Cómo afecta cosignar tu puntaje

Qué significa realmente cosignar para tu crédito

Voy a ser directo sobre algo que la mayoría de la gente no entiende del todo: cuando cosignas un préstamo, no solo estás respaldando a alguien. Estás asumiendo el 100% de la responsabilidad legal de esa deuda. El préstamo aparece en tu informe de crédito exactamente como si hubieras pedido el dinero tú mismo.

Vale la pena repetirlo. ¿Un préstamo de auto de $25,000 que cosignaste? Aparece en tu informe de crédito. ¿Un préstamo estudiantil de $50,000? También aparece. Y cada pago, ya sea puntual o atrasado, se registra en tu historial crediticio igual que el del prestatario principal.

Así que cuando alguien te pide que cosignes, en esencia te está diciendo: “¿Puedo poner en tu informe de crédito un préstamo cuyo pago yo controlo?” Cuando lo planteas así, el riesgo queda mucho más claro.

El impacto crediticio inmediato

Consulta dura. El prestamista revisa tu crédito cuando solicitas ser codeudor. Eso puede causar una caída de 5 a 10 puntos que dura alrededor de 12 meses. Es menor, pero existe.

Nueva deuda agregada a tu informe. El saldo total del préstamo aparece como una cuenta abierta en tu informe de crédito. Esto aumenta tu carga total de deuda, lo que puede afectar varios factores de puntuación.

Aumenta la relación deuda-ingresos. Aunque no hagas los pagos, el préstamo cuenta como una obligación tuya. Si luego solicitas tu propia hipoteca o préstamo de auto, los prestamistas incluyen ese pago cosignado en el cálculo de tu DTI. Un pago de auto cosignado de $400 al mes podría marcar la diferencia entre calificar para una hipoteca o no.

Impacto en la combinación de crédito. Si el préstamo cosignado agrega un tipo de crédito que no tenías antes, como un préstamo a plazos cuando solo tenías tarjetas de crédito, puede aportar un pequeño impulso positivo a tu mezcla crediticia.

Cuándo cosignar ayuda a tu puntaje

Sí, en realidad puede ayudar. Si:

El prestatario principal hace todos los pagos a tiempo. Cada pago puntual también se reporta en tu historial crediticio. Un historial positivo constante durante años fortalece tu perfil. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje FICO, así que esto no es insignificante.

Tenías un archivo crediticio delgado. Si solo tenías 2 o 3 cuentas, agregar otra con pagos regulares diversifica tu mezcla de crédito y construye historial.

El préstamo se paga por completo. Un préstamo a plazos pagado en su totalidad que aparece en tu informe de crédito es una marca positiva que permanece durante 10 años.

Pero aquí está el problema: estás apostando tu puntaje de crédito a que otra persona será responsable. Y estadísticamente, si alguien necesita un codeudor, es porque los prestamistas no confían en que pueda pagar solo.

Cuándo cosignar destruye tu puntaje

Un pago atrasado. Un solo pago con 30 días de atraso en un préstamo cosignado golpea tu crédito igual de fuerte que un atraso en tu propia cuenta. Según tu perfil general, eso puede significar una caída de 60 a más de 100 puntos. Y quizá ni siquiera te enteres hasta que el daño ya esté hecho.

Varios pagos atrasados. Los atrasos de 60 y 90 días son progresivamente más dañinos. A los 90 días de atraso, el daño crediticio es grave y puede tardar años en recuperarse.

Incumplimiento. Si el préstamo entra en default o en cobranza, aparece en tu informe como una cuenta en incumplimiento. Este es uno de los elementos más dañinos que existen.

Reposición o ejecución hipotecaria. Si es un préstamo de auto y el vehículo es confiscado, o una hipoteca y la casa entra en ejecución, eso aparece en tu informe de crédito durante 7 años.

Quiebra del prestatario principal. Si el prestatario principal se declara en bancarrota, la deuda no desaparece para ti. El prestamista irá contra el codeudor por el saldo restante completo. Si no puedes pagar, eso podría llevarte a dificultades financieras o incluso a una bancarrota propia.

Los riesgos financieros ocultos más allá del puntaje

Pueden demandarte. Si el prestatario principal incumple, el prestamista puede ir tras ti por el saldo total, y lo hará. No tiene que perseguir primero al prestatario principal. En muchos estados, puede ir directamente al codeudor.

Tu capacidad de endeudamiento se reduce. Ese préstamo cosignado cuenta contra tu capacidad para pedir otros créditos. ¿Quieres comprar una casa? El prestamista hipotecario ve ese préstamo de auto de $25,000 como tu deuda.

Las llamadas de cobranza también llegan a ti. Si los pagos se atrasan, las llamadas de cobranza también son para ti. Eres legalmente responsable, así que los cobradores tienen todo el derecho de perseguirte.

Implicaciones fiscales si la deuda se perdona. Si el prestamista liquida la deuda por menos de lo adeudado, el monto perdonado puede considerarse ingreso imponible. Esto aplica tanto al prestatario como al codeudor.

Las relaciones se destruyen. Este es el riesgo no financiero que más golpea. Los desacuerdos por dinero son una de las principales causas de daño en las relaciones. Cuando tu hermano deja de pagar el préstamo que cosignaste, la cena de Acción de Gracias se vuelve incómoda.

Quién suele pedir un codeudor y por qué

Jóvenes con historial crediticio delgado. No tener historial significa no tener antecedentes para los prestamistas. Un padre o familiar que cosigna tiene sentido en este caso, aunque ser usuario autorizado en una tarjeta de crédito logra resultados similares con menos riesgo.

Personas que se están recuperando de problemas financieros. Después de una bancarrota, de cobranza o de un periodo de inestabilidad financiera. Su crédito no es lo bastante fuerte por sí solo. Esto implica más riesgo porque existe un historial demostrado de dificultad financiera.

Personas con ratios DTI altos. Sus ingresos en relación con la deuda son demasiado altos para aprobarlas solas. Agregar un codeudor con ingresos más fuertes ayuda. Pero el problema de deuda subyacente no desaparece.

Inmigrantes recientes. No tienen historial crediticio en EE. UU. Es una necesidad legítima, pero conviene considerar primero otras opciones para construir crédito.

Alternativas a cosignar

Antes de cosignar, explora estas opciones con la persona que te lo pide:

Estatus de usuario autorizado. Agregarla a una de tus tarjetas de crédito le permite construir historial sin que asumas responsabilidad por un préstamo. Tú controlas la tarjeta, tú haces los pagos y tu riesgo se limita al saldo de esa tarjeta. Lee más sobre cómo funciona esto en nuestra guía sobre la antigüedad del crédito.

Préstamos para construir crédito. Productos de Self Lender, MoneyLion y las cooperativas de crédito les permiten construir historial de pagos de forma independiente. No se necesita codeudor.

Tarjetas de crédito aseguradas. Un depósito de $200 a $500 les permite obtener una tarjeta que se reporta a las tres agencias. De seis a doce meses de pagos puntuales fortalecen su perfil.

Esperar y construir. A veces la respuesta es “todavía no”. Pasar de 6 a 12 meses construyendo crédito con métodos de bajo riesgo significa que quizá no necesiten un codeudor en absoluto.

Mayor pago inicial. En préstamos de auto, un pago inicial más grande puede compensar un crédito más débil y eliminar la necesidad de un codeudor. Ayúdalos a ahorrar para un enganche en lugar de cosignar.

Si decides cosignar

Configura monitoreo de pagos. Pide al prestamista que active alertas que te notifiquen cuando se hagan los pagos o cuando se omitan. No dependas de que el prestatario principal te avise si hay un problema.

Hablen antes de firmar. Conversen sobre qué pasará si no puede hacer un pago. Establezcan un plan antes de que sea necesario.

Mantén fondos de emergencia disponibles. Si se retrasa, tendrás que cubrir el pago antes de que llegue a 30 días de atraso. Tener efectivo disponible para cubrir unos meses de pagos protege tu crédito.

Ponlo por escrito. Crea un acuerdo simple entre tú y el prestatario principal que defina responsabilidades, expectativas de comunicación y qué ocurre si se atrasan los pagos.

Conoce las opciones de liberación del codeudor. Algunos prestamistas ofrecen liberación del codeudor después de 12 a 24 pagos consecutivos a tiempo. Pregunta por esto antes de firmar y marca la fecha de elegibilidad en tu calendario.

Supervisa tu crédito con regularidad. Usa Credit Booster AI para seguir la cuenta cosignada y recibir alertas si algo cambia. No esperes una sorpresa cuando solicites tu propio préstamo.

Cómo eliminarte como codeudor

Una vez que has cosignado, salir del préstamo es difícil. Estas son tus opciones:

Liberación del codeudor. Está disponible en algunos préstamos después de un periodo fijo de pagos puntuales. El prestatario principal solicita la liberación y el prestamista evalúa si puede asumir la deuda por sí solo.

Refinanciamiento. El prestatario principal refinancia el préstamo solo a su nombre. Esto requiere que tenga suficiente crédito e ingresos para calificar por su cuenta.

Pagar el préstamo. Cuando el préstamo se paga por completo, termina tu obligación.

Negociar con el prestamista. Algunos prestamistas considerarán eliminar a un codeudor si el prestatario principal ha demostrado un buen historial de pagos y una mejora crediticia. No está garantizado, pero vale la pena preguntar.

La conclusión

Cosignar es una de las decisiones financieras más riesgosas que puedes tomar. La ventaja de ayudar a alguien que te importa es real, pero la desventaja, crédito destruido, responsabilidad legal y relaciones dañadas, es grave y mucho más común de lo que la gente espera.

Si lo estás considerando, explora primero las alternativas. Si decides seguir adelante, supervisa todo de cerca y ten un plan de respaldo. Y si alguien te pide que cosignes, no es descortés decir que no. Es una decisión financieramente responsable.

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