Төлеу арқылы өшіру хаты деген не?
Төлеу арқылы өшіру хаты - бұл сіз өндіріп алушы ұйымға немесе кредиторға қарыздың бір бөлігін немесе толық сомасын төлеу есесіне сол теріс шотты кредит есебіңізден толық алып тастауын ұсынып жіберетін жазбаша келіссөз құралы.[1] Әдеттегі нәтиже, яғни сіз төлегеннен кейін есепте шоттың “төленген коллекция” ретінде қалуының орнына, сіз оны мүлде болмағандай өшіруді сұрайсыз.[2]
Мұның маңызы неде: бір ғана коллекторлық шот кредит ұпайыңызды 100 балға немесе одан да көп төмендетуі мүмкін.[3] Төлеу арқылы өшіру туралы келісім болмаса, бұл теріс белгі сіз оны төлеп тастасаңыз да, бастапқы мерзімі өткен күннен бастап жеті жыл бойы есепте қалады.[1][2] Бұл кредиттің ұзақ уақыт зардап шегуіне әкеледі.
Бұл стратегия мінсіз емес. Қарыз өндіріп алушылар оған келісуге заң жүзінде міндетті емес.[1] Бірақ ол іске асса, кредит ұпайыңызды айтарлықтай жақсартып, шоттардың табиғи түрде есептен шығуын күтуден гөрі жылдамырақ қалпына келуіңізге көмектеседі.
Төлеу арқылы өшіру іс жүзінде қалай жұмыс істейді
Механикасы қарапайым, бірақ уақыт пен тәсіл өте маңызды.
1-қадам: Қарыздың дәл екенін тексеріңіз
Тіпті төлеу туралы ойламас бұрын, қарыздың шынымен өзіңізге тиесілі екенін және соманың дұрыс екенін растаңыз. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) бойынша сіздің өндіріп алушының алғашқы байланысынан кейін 30 күн ішінде қарызды растау хатын сұрауға құқығыңыз бар.[4] Мұны өткізіп алмаңыз. Егер қарыз қате болса, төлеудің орнына оны даулаңыз.
2-қадам: Өндіріп алушыны зерттеңіз
Барлық қарыз өндіріп алушылар төлеу арқылы өшіруге бірдей ықтималдықпен келісе бермейді. Үшінші тарап коллекторлары, яғни қарызыңызды сатып алған немесе оны өндіру үшін жалданған компаниялар, бастапқы кредиторларға қарағанда икемдірек болады.[3] Олар сіздің қарызыңызды тиынға сатып алған болуы мүмкін, кейде 4-10 центке дейін төмен бағамен, сондықтан олар үшін келісіп, ақшаны алып, істі жабу тиімді.[4] Бастапқы кредиторлар мен ірі банктер сирек келіседі.
3-қадам: Төлеу арқылы өшіру хатын дайындап, жіберіңіз
Мұнда нақтылық маңызды. Хатыңызда мыналар болуы керек:
- Сіздің толық байланыс ақпаратыңыз және шот нөміріңіз
- Төлемді өшіру есесіне ұсынатыныңыз туралы нақты түсіндірме
- Төлеуге дайын нақты сома және мерзім
- Олардың жауап беруі үшін соңғы мерзім, әдетте 15 күн
- Жазбаша растау туралы сұрау, телефон қоңырауына ешқашан сүйенбеңіз[1]
Мына үлгіні өзіңізге бейімдей аласыз:
[Сіздің атыңыз]
[Сіздің мекенжайыңыз]
[Қала, штат, ZIP]
[Күні]
[Өндіріп алушы ұйымның атауы]
[Өндіріп алушы ұйымның мекенжайы]
[Қала, штат, ZIP]
Тақырып: Шот № [Шот нөмірі]
Құрметті [Уәкілетті өкіл],
Мен жоғарыда көрсетілген, ағымдағы қарыз қалдығы $[толық қарыз сомасы] болып тұрған шот бойынша төлеу арқылы өшіру келісімін ұсыну үшін жазып отырмын.
Мен $[келісім сомасы] сомасын [кассалық чек/money order/банк аударымы] арқылы осы қол қойылған келісімді алғаннан кейін 15 күнтізбелік күн ішінде төлеуді ұсынамын.
Оның орнына сіз келесіге келісесіз:
1. Осы төлемді қарызды толық өтеу ретінде қабылдау
2. Төлемнен кейін 30 күн ішінде бұл шотты Equifax, Experian және TransUnion бюроларынан толық өшіруді сұрау
3. Бұл шотты "төленген коллекция" немесе "келісіммен жабылған шот" ретінде есептемеу
4. Барлық өндіріп алу әрекеттерін тоқтату
Осы шарттарды растайтын, компанияның бланкісіндегі қол қойылған келісімді жіберуіңізді сұраймын. Егер мен 15 күнтізбелік күн ішінде жауабыңызды алмасам, бұл ұсыныс жарамсыз болады.
Құрметпен,
[Сіздің атыңыз]
[Телефон нөмірі]
[Электрондық пошта]Мұны қайтарымды түбіртегі бар сертификатталған пошта арқылы жіберіңіз. Өз жазбаларыңыз үшін көшірмелерін сақтаңыз.
4-қадам: Қажет болса келіссөз жүргізіңіз
Егер өндіріп алушы жауап беріп, көбірек ақша сұраса, телефон арқылы қарсы ұсыныс жасай аласыз. Бірақ мұндағы басты ереже: олардың келісімін жазбаша алмайынша төлем жасамаңыз.[3] Ауызша уәде, өшіруді тексеру уақыты келгенде, ештеңе білдірмейді.
5-қадам: Төлем жасаңыз
Тек қол қойылған жазбаша келісімді алғаннан кейін ғана төлем жіберіңіз. Төлемді растау дәлелі болу үшін кассалық чек, money order немесе банк аударымы сияқты қадағалану мүмкіндігі бар әдісті қолданыңыз.[6] Ешқашан қолма-қол ақша немесе құжатсыз жеке чек жібермеңіз.
6-қадам: Кредит есептеріңізді бақылаңыз
Өшіру әдетте төлемнен кейін 30-45 күн ішінде пайда болады.[3] Equifax, Experian және TransUnion бюроларындағы есептерді AnnualCreditReport.com арқылы тексеріңіз, ол жылына бір рет тегін. Егер 45 күннен кейін шот жойылмаған болса, өндіріп алушы ұйыммен қайта хабарласып, қажет болса бюроларға дауласып өтініш беріңіз.
Төлеу арқылы өшіру қай кезде жақсы жұмыс істейді
Төлеу арқылы өшіру әмбебап шешім емес. Ол нақты жағдайларда тиімді.
7 жылдық мерзімге жақындаған ескі қарыздар ең жақсы үміткерлер болып табылады. Егер коллекторлық шот 5-6 жыл бұрын ашылған болса, агенттік оның бәрібір жақында есептен түсетінін біледі. Олар сіздің ұсынысыңызды ол жоғалып кетпей тұрып ақша алу үшін қабылдауы мүмкін.[3]
Үшінші тарап коллекторлары бастапқы кредиторларға қарағанда әлдеқайда келісімшіл. Бұл компаниялар жұқа маржамен жұмыс істейді және шоттарды тез жабуға ынталы.
Нақты, даусыз қарыздар, егер сіз кем дегенде қарыздың бір бөлігін төлеуге қаражат таба алсаңыз, қолайлы. Егер сіз қарызды дауласып жүрсеңіз, бұл стратегияны қолданбаңыз, алдымен FCRA процесі арқылы соны шешіңіз.[4]
Егер қарыз қате болса, оны төлеуге ақшаңыз жетпесе немесе өндіріп алушы бастапқы кредитор болса, төлеу арқылы өшіруден аулақ болыңыз, өйткені олар бұған дерлік келіспейді.
Төлеу арқылы өшіру қай кезде жұмыс істемейді
Ашығын айтқанда, бұл стратегия сәтті болғаннан гөрі жиірек сәтсіздікке ұшырайды. Кредит жөніндегі мамандардың бағалауынша, ол үшінші тарап коллекторларында тек 20-40% жағдайда ғана жұмыс істейді.[3] Себебі мынау.
Кредит бюролары бұл тәжірибені құптамайды. Бұл заңсыз болмаса да, Equifax, Experian және TransUnion төлеу арқылы өшіру келісімдерін белсенді түрде құптамайды. Олар Fair Credit Reporting Act шеңберіндегі дәлдік стандарттарын бұзатын сияқты көрінетін өшіру сұрауларын тексеруі мүмкін.[3] Егер бюро өшіру заңды емес деп күдіктенсе, шотты қайта қалпына келтіре алады.
Өндіріп алушылар тікелей бас тартуы мүмкін. Олардың келісуге заңдық міндеті жоқ. Олар сіздің төлеміңізді қабылдап, сонымен бірге шотты “төленген коллекция” ретінде есептей алады, сонда сізде теріс белгі де, аз ақша да қалады.[1]
Төленген коллекциялар ұпайыңызды бәрібір төмендетеді. Өшірусіз төлесеңіз де, шот көрініп тұрады. Төленген коллекция төленбегеннен жақсы, бірақ ол бәрібір кредит қабілетіңізге әсер ететін теріс жазба болып қалады.
Егер төлеу арқылы өшіру жұмыс істемесе, оның орнына goodwill хатын қарастырыңыз, яғни кредитордан, әсіресе сіз кейін төлем әдеттеріңізді жақсартсаңыз, бұл теріс белгіні ізгі ниет ретінде алып тастауды сұрайтын жазбаша өтініш жасаңыз.[6] Бұл нәтижесі күмәнділеу, бірақ ештеңе тұрмайды.
Төлеу арқылы өшіру заңды ма?
Иә, төлеу арқылы өшіру толықтай заңды.[3] Кредитордан кредит есебіңіздегі дәл ақпаратты алып тастау туралы келіссөз жүргізуге тыйым салатын заң жоқ. Мәселе заңдылықта емес, оны орындау мүмкіндігінде және бюролардың өшіру сұрауларын қабылдауға дайындығында.
Заң тұрғысынан маңыздысы, қарыздың дәл болуы керек. Сіз төлеу арқылы өшіруді алдау арқылы заңды теріс ақпаратты жою үшін пайдалана алмайсыз. Ал FCRA бойынша сізде қате ақпаратқа тегін дауласау құқығыңыз бар, бұл көбіне өшіру үшін төлеуден жақсы жол болады.[4]
Жиі жіберілетін қателер
Жазбаша келісімсіз төлеу. Бұл ең үлкен қате. Өндіріп алушы ақшаны алып, өшіруден бас тартуы мүмкін. Төлер алдында әрқашан жазбаша растау алыңыз.
Құжатсыз телефон арқылы келіссөз жүргізу. Өндіріп алушы ауызша келіскеннің өзінде, шарттарды растайтын хатпен кейіннен бекітіңіз. Телефондағы әңгімеде қағаз ізі қалмайды.
Бірден толық соманы ұсыну. Төменірек ұсыныстан бастаңыз, қалдық соманың 30-50% деңгейінде. Өндіріп алушылар келіссөз күтеді. Қажет болса, қарсы ұсынысқа қарай соманы өсіре аласыз.[4]
Қарызды растауды елемеу. Егер қарыздың сізге тиесілі екені туралы дәлел алмасаңыз, төлемеңіз. Алдымен FDCPA бойынша растау сұраңыз.
Келісілген мерзімге дейін төлем жіберу. Олардың жауабына толық 15 күн күтіңіз. Егер олар сол уақытқа дейін келіспесе, ұсынысыңыздың мерзімі аяқталады.
Үш бюроның бәрін тексермеу. Өшіруден кейін шоттың Equifax, Experian және TransUnion-нан жойылғанын растаңыз. Кейде өндіріп алушылар тек бір немесе екі бюродан ғана өшіреді.
Credit Booster AI неге көмектеседі
Коллекциялық шоттарды басқару және өшіру туралы келіссөз жүргізу, әсіресе бірнеше теріс шотпен жұмыс істеп жүрсеңіз, ауыр болуы мүмкін. Credit Booster AI жүктеп алыңыз, iOS және Android үшін тегін, кредит есебіңізді талдау, қай шоттарға төлеу арқылы өшіру стратегиясын қолдану керегін анықтау және бейімделген дауласу хаттарын жасау үшін. Қолданба сіздің ілгерілеуіңізді бақылап, өшірулер есептеріңізде қашан пайда болатынын хабарлап отырады.
Нақты жағдай
Төлеу арқылы өшіру сиқырлы шешім емес. Ол уақытты, келіссөз жүргізу қабілетін және көбіне ішінара төлемге келісуді талап етеді. Бірақ үшінші тарап агенттіктеріндегі ескі коллекциялар үшін бұл еңбекті ақтауы мүмкін. Ең бастысы, шынайы күтумен кірісу: ол жұмыс істеуі мүмкін, жұмыс істемеуі де мүмкін, сондықтан әр қадамда өзіңізді жазбаша келісімдермен қорғауыңыз керек.
Егер сізде бірнеше коллекция болса, алдымен ең ескілерін басымдыққа қойыңыз. Егер сізде жаңа әрі дәл қарыздар болса, оның орнына оң төлем тарихын қалыптастыруға көңіл бөліңіз, бұл көбіне өткенді өшіруге тырысудан гөрі кредитті қалпына келтіруде тиімдірек.
Жиі қойылатын сұрақтар
Төлеу арқылы өшіру мен қарызды жай ғана төлеп жабудың айырмашылығы неде?
Егер сіз өндіріп алушы ұйыммен төлеу арқылы өшіру туралы келісімсіз коллекциялық қарызды төлесеңіз, ол есепте “төленген коллекция” ретінде көрінеді, яғни бәрібір теріс белгі болып қалады. Төлеу арқылы өшіруде сіз ұйымнан оны толықтай алып тастауды сұрайсыз. Несиеге әсер ету айырмашылығы елеулі болуы мүмкін, бірақ екеуі де төленбей тұрған қарыздан жа
Frequently Asked Questions
Төлеу арқылы өшіру мен қарызды жай ғана төлеп жабудың айырмашылығы неде?
Егер сіз өндіріп алушы ұйыммен төлеу арқылы өшіру туралы келісімсіз коллекциялық қарызды төлесеңіз, ол есепте 'төленген коллекция' ретінде көрінеді, яғни бәрібір теріс белгі болып қалады. Төлеу арқылы өшіруде сіз ұйымнан оны толықтай алып тастауды сұрайсыз. Несиеге әсер ету айырмашылығы елеулі болуы мүмкін, бірақ екеуі де төленбей тұрған қарыздан жақсы.
Мен бұрын төлеп қойған қарыздарға төлеу арқылы өшіруді қолдана аламын ба?
Жоқ. Төлеу арқылы өшіру тек төленбеген немесе әлі қарыз болып тұрған міндеттемелерге ғана қолданылады. Егер сіз әлдеқашан төлеп қойған болсаңыз, оның орнына goodwill хатын қолданып, төлем тарихыңыз жақсарғанын ескере отырып, белгіні ізгі ниет ретінде алып тастауды сұраңыз.
Несие есебімнен өшіруді көру қанша уақыт алады?
Егер өндіріп алушы ұйым келісіп, сіз төлем жасасаңыз, өшіру әдетте 30-45 күн ішінде көрінеді. 45 күннен кейін үш бюроны да тексеріңіз. Егер ол әлі жойылмаса, өндіріп алушы ұйымға хабарласып, бюроларға дауласып өтініш беріңіз.
Төлеу арқылы өшіру менің кредит ұпайыма зиян келтіре ме?
Жоқ. Өшіру теріс белгіні алып тастау арқылы ұпайыңызды жақсартады. Қысқа мерзімді жалғыз әсері, егер сіз есеп айырысу үшін кредит алуға өтінім берсеңіз, hard inquiry болуы мүмкін, бірақ бұл ұзақ мерзімді пайдамен салыстырғанда мардымсыз.
Егер өндіріп алушы ұйым төлемнен кейін өшіруден бас тартса не болады?
Сондықтан жазбаша келісімдер өте маңызды. Егер олар жазбаша түрде келісіп, кейін орындамаса, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ұйымына шағым беріңіз және келіскен өшіру шарттарын көрсетіп, кредит бюроларымен дауласыңыз. Барлық құжаттарды сақтаңыз.
Төлеу арқылы өшіруді сынап көруім керек пе, әлде есептің мерзімі өтіп кетуін күткен дұрыс па?
Егер сізде қаражат болса және қарыз ескі болса (5+ жыл), төлеу арқылы өшіру кредитті қалпына келтіруді жылдармен жылдамдата алады. Жеті жыл күту ұзағырақ және ұпайыңызды төмен деңгейде ұстап тұрады. Алайда ақша тапшы болса, алдымен ағымдағы міндеттемелерді төлеуге назар аударыңыз, өйткені болашақтағы оң төлем тарихы ескі теріс жазбаларды өшіруден маңыздырақ.
