Charge-Off-тен кейін несиені қалпына келтіру: 9 дәлелденген қадам

Charge-Off-тен кейін несиені қалпына келтіру: 9 дәлелденген қадам

Charge-off-тен кейін несиені қалпына келтірудің ең жылдам жолы - есеп беру қателерін түзету, әр қарыз бойынша не істейтініңізді шешу және бірден оң credit activity қоса бастау. Charge-off ауыр жағдай, бірақ ол несиеңізді қайта көтеру мүмкіндігін тоқтатпайды, тек сізге ақылды жоспар керек екенін білдіреді.[2][3]

Егер сіз credit report-тағы charge off-тен қалпына келуді қаласаңыз, score-ды шынымен қозғайтын нәрселерге назар аударыңыз: уақтылы төлемдер, төмен balances және жаңа оң tradelines. Міне, негізгісы осы. Және иә, charge-off файлдан түсуі үшін 7 жыл күтпей-ақ, мұны істей аласыз.[2][3]

1-қадам: Барлық credit report-ты алып, залалды картаға түсіріңіз

Алдымен барлық үш credit report-ты алыңыз, сонда әр charge-off, collection, balance және account-қа қатысты күндерді көре аласыз.[1][3] Сіз іздеп отырған негізгі күн - date of first delinquency, өйткені charge-off report-та қанша уақыт қалатынын дәл сол күн анықтайды, creditor шотты write off жасаған күн емес.[2]

Мынадай қарапайым тізім жасаңыз:

• Creditor атауы
• Account number
• Original balance
• Current balance
• Charge-off date
• First late payment date
• Ол collections-та да көрсетіле ме

Бұл неге маңызды? Өйткені бір қарыз көбіне екі рет көрінеді: бір рет charge-off болған original account ретінде және бір рет collection account ретінде. Бұл қалыпты жағдай, бірақ екі жазба да дәл болуы керек.[2][3]

2-қадам: Кез келген reporting қатесіне дереу дау айтыңыз

Егер бірдеңе қате болса, дау айтыңыз. Кейін емес. Мүмкін деп емес. Қазір.

Charge-off-тар дәл емес, толық емес немесе ескірген болса, оларды алып тастауға немесе түзетуге болады.[1][3] Жиі кездесетін қателер:

• Balance қате
• Date of first delinquency қате
• Account сіздікі емес
• Account settled болғанымен unpaid болып көрсетілуі
• Дұрыс емес duplicate reporting
• Seven-year reporting window өткеннен кейін де charge-off көрсетіліп тұруы

Дауыңызды bureaus-қа және furnisher-ге, яғни item-ді reporting жасаған lender немесе collector-ға жіберіңіз.[1][3] Statement, payment confirmation немесе creditor хатын қоса тіркеңіз. FCRA бойынша bureaus әдетте 30 күн ішінде тергеу жүргізуі керек.[3]

Егер charge-off дәл болса, оның жоғалып кетуін күтіп қайталай беретін disputelarға уақыт жұмсамаңыз. Бұл көбіне нәтиже бермейді.[2][3]

3-қадам: Төлеу, settlement жасау немесе қол тигізбей қалдыруды шешіңіз

Мұнда көп адам тоқтап қалады. Charge-off-ты толық төлеу керек пе? Settlement жасау керек пе? Елемеу керек пе?

Қысқа жауап: егер қарыз заңды болса және әлі collectible болса, оны төлеу немесе settlement жасау көбіне оны жоққа шығарғаннан жақсы.[2][3] Paid charge-off әлі де negative, бірақ көптеген lender үшін unpaid account-тан жақсы көрінеді, әсіресе кейін mortgage немесе auto loan алуға тырыссаңыз.[3]

Шешім ережесі:

• Толық төлеңіз, егер оған ақшаңыз жетсе және ең таза status керек болса
• Settlement жасаңыз, егер қолма-қол ақша тапшы болса және creditor немесе collector жазбаша келіссе
• Қол тигізбей қалдырыңыз, тек қарыз өте ескі болса, өшуге жақын болса және statute of limitations бойынша заңгер кеңесін алсаңыз

Бір ескерту: settlement көбіне “settled” немесе “paid for less than full balance” ретінде көрсетіледі, бұл paid in full-ға қарағанда қолайсыз.[2][3] Соған қарамастан, zero balance көбіне ашық unpaid collection-нан жақсы.

4-қадам: Pay for delete пен settlement charge off ұсыныстарын салыстырыңыз

Егер сіз pay for delete vs settlement charge off таңдасаңыз, дұрыс жауап мынау: егер deletion ала алсаңыз, соны сұраңыз, бірақ оған сеніп қалмаңыз.[1] Pay-for-delete дегеніміз collector-дың debt-ті төлегеннен кейін credit report-тан алып тастауға келісуі. Бұл үлкен ұтыс болуы мүмкін, өйткені negative item мүлде жоғалады.[1]

Стандарт settlement басқаша. Сіз толық сомадан аз төлейсіз, бірақ account report-та settled немесе paid күйінде қалады.[2][3] Сонда қайсысы жақсы?

Нұсқа	Не болады	Credit әсері
Pay for delete	Қарыз төленеді және collection алынып тасталады	Жазбаша алсаңыз, ең жақсы нәтиже
Deletion жоқ settlement	Қарыз шешіледі, бірақ negative қалады	Unpaid-тен жақсы, бірақ әлі де derogatory
Толық төлеу	Қарыз толық төленеді, status жаңарады	Underwriting үшін settlement-тен күшті

Менің кеңесім: алдымен, әсіресе third-party collectors-пен, pay-for-delete сұраңыз. Егер келіспесе, мүмкін болатын ең жақсы жазбаша settlement-ті келісіп алыңыз. Және бір тиын жібермей тұрып, бәрін жазбаша алыңыз.[1]

5-қадам: Барлық ағымдағы account-ты мінсіз күйге келтіріңіз

Бір кешіктірілген төлем ескі charge-off сияқты score-ды қатты түсіре алады, әсіресе қазір де payment жіберіп жүрсеңіз.[3] Сондықтан келесі міндетіңіз өте қарапайым: енді кешіктірілген төлем болмауы керек.

Орнатыңыз:

• Minimum payment үшін autopay
• Due date-ке 3-5 күн қалғанда calendar alert
• Utility және installment loan үшін budget reminder

Егер charge-off-қа жетпеген, бірақ артта қалған account-тарыңыз болса, оларды тез арада current күйге келтіріңіз. Бұл шығынды тоқтатады. Credit score ең көп нәрсенің бірін recent әрі тұрақты payment behavior үшін марапаттайды.[2][3]

Бұл - көп адам өткізіп жіберетін бөлік. Өткізіп жібермеңіз. Жаңа late marks қосып отырып charge-off-тен шыға алмайсыз.

6-қадам: Credit utilization-ды қатты төмендетіңіз

Егер credit card balance ұстап отырсаңыз, оны азайтыңыз. Тез.[3] Credit utilization - пайдаланылып жатқан revolving credit үлесі - payment history-ден кейін score-дағы ең үлкен факторлардың бірі.[3]

Мақсат қойыңыз:

• 30%-дан төмен - ең төменгі мақсат
• 10%-дан төмен - ең күшті score recovery үшін

Мысалы, егер limit $1,000 болса, balance-ты $300-дан төмен ұстауға тырысыңыз. Одан да жақсысы - $100-ден төмен.

Үш практикалық қадам жақсы жұмыс істейді:

• Айына бір рет емес, екі рет төлеңіз
• Statement жабылар алдында қосымша төлем жасаңыз
• Тек артық жұмсамайтыныңызға сенімді болсаңыз ғана credit limit increase сұраңыз

Бұл charge off және collections-тен кейін несиені қалпына келтірудің ең жылдам жолдарының бірі, өйткені ескі derogatory файлда тұрса да, төмен balances score-ға көмектесе алады.[2][3]

7-қадам: Secured құралдармен жаңа оң credit қосыңыз

Егер charge-off сізді дәстүрлі credit card нарығынан ығыстырса, bureaus-қа есеп беретін қауіпсіз құралдарды пайдаланыңыз.

Ең жақсы екі нұсқа:

• Secured credit card
• Credit-builder loan

Secured card әдетте қайтарылатын депозитті талап етеді, ал сол депозит credit limit болады.[2][3] Оған бір ғана шағын тұрақты charge салыңыз, мысалы streaming subscription немесе жанармай, және оны әр ай толық төлеңіз. Бұл таза, оң payment history жасайды.

Credit-builder loan басқаша жұмыс істейді. Сіз ай сайын төлем жасайсыз, ал lender сол төлемдерді report етеді, loan amount мерзім соңына дейін ұсталады.[3] Бұл қымбат debt алмай-ақ installment history қосудың қарапайым жолы.

Тәртіпті сақтауға құрал керек пе? Credit Booster AI reporting мәселелерін көруге, dispute letter жазуға және қалпына келу барысын бақылауға көмектесе алады, сонда келесі қадамды ойлап отырмайсыз.

Credit Booster AI жүктеп алыңыз, iOS пен Android-та тегін.

8-қадам: Жаңа өтінімдерді минимум деңгейде ұстаңыз

Әр hard inquiry score-дан бірнеше ұпай алып тастауы мүмкін, ал қысқа уақыт ішінде көп өтінім беру сізді credit үшін аш жүрген адам сияқты көрсетеді.[2][3] Charge-off-тен қалпына келіп жатқанда сізге дәл ондай әсер керек емес.

Таңдап әрекет етіңіз:

• Бес картаға емес, бір secured card-қа өтініш беріңіз
• Шынымен пайдалы болмаса, store card акцияларын өткізіп жіберіңіз
• Bureaus-қа есеп бермейтін “no credit check” ұсыныстарынан аулақ болыңыз
• Тек sign-up discount үшін account ашпаңыз

Егер қалпына келу керек болса, өтінім аз болғаны жақсы. Бір жақсы жаңа tradeline көмектесе алады. Бес рет кездейсоқ өтініш жағдайды нашарлатуы мүмкін.

9-қадам: Ілгерілеуді бақылап, қайта құлдыраудан қорғаңыз

Қалпына келу бір реттік оқиға емес. Бұл жүйе.

Report-тарыңызды үнемі тексеріп отырыңыз, мыналарды растау үшін:

• Settlement-тер дұрыс жаңарды ма
• Paid charge-off-тар дұрыс status көрсете ме
• Ескі negatives қажет кезде report-тан түсіп қала ма
• Жаңа қателер пайда болмады ма

Сіз сондай-ақ шағын emergency fund жинауыңыз керек. Тіпті $500 де дөңгелек жарылса, utility bill өссе немесе medical copay түссе, payment miss етпеуге көмектеседі. Мұндай қордың мәнін көп адам бағаламайды.

Егер ұзақ мерзімді қалпына келуге шындап кіріссеңіз, Credit Booster AI-ды тірек емес, көмекші ретінде пайдаланыңыз. Ол қателерді табуға және disputelarды реттеуге пайдалы, бірақ нәтиже бәрібір тұрақты payment behavior мен төмен balances-қа байланысты.

Charge-off-тен қалпына келу қанша уақыт алады?

Мұнда сиқырлы бір түндік шешім жоқ, бірақ егер қателерді түзетіп, utilization-ды төмендетіп, төлемдерді мінсіз жасай бастасаңыз, әдетте 30-90 күн ішінде қозғалыс көре бастайсыз.[2][3] Үлкенірек өсім көбіне 6-12 айда байқалады, әсіресе secured card немесе credit-builder loan қосып, бір де бір due date-ті жібермесеңіз.

Charge-off өзі бастапқы delinquency күнінен бастап 7 жылға дейін report-та қалуы мүмкін, бірақ score ол жоғалмай тұрып-ақ жақсаруы мүмкін.[2][3] Көп адам осыны жіберіп алады. Күшті score алу үшін сізге таза report міндетті емес. Сізге қазірден бастап жақсы әдеттер мен жақсы reporting керек.

Қалпына келу кезінде неден аулақ болу керек

Ілгерілеуді баяулататын бірнеше тұзақ бар:

• Credit пайдасы болады деп debit card немесе prepaid card қолдану
• Score-ды жақсартпайтын payday loan алу
• Себепсіз ескі оң account-тарды жабу
• Дәл charge-off-тарға қайта-қайта дау айту
• Интернеттен көрген әрбір “credit hack”-ті қуалау

Мұның ешқайсысы нақты мәселені шешпейді. Нақты шешім қарапайым, тұрақты және тиімді: уақытында төлеңіз, balances-ты төмен ұстаңыз және жаңа оң тарих құрыңыз.

Байланысты