мүмкін, сондықтан ол да оны тезірек түзетуге ынталы болуы ықтимал.[3]
4-қадам: Барлығын құжаттап, өзіңізді қорғау
Ажырасу келісімінің тиісті бөлігін кредиторларға жіберіп, ортақ қарыздардың қалай реттелетінін көрсетіңіз.[3] Бұл кредиторды заңды түрде міндеттемейді, бірақ құжаттық із қалдырады. Егер кейін бұрынғы жұбайыңыз төлеуді тоқтатса, бастапқы келісімнің дәлелі сізде болады.
Сондай-ақ, егер бұрынғы жұбайыңыз сіздің атыңызға шот ашуға тырысуы мүмкін деп қорықсаңыз, үш кредит есебіңізді бұғаттап қоюды қарастырыңыз.[7] Кредит бұғаттауы сіздің атыңыздан жаңа шоттардың алаяқтық жолмен ашылуын болдырмайды. Бұл тегін және шамамен 15 минутты алады.
5-қадам: Өз кредит тарихыңызды құру
Егер кредит тарихыңыздың көп бөлігі ортақ шоттардан келсе немесе жұбайыңыздың карталарында уәкілетті пайдаланушы болған болсаңыз, тәуелсіз кредит қабілеттілігін қалыптастыруыңыз керек. Ең жылдам жол, өз атыңызға кредит картасын ашып, оны жауапкершілікпен пайдалану, әр айда толық өтеу.[1]
Қарапайым картаға мақұлдану қиын ба? Мүмкін табысыңыз өзгерген шығар немесе жеке кредит тарихыңыз жеткіліксіз шығар. Кепілдендірілген кредит картасын байқап көріңіз, ол қолма-қол депозитті талап етеді, бірақ кредитті нөлден құруға көмектеседі.[2] 6-12 ай мінсіз төлемдерден кейін көптеген эмитенттер кепілдендірілген карталарды кепілсіз шоттарға ауыстырады.
6-қадам: Кредитті үздіксіз бақылау
Ажырасу процесі кезінде кредит есебін мұқият алып, қарап шығыңыз және кейін де бақылауды жалғастырыңыз.[4] Мұны бір рет істеп, ұмытып кетпеңіз. Есептеріңізді кемінде тоқсан сайын тексеріңіз.
Мыналарға назар аударыңыз:
- Жабылған деп айтылған, бірақ әлі де көрініп тұрған ортақ шоттар
- Шешілді деп ойлаған, бірақ әлі қалған қарыздар
- Сізге тиесілі емес қателер немесе шоттар
- Сіздің атыңызға алаяқтық жолмен ашылған жаңа шоттар
Мәселелерді ерте анықтау дәлсіздіктерге дауласып үлгеруге мүмкіндік береді, олар үлкен зиян келтірмей тұрып.
Неге скор уақытша төмендейді және бұл неге қалыпты
Ортақ кредит шоттарын жабу скордың уақытша төмендеуіне әкелуі мүмкін.[7] Неге? Шот жабылғанда жалпы қолжетімді кредит азаяды, бұл кредитті пайдалану коэффициентін арттырады, яғни қолжетімді кредиттің қаншасын қолданып жатқаныңызды көрсететін пайыз өседі. Пайдалану коэффициенті жоғары болса, скор уақытша төмендейді.
Бірақ маңыздысы мынау: ажырасу бұрынғы жұбайыңызбен қаржылық байланыстарды үзу үшін уақытша скор төмендеуін қабылдауға тұрарлық ерекше жағдай болып есептеледі.[7] Бірнеше айға 20-30 ұпайлық төмендеу бұрынғы жұбайыңыздың кредитыңызды жылдар бойы құлату қаупінен әлдеқайда жақсы.
Бұл уақытша соққы қалпына келеді. Қаржыңызды бөліп алып, жеке кредит шоттарын мінсіз төлем тарихымен құрғаннан кейін скор қайта көтеріледі. Көп адам 6-12 ай ішінде айқын жақсаруды көреді.
Құқықтық шындық: кредиторлар ажырасу шешімдерін елемейді
Бұл өз алдына бөлек айтылуы керек, өйткені өте маңызды: кредиторлар ажырасу шешіміне бағынбайды.[7] Келісімде ипотеканың 100%-ы бұрынғы жұбайыңызға жүктелсе де, кредит беруші екі қарыз алушыны да бірдей жауапты деп санайды. Төлем тоқтаса, кредитор екеуіңізге де жүгінеді.
Сізге жүктелген міндеттемені кредит берушінің жазбасынан алып тастау үшін бұрынғы жұбайыңыз несиені өз бетімен қайта қаржыландыруы керек. Бұл іске аспайынша, сіз жауапты болып қала бересіз. Бұл қорқыту емес, кредит беру механикасы.
Кредит мамандары нақты не ұсынады
Қаржы мамандары кредитті қалпына келтіруді жеделдетудегі ең маңызды қадам, кредит картасы және басқа қалған қарыздарды агрессивті түрде өтеу, сонымен қатар барлық келіп жатқан шоттарды әрдайым уақытында төлеу екенін атап өтеді.[3] Қарызды азайту мен мінсіз төлем тәртібін бірге ұстау кредитті ең тиімді қалпына келтіреді.
Кредитті түзету мамандары кредит есептерін мұқият талдап, бұрынғы жұбайыңызға қатысты шоттарды анықтауды, бірлескен қаржылық міндеттемелерге байланысты теріс немесе дәл емес жазбаларға дау айтып, оларды жоюды және кредиторлардың ажырасу келісімінің шарттарын орындауын қамтамасыз етуді ұсынады.[5] Егер ажырасу кредитыңызға қатты соққы берсе, кәсіби credit repair қызметтері кредит бюроларымен дауды басқаруға көмектеседі.
**[Credit Booster AI жүктеп алу](https://creditbooster
Frequently Asked Questions
Ажырасу менің кредит скорымды тікелей төмендете ме?
Жоқ, ажырасудың өзі кредит скорына тікелей зиян келтірмейді. Бірақ ажырасудан кейін пайда болатын ортақ шоттар мен бірлескен қарыздар дұрыс басқарылмаса, елеулі зиян келтіруі мүмкін. Негізгі қауіп, ажырасқаннан кейін де екі тараптың кредит есебінде сақталып қалатын ортақ шоттар.
Егер бұрынғы жұбайым ажырасқаннан кейін ортақ шотты төлемесе, не болады?
Егер бұрынғы жұбайыңыз ортақ шот бойынша төлем жасамаса, кредиторлар төлемді екеуіңізден де талап етеді, ал теріс төлем тарихы екі кредит есебінде де көрінеді. Қарыз үшін сіз жауапты болмасаңыз да, кредитіңіз зардап шегеді. Кредиторлар ажырасу шешімін ескермейді, сондықтан шоттағы атыңыз болса, сіз әлі де міндеттісіз.
Ажырасудан кейін кредитті қалпына келтіруге қанша уақыт кетеді?
Көпшілік кешенді кредитті қалпына келтіру стратегиясын қолданғаннан кейін 6-12 ай ішінде өлшенетін жақсаруды көреді, ал айтарлықтай қалпына келу 2-3 жыл ішінде болады. Уақыт кестесі ортақ қарыздың қаншалықты жойылғанына, төлемдерді уақытында тұрақты жасауға және кредит есебінде жаңа теріс жазбалардың пайда болуына байланысты.
Егер ол скорымды уақытша төмендетсе де, ортақ кредит карталарын жабу керек пе?
Иә, әдетте ортақ шоттарды жабу ұсынылады, тіпті скордың уақытша төмендеуіне қарамастан. Ажырасу, бұрынғы жұбайыңыздың қаржылық әрекеттерінен туындайтын болашақ жауапкершіліктен қорғану, уақытша қолжетімді кредиттің азаюынан гөрі маңыздырақ болатын ерекше жағдай.
Бұрынғы жұбайымның рұқсатынсыз ортақ шоттағы атымды алып тастай аламын ба?
Кредит карталары үшін, егер сіз негізгі шот иесі болсаңыз, бұрынғы жұбайыңызды уәкілетті пайдаланушы ретінде алып тастай аласыз. Алайда шот шын мәнінде ортақ болса, әдетте оны жабу үшін екі тараптың келісімі керек. Ипотека және автонесие үшін бір тараптың атын алып тастауға қайта қаржыландыру немесе қарызды қабылдау келісімі қажет болуы мүмкін.
Ажырасудан кейін кредит есебінде қателерді байқасам, не істеуім керек?
Үш бюродан да кредит есептеріңізді алыңыз (Equifax, Experian және TransUnion) және кез келген дәлсіздікке дереу дау айтыңыз. Тегін есептерді AnnualCreditReport.com арқылы алуға болады. Қателерді кредитке әрі қарай зиян келтірмеу үшін тез түзету керек.
