Несие есебіндегі инкассаларға арналған 7 жылдық ереже
Инкассалар несие есебінде пайда болуы мүмкін ең зиянды жазбалардың бірі. Бір ғана инкасса баллыңызды 50-ден 100+ ұпайға дейін түсіруі мүмкін және ол жылдар бойы несие берушілерге көрініп тұрады. Бірақ маңыздысы мынау: инкассалар мәңгі тұрмайды.
Әділ несие туралы есеп беру туралы заңға (FCRA) сәйкес, инкасса шоттары бастапқы шот бойынша алғашқы төлем кешіктірілген күннен кейін 7 жылдан соң несие есебінен жойылуы тиіс. Бұл инкасса қашан шыққанынан бастап 7 жыл емес. Соңғы төлемнен бастап 7 жыл емес. Сіз бастапқы қарыз бойынша алғаш рет кешіккен күннен бастап 7 жыл.
Осы уақыт кестесін және оған қатысты ережелерді түсіну қымбат қателіктерден сақтап, несие қалпына келтіруді дұрыс жоспарлауға көмектеседі.
Инкасса уақыт кестесі қалай жұмыс істейді
Несие есебінде инкасса әдетте былай жүреді:
0-күн: Бастапқы шот кешігіп қалады. Сіз кредит картасы, медициналық шот, коммуналдық төлем немесе басқа шот бойынша төлемді өткізіп аласыз. Бұл - алғашқы төлем кешіктірілген күн, және дәл осы сәтте 7 жылдық есептеу басталады.
30-дан 180 күнге дейін: Кешіктірілген төлем белгілері жиналады. Бастапқы несие беруші 30 күн, 60 күн, 90 күн және 120 күн кешіктірілген белгі қояды. Олардың әрқайсысы баллға зиян келтіреді.
120-дан 180 күнге дейін: Шот есептен шығарылады. Бастапқы несие беруші қарызды шығын ретінде жазады. Толығырақ білу үшін біздің есептен шығару нұсқаулығын қараңыз.
Есептен шығарудан кейін: Қарыз сатылуы мүмкін. Бастапқы несие беруші қарызды инкасса агенттігіне сата алады немесе оны өз атынан өндіріп алу үшін агенттікті жалдай алады. Бұл бірден де, бірнеше айдан кейін де болуы мүмкін.
Инкасса есепке түседі. Инкасса агенттігі қарызды жаңа инкасса шоты ретінде хабарлайды. Есепте енді бастапқы есептен шығарылған шот та, инкасса шоты да көрінуі мүмкін.
7-жыл: Екі жазба да жойылуы тиіс. Бастапқы есептен шығарылған шот та, инкасса шоты да бастапқы төлем кешіктірілген күннен кейін 7 жылдан соң есептен өтуі тиіс.
Алғашқы төлем кешіктірілген күн деген не?
Алғашқы төлем кешіктірілген күн - сіз бірінші рет кешігіп, кейін ешқашан толық ретке келтірмеген күн. Бұл өте маңызды және жиі дұрыс түсінілмейді.
1-мысал: Сіз 2020 жылғы қаңтардағы төлемді өткіздіңіз және содан кейін ешқашан төлем жасаған жоқсыз. Алғашқы төлем кешіктірілген күн: 2020 жылғы қаңтар. Инкасса 2027 жылғы қаңтарда жойылады.
2-мысал: Сіз 2020 жылғы қаңтардағы төлемді өткіздіңіз, 2020 жылғы наурызда қарызды өтедіңіз, кейін 2020 жылғы қыркүйекте қайта кешігіп, енді төлем жасаған жоқсыз. Алғашқы төлем кешіктірілген күн: 2020 жылғы қыркүйек. Инкасса 2027 жылғы қыркүйекте жойылады.
Негізгі қағида - «ешқашан толық ретке келтірмеген». Егер сіз уақытша артта қалып, кейін шотты ағымдағы күйге келтірсеңіз, есептеу келесі рет тұрақты түрде кешіккен күннен қайта басталады.
7 жылдық мерзімді не қайта бастамайды
Адамдар уайымдайтын бірнеше нәрсе 7 жылдық есеп беру мерзімін қайта бастамайды:
Инкассаны төлеу. Инкассаға төлем жасау оның есепте болу мерзімін ұзартпайды. 7 жылдық есептеу бастапқы алғашқы кешігу күнінен жалғаса береді.
Қарыздың жаңа өндіріп алушыға сатылуы. Инкасса агенттігі қарызды басқа агенттікке сатса, жаңа агенттік есептеу мерзімін қайта бастай алмайды. Олар бастапқы алғашқы төлем кешіктірілген күнді қолдануы тиіс.
Инкассаға дау айту. Дау беру уақыт кестесіне әсер етпейді. Дау сәтті болса да, болмаса да, 7 жылдық есептеу өзгермейді.
Қарызды мойындау. Ақша қарыз екенін растау есеп беру мерзімін қайта бастамайды.
Бірақ маңызды айырмашылық бар: сот арқылы өндіріп алу мерзімі несие есебіндегі мерзімнен бөлек. Кейбір штаттарда төлем жасау немесе қарызды мойындау сот арқылы өндіріп алу мерзімін қайта бастауы мүмкін, бұл өндіріп алушыға сізді сотқа беру үшін көбірек уақыт береді. Бұл екі бөлек сағат. Біздің ескіру мерзімі туралы нұсқаулығымыз штаттар бойынша сот арқылы өндіріп алу мерзімін түсіндіреді.
Инкассалардың баллға әсері уақыт өте қалай өзгереді
Инкассаның баллға әсері тұрақты емес. Ол шот ескірген сайын азаяды:
| Инкасса жасы | Шамамен баллға әсері |
|---|---|
| 0-ден 12 айға дейін | Ең жоғары (50-ден 100+ ұпай) |
| 1-ден 2 жылға дейін | Жоғары (40-тан 80 ұпай) |
| 2-ден 3 жылға дейін | Орташа (30-дан 60 ұпай) |
| 3-тен 5 жылға дейін | Азаяды (20-дан 40 ұпай) |
| 5-тен 7 жылға дейін | Ең аз (10-нан 20 ұпай) |
Сондықтан ескі инкассалар жаңа инкассаларға қарағанда азырақ зиян тигізеді, тіпті олар әлі де көрініп тұрса да. Және дәл сол себепті жойылуға аз уақыт қалғанда ескі инкассаны төлеу көбіне қаржылық тұрғыдан мағыналы болмайды.
Инкассалар жойылғанға дейін олармен не істеуге болады
1-нұсқа: Дұрыс емес инкассаларға дау айту
Егер инкассаның кез келген дерегі қате болса (сома, күндер, шот ақпараты, меншік), несие бюроларына дау түсіріңіз. Егер өндіріп алушы ақпаратты 30 күн ішінде растай алмаса, бюро оны алып тастауы тиіс.
Жиі кездесетін қателіктер:
- Баланс сомасының қате болуы
- Алғашқы төлем кешіктірілген күннің дұрыс көрсетілмеуі (кейде өндіріп алушылар қарызды жаңарақ етіп көрсетуге тырысады)
- Сізге тиесілі емес қарыз бойынша инкасса
- Сіз ешқашан шоты болмаған компаниядан келген инкасса
- Бұрын төленген инкасса
Біздің дау беру нұсқаулығымызды немесе Credit Booster AI құралын қолданып, даулауға болатын жазбаларды анықтаңыз.
2-нұсқа: Төлеу арқылы жою
Инкасса агенттігімен келісіп, төлемнің орнына инкассаны алып тастауды сұраңыз. Бұл инкассаны 7 жылдық межеге дейін жоюдың ең тиімді жолы.
Қадамдар:
- Өндірушімен жазбаша түрде байланысыңыз
- Төлемді ұсыныңыз (соманы келісіп алуға болады)
- Төлем жасамай тұрып, жою туралы жазбаша растау сұраңыз
- Жазбаша келісім алғаннан кейін ғана төлеңіз
- 30 күннен кейін жойылғанын тексеріңіз
Біздің төлеу арқылы жою нұсқаулығында үлгілер мен егжей-тегжейлі нұсқаулар бар.
3-нұсқа: Қарызды растауды сұрау
FDCPA бойынша, сіз өндіріп алушымен алғашқы байланыстан кейін 30 күн ішінде қарызды растауды сұрауға құқылысыз. Егер олар қарызды дәлелдей алмаса, өндіріп алу әрекеттерін тоқтатуы тиіс. Біздің қарызды растау хаты нұсқаулығы осы үдерісті түсіндіреді.
4-нұсқа: Күтіп отыру
5 жылдан асқан инкассалар үшін 7 жылдық межені күту ең жақсы стратегия болуы мүмкін, әсіресе егер:
- Сот арқылы өндіріп алу мерзімі өтіп кеткен болса
- Төлеу баллды айтарлықтай жақсартпаса
- Сіз төлеу арқылы жою туралы келісім жасай алмасаңыз
Күтіп жүрген кезде позитивті несие тарихын secured cards, credit builder loans арқылы құрып, ағымдағы шоттар бойынша төлемдерді мінсіз орындауға назар аударыңыз.
Медициналық қарыз инкассалары: ерекше ережелер
Медициналық қарызға қатысты қорғаныс ережелері едәуір кеңейді:
- 500 доллардан төмен медициналық инкассалар енді ірі бюроларда есептелмейді
- Жаңа медициналық қарыз инкассаға жіберілгеннен кейін кемінде 12 ай өтпей несие есебінде көрінбейді
- Төленген медициналық инкассалар несие есептерінен жойылады
- CFPB медициналық қарызды есепке алуды одан әрі шектеуі мүмкін қосымша қорғаулар ұсынды
Қазіргі ережелер үшін біздің несие есебіндегі медициналық қарыз және медициналық қарызды жою нұсқаулықтарын қараңыз.
Инкассалар жойылмай тұрса
Кейде инкассалар 7 жылдық межеден кейін де есепте қалып қояды. Егер бұл орын алса:
- Бастапқы шотыңыздағы алғашқы төлем кешіктірілген күнді тексеріңіз
- 7 жылдық аяқталу күнін есептеңіз
- Егер инкасса әлдеқашан жойылуы керек болса, әр бюроға FCRA-дағы 7 жылдық есеп беру шегін көрсетіп дауласыңыз
- Бастапқы кешігу күнін растайтын құжаттарды қосыңыз
- Егер бюро оны жоймаса, CFPB-ға шағым беріңіз
Бюролар мерзімі өткен жазбаларды алып тастауға міндетті. Егер олар алып тастамаса, сізде FCRA бұзылғаны туралы талап қоюға негіз болуы мүмкін. Қыңыр жазбалармен жұмыс істеу үшін CreditBooster.com кәсіби дауларды жүргізеді, ал JoinCreditClub.com тұрақты қолдау мен білім береді.
Негізгі түйін
Инкассалар бастапқы шот бойынша алғашқы төлем кешіктірілген күннен бастап 7 жыл несие есебінде қалады. Бұл есептеу мерзімін ештеңе қайта бастамайды, тек сіз бастапқы қарыз бойынша уақытша ретке келгеннен кейін қайта кешігуіңіз мүмкін. Инкассаны төлеу, оны жаңа агенттікке сату немесе оған дау айту мерзімді ұзартпайды.
Сіздің стратегияңыз инкассаның жасына, оның дұрыс-бұрыстығына және несие мақсаттарыңызға байланысты. Жаңа инкассаларға белсенді әрекет қажет: дау айту, төлеу арқылы жою, растау сұрау. 7 жылдық межеге жақын ескі инкассаларды өздігінен жойылуы үшін қозғамай қалдырған дұрыс.
Әрбір инкассаны талдап, ең тиімді тәсіл бойынша жеке ұсыныс алу үшін Credit Booster AI пайдаланыңыз.
Frequently Asked Questions
Инкассалар шынымен 7 жылдан кейін жойыла ма?
Иә. FCRA бойынша, инкасса шоттары бастапқы шот бойынша алғашқы төлем кешіктірілген күннен кейін 7 жыл өткен соң несие есебінен жойылуы тиіс. Бұл күн қарыз жаңа инкассаторға сатылғанда немесе сіз жартылай төлем жасағанда өзгермейді.
Инкассаны төлеу 7 жылдық мерзімді қайта бастай ма?
Жоқ. 7 жылдық есеп беру мерзімі бастапқы шот бойынша алғашқы төлем кешіктірілген күнге негізделеді, ал инкассаны төлеу бұл мерзімді қайта бастамайды. Алайда кейбір штаттарда төлем жасау қарызды сот арқылы өндіріп алу мерзімін қайта бастауы мүмкін, бұл бөлек мәселе.
Инкасса агенттігі сол қарызды қайтадан есебіме қоса ала ма?
Қарызды сатып алған жаңа инкасса агенттігі оны есеп бере алады, бірақ 7 жылдық мерзім бәрібір бастапқы алғашқы төлем кешіктірілген күннен басталады. Егер бастапқы жазба әлдеқашан жойылған болса, жаңа өндіріп алушы оны басқа күнмен заңды түрде қайта тіркей алмайды.
Жойылуға жақын ескі инкассаларды төлеу керек пе?
Әдетте жоқ. Егер инкасса 7 жылдық межеге 6-12 ай қалғанда тұрса, оны төлеу FICO 8 бойынша аз ғана пайда береді және сот арқылы өндіріп алу мерзімін қайта бастауы мүмкін. Несие беруші мақұлдау үшін арнайы талап етпесе, оның табиғи түрде жойылуын күткен дұрыс.
