420 кредиттік балл жақсы ма, әлде жаман ба?
Қысқасы, 420 кредиттік балл - төмен көрсеткіш. Бұл жай ғана орташа деңгейден төмен емес, едәуір төмен. Елдегі орташа FICO баллы шамамен 703, яғни сіз көпшілік американдықтан шамамен 283 баллға төменсіз. Соған қарамастан, ең маңыздысы мынау: 420 - үкім емес. Бұл тек бастау нүктесі, әрі осы диапазоннан шыққан адамдар көп.
Сіздің баллыңыз “Very Poor” санатына (300-579) кіреді, бұл шамамен АҚШ тұтынушыларының 16%-ымен бір деңгейде деген сөз. Бұл аса жақсы естілмеуі мүмкін, бірақ мынаған назар аударыңыз: барлық тұтынушылардың 100%-ының кредиттік баллы 420-дан жоғары. Бұл үміт үзетін себеп емес, жақсартуға болатынының дәлелі.
420 кредиттік балл кредиторларға нені білдіреді?
Кредитор 420 кредиттік баллды көрсе, ол тәуекел көреді. FICO деректеріне сәйкес, 579-дан төмен баллы бар адамдардың шамамен 62%-ы болашақта кредит бойынша елеулі мерзімін өткізіп алу жағдайына түсуі мүмкін. Көптеген кредит шешімдерін осы статистика қалыптастырады.
Кредиторлар қатігез болғысы келмейді. Олар өздерін қорғайды. Әдетте 420 балл кредит тарихындағы проблемаларды, төлемді кешіктіруді, дефолтты, үйді тартып алуды немесе тіпті банкроттықты білдіреді. 420 баллы бар адамдардың шамамен 27%-ы соңғы он жылда кемінде бір төлем бойынша 30 немесе одан да көп күн кешіктірген. Кредиторлар осындай үлгілерді байқайды.
420 баллы бар адамның орташа кредит картасы қарызы $1,517, бұл бір жағынан кредитке шектеулі қолжетімділікті, екінші жағынан бар кредитті басқаруда қиындықты көрсетеді.
Нақты немен мақұлдануға болады?
420 кезінде сізге қолжетімді нәрселер:
Secured credit cards - кредит карта үшін ең жақсы нұсқа. Әдетте $200-$2,500 көлемінде ақшалай депозит саласыз, ол кредит лимитіне айналады. Бұл мінсіз шешім емес, бірақ жұмыс істейді және төлем тарихы үш кредит бюросының бәріне жіберіледі.
Credit-builder loans кредит одақтарынан өте пайдалы. Сізге берілген ақша кредит одағында жинақ шотында ұсталады. Сіз ай сайын төлем жасайсыз, ал несие толық өтелген соң ақшаңызды пайызымен бірге қайта аласыз. Нақты пайдасы? Төлемдер кредит бюроларына жіберіледі, әрі уақытында тұрақты төлем жасау баллыңызды көтеруге көмектеседі.
Subprime auto loans алуға болады, бірақ APR 20% немесе одан жоғары болуына дайын болыңыз. Сондай-ақ қатаң қолмен бағалау болады, онда кредиторлар қаржылық тарихыңыздың әр бөлігін мұқият тексереді. Үлкен бастапқы жарна талап етіледі.
Коммуналдық қызметтер мен телефон операторлары қызметке депозит сұрауы мүмкін, бірақ олар сізбен жұмыс істеуі ықтимал.
Ал мынаны күтуге болмайды: prime ипотекалар, unsecured personal loans (көптеген кредиторлар 580-ден төмен баллы барларды қабылдамайды) немесе дәстүрлі кредит карталары.
420 баллыңызды жақсартудың бес қадамдық жоспары
Тәртіпті түрде әрекет етсеңіз, 420-дан “Fair” диапазонына (580+) 3-6 айда көтерілуге болады. “Good” (670+) деңгейіне жету әдетте 6-12 ай алады. Жолы мынадай:
1. Кредит есептерін алып, қателерді дереу даулаңыз
AnnualCreditReport.com сайтына кіріп, үш бюроның бәрінен тегін есептерді алыңыз: Equifax, Experian және TransUnion. Өзіңізге тиесілі емес жазбаларды, өзіңіз ашпаған шоттарды, қате төлем даталарын, қайталанатын жазбаларды тексеріңіз. Fair Credit Reporting Act сізге дәлсіздіктерге дау айту құқығын береді. Қате тапсаңыз, dispute беріңіз. Бюроларда оны тексеруге 30 күн бар.
2. Әр шотқа autopay қосыңыз
Төлем тарихы FICO баллының 35%-ын құрайды. Бұл келіссөзге жатпайды. Бір төлемді жіберіп алсаңыз, бірнеше айлық ілгерілеуді жоққа шығарасыз. Autopay сылтауды жояды. Кемінде ең төменгі төлемге қойыңыз, бірақ мүмкін болса көбірек төлеген дұрыс.
3. Кредит пайдалану үлесін 30%-дан төмен түсіріңіз
Credit utilization, яғни қолжетімді кредиттің қаншасын пайдаланатыныңыз, баллыңыздың 30%-ын құрайды. Егер лимитіңіз $1,000 болса, қалдықты $300-ден төмен ұстаңыз. 420 баллы бар адамдардың көбісі дәл осы жерде қиналады. Қарыз көп болса, оны белсенді түрде азайту жоспарын жасаңыз. Тіпті шағын төмендеу де алгоритмге жақсару белгісін береді.
4. Credit-builder loan алыңыз немесе authorized user болыңыз
Credit union беретін credit-builder loan - кредитті жауапкершілікпен қолдана алатыныңызды көрсетудің ең жылдам заңды жолы. Тіркелмес бұрын credit union үш бюроның бәріне есеп беретінін тексеріңіз. Тағы бір жол: кредиті жақсы адамнан сізді өз шотына authorized user ретінде қосуды сұраңыз. Олардың төлем тарихы баллыңызға көмектесе алады, бірақ бұл өзіңіздің оң тарихыңыздай сенімді емес.
5. Жаңа кредит өтінімдерін шектеңіз
Әр hard inquiry баллыңыздан бірнеше ұпай алып тастайды. New credit баллыңыздың 10%-ын құрайды. Қазір сізге жаңа өтінім берудің қажеті жоқ. Бар нәрсеге назар аударыңыз.
Credit Booster AI жүктеп алыңыз, iOS және Android үшін тегін, dispute хаттарын автоматты жасау және прогресті ай сайын бақылау үшін. Қолданба кредит есебіңізді талдап, қай жазбалар сізге ең көп зиян келтіріп тұрғанын дәл көрсетеді, сондықтан күшіңізді қайда жұмсау керегін білесіз.
Неге мұны асықтыруға болмайды және бұл неге жақсы жаңалық?
Кейбір адамдар немесе компаниялар 30 күнде кредитті жөндейміз деп уәде береді. Бұған сенбеңіз. Credit repair - біртіндеп жүретін процесс, әрі бұл кемшілік емес, артықшылық. Кредиторлар нақты жақсару уақыт алатынын біледі. Екі аптада 100 баллға секірген көрсеткіш күмәнді көрінеді. Ал тұрақты әдет қалыптастырып, ай сайын 20-30 балл өссе - бұл шынайы көрінеді.
Жақсы жаңалық мынада: қозғалыс басталған соң, әдетте 2-3 ай тұрақты уақытында төлем жасаудан кейін, ілгерілеу жинала бастайды. Әрбір кішігірім жақсару жаңа мүмкіндіктер ашады. 580-де сіз “Fair” диапазонына кіресіз және көбірек кредит нұсқаларына қол жеткізесіз. 670-де сіз “Good” диапазонына кіресіз және ипотека, автонесие және кредит карталары бойынша жақсырақ мөлшерлемелер ала аласыз.
420 баллдың нақты құны
Бұл тек бедел мәселесі емес. 420 балл сізге нақты ақшаға түседі. 20%+ APR-мен берілетін subprime автонесиелер мен 5% prime мөлшерлемелерді салыстырғанда, несие мерзімі бойы мыңдаған доллар артық төлейсіз. Коммуналдық қызметтерге депозит, телефон қызметіне депозит, кредит картасына депозит - бәрі жиналады. Сіз алатын кез келген кредиттің пайыздық мөлшерлемесі қатал болады.
Бірақ маңыздысы мынау: бұны түзете аласыз. Бұл тез болмайды және тәртіпті қажет етеді, бірақ ол толықтай мүмкін.
Бастау нүктеңіз ойлағаныңыздан жақсы
Сіз 420 баллы бар алғашқы адам емессіз, әрі соңғысы да болмайсыз. Жақсаратындар мен жақсармайтындардың айырмашылығы бастау баллында емес, әрекет етуінде. Бұл мақаланы оқып жатқаныңыздың өзі сізді көп адамнан алға шығарып тұр.
Бүгін бастаңыз. Есептеріңізді алыңыз. Autopay қосыңыз. Credit-builder loan алыңыз. Credit Booster AI сияқты құралдармен прогресті бақылап, ай сайын қалай өсіп жатқаныңызды көріңіз.
Credit Booster AI жүктеп алыңыз, iOS және Android үшін тегін, кредит есебіңіздің егжей-тегжейлі талдауын және жеке әрекет жоспарын алу үшін.
Сіздің 420 кредиттік баллыңыз қаржылық болашағыңызды анықтамайды. Оны анықтайтын - келесі шешіміңіз.
Жиі қойылатын сұрақтар
420 кредиттік баллмен ипотека ала аламын ба?
Жоқ, дәстүрлі кредиторлар арқылы емес. Көптеген ипотекалық бағдарламалар кемінде 580-620 FICO баллын талап етеді. 420 баллмен алдымен көрсеткішіңізді едәуір көтеруіңіз керек. FHA несиелері (біршама жеңіл талап қоятын) әдетте кемінде 580 баллды қажет етеді. Кез келген ипотекаға өтініш бермес бұрын, баллыңызды Fair деңгейіне (580+) көтеруге назар аударыңыз.
420-дан 600-ге дейін жақсарту қанша уақыт алады?
Тәртіпті түрде уақытында төлем жасап, кредит пайдалану үлесін төмендетсеңіз, 600 баллға 4-8 айда жетуге болады. Алғашқы 50-100 балл әдетте ең тез өседі, өйткені сіз ең айқын мәселелерді түзетіп жатырсыз (кешіктірілген төлемдер, жоғары қалдықтар). Одан кейін ескі теріс жазбалармен жұмыс істегендіктен, ілгерілеу баяулайды.
Ескі коллекторлық қарыздарды төлесем, 420 баллыма көмектесе ме?
Иә, бірақ бірден емес. Коллекторлық шотты төлеу оның одан әрі нашарлауын тоқтатады және сіздің жауапкершілік танытып жатқаныңызды көрсетеді. Дегенмен, ол әлі де есепте көрінеді. Жақсы жағы: төленген коллекторлық шоттар төленбегендерге қарағанда аз зиян келтіреді, әрі уақыт өте келе әсері азаяды. 7 жылдан кейін олар толықтай жойылады.
FICO мен VantageScore арасындағы айырмашылық неде?
Екеуі де бірдей 300-850 шкаласын қолданады, бірақ FICO-ны кредиторлардың шамамен 90%-ы пайдаланады және ол кеңірек танылған. VantageScore-да “Good” диапазоны 661-ден басталады, ал FICO-да ол 670-тен басталады. Сіз үшін FICO баллдарына назар аудару маңызды, өйткені кредиторлардың көбі соны қарайды. Екеуін де әртүрлі қосымшалар мен веб-сайттар арқылы тегін тексеруге болады.
420 баллмен кредит картасын ала аламын ба?
Иә, бірақ тек secured credit card. Сізге әдетте $200-$2,500 көлемінде ақшалай депозит салу керек, ол сіздің кредит лимитіңізге айналады. Бұл карталар үш бюроның бәріне есеп береді, сондықтан уақытында төлем жасау баллыңызды қалпына келтіруге көмектеседі. 6-12 ай мінсіз төлем жасағаннан кейін, unsecured картаға ауысуға мүмкіндік болуы мүмкін.
Теріс жазбаларды кредит есебімнен даулағаным дұрыс па?
Тек шынымен қате жазбаларды ғана даулаңыз. Заңды теріс жазбаларды дауламаңыз, бұл алаяқтыққа жатады. Бірақ қате күндерді, қайталанатын жазбаларды, өзіңіз ашпаған шоттарды немесе 7 жылдан кейін есептен алынуы керек шоттарды көрсеңіз, міндетті түрде даулаңыз. Тегін есептерді AnnualCreditReport.com арқылы алып, мұқият тексеріңіз.
Frequently Asked Questions
420 кредиттік баллмен ипотека ала аламын ба?
Жоқ, дәстүрлі кредиторлар арқылы емес. Көптеген ипотекалық бағдарламалар кемінде 580-620 FICO баллын талап етеді. 420 баллмен алдымен көрсеткішіңізді едәуір көтеруіңіз керек. FHA несиелері (біршама жеңіл талап қоятын) әдетте кемінде 580 баллды қажет етеді. Кез келген ипотекаға өтініш бермес бұрын, баллыңызды Fair деңгейіне (580+) көтеруге назар аударыңыз.
420-дан 600-ге дейін жақсарту қанша уақыт алады?
Тәртіпті түрде уақытында төлем жасап, кредит пайдалану үлесін төмендетсеңіз, 600 баллға 4-8 айда жетуге болады. Алғашқы 50-100 балл әдетте ең тез өседі, өйткені сіз ең айқын мәселелерді түзетіп жатырсыз (кешіктірілген төлемдер, жоғары қалдықтар). Одан кейін ескі теріс жазбалармен жұмыс істегендіктен, ілгерілеу баяулайды.
Ескі коллекторлық қарыздарды төлесем, 420 баллыма көмектесе ме?
Иә, бірақ бірден емес. Коллекторлық шотты төлеу оның одан әрі нашарлауын тоқтатады және сіздің жауапкершілік танытып жатқаныңызды көрсетеді. Дегенмен, ол әлі де есепте көрінеді. Жақсы жағы: төленген коллекторлық шоттар төленбегендерге қарағанда аз зиян келтіреді, әрі уақыт өте келе әсері азаяды. 7 жылдан кейін олар толықтай жойылады.
FICO мен VantageScore арасындағы айырмашылық неде?
Екеуі де бірдей 300-850 шкаласын қолданады, бірақ FICO-ны кредиторлардың шамамен 90%-ы пайдаланады және ол кеңірек танылған. VantageScore-да "Good" диапазоны 661-ден басталады, ал FICO-да ол 670-тен басталады. Сіз үшін FICO баллдарына назар аудару маңызды, өйткені кредиторлардың көбі соны қарайды. Екеуін де әртүрлі қосымшалар мен веб-сайттар арқылы тегін тексеруге болады.
420 баллмен кредит картасын ала аламын ба?
Иә, бірақ тек secured credit card. Сізге әдетте $200-$2,500 көлемінде ақшалай депозит салу керек, ол сіздің кредит лимитіңізге айналады. Бұл карталар үш бюроның бәріне есеп береді, сондықтан уақытында төлем жасау баллыңызды қалпына келтіруге көмектеседі. 6-12 ай мінсіз төлем жасағаннан кейін, unsecured картаға ауысуға мүмкіндік болуы мүмкін.
Теріс жазбаларды кредит есебімнен даулағаным дұрыс па?
Тек шынымен қате жазбаларды ғана даулаңыз. Заңды теріс жазбаларды дауламаңыз, бұл алаяқтыққа жатады. Бірақ қате күндерді, қайталанатын жазбаларды, өзіңіз ашпаған шоттарды немесе 7 жылдан кейін өтіп кетуі керек шоттарды көрсеңіз, міндетті түрде даулаңыз. Тегін есептерді AnnualCreditReport.com арқылы алып, мұқият тексеріңіз.
