Ірі қаржылық сәтсіздіктерден болған кредиттік зиянды түсіну
Өмір сирек жоспарға сай өтеді. Жұмыссыз қалу, медициналық төтенше жағдай, ажырасу - мұндай оқиғалар тіпті ең тәртіпті қаржылық жоспарды да бұзуы мүмкін. Істер шиеленіскенде, банкроттық, өндіріп алу немесе мүлікті кері алу қаржылық әлеміңіздің соңы сияқты сезіледі. Шындық мынау: сіздің кредитіңіз мәңгілікке жойылып кеткен жоқ, әрі оны ойлағаныңыздан жылдамырақ қалпына келтіруге болады.
Бұл сәтсіздіктердің басты айырмашылығы - олардың кредиттік есепте қанша уақыт сақталатынында және қалпына келудің қаншалықты белсенді жүргізілуінде. Chapter 7 банкроттығы есепте 10 жылға дейін қалады, ал Chapter 13 банкроттығы, өндіріп алу және мүлікті кері алу 7 жылға дейін сақталады.[3] Бірақ жақсы жаңалық бар: уақыт өткен сайын бұл белгілердің әсері айтарлықтай әлсірейді, әсіресе сіз кредитті қалпына келтіруге белсенді кіріссеңіз.[3] Көптеген адамдар дұрыс қадамдарды жасағаннан кейін 12-36 ай ішінде айтарлықтай ұпай өсімін көреді.
Бұл нұсқаулық банкроттықтан, өндіріп алудан, мүлікті кері алудан немесе өзге де ауыр қаржылық қиындықтан кейін кредитті дәл қалай қалпына келтіру керегін түсіндіреді. Біз нақты не жұмыс істейтінін, не істемейтінін және қаржылық өміріңізді қайта жолға қоюдың шынайы уақыт кестесін қарастырамыз.
Ірі қаржылық сәтсіздіктер кредитіңізге қалай зиян келтіреді
Қалпына келмес бұрын, банкроттық, өндіріп алу немесе мүлікті кері алу кезінде кредитіңізде нақты не болатынын түсінуіңіз керек.
Кредиттік ұпайға бірден әсері
Зиян бәрінде бірдей болмайды. Егер банкроттыққа дейін кредитіңіз жақсы болса, ұпайыңыз бұрыннан қиын жағдайда болған адамға қарағанда көбірек төмендейді.[1] 750 ұпайы бар адам 550 немесе одан төменге түсуі мүмкін, ал 600 деңгейіндегі адам 450-ге ғана түсіп кетуі ықтимал. Себебі кредит бюролары банкроттықты кредитті жақсы басқарған адам үшін күрт кері кету деп қабылдайды.
Дәл осы логика өндіріп алу мен мүлікті кері алуға да қатысты. Соққының көлемі ішінара кредит тарихыңызға және есептегі басқа факторларға байланысты.[1] Бірақ маңыздысы мынада: бастапқы зиян қаншалықты ауыр болса да, ол тек қалпына келудің бастамасы ғана.
Бұл белгілер есепте қанша уақыт қалады
Chapter 7 банкроттығы (қарыздарды жабу үшін активтерді тарату) кредиттік есепте өтінім берген күннен бастап 10 жылға дейін қалады.[3] Бұл ұзартылған мерзім көпшілігі қамтамасыз етілмеген қарыздардың қайтарымсыз жойылуының ауырлығын көрсетеді.
Chapter 13 банкроттығы (3-5 жылдық құрылымдалған төлем жоспары) есепте 7 жылға дейін сақталады.[3] Сіз кредиторларға нақты төлеп жатқандықтан, ол Chapter 7-ге қарағанда азырақ зиянды деп бағаланады, сондықтан ертерек алынып тасталады.
Өндіріп алулар мен мүлікті кері алу да 7 жыл қалады, бірақ егер сіз бірден қалпына келуді бастасаңыз, олардың ұпайға әсері күткеннен жылдамырақ азаяды.[1]
Негізгі мәселе: жетіспейтін қарыздар
Көп адам түсіне бермейтін жайт бар: өндіріп алу немесе мүлікті кері алу барлық қарызыңызды жоймайды. Қарыз беруші үйіңізді немесе көлігіңізді сатқанда, ол көбіне сіз қарыз болған сомадан төмен бағаға өтеді. Сол айырма жетіспейтін қарыз деп аталады және ол әлі де сіздің заңды жауапкершілігіңіз болып қала береді.[1] Мысалы, көлікке 20 000 доллар қарыз болып, ол 15 000 долларға сатылса, сізде 5 000 доллар қалады.
Бұл жетіспейтін қарыздарды келіссөзбен азайтуға, реттеуге немесе төлем жоспарына қосуға болады. Оларды елемеу кредитіңізді бұзылған күйде қалдырады және сот істері мен жалақыны ұстап қалу қаупін арттырады. Бұларды шешу кредитті қалпына келтіру үшін шешуші мәнге ие.
Бірінші қадам: кредиттік есептердегі қателерді тексеру
Түсінбей тұрып қалпына келтіре алмайсыз. Алғашқы қадамыңыз - нақты кредиттік есептеріңізді алып, қателерді тексеру. Мұндай қателер күткеннен де көп болуы мүмкін.
Тегін кредиттік есептерді алыңыз
Сіз үш негізгі бюроның әрқайсысынан жылына бір рет тегін кредиттік есеп алуға құқылысыз: Equifax, Experian және TransUnion.[2] Оларды сұрату үшін AnnualCreditReport.com сайтына кіріңіз. Ақылы басқа сайттарды қолданбаңыз, бұл - ресми әрі тегін дереккөз.
Үш есептің бәрін алыңыз. Олар жиі әртүрлі ақпарат береді, сондықтан сіз туралы не көрсетіліп жатқанын толық көруіңіз керек.[2]
Нені тексеру керек
Банкроттықтан кейін есептеріңізде шот қалдықтары, кеш төлемдер және жария жазбалар көрсетіледі.[2] Мыналарды тексеріңіз:
- Қате жеке ақпарат (жалған мекенжай, қате жазылған аты-жөні, басқа адаммен шатастыру)
- Қайталанатын шоттар (бір қарыздың екі рет көрсетілуі)
- Ескірген теріс белгілер (7-10 жылдан асқан нәрсе жойылуы тиіс)
- Қате қалдықтар немесе төлем мәртебелері (жабылған қарыздың өтелмеген болып көрсетілуі)
- Танымайтын шоттар (мүмкін жеке бас ұрлығы)
Қателерді түзету кредиттік жағдайыңызды жылдамырақ жақсартады.[2] Егер қате тапсаңыз, есеп беруші агенттікке шағым бере аласыз. Қолдаушы құжаттары бар жазбаша сұраулар ең тиімді. Агенттіктер заң бойынша 30-45 күн ішінде тексеріп, кез келген қатені жоюы тиіс.[2]
Credit Booster AI жүктеу, iOS және Android үшін тегін, кредиттік есептеріңізді талдап, қателерді автоматты түрде анықтауға көмектеседі. Қосымша AI пайдаланып дәлсіздіктерді табады және бюроларға жіберуге арналған дау хатын жасауға көмектеседі.
Credit Repair мен Credit Rebuilding арасындағы айырмашылық
Бұл айырмашылық маңызды, өйткені стратегияңызға тікелей әсер етеді.
Credit Repair нені істей алады және нені істей алмайды
Credit repair кредиттік есептен дәлсіздіктерді жоюға бағытталған. Ол бюроларға қателер бойынша дау айтып, қате немесе ескірген ақпаратты алып тастауды талап ету арқылы жұмыс істейді.
Ол жоя алмайтын нәрсе - заңды теріс ақпаратты өшіру. Егер сіз шын мәнінде төлемдерді кешіктірсеңіз, банкроттыққа өтініш берсеңіз немесе өндіріп алуға ұшырасаңыз, credit repair бұл фактілерді жоғалта алмайды.[3] Бұл дұрыс тіркелген оқиғалар өз түріне қарай 7 жылдан 10 жылға дейін толық мерзімде есепте қалады.
Сондықтан банкроттықты немесе өндіріп алуды “өшіріп береміз” деп уәде ететін credit repair компаниялары өтірік айтады. Олар алаяқтық жасайды. Credit repair тек есептің дәл болуын қамтамасыз етеді.[3]
Credit Rebuilding: алға апаратын шынайы жол
Credit rebuilding - ұзақ мерзімді жұмыс. Бұл теріс белгілерді біртіндеп теңестіретін жаңа, оң қаржылық тарих құру туралы. Мұны мына арқылы жасайсыз:
- Барлық төлемді уақытында жасау (FICO ұпайының 35%)
- Кредит картасы қалдықтарын төмен ұстау (ұпайдың 30%)
- Кредит түрлерінің әртүрлілігін сақтау (10%)
- Кредитке сирек өтініш беру (10%)
- Есептерді үнемі тексеру (ұпайға әсер етпейді, бірақ маңызды)
Жақсы жаңалық: банкроттықтан кейін бірден, тіпті банкроттық есепте әлі тұрса да, credit rebuilding бастай аласыз. Шын мәнінде, қарыздың табысқа қатынасын азайту арқылы discharge ұпайыңызды бірден жақсартады.[3]
Жедел әрекеттер: алғашқы 6 ай
Ірі соққыдан кейінгі алғашқы жарты жыл шешуші кезең. Дәл осы уақытта сіз қарқын қалыптастырып, қаржылық әдеттеріңіз өзгергенін дәлелдейсіз.
1-қадам: қалған қарыздарды реттеу
Банкроттықта барлық қарыз жойылмайды. Кейбіреулері discharge-қа жатпайды, яғни олар әлі де сіздің мойныңызда қалады. Оларға мыналар жатады:
- Нәпақа және алимент
- Жақында есептелген салықтар
- Студенттік несиелер (көп жағдайда)
- Сот белгілеген айыппұлдар
Бұларды бірінші кезекке қойыңыз. Discharge-қа жатпайтын қарыздарды төлемеу credit recovery әрекеттеріңізді құлатады.[5]
Өндіріп алу немесе мүлікті кері алу салдарынан қалған жетіспейтін қарыздар үшін мүмкін болса келіссөз жүргізіңіз. Қарыз берушіге қоңырау шалып, реттеу нұсқаларын немесе төлем жоспарын сұраңыз. Көпшілігі коллекторлық әрекетке көшкеннен гөрі, сізбен жұмыс істегенді жөн көреді.
2-қадам: автоматты төлемдерді орнату
Төлем тарихы FICO ұпайының 35%-ын құрайды және бұл ең үлкен фактор.[5] Бір ғана төлемді өткізіп алу да айлар бойғы прогресті жоққа шығаруы мүмкін. Әр шот бойынша ең аз төлемге автоматты төлем орнатыңыз. Қосымша бақылау ретінде күнтізбелік ескертулер қолданыңыз.
Бұл талқылауға жатпайды. Алдағы уақытта таза төлем тарихы керек.
3-қадам: secured credit card ашу
Шынайы жағдай мынау: банкроттықтан кейін бірден кәдімгі кредит картаға үміткер бола қоюыңыз екіталай. Бірақ сіз secured credit card ала аласыз, және бұл қалпына келтіруде өте пайдалы құрал.
Secured card үшін кредит лимитіне тең ақшалай депозит қажет.[2] Егер 500 доллар салсаңыз, лимитіңіз 500 доллар болады. Оны кәдімгі карта сияқты пайдаланасыз, ал төлемдеріңіз бюроларға жіберіледі. 12-24 ай мінсіз төлем жасағаннан кейін көптеген эмитенттер картаны unsecured card-қа ауыстырып, депозитті қайтарады.
Secured card ашу үшін жақсы кредит талап етілмейді, ал оны дұрыс пайдалану қалпына келуді жылдамдатады.[2]
4-қадам: пайдалану деңгейін 30%-дан төмен ұстау
Егер secured card лимиті 500 доллар болса, айына 150 доллардан артық жұмсамаңыз. Мүмкін болса, толық жабыңыз, бірақ кемінде қалдықты лимиттің 30%-ынан төмен ұстаңыз.[2] Бұл арақатынас маңызды, өйткені ол кредиторларға сіз қайтадан қарызға батып жатқан жоқсыз деген сигнал береді.
Бұл қолжетімді кез келген кредитке қатысты. Барлық шоттар бойынша пайдалануды төмен деңгейде ұстаңыз.
6-24 ай: қарқынды күшейту
Алғашқы алты айдан кейін ұпайыңыз көтеріле бастайды. Дәл осы кезеңде credit-building стратегияңызды кеңейте аласыз.
Credit-builder loan қарастыру
Credit-builder loan кредитін қалпына келтіріп жүрген адамдар үшін арнайы жасалған. Сіз кредит одағынан немесе онлайн қарыз берушіден ақша аласыз (әдетте 300-1000 доллар), бірақ қаражат жинақ шотында ұсталады. Сіз ай сайын төлем жасайсыз, ал несие толық өтелген соң ақшаны аласыз.
Frequently Asked Questions
Банкроттықтан кейін кредитті қалпына келтіруге қанша уақыт кетеді?
Көптеген адамдар тұрақты түрде уақытында төлем жасап, кредитті пайдалануды төмен деңгейде ұстаса, 12-18 ай ішінде айтарлықтай жақсаруды байқайды. Сіз 2-3 жыл ішінде 'жақсы' кредитке (670-739) жете аласыз. 750+ деңгейіндегі толық қалпына келу әдетте 4-7 жыл алады, бірақ бұл бастапқы жағдайыңызға және тәртіпке байланысты.
Банкроттықтан кейін ипотека ала аламын ба?
Иә. Егер сіз төлем тәртібін мінсіз сақтап, бастапқы жарна жинасаңыз, FHA несиелері банкроттықтан кейін бір жылдан соң қолжетімді болуы мүмкін. Кәдімгі ипотекалар әдетте 2 жылдан астам тұрақты кредит қалпына келтіруді талап етеді. Бастапқыда мөлшерлемелер жоғарырақ болады, бірақ кредиттік ұпайыңыз өскен сайын жақсарады.
Chapter 7 және Chapter 13 банкроттықтарының менің кредитіме айырмашылығы неде?
Chapter 7 банкроттығы (активтерді тарату) кредиттік есебіңізде 10 жыл қалады, ал Chapter 13 (қайтарым жоспары) 7 жыл сақталады. Chapter 7 бастапқы ұпайға көбірек зиян келтіреді, бірақ қарыздар жабылғандықтан, қалпына келу жылдамырақ болуы мүмкін. Chapter 13 ұзақ мерзімде азырақ зиянды, өйткені сіз кредиторларға төлейсіз, бірақ процесс 3-5 жылға созылады.
Кредитті қалпына келтіру компаниялары менің банкроттығымды шынымен алып тастай ала ма?
Жоқ. Заңды кредитті қалпына келтіру тек кредиттік есебіңіздегі *қателерді* жояды. Егер банкроттық дұрыс рәсімделсе, оны заңмен белгіленген мерзімнен бұрын (7-10 жыл) алып тастау мүмкін емес. Банкроттықты өшіріп береміз деп уәде ететін компаниялар алаяқтық жасайды. Дәлсіздіктерге өзіңіз де тегін дау айта аласыз.
Өндіріп алу немесе мүлікті кері алу кезіндегі жетіспейтін қарыздар туралы не істеу керек?
Оларды елемеңіз. Жетіспейтін қарыздар әлі де сіздің заңды жауапкершілігіңіз болып қала береді және төленбесе кредитіңізге зиян келтіреді. Қарыз берушімен байланысып, қарызды реттеу, төлем жоспары немесе біріктіру туралы келіссөз жүргізіңіз. Бұған тікелей кірісу кредитті қалпына келтіру үшін маңызды және сот істері немесе жалақыны ұстап қалудан қорғайды.
Кредитті өзім қалпына келтірген дұрыс па, әлде кәсіби маман жалдаған дұрыс па?
Кредитті өзіңіз де қалпына келтіре аласыз, бұл тегін әрі қарапайым. Қателерге дау айту, уақытында төлеу және secured credit пайдалану - бәрі де өз бетіңізше жасалатын қадамдар. Кәсіби мамандар (кеңесшілер, адвокаттар, брокерлер) күрделі жағдайларда, бюджет құруда немесе ипотекалық мүмкіндіктерді түсінуде пайдалы, бірақ негізгі кредитті қалпына келтіру үшін міндетті емес.
