Որքա՞ն ժամանակ են բացասական տարրերը մնում ձեր վարկային հաշվետվությունում։
Բացասական տարրերի մեծ մասը ձեր վարկային հաշվետվությունում մնում է 7 տարի՝ սկսած սկզբնական ուշացման ամսաթվից, մեկ հիմնական բացառությամբ՝ Chapter 7 սնանկությունը, որը մնում է 10 տարի։[1][2][3][4] Այս ժամանակացույցը կարգավորվում է Fair Credit Reporting Act (FCRA)-ով, որը սահմանում է վարկային բյուրոների համար բացասական գրառումները հաղորդելու օրինական առավելագույն ժամկետը[4][5]։ Լավ նորությունն այն է, որ այդ ժամկետն անցնելուց հետո բացասական տարրը պետք է հեռացվի ձեր հաշվետվությունից։ Ճիշտ հասկանալը, թե երբ է յուրաքանչյուր տեսակի բացասական տեղեկատվություն անհետանում, կարևոր է ձեր վարկային վերականգնման ժամանակացույցը կառավարելու համար։
7 տարվա կանոնը վերաբերում է այն հիմնական ուշացումներին, որոնց կհանդիպեք՝ ուշացած վճարումներ, հավաքագրման հաշիվներ, charge-off-ներ, բռնագանձումներ և մեքենայի հետ վերցում[1][2][3]։ Բայց ահա այն նրբությունը, որը շատերին շփոթեցնում է. ժամացույցը սկսվում է ձեր սկզբնական ուշացման ամսաթվից, ոչ թե այն պահից, երբ հաշիվը փոխանցվում է հավաքագրմանը կամ երբ դուք ստանում եք դատական ծանուցում[2][3]։ Եթե դուք վճարումը բաց եք թողել 2019 թվականի հունվարին, դա ձեր մեկնարկային կետն է, նույնիսկ եթե պարտքահավաքը ձեզ չդիմեց մինչև 2021 թվականը։
Հասկանալով 7 տարվա կանոնը բացասական տարրերի մեծ մասի համար
Ուշացած վճարումները վարկային հաշվետվություններում ամենատարածված բացասական նշանն են և հետևում են ստանդարտ 7 տարվա ժամանակացույցին[1][2][6]։ Երբ վճարումը 30 օր ուշանում է, ուշացումը հաղորդվում է։ Որքան ուշանա այն՝ 60 օր, 90 օր, 120+ օր, այնքան ավելի մեծ վնաս է հասցնում ձեր վարկային միավորին, բայց հաշվետվման ժամկետը մնում է նույնը[6]։ Այդ 7 տարվա հաշվարկը սկսվում է այն ամսաթվից, երբ դուք առաջին անգամ բաց եք թողել վճարումը, ոչ թե երբ վարկատուն է այն հաղորդել կամ երբ այն հայտնվել է ձեր հաշվետվությունում։
Հավաքագրման հաշիվները նույնպես հետևում են 7 տարվա կանոնին[1][2][3]։ Ահա կարևոր մասը. շատերը կարծում են, թե հավաքագրման հաշիվը վճարելը այն անմիջապես հանում է հաշվետվությունից։ Դա այդպես չէ։ Հաշիվը կմնա ձեր հաշվետվությունում ամբողջ 7 տարին՝ սկսած սկզբնական ուշացման ամսաթվից, թեև այն կթարմացվի որպես «վճարված»[6]։ Վճարելը կարող է բարելավել ձեր վարկային միավորը, բայց բացասական պատմությունը մնում է տեսանելի վարկատուների համար։
Բռնագանձումներն ու մեքենայի հետ վերցումները նույ
Frequently Asked Questions
Որքա՞ն ժամանակ է ուշացած վճարումը մնում իմ վարկային հաշվետվությունում։
Ուշացած վճարումը մնում է ձեր վարկային հաշվետվությունում 7 տարի՝ սկսած այն ամսաթվից, երբ դուք առաջին անգամ բաց եք թողել վճարումը։ Ուշացման ծանրությունը (30 օր, 60 օր, 90 օր) ազդում է այն բանի վրա, թե որքան է այն վնասում ձեր միավորը, բայց բոլոր ուշացած վճարումները հետևում են նույն 7 տարվա հաշվետվման ժամանակացույցին։
Կարո՞ղ եմ բացասական տարրը հանել 7 տարուց շուտ։
Դուք չեք կարող ստիպել հեռացնել այն 7 տարուց շուտ, բայց կարող եք անմիջապես վիճարկել ոչ ճշգրիտ տարրերը։ Եթե բացասական տարրը սխալ է հաղորդված կամ ունի սխալ ամսաթվեր, դուք իրավունք ունեք այն վիճարկել վարկային բյուրոյի հետ։ Բացի այդ, որոշ վարկատուներ կարող են տրամադրել «goodwill adjustments» մեկուսացված ուշացած վճարումների դեպքում, եթե ձեր վճարման պատմությունը հակառակ դեպքում լավ է, թեև դա երաշխավորված չէ։
Վճարելով հավաքագրման հաշիվը՝ դա հեռացնո՞ւմ է այն իմ վարկային հաշվետվությունից։
Ոչ։ Հավաքագրման հաշիվը վճարելը չի հեռացնում այն ձեր հաշվետվությունից, այն մնում է ամբողջ 7 տարին՝ սկսած սկզբնական ուշացման ամսաթվից։ Սակայն վճարելը թարմացնում է հաշվի կարգավիճակը «վճարված» և կարող է բարելավել ձեր վարկային միավորը։ Այն նաև կանխում է պարտքահավաքի գործակալության հետագա հավաքագրման փորձերը։
Ինչո՞ւ է Chapter 7 սնանկությունը ավելի երկար մնում, քան այլ բացասական տարրերը։
Chapter 7 սնանկությունը մնում է 10 տարի, ոչ թե 7, քանի որ այն համարվում է սնանկության ամենածանր ձևը։ Chapter 7-ի դեպքում դուք լիկվիդացնում եք ակտիվները, և մնացած պարտքերը ամբողջությամբ զրկվում են պարտադիր վճարումից։ Chapter 13 սնանկությունը, որը ներառում է մարման պլան, մնում է միայն 7 տարի։
Ի՞նչ է տեղի ունենում, երբ բացասական տարրը հասնում է իր հեռացման ամսաթվին։
Վարկային բյուրոն օրինական պարտավորություն ունի հեռացնել բացասական տարրը ձեր հաշվետվությունից, երբ այն հասնում է իր հեռացման ամսաթվին։ Սակայն տարրերը միշտ ինքնաբերաբար չեն անհետանում։ Եթե ժամկետանց տարրը մնում է ձեր հաշվետվությունում իր օրինական ժամկետից հետո, դուք կարող եք այն վիճարկել վարկային բյուրոյի հետ և պահանջել հեռացում։
Կարո՞ղ եմ վիճարկել դեռևս հաշվետվման ժամկետի մեջ գտնվող բացասական տարրերը։
Այո, դուք կարող եք վիճարկել ցանկացած տեղեկատվություն, որը կարծում եք անճշտություն ունի՝ անկախ նրանից, թե երբ է այն հաղորդվել։ Եթե բացասական տարրը պարունակում է սխալ ամսաթվեր, սխալ գումարներ կամ այլ սխալներ, դիմեք վիճարկման վարկային բյուրոյին։ Նրանք պետք է հետաքննեն և ուղղեն կամ հեռացնեն անճշտ տեղեկատվությունը 30 օրվա ընթացքում։
