Ажырашуунун кредитке тийгизген таасирин түшүнүү
Ажырашуу өзү кредиттик баллыңызды түздөн-түз түшүрбөйт, бирок андан кийинки каржылык башаламандыктар аны сөзсүз бузушу мүмкүн.[5] Чыныгы коркунуч ажырашуу кагаздарына кол коюлгандан кийин да эки тараптын кредиттик отчетунда кала берген биргелешкен эсептерден жана жалпы карыздардан келип чыгат. Эгер мурунку жубайыңыз биргелешкен эсепти төлөбөсө, кредиторлор экөөңүздөн тең төлөмдү талап кылышат, ал эми бул терс төлөм таржымалы кимдин төлөбөгөнүнө карабастан кредиттик отчетуңузда көрүнөт.[5][7]
Мына эң көп адамдар күтпөгөн жагы: кредиторлор ажырашуу жөнүндө сот чечимине маани беришпейт.[7] Эгер нике учурунда сиз ипотекага, авто насыяга же кредиттик картага бирге кол койгон болсоңуз, кредитордун көз карашында ал карыздагы атыңыз ошол бойдон калат. Мурунку жубайыңыз өзү гана төлөшү керек болгон ипотеканы төлөбөй калса, сиз дагы эле кредиттик зыянга жана мүмкүн болгон соттук аракеттерге туш болосуз. Бул коркутуу эмес, бул системанын иштеши.
Эмне үчүн биргелешкен эсептер эң чоң коркунуч болуп саналат
Биргелешкен эсептер каржы адистери “жалпы жоопкерчилик” деп атаган абалды жаратат. Ким канча чыгым кылганына же ажырашуу келишими эмне дегенине карабастан, эки тарап тең толук сумма үчүн мыйзам алдында жооптуу бойдон калат.[5][6] Бул сиздин кредиттик баллыңыз мурунку жубайыңыздын каржылык жүрүм-турумуна жарым-жартылай көз каранды дегенди билдирет, ал эми бул көйгөй жаратат.
Биргелешкен эсептер ажырашкандан кийин да эки тараптын жоопкерчилиги болуп кала берет.[5] Эгер мурунку жубайыңыз төлөмдү өткөрүп жиберсе, таптакыр токтотсо же ашыкча чыгым жасаса, кредитиңиз жабыркайт. Кечиккен төлөмдөр, эсептен чыгарып салуулар жана инкассация эсептери сиз өзүңүз төлөбөгөндөй эле кредиттик отчетуңузда пайда болот.
1-кадам: Кредиттик отчетторуңузду алып, баарын текшериңиз
Алгач үч негизги бюродон, Equifax, Experian жана TransUnion, кредиттик отчетторуңузду алыңыз.[1] AnnualCreditReport.com аркылуу ар бир бюродон жума сайын акысыз отчет ала аласыз.[2] Бул сиздин баштапкы абалыңыз. Көйгөйдү оңдоодон мурун эмне менен иштеп жатканыңызды так билишиңиз керек.
Отчетторду караганда өзгөчө төмөнкүлөрдү текшериңиз:
- Биргелешкен кредиттик карта эсептери
- Бирге кол коюлган насыялар (ипотека, авто насыя, жеке насыялар)
- Сиз ыйгарым укуктуу колдонуучу катары көрсөтүлгөн эсептер
- Таанылбаган эсептер (мүмкүн болгон алдамчылык)
- Талашууга тийиш каталар же так эместиктер
Бул баалоо кийинки бардык иштердин негизи болуп саналат. Түшүнбөгөн нерсени калыбына келтире албайсыз.
2-кадам: Биргелешкен кредиттик эсептерди жабыңыз же бөлүңүз
Биргелешкен эсептерди жабуу, адатта, туура кадам, бирок бул жеткиликтүү кредит азайгандыктан, убактылуу кредиттик баллга терс таасир этүүсү мүмкүн.[3] Ооба, баллыңыз бир нече пунктка түшүшү мүмкүн. Бирок ажырашуу - мурунку жубайыңыздын каржылык жүрүм-турумунан келип чыккан келечектеги жоопкерчиликтен өзүңүздү коргоо, эски эсепти ачык кармоодон маанилүүрөөк болгон өзгөчө кырдаал.
Бул эсеп түрүнө жараша болот:
Кредиттик карталар: Баланс толук жабылгандан кийин эсепти жабуу үчүн эки тарап тең макул болушу керек.[2] Дароо төлөй албай жатсаңыз, экөөңүз тең өзүнчө ээлик кылган жеке кредиттик карталарга балансты өткөрүңүз.[2] Эгер сиз башка бирөөнүн картасында жөн гана ыйгарым укуктуу колдонуучу болсоңуз, бул оңой, кредиттик компаниядан сизди алып салууну сураныңыз.[2]
Ипотекалар: Бул жерде иш татаалдашат. Көп учурда ажырашуу чечими эмне дегенине карабастан, эки тарап тең ипотекалык төлөмдөр үчүн жооптуу бойдон калат.[2] Ыкмаларыңыз: мүлктү сатып, кирешени бөлүшүү, бир тарап экинчисин сатып алуу, же бир адам ипотеканы толугу менен өз атына өткөргөн моюнга алуу келишимин түзүү.[2] Үйдү калтырып алган тарап экинчи адамдын атын насыядан алып салуу үчүн өз алдынча кайра каржылоосу керек.
Авто насыялар: Машинаны сатыңыз же насыяны бир адамдын атына кайра каржылаңыз.[2] Эгер сот унааны бир тарапка ыйгарса, ал адам өз алдынча кайра каржылап, андан кийин менчик жазууларын жаңыртуу үчүн титул өткөрүп бериши керек.[2]
Credit Booster AI жүктөп алыңыз, iOS жана Android үчүн акысыз, бардык эсептериңизди көзөмөлдөө жана кайсыларын жабуу же өткөрүп берүү керек экенин байкоо үчүн. Колдонмо кредиттик абалыңыздын толук көрүнүшүн көрсөтүп, эч нерсени унутпоого жардам берет.
3-кадам: Так карыз башкаруу планын түзүңүз
Биргелешкен карыздардын кантип бөлүнөрүн, жабыларын, өткөрүлөрүн же кайра аталышын так пландап, анан аны чындап ишке ашырыңыз.[1] Жөн гана ойлонуп койбоңуз. Жазыңыз. Мүмкүн болсо мурунку жубайыңыз менен бөлүшүңүз. Аны реалдуу кылыңыз.
Сиздин абалыңызга жараша бир нече стратегия иштеши мүмкүн:
- Биргелешкен топтомдогу акчаны айланма кредиттик карталарды жана башка карыздарды жабууга колдонуңуз
- Биргелешкен активдерди (үй, унаа) сатып, түшкөн каражатты байланышкан насыяларды жабууга колдонуңуз
- Карыздарды кайра каржылаңыз жеке аттарга, эгер эки тарап тең өз алдынча талаптарга жооп бере алса[7]
Кредиттик калыбына келүүнү чындап тездеткен нерсе: кредиттик карта жана башка ачык карыздарды агрессивдүү төлөө, ошол эле учурда бардык жаңы эсептерди ар дайым өз убагында жабуу менен айкалыштыруу.[3] Эгер эки мурунку жубай тең жабылган биргелешкен кредиттик карталарга төлөм жасап жатса, экөөңөр тең минималдуудан көбүрөөк төлөй тургандай келишим түзүүгө аракет кылыңыз. Анын да кредити жабыркаган болушу мүмкүн, ошондуктан ал аны тезирээк оңдоого кызыкдар болушу мүмкүн.[3]
4-кадам: Баарын документтештирип, өзүңүздү коргоңуз
Жалпы карыздар кандай башкарыларын көрсөткөн ажырашуу келишимиңиздин тиешелүү бөлүгүн кредиторлорго жөнөтүңүз.[3] Бул кредиторду мыйзамдуу түрдө милдеттендирбейт, бирок кагаз жүзүндөгү из калтырат. Эгер кийин мурунку жубайыңыз төлөбөй калса, баштапкы келишим боюнча далилдериңиз болот.
Ошондой эле эгер мурунку жубайыңыз сиздин атыңыз менен жаңы эсеп ачууга аракет кылышы мүмкүн деп чочуласаңыз, үч кредиттик отчетуңузду тоңдурууну карап көрүңүз.[7] Кредиттик тоңдуруу сиздин атыңыз менен алдамчылык жолу менен жаңы эсептердин ачылышына жол бербейт. Бул акысыз жана болжол менен 15 мүнөттү алат.
5-кадам: Өзүңүздүн кредиттик тарыхыңызды түзүңүз
Эгер кредиттик тарыхыңыздын көбү биргелешкен эсептерден келсе же сиз жубайыңыздын карталарында ыйгарым укуктуу колдонуучу болсоңуз, анда өз алдынча кредитке жарамдуулукту түзүшүңүз керек. Эң тез ыкма - өз атыңызга кредиттик карта ачып, аны жоопкерчилик менен колдонуп, ар ай сайын толук төлөп туруу.[1]
Кадимки картага кабыл алынуу кыйынбы? Балким кирешеңиз өзгөргөндүр же өз алдынча кредиттик тарыхыңыз жетишсиздир. Кепилдик депозит талап кылган, бирок кредитиңизди башынан курууга жардам берген secured credit card сынап көрүңүз.[2] 6-12 ай кынтыксыз төлөмдөрдөн кийин, көптөгөн эмитенттер secured карталарды камсыздалбаган эсептерге айландырышат.
6-кадам: Кредитиңизди үзгүлтүксүз көзөмөлдөңүз
Ажырашуу процесси учурунда кредиттик отчетуңузду алып, кылдат карап чыгыңыз жана андан кийин да көзөмөлдөөнү улантыңыз.[4] Муну бир жолу жасап, унутпаңыз. Отчетторуңузду жок дегенде квартал сайын текшериңиз.
Төмөнкүлөргө көңүл буруңуз:
- Жабылды деп айтылган, бирок дагы эле көрүнүп жаткан биргелешкен эсептер
- Чечилди деп ойлогон карыздар
- Сизге таандык болбогон каталар же эсептер
- Сиздин атыңыз менен алдамчылык жолу менен ачылган жаңы эсептер
Көйгөйлөрдү эрте табуу так эместиктерди олуттуу зыян келтире электе талашууга мүмкүндүк берет.
Эмне үчүн баллыңыз убактылуу төмөндөйт жана эмне үчүн бул жакшы
Биргелешкен кредиттик эсептерди жабуу, сыягы, кредиттик баллыңыздын убактылуу төмөндөшүнө алып келет.[7] Себеби: эсепти жапканда жалпы жеткиликтүү кредитиңиз кыскарат, бул сиздин кредиттик пайдалануу коэффициентиңизди, башкача айтканда, колдоно турган кредиттин канча пайызын чындап колдонуп жатканыңызды, көбөйтөт. Пайдалануу коэффициенти канчалык жогору болсо, балл ошончолук убактылуу жабыркайт.
Бирок маанилүү бөлүк мына бул: ажырашуу мурунку жубайыңыз менен каржылык байланышты үзүүнү талап кылган өзгөчө кырдаал болуп эсептелет, ошондуктан убактылуу балл төмөндөшүн кабыл алуу көп учурда акылга сыярлык.[7] Бир нече айга 20-30 баллдык төмөндөө, мурунку жубайыңыздын кредитиңизди жылдар бою бузуп салышынан жакшы.
Убактылуу жоготуу калыбына келет. Каржыңызды бөлүп, кемчиликсиз төлөм таржымалы бар жеке эсептер түзүлгөндөн кийин, баллыңыз кайра көтөрүлөт. Көпчүлүк адамдар 6-12 ай ичинде байкаларлык жакшырууну көрүшөт.
Мыйзамдык чындык: кредиторлор ажырашуу жөнүндө чечимдерди эске алышпайт
Бул өзүнчө бөлүмгө татыктуу, анткени өтө маанилүү: кредиторлор ажырашуу жөнүндө сот чечимдери менен байланышпайт.[7] Сиздин макулдашууңуз ипотеканын 100 пайызын мурунку жубайыңызга жүктөшү мүмкүн, бирок насыя берүүчү эки кошмо карыз алуучуну тең бирдей жооптуу деп эсептейт. Төлөм токтосо, насыя берүүчү экөөңүздөн тең талап кылат.
Сиздин мурунку жубайыңыз карыздагы милдеттенмеңизди насыя берүүчүнүн жазууларынан алып салуу үчүн ал насыяны өз алдынча кайра каржылашы керек болот. Бул аткарылмайынча, сиз жооптуу бойдон каласыз. Бул коркутуу эмес, бул насыя берүү системасынын иштеши.
Кредит эксперттери чындыгында эмнени сунуштайт
Каржы адистери кредиттик калыбына келүүнү ылдамдатуунун эң маанилүү кадамы кредиттик карта жана башка ачык карыздарды агрессивдүү төлөө жана бардык жаңы эсептерди ар дайым өз убагында жабуу экенин белгилешет.[3] Бул кош ыкма, башкача айтканда карызды азайтуу жана кемчиликсиз төлөм таржымалын сактоо, кредитти эң натыйжалуу калыбына келтирет.
Кредитти оңдоо адистери кредиттик отчетторду кылдат талдап, мурунку жубайга байланышкан эсептерди аныктоону, жалпы каржылык милдеттенмелерге байланышкан терс же так эмес маалыматтарды талашууну жана кредиторлор ажырашуу келишиминин шарттарын аткарышын камсыз кылуу үчүн көрсөтмө берүүнү сунушташат.[5] Эгер ажырашуудан улам кредитиңиз олуттуу жабыркаса, кесипкөй кредитти оңдоо кызматтары кредиттик отчет берүүчү агенттиктер менен талаштарды чечүүгө жардам берет.
**[Credit Booster AI жүктөп алыңыз](https://creditbooster
Frequently Asked Questions
Ажырашуу менин кредиттик баллыма түздөн-түз зыян келтиреби?
Жок, ажырашуу өзү түздөн-түз кредиттик баллыңызды түшүрбөйт. Бирок ажырашуудан кийин калган биргелешкен эсептер жана жалпы карыздар туура башкарылбаса, олуттуу зыян келтириши мүмкүн. Чыныгы коркунуч - ажырашкандан кийин да эки тараптын кредиттик отчетунда кала берген биргелешкен эсептер.
Эгер мурунку жубайым ажырашкандан кийин биргелешкен эсепти төлөбөсө эмне болот?
Эгер мурунку жубайыңыз биргелешкен эсепти төлөбөсө, кредиторлор төлөмдү экөөңүздөн тең талап кылышат, ал эми терс төлөм таржымалы эки тараптын кредиттик отчетунда да көрүнөт. Карыз үчүн сиз жооптуу болбосоңуз да, кредитиңиз жабыркайт. Кредиторлор ажырашуу жөнүндө сот чечимин эске алышпайт, ошондуктан эсепте атыңыз турса, сиз дагы эле жооптуусуз.
Ажырашкандан кийин кредитти калыбына келтирүү канча убакытты алат?
Көпчүлүк адамдар кеңири кредит калыбына келтирүү стратегиясын колдонгондон кийин 6-12 ай ичинде байкаларлык жакшырууну көрүшөт, ал эми олуттуу калыбына келүү 2-3 жыл ичинде болот. Мөөнөт сиз канча биргелешкен карызды жойгонуңузга, төлөмдөрдү өз убагында канчалык ырааттуу жасаганыңызга жана кредиттик отчетуңузга жаңы терс маалыматтар кошулбасына жараша болот.
Кредиттик баллыма убактылуу зыян тийсе да, биргелешкен кредиттик карталарды жабышым керекпи?
Ооба, биргелешкен эсептерди жабуу, адатта, сунушталат, бирок бул убактылуу баллдын төмөндөшүнө алып келиши мүмкүн. Ажырашуу өзгөчө кырдаал болуп эсептелет, анда мурунку жубайыңыздын каржылык жүрүм-турумунан келип чыккан келечектеги жоопкерчиликтен өзүңүздү коргоо, кредиттик чектин убактылуу азайышынан маанилүүрөөк.
Мурунку жубайымдын уруксатысыз биргелешкен эсептеги атымды алып салсам болобу?
Кредиттик карталарда, эгер сиз негизги эсеп ээси болсоңуз, мурунку жубайыңызды ыйгарым укуктуу колдонуучу катары алып сала аласыз. Бирок эсеп чыныгы биргелешкен болсо, адатта, эки тарап тең аны жабууга макул болушу керек. Ипотека жана авто насыялар үчүн, балким, бир тараптын атын алып салуу үчүн кайра каржылоо же моюнга алуу келишими керек болот.
Ажырашкандан кийин кредиттик отчетумда каталарды тапсам эмне кылышым керек?
Үч бюродон тең кредиттик отчетторуңузду алыңыз (Equifax, Experian жана TransUnion) жана ар кандай так эмес маалыматтарды дароо талашыңыз. AnnualCreditReport.com аркылуу акысыз отчетторду алсаңыз болот. Кредиттик зыян уланып кетпеши үчүн каталар тез арада оңдолушу керек.
