Վարկային հաշվետվության վրա հավաքագրումների 7-ամյա կանոնը
Հավաքագրումները ամենավնասաբեր գրառումներից են, որոնք կարող են հայտնվել ձեր վարկային հաշվետվության վրա։ Միայն մեկ հավաքագրում կարող է ձեր վարկային միավորը նվազեցնել 50-ից մինչև 100+ միավորով, և այն տարիներով տեսանելի է մնում վարկատուներին։ Բայց կարևոր է հասկանալ, որ հավաքագրումները անվերջ չեն մնում։
Fair Credit Reporting Act-ի (FCRA) համաձայն՝ հավաքագրման հաշիվները պետք է հեռացվեն ձեր վարկային հաշվետվությունից սկզբնական հաշվի առաջին ուշացման ամսաթվից 7 տարի անց։ Ոչ թե այն պահից, երբ հավաքագրումը հայտնվել է։ Ոչ թե վերջին վճարումից 7 տարի անց։ Այլ հենց այն պահից, երբ դուք առաջին անգամ ուշացաք սկզբնական պարտքի վճարումից։
Այս ժամանակացույցը և դրա կանոնները հասկանալը կարող է պաշտպանել ձեզ թանկ սխալներից և օգնել պլանավորել ձեր վարկային վերականգնումը։
Հավաքագրման ժամանակացույցի բացատրությունը
Ահա, թե ինչպես է սովորական հավաքագրումը զարգանում ձեր վարկային հաշվետվության վրա՝
Օր 0: Սկզբնական հաշիվը ուշանում է։ Դուք բաց եք թողնում վարկային քարտի, բժշկական հաշվի, կոմունալ վճարի կամ այլ հաշվի վճարումը։ Սա առաջին ուշացման ամսաթիվն է, և այն սկսում է 7-ամյա ժամկետը։
30-ից 180 օր անց: Կուտակվում են ուշ վճարման նշումները։ Սկզբնական վարկատուն հաղորդում է 30-օրյա, 60-օրյա, 90-օրյա և 120-օրյա ուշացումները։ Յուրաքանչյուրը վնասում է ձեր միավորը։
120-ից 180 օր անց: Հաշիվը գրվում է որպես վնաս։ Սկզբնական վարկատուն պարտքը դուրս է գրում որպես կորուստ։ Մանրամասների համար տես մեր charge-off-ի ուղեցույցը։
Charge-off-ից հետո: Պարտքը կարող է վաճառվել։ Սկզբնական վարկատուն կարող է պարտքը վաճառել հավաքագրման գործակալությանը կամ վարձել այն՝ իր անունից հավաքելու համար։ Սա կարող է տեղի ունենալ անմիջապես կամ ամիսներ անց։
Հավաքագրումը հայտնվում է հաշվետվության վրա։ Հավաքագրման գործակալությունը պարտքը հայտնում է որպես նոր հավաքագրման հաշիվ։ Ձեր հաշվետվությունում այժմ կարող են երևալ և՛ սկզբնական դուրս գրված հաշիվը, և՛ հավաքագրման հաշիվը։
7-րդ տարում՝ երկու գրառումներն էլ պետք է հեռացվեն։ Սկզբնական դուրս գրված հաշիվը և հավաքագրման հաշիվը պետք է հեռացվեն ձեր հաշվետվությունից առաջին ուշացման ամսաթվից 7 տարի անց։
Ի՞նչն է համարվում առաջին ուշացման ամսաթիվը։
Առաջին ուշացման ամսաթիվը այն առաջին օրն է, երբ դուք ուշացաք և հետո այլևս չհասցրիք կարգավորել հաշիվը։ Սա շատ կարևոր է և հաճախ սխալ է հասկացվում։
Օրինակ 1: Դուք բաց եք թողնում 2020 թվականի հունվարի վճարումը և այլևս երբեք չեք վճարում։ Առաջին ուշացման ամսաթիվը՝ 2020 թվականի հունվար։ Հավաքագրումը հեռանում է 2027 թվականի հունվարին։
Օրինակ 2: Դուք բաց եք թողնում 2020 թվականի հունվարի վճարումը, կարգավորում եք այն 2020 թվականի մարտին, ապա կրկին բաց եք թողնում վճարումը 2020 թվականի սեպտեմբերին և այլևս չեք վճարում։ Առաջին ուշացման ամսաթիվը՝ 2020 թվականի սեպտեմբեր։ Հավաքագրումը հեռանում է 2027 թվականի սեպտեմբերին։
Բանալին «երբեք չկարգավորվեց» արտահայտությունն է։ Եթե դուք ժամանակավորապես ուշացել եք, բայց հետո հաշիվը կրկին կարգավորել եք, ժամացույցը վերագործարկվում է այն հաջորդ պահին, երբ դուք կրկին մշտապես ուշացաք։
Ի՞նչը չի զրոյացնում 7-ամյա ժամկետը
Մի քանի բան, որոնցից մարդիկ վախենում են, չեն վերագործարկում 7-ամյա հաշվետու ժամանակահատվածը՝
Հավաքագրումը վճարելը։ Հավաքագրման վրա վճարում կատարելը չի երկարացնում հաշվետու ժամանակահատվածը։ 7-ամյա ժամկետը շարունակում է հաշվել սկզբնական առաջին ուշացման ամսաթվից։
Պարտքի վաճառքը նոր հավաքագրողին։ Երբ հավաքագրման գործակալությունը վաճառում է ձեր պարտքը մեկ այ
Frequently Asked Questions
Իսկապե՞ս հավաքագրումները 7 տարի հետո հեռանում են։
Այո։ FCRA-ի համաձայն՝ հավաքագրումները պետք է հեռացվեն ձեր վարկային հաշվետվությունից սկզբնական հաշվի առաջին ուշացման ամսաթվից 7 տարի անց։ Այս ամսաթիվը չի փոխվում, եթե պարտքը վաճառվում է նոր հավաքագրողին կամ եթե դուք մասնակի վճարում եք կատարում։
Հավաքագրումը վճարելը զրոյացնո՞ւմ է 7 տարվա ժամկետը։
Ոչ։ 7-ամյա հաշվետու ժամանակահատվածը հիմնված է սկզբնական հաշվի առաջին ուշացման ամսաթվի վրա, և հավաքագրումը վճարելը չի զրոյացնում այս ժամկետը։ Սակայն վճարում կատարելը որոշ նահանգներում կարող է վերագործարկել դատական հայցերի վաղեմության ժամկետը, ինչը առանձին հարց է։
Կարո՞ղ է հավաքագրման գործակալությունը նույն պարտքը նորից դնել իմ հաշվետվության վրա։
Նոր հավաքագրման գործակալությունը, որը գնում է պարտքը, կարող է այն հայտնել, բայց 7-ամյա ժամկետը դեռ սկսվում է առաջին սկզբնական ուշացման ամսաթվից։ Եթե սկզբնական գրառումն արդեն հեռացել է, նոր հավաքագրողը չի կարող օրինականորեն այն կրկին հաղորդել այլ ամսաթվով։
Պե՞տք է վճարեմ հին հավաքագրումները, որոնք շուտով հեռանալու են։
Ընդհանուր առմամբ՝ ոչ։ Եթե հավաքագրումը 7-ամյա նշագծից 6-ից 12 ամիս առաջ է, դրա վճարումը FICO 8-ի համաձայն քիչ օգուտ է տալիս և կարող է վերագործարկել դատական հայցերի վաղեմության ժամկետը։ Թողեք, որ այն բնականաբար հեռանա, եթե միայն որևէ վարկատու հստակ չի պահանջում այն՝ հաստատման համար։
