Кредиттик отчеттогу коллекциялар үчүн 7 жылдык эреже
Коллекциялар кредиттик отчетто эң зыяндуу жазуулардын бири болуп эсептелет. Бир эле коллекция упайыңызды 50дөн 100+ баллга чейин түшүрүшү мүмкүн жана ал көп жылдар бою кредиторлорго көрүнүп турат. Бирок маанилүүсү: коллекциялар түбөлүк калбайт.
Адилеттүү кредиттик отчеттуулук мыйзамына (FCRA) ылайык, коллекция эсептери баштапкы эсеп боюнча биринчи кечиккен күндөн тартып 7 жылдан кийин кредиттик отчеттон алынышы керек. Коллекция чыккан күндөн тартып 7 жыл эмес. Акыркы төлөмдөн тартып 7 жыл эмес. Баштапкы карыз боюнча биринчи жолу артта калган күндөн тартып 7 жыл.
Бул мөөнөттү жана анын айланасындагы эрежелерди түшүнүү кымбат каталардан сактап, кредитти калыбына келтирүүңүздү пландаштырууга жардам берет.
Коллекциянын убакыт сызыгы кантип иштейт
Төмөндө коллекциянын кредиттик отчетто кантип жүрөрүнүн типтүү мисалы келтирилет:
0-күн: Баштапкы эсеп кечигет. Сиз кредиттик карта, медициналык эсеп, коммуналдык төлөм же башка эсеп боюнча төлөмдү өткөрүп жибересиз. Бул биринчи кечиккен күн болуп саналат жана 7 жылдык эсептегичти баштайт.
30дан 180 күнгө чейин: Кечиккен төлөм белгилери топтолот. Баштапкы кредитор 30 күн, 60 күн, 90 күн жана 120 күн кечиккен белгилерди билдирет. Ар бири упайга зыян келтирет.
120дан 180 күнгө чейин: Эсеп charge-off болот. Баштапкы кредитор карызды жоготуу катары эсептен чыгарат. Толугураак маалымат үчүн биздин charge-off колдонмобузду караңыз.
Charge-off кийин: Карыз сатылышы мүмкүн. Баштапкы кредитор карызды коллекция агенттигине сатышы же өз атынан чогултуу үчүн аны жалдашы мүмкүн. Бул дароо же бир нече айдан кийин болушу мүмкүн.
Коллекция отчетто көрүнөт. Коллекция агенттиги карызды жаңы коллекция эсеби катары билдирет. Отчетто азыр баштапкы charge-off эсеп жана коллекция эсеби экөө тең болушу мүмкүн.
7-жыл: Эки жазуу тең өчүрүлүшү керек. Баштапкы charge-off эсеп жана коллекция эсеби экөө тең биринчи кечиккен күндөн тартып 7 жылдан кийин отчеттон алынышы керек.
Биринчи кечиккен күн деген эмне?
Биринчи кечиккен күн бул сиз биринчи жолу кечиккен жана кайра оңдобогон күн. Бул абдан маанилүү жана көп учурда туура эмес түшүнүлөт.
Мисал 1: Сиз 2020-жылдын январындагы төлөмдү өткөрүп жибердиңиз жана андан кийин эч качан төлөгөн жоксуз. Биринчи кечиккен күн: 2020-жылдын январь айы. Коллекция 2027-жылдын январында өчөт.
Мисал 2: Сиз 2020-жылдын январындагы төлөмдү өткөрүп жибердиңиз, 2020-жылдын мартында калыбына келтирдиңиз, анан 2020-жылдын сентябрында кайра кечигип, кайра төлөгөн жоксуз. Биринчи кечиккен күн: 2020-жылдын сентябры. Коллекция 2027-жылдын сентябрында өчөт.
Негизги белги - кайра калыбына келтирбөө. Эгер сиз убактылуу артта калып, андан кийин эсепти кайра учурдагы абалга келтирсеңиз, эсептегич кийинки жолу туруктуу артта калган күнүңүзгө чейин кайра башталат.
7 жылдык эсептегичти эмне кайра баштабайт
Адамдарды тынчсыздандырган бир нече нерсе 7 жылдык отчеттук мөөнөттү кайра баштабайт:
Коллекцияны төлөө. Коллекция боюнча төлөм жасоо отчеттук мөөнөттү узартпайт. 7 жылдык эсептегич баштапкы биринчи кечиккен күндөн тартып уланат.
Карыздын жаңы коллекционерге сатылышы. Коллекция агенттиги карызыңызды башка агенттикке сатканда, жаңы агенттик отчеттук эсептегичти кайра баштай албайт. Алар баштапкы биринчи кечиккен күндү колдонушу керек.
Коллекцияны талашуу. Даттануу берүү убакыт сызыгына таасир этпейт. Талашуу ийгиликтүү болобу же жокпу, 7 жылдык эсептегич өзгөрбөйт.
Карызды моюнга алуу. Сиз акча карыз экениңизди тастыктоо отчеттук убакыт сызыгын кайра баштабайт.
Бирок маанилүү айырма бар: сотко берүү үчүн мөөнөттүн чектөөсү отчеттук убакыт сызыгынан өзүнчө. Айрым штаттарда төлөм жасоо же карызды моюнга алуу мөөнөттүн чектөөсүн кайра башташы мүмкүн, бул коллекционерге сизди сотко берүү үчүн көбүрөөк убакыт берет. Бул эки башка эсептегич. Биздин мөөнөттүн чектөөсү боюнча колдонмобуз штаттар боюнча соттук мөөнөттү түшүндүрөт.
Коллекциялар убакыт өткөн сайын упайга кандай таасир берет
Коллекциянын упайга тийгизген таасири туруктуу эмес. Ал коллекция карыган сайын азаят:
| Коллекциянын жашы | Болжолдуу упайга таасири |
|---|---|
| 0дан 12 айга чейин | Максималдуу (50дөн 100+ балл) |
| 1ден 2 жылга чейин | Жогору (40тан 80 балл) |
| 2ден 3 жылга чейин | Орточо (30дан 60 балл) |
| 3төн 5 жылга чейин | Кемийт (20дан 40 балл) |
| 5тен 7 жылга чейин | Минималдуу (10дон 20 балл) |
Ошондуктан эски коллекциялар жаңы коллекцияларга караганда азыраак зыян келтирет, алар дагы деле көрүнүп турса да. Ошондой эле бул эмне үчүн 7 жылга жакын калган эски коллекцияны төлөө көп учурда каржылык жактан маанисиз экенин түшүндүрөт.
Коллекциялар өчөрдөн мурун алар менен иштөөнүн стратегиялары
1-вариант: Так эмес коллекцияларды талашуу
Эгер коллекциядагы кандайдыр бир маалымат туура эмес болсо (суммасы, датасы, эсеп маалыматы, ээлик кылуусу), аны кредиттик бюролор менен талашыңыз. Эгер коллекционер 30 күндүн ичинде маалыматты тастыктай албаса, бюро аны алып салышы керек.
Жалпы так эместиктер:
- Баланс суммасы туура эмес
- Биринчи кечиккен күн туура эмес көрсөтүлгөн (кээде коллекционерлер карызды жаңыраак көрсөтүүгө аракет кылышат)
- Сизге таандык эмес карыз боюнча коллекция
- Сизде эч качан эсеп болбогон компаниядан келген коллекция
- Буга чейин төлөнүп бүткөн коллекция
Биздин талашуу боюнча колдонмону же Credit Booster AI колдонуп, талашууга боло турган жазууларды аныктаңыз жана алар менен иштеңиз.
2-вариант: Pay-for-delete
Коллекция агенттиги менен төлөмдүн ордуна коллекцияны алып салуу боюнча сүйлөшүңүз. Бул 7 жылдык чекке жеткенге чейин коллекцияны жок кылуунун эң натыйжалуу жолу.
Кадамдар:
- Коллекционерге жазуу жүзүндө кайрылыңыз
- Төлөм сунуштаңыз (сумманы сүйлөшсө болот)
- Төлөөдөн мурун өчүрүү боюнча жазуу жүзүндөгү ырастоону сураңыз
- Жазуу жүзүндөгү макулдашуу алынмайынча төлөбөңүз
- 30 күндөн кийин өчүрүлгөнүн текшериңиз
Биздин pay-for-delete колдонмобузда шаблондор жана толук нускамалар бар.
3-вариант: Карызды тастыктоо
FDCPA боюнча, сиз коллекционерден биринчи байланыштан кийин 30 күндүн ичинде карызды тастыктоону талап кылууга укуктуусуз. Эгер алар сиз карыз экениңизди далилдей алышпаса, алар чогултуу аракеттерин токтотушу керек. Биздин карызды тастыктоо каты боюнча колдонмобуз бул процессти этап-этабы менен түшүндүрөт.
4-вариант: Күтүп туруу
5+ жаштагы коллекциялар үчүн 7 жылдык чекке чейин күтүп туруу эң жакшы стратегия болушу мүмкүн, айрыкча төмөнкү учурларда:
- Сотко берүү үчүн мөөнөттүн чектөөсү бүтүп калган болсо
- Төлөө упайыңызды олуттуу жакшыртпаса
- Pay-for-delete келишимин сүйлөшө албасаңыз
Күтүп турганда, secured card, credit builder loan аркылуу оң кредит түзүүгө жана учурдагы эсептерде кемчиликсиз төлөм тарыхын сактоого көңүл буруңуз.
Медициналык карыз коллекциялары: өзгөчө эрежелер
Медициналык карызга атайын коргоо чаралары олуттуу түрдө кеңейтилди:
- 500 доллардан төмөн медициналык коллекциялар негизги бюролор тарабынан мындан ары билдирилбейт
- Жаңы медициналык карыз коллекцияга берилгенден кийин кеминде 12 ай өткөнгө чейин отчетто пайда боло албайт
- Төлөнгөн медициналык коллекциялар кредиттик отчеттон алынып салынат
- CFPB кошумча коргоолорду сунуштап, медициналык карызды отчеттоону мындан ары чектеши мүмкүн
Учурдагы эрежелер үчүн биздин кредиттик отчеттогу медициналык карыз боюнча колдонмобузду жана медициналык карызды алып салуу боюнча колдонмобузду караңыз.
Коллекциялар өчпөй калганда
Кээде коллекциялар 7 жылдык чектен кийин да калып калышы мүмкүн. Эгер мындай болсо:
- Баштапкы эсептеги биринчи кечиккен күндү текшериңиз
- 7 жылдык мөөнөттүн бүтүү датасын эсептеңиз
- Эгер коллекция өчүшү керек болсо, аны ар бир бюро менен FCRAнын 7 жылдык отчеттук чегин көрсөтүп талашыңыз
- Баштапкы кечиккен датаны тастыктаган документтерди кошуңуз
- Эгер бюро аны алып салбаса, CFPBге даттануу бериңиз
Бюролор мөөнөтү бүткөн жазууларды алып салууга милдеттүү. Эгер алар муну кылбаса, сизде FCRA бузулушу боюнча доомат коюуга негиз болушу мүмкүн. Кыйын жазуулар менен жардам керек болсо, CreditBooster.com кесиптик талаштарды жүргүзөт, ал эми JoinCreditClub.com туруктуу колдоо жана билим берет.
Негизги жыйынтык
Коллекциялар биринчи кечиккен күндөн тартып 7 жыл бою кредиттик отчетто калат. Бул эсептегичти кайра баштай турган жалгыз нерсе - баштапкы карыз боюнча убактылуу калыбына келип, анан кайра артта калуу. Коллекцияны төлөө, анын жаңы агенттикке сатылышы же аны талашуу убакытты узартпайт.
Сиздин стратегияңыз коллекциянын жашына, анын тактыгына жана кредиттик максаттарыңызга жараша болот. Жаңы коллекциялар үчүн агрессивдүү аракеттер керек (талашуу, pay-for-delete, validation). 7 жылдык чекке жакын эски коллекцияларды табигый түрдө өчүп кетишине жол берүү жакшыраак болушу мүмкүн.
Ар бир коллекцияны талдап, эң натыйжалуу ыкма боюнча жекелештирилген сунуш алуу үчүн Credit Booster AI колдонуңуз.
Frequently Asked Questions
Коллекциялар чын эле 7 жылдан кийин өчүп калабы?
Ооба. FCRA боюнча, коллекциялар баштапкы эсеп боюнча биринчи кечиккен күндөн тартып 7 жылдан кийин кредиттик отчеттон алынышы керек. Бул дата карыз жаңы коллекционерге сатылса да, же сиз жарым-жартылай төлөм жасасаңыз да өзгөрбөйт.
Коллекцияны төлөө 7 жылдык эсептегичти кайра баштайбы?
Жок. 7 жылдык отчеттук мөөнөт баштапкы эсептеги биринчи кечиккен күнгө негизделет, жана коллекцияны төлөө бул эсептегичти кайра баштабайт. Бирок төлөм жасоо айрым штаттарда сотко берүү мөөнөтүнүн чектөөсүн кайра башташы мүмкүн, бул өзүнчө маселе.
Коллекция агенттиги ошол эле карызды кайрадан отчетума киргизе алабы?
Карызды сатып алган жаңы коллекция агенттиги аны отчеттой алат, бирок 7 жылдык эсептегич дагы эле баштапкы биринчи кечиккен күндөн башталат. Эгерде баштапкы жазуу ансыз деле өчүп калган болсо, жаңы коллекционер аны башка дата менен кайра мыйзамдуу түрдө отчеттой албайт.
Өчөйүн деп калган эски коллекцияларды төлөшүм керекпи?
Жалпысынан жок. Эгер коллекция 7 жылдык чекке 6-12 ай калганда болсо, аны төлөө FICO 8 боюнча аз гана пайда берет жана сотко берүү мөөнөтүнүн чектөөсүн кайра башташы мүмкүн. Эгер насыя берүүчү бекитүү үчүн өзгөчө талап кылбаса, анын табигый түрдө өчүшүн күтүү жакшы.
