Төлөп өчүрүү каты деген эмне?
Төлөп өчүрүү каты - бул карыз коллекциячыга же кредиторго жиберилүүчү жазуу жүзүндөгү сүйлөшүү куралы. Анда сиз карыздын бир бөлүгүн же баарын төлөөнү сунуштап, анын ордуна ошол терс эсепти кредиттик отчетуңуздан толугу менен алып салууну сурайсыз.[1] Кадимки кырдаалда сиз төлөп койгондон кийин эсеп “төлөнгөн коллекция” болуп кала берет, башкача айтканда, ал дагы эле терс белги бойдон калат.[2] Бул жерде болсо, ал эч качан болгон эмес сыяктуу толук өчүрүлүшүн сурайсыз.
Мунун мааниси чоң: бир эле коллекция эсеби кредиттик упайыңызды 100 балл же андан көп төмөндөтүшү мүмкүн.[3] Төлөп өчүрүү боюнча макулдашуу болбосо, ошол терс белги карызды жапкандан кийин да баштапкы кечиктирилген күндөн тартып жети жыл бою калат.[1][2] Бул кредит үчүн өтө узак убакыт.
Бул стратегия дайыма эле иштей бербейт. Карыз коллекциячылары муну кабыл алууга мыйзамдуу түрдө милдеттүү эмес.[1] Бирок иштеген учурда, ал кредиттик упайыңызды олуттуу көтөрүп, эсептер өзүнөн өзү эскирип кетишин күтүүдөн да ылдамыраак калыбына келүүгө жардам берет.
Төлөп өчүрүү чындыгында кантип иштейт
Механизми жөнөкөй, бирок убакыт жана ыкма өтө маанилүү.
1-кадам: Карыздын туура экенин текшериңиз
Төлөөдөн мурун, бул карыз чындап сиздикиби жана сумма туурабы, ошону аныктаңыз. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) боюнча, коллекциячы сиз менен биринчи байланышкандан кийин 30 күндүн ичинде карызды ырастоо катын суроого укугуңуз бар.[4] Муну өткөрүп жибербеңиз. Эгер карыз туура эмес болсо, төлөөнүн ордуна аны талашыңыз.
2-кадам: Коллекциячыны изилдеңиз
Бардык карыз коллекциячылары төлөп өчүрүүгө бирдей ыктымал эмес. Үчүнчү тараптагы коллекция агенттиктери, башкача айтканда, карызыңызды сатып алган же чогултуу үчүн жалданган компаниялар, баштапкы кредиторлорго караганда көбүрөөк ийкемдүүлүккө ээ.[3] Алар көбүнчө карызыңызды тыйынга сатып алышат (кээде 4-10 центке чейин), ошондуктан алар үчүн макулдашууга барып, ишти жапкан пайдалуу.[4] Баштапкы кредиторлор жана ири банктар сейрек өчүрүүгө макул болушат.
3-кадам: Төлөп өчүрүү катыңызды түзүңүз жана жөнөтүңүз
Бул жерде тактык маанилүү. Сиздин катыңызда төмөнкүлөр болушу керек:
- Сиздин толук байланыш маалыматыңыз жана эсеп номериңиз
- Төлөмдүн ордуна өчүрүү сунушталып жатканын так түшүндүрүү
- Так канча төлөөгө даяр экениңиз жана мөөнөтү
- Алардын жообу үчүн акыркы күн, адатта 15 күн
- Жазуу жүзүндөгү ырастоону суроо, телефон чалуусуна ишенбеңиз[1]
Бул жерде сиз ыңгайлаштыра ала турган шаблон:
[Сиздин аты-жөнүңүз]
[Дарегиңиз]
[Шаар, штат, индекс]
[Дата]
[Коллекциячынын аты]
[Коллекциячынын дареги]
[Шаар, штат, индекс]
Тема: Эсеп № [Эсеп номери]
Урматтуу [ыйгарым укуктуу өкүл],
Мен жогорудагы, азыркы учурда $[карыздын толук суммасы] калдыгы көрсөтүлгөн эсеп боюнча төлөп өчүрүү боюнча келишим сунуштоо үчүн жазып жатам.
Мен $[макулдашылган сумма] суммасын [кассалык чек/акча которуу/банктык которуу] аркылуу, сиздин кол коюлган макулдашууну алгандан кийин 15 календардык күндүн ичинде төлөөнү сунуштайм.
Анын ордуна, сиз төмөнкүлөргө макул болосуз:
1. Бул төлөмдү карызды толук жапкан төлөм катары кабыл алуу
2. Бул эсепти Equifax, Experian жана TransUnion'дан төлөмдөн кийин 30 күндүн ичинде толугу менен өчүрүүнү талап кылуу
3. Бул эсепти "төлөнгөн коллекция" же "келишилген эсеп" катары билдирбөө
4. Бардык коллекциялоо аракеттерин токтотуу
Сураныч, бул шарттарды ырастаган компаниянын бланкындагы кол коюлган макулдашууну бериңиз. Эгер мен 15 календардык күндүн ичинде жооп албасам, бул сунуш жараксыз болуп калат.
Урматтоо менен,
[Сиздин аты-жөнүңүз]
[Телефон номериңиз]
[Электрондук почта дарегиңиз]Муну return receipt менен certified mail аркылуу жөнөтүңүз. Өзүңүздө көчүрмөлөрүн сактаңыз.
4-кадам: Зарыл болсо сүйлөшүү жүргүзүңүз
Эгер коллекциячы жооп берип, көбүрөөк акча талап кылса, телефон аркылуу каршы сунуш киргизсеңиз болот. Бирок негизги эреже мындай: жазуу жүзүндөгү макулдашуу алынмайынча төлөбөңүз.[3] Оозеки убада кийин өчүрүүнү текшерүүдө эч нерсени билдирбейт.
5-кадам: Төлөмдү жүргүзүңүз
Кол коюлган жазуу жүзүндөгү макулдашуу алгандан кийин гана төлөм жөнөтүңүз. Трассалануучу ыкманы колдонуңуз, мисалы, кассалык чек, акча которуу же банктык которуу, ошондо төлөгөнүңүздү далилдей аласыз.[6] Эч качан накталай акча же жеке чекти документсиз жөнөтпөңүз.
6-кадам: Кредиттик отчетторуңузду көзөмөлдөңүз
Өчүрүү адатта төлөмдөн кийин 30-45 күндө пайда болот.[3] Equifax, Experian жана TransUnion үчөөн тең AnnualCreditReport.com аркылуу текшериңиз (жылына бир жолу акысыз). Эгер 45 күндөн кийин эсеп өчүрүлбөсө, коллекциячы менен кайра байланышып, зарыл болсо бюролорго доо арыз бериңиз.
Төлөп өчүрүү качан эң жакшы иштейт
Төлөп өчүрүү универсалдуу чечим эмес. Ал белгилүү жагдайларда иштейт.
7 жылдык мөөнөткө жакындаган эски карыздар эң ылайыктуу талапкерлер. Эгер коллекция 5-6 жылдык болсо, агенттик анын баары бир жакында отчеттон түшүп калаарын билет. Алар сиздин сунушту кабыл алып, өчүп кетүүдөн мурун акча алууга макул болушу мүмкүн.[3]
Үчүнчү тараптагы коллекция агенттиктери баштапкы кредиторлорго караганда алда канча ийкемдүү. Бул компаниялар тар киреше менен иштеп, эсептерди тез жабууга кызыкдар.
Туура жана талашсыз карыздар, ошондой эле сизде жок дегенде карыздын бир бөлүгүн төлөөгө каражат болгондо. Эгер карызды талашып жатсаңыз, бул стратегияны колдонбоңуз, адегенде FCRA процесси аркылуу чечиңиз.[4]
Эгер карыз туура эмес болсо, эгер сиз мааниүү бөлүгүн төлөй албасаңыз, же коллекциячы баштапкы кредитор болсо, төлөп өчүрүүдөн качыңыз.
Төлөп өчүрүү качан иштебейт
Ачык айтсак: бул стратегия ийгиликке караганда көбүрөөк жолу ишке ашпай калат. Кредиттик оңдоо адистеринин баалоосу боюнча, ал үчүнчү тараптагы коллекциячылар менен болгону 20-40% учурларда гана иштейт.[3] Себеби төмөнкүчө.
Кредиттик бюролор бул практиканы жактырбайт. Бул мыйзамсыз эмес, бирок Equifax, Experian жана TransUnion төлөп өчүрүү келишимдерин активдүү түрдө колдобойт. Алар Fair Credit Reporting Act боюнча тактык стандарттарын бузгандай көрүнгөн өчүрүү өтүнүчтөрүн текшере алышат.[3] Эгер бюро өчүрүү мыйзамдуу эмес деп шектенсе, эсепти кайра кошушу мүмкүн.
Коллекциячылар түз баш тартышы мүмкүн. Аларды макул болууга милдеттендирген мыйзам жок. Алар сиздин төлөмүңүздү алып, ошентсе да эсепти “төлөнгөн коллекция” катары билдирип, сизди терс белги жана азыраак акча менен калтырышы мүмкүн.[1]
Төлөнгөн коллекциялар дагы деле упайга зыян тийгизет. Өчүрүү албай туруп төлөсөңүз да, эсеп көрүнүп турат. Төлөнгөн коллекция төлөнбөгөндөн жакшы, бирок ал дагы деле кредиттик ишенимдүүлүгүңүзгө таасир эткен терс элемент бойдон калат.
Эгер төлөп өчүрүү иштебесе, анын ордуна goodwill каты жөнүндө ойлонуп көрүңүз. Бул кредиторго жазылган, жакшы ниет катары терс белгини алып салууну суранган кат, айрыкча кийин төлөм адаттарыңыз жакшырган болсо.[6] Ийгиликке жетүү мүмкүнчүлүгү төмөнүрөөк, бирок акысыз.
Төлөп өчүрүү мыйзамдуубу?
Ооба, төлөп өчүрүү толугу менен мыйзамдуу.[3] Кредитор менен кредиттик отчетуңуздагы так маалыматты алып салуу боюнча сүйлөшүүгө тыюу салган мыйзам жок. Маселе мыйзамдуулукта эмес, аткарылуучулукта жана бюролордун өчүрүү өтүнүчтөрүн кабыл алууга даярдыгында.
Юридикалык жактан маанилүүсү: карыз так болушу керек. Чыныгы терс маалыматты алдоо жолу менен алып салуу үчүн төлөп өчүрүүнү колдоно албайсыз. Ал эми FCRA боюнча, туура эмес маалыматты акысыз талашууга укугуңуз бар, бул көбүнчө өчүрүү үчүн төлөгөндөн жакшыраак жол.[4]
Качылышы керек болгон кеңири каталар
Жазуу жүзүндөгү макулдашуу жок төлөө. Бул эң чоң ката. Коллекциячы акчаңызды алып, өчүрүүдөн баш тартышы мүмкүн. Төлөөдөн мурун аны ар дайым жазуу жүзүндө алыңыз.
Документсиз телефон аркылуу сүйлөшүү жүргүзүү. Коллекциячы оозеки макул болсо да, шарттарды ырастаган кат менен кайра кайрылыңыз. Телефон сүйлөшүүлөрү кагаз изин калтырбайт.
Толук калдыктын баарын дароо төлөөнү сунуштоо. 30-50% деңгээлинде төмөнүрөөк сунуштан баштаңыз. Коллекциячылар сүйлөшүү күтүшөт. Алар каршы сунуш кылса, кийин көбөйтө аласыз.[4]
Карызды ырастоону этибарга албоо. Эгер бул карыз чын эле сиздики экенин тастыктаган далил албасаңыз, төлөбөңүз. Адегенде FDCPA боюнча ырастоо сурооңуз.
Макулдашылган мөөнөттөн мурда төлөө жөнөтүү. Алардын жообун 15 күндүн толук өтүшүнө чейин күтүңүз. Эгер ошол убакытка чейин макулдашуу болбосо, сунушуңуз жараксыз болот.
Үч бюронун тең отчетун текшербөө. Өчүрүлгөндөн кийин, эсеп Equifax, Experian жана TransUnion’дан да алынып салынганын текшериңиз. Кээде коллекциячылар бир же эки бюродон гана өчүрүшөт.
Credit Booster AI эмне үчүн жардам берет
Коллекцияларды башкаруу жана өчүрүүлөр боюнча сүйлөшүү жүргүзүү, айрыкча бир нече терс эсеп менен иштеп жатсаңыз, оор сезилиши мүмкүн. Credit Booster AI’ди жүктөп алыңыз, iOS жана Android үчүн акысыз, кредиттик отчетуңузду талдоо, кайсы эсептерди төлөп өчүрүү үчүн максат кылуу керек экенин аныктоо жана ылайыкташтырылган доо каттарды түзүү үчүн. Колдонмо прогрессиңизди көзөмөлдөйт жана өчүрүүлөр отчетуңузда качан көрүнүшү керек экенин эскертет.
Чыныгы абал
Төлөп өчүрүү сыйкырдуу чечим эмес. Ал убакытты, сүйлөшүү жөндөмүн жана көп учурда жарым-жартылай төлөмгө макул болууну талап кылат. Бирок үчүнчү тараптагы агенттиктерден чыккан эски коллекциялар үчүн бул аракет татыктуу болушу мүмкүн. Эң башкысы - реалдуу күтүүлөр менен кирүү: ал иштеши мүмкүн, иштебеши мүмкүн, жана ар бир кадамда өзүңүздү жазуу жүзүндөгү макулдашуулар менен коргошуңуз керек.
Эгер бир нече коллекцияңыз болсо, эң эскилеринен баштаңыз. Эгер жакынкы жана так карыздарыңыз болсо, анын ордуна оң төлөм тарыхын түзүүгө көңүл буруңуз, бул көбүнчө өткөндү өчүрүүгө караганда кредитти оңдоо үчүн натыйжалуураак.
Көп берилүүчү суроолор
Төлөп өчүрүү менен коллекцияны кадимкидей төлөөнүн айырмасы эмне?
Коллекцияны төлөп, бирок төлөп өчүрүү боюнча маку
Frequently Asked Questions
Төлөп өчүрүү менен коллекцияны кадимкидей төлөөнүн айырмасы эмне?
Коллекцияны төлөп, бирок төлөп өчүрүү боюнча макулдашуу болбосо, ал кредиттик отчетто 'төлөнгөн коллекция' болуп көрүнөт, дагы деле терс белги бойдон калат. Төлөп өчүрүүдө болсо, сиз аны толугу менен алып салууну сурайсыз. Кредиттик таасирдеги айырма олуттуу болушу мүмкүн, бирок экөө тең төлөбөй калтыргандан жакшы.
Мен буга чейин төлөнүп калган карыздарга төлөп өчүрүүнү колдоно аламбы?
Жок. Төлөп өчүрүү төлөнбөгөн же азыркы учурда төлөнүшү керек болгон карыздарга гана иштейт. Эгер сиз буга чейин төлөп койгон болсоңуз, анын ордуна goodwill катын колдонуп, жакшырган төлөм тарыхыңыздын негизинде ырайым иретинде белги алып салууну сураныңыз.
Кредиттик отчеттон өчүрүү канча убакытта көрүнөт?
Эгер коллекциячы макул болуп, сиз төлөмдү жүргүзсөңүз, өчүрүү адатта 30-45 күн ичинде көрүнөт. 45 күндөн кийин үч бюронун тең отчетун текшериңиз. Эгер ал алынып салынбаса, коллекциячы менен байланышып, бюролорго доо арыз бериңиз.
Төлөп өчүрүү менин кредиттик упайымды түшүрөбү?
Жок. Өчүрүү терс белгини алып салуу аркылуу упайыңызды жакшыртат. Кыска мөөнөттүү таасирдин жалгыз түрү бул кредитти каржылоо үчүн колдонсоңуз катуу суроо-талап болушу мүмкүн, бирок бул коллекцияларды алып салуунун узак мөөнөттүү пайдасына салыштырмалуу анча чоң эмес.
Эгер коллекциячы төлөгөндөн кийин өчүрүүдөн баш тартса эмне болот?
Ошондуктан жазуу жүзүндөгү макулдашуу өтө маанилүү. Эгер алар жазуу жүзүндө макул болуп туруп кийин баш тартса, Consumer Financial Protection Bureau'га (CFPB) арыз жазыңыз жана макулдашылган өчүрүү шарттарын көрсөтүп, кредиттик бюролорго доо арыз бериңиз. Бардык документтерди сактаңыз.
Төлөп өчүрүүгө аракет кылышым керекпи же эсеп өзүнөн өзү эскирип кетишин күтүшүм керекпи?
Эгер каражатыңыз болсо жана карыз эски болсо (5+ жыл), төлөп өчүрүү кредиттик калыбына келүүнү жылдарга тездетет. Жети жыл күтүү узагыраак жана упайыңызды төмөн кармап турат. Бирок акча тар болсо, азыркы милдеттенмелерди төлөөгө көңүл буруңуз, келечектеги оң төлөм тарыхы эски терс белгилерди өчүрүүдөн маанилүүрөөк.
