Վաղաժամ դուրսգրում (Charge-Off)․ Ինչ է դա, ինչպես ուղղել և վերականգնել (2026 ուղեցույց)

Ինչ է տեղի ունենում, երբ պարտքը charge-off է արվում

Charge-off-ը տեղի է ունենում, երբ վարկատուն հրաժարվում է պարտքը հավաքագրելուց և այն դուրս է գրում որպես կորուստ։ Դա սովորաբար տեղի է ունենում 120-ից 180 օր չվճարելուց հետո՝ մոտ 4-ից 6 ամիս։ Վարկատուն պարտքը հանում է իր ստացվելիքների հաշվառքից և այն վարկային բյուրոներին հաղորդում որպես «charge-off»։

Ամենակարևոր բանը, որ շատերը սխալ են հասկանում, սա է. charge-off-ը չի նշանակում, որ պարտքը անհետանում է։ Դուք դեռ պարտք եք գումարը։ Վարկատուն պարզապես որոշել է, որ հաշվապահական տեսանկյունից չի սպասում այն ուղղակիորեն հավաքագրել։ Նրանք դեռ կարող են փորձել հավաքագրել այն ինքնուրույն, վաճառել պարտքը հավաքագրման գործակալությանը կամ դատի տալ ձեզ։

Պատկերացրեք այսպես. charge-off-ը վարկատուի ասածն է՝ «Ես հրաժարվում եմ նրանից, որ դու ինձ ուղղակի վճարես»։ Դա չի նշանակում՝ «դու ազատ ես»։

Ինչպես է charge-off-ը վնասում ձեր վարկային միավորը

Charge-off-ը վարկային հաշվետվության վրա կարող է հայտնվել ամենավնասակար գրառումներից մեկը լինել։ Ազդեցությունը կախված է ձեր սկզբնական միավորից։

Սկզբնական միավոր	Մոտավոր անկում
780+ (Գերազանց)	100-ից 150 միավոր
700 (Լավ)	70-ից 100 միավոր
650 (Միջին)	50-ից 80 միավոր
580 (Ցածր)	30-ից 50 միավոր

Որքան բարձր է ձեր միավորը, այնքան ավելի մեծ է անկումը։ 780 ունեցող մարդը կարող է մեկ charge-off-ի պատճառով կորցնել ավելի քան 100 միավոր, ինչը հնարավոր է նրան «Exceptional»-ից իջեցնի «Fair» մակարդակ։

Charge-off-ը ազդում է ձեր միավորի վրա մի քանի եղանակով։

Վճարման պատմության վնասում (FICO-ի 35%)։ Charge-off-ին նախորդած բաց թողնված վճարումները ստեղծում են 30-օրյա, 60-օրյա, 90-օրյա և 120-օրյա ուշացման նշումների շղթա։ Յուրաքանչյուրը վնասում է։

Հաշվի կարգավիճակ։ Հաշիվը նշվում է որպես «Charged Off», ինչը խիստ բացասական կարգավիճակ է։ Վարկատուները դա դիտում են որպես ուժեղ բացասական ազդանշան։

Հնարավոր հավաքագրում։ Եթե պարտքը վաճառվում է հավաքագրման գործակալությանը, ձեր հաշվետվության վրա կարող են հայտնվել թե՛ charge-off-ը, թե՛ առանձին collection գրառում, ինչը կրկնակի բացասական ազդեցություն է ունենում։

Charge-off-ները հատկապես ինչպես են ազդում ձեր միավորի վրա, կարող եք կարդալ մեր charge-off-ի հեռացման ուղեցույցում։

Charge-off-ի ժամանակագիծը

Ժամանակագիծը հասկանալը օգնում է պլանավորել ձեր արձագանքը։

1-ից 30-րդ օր. Առաջին բաց թողնված վճարումը։ Վարկային հաշվետվության վրա հայտնվում է 30-օրյա ուշացման նշում։ Միավորը նվազում է 60-ից 110 միավորով։

31-ից 60-րդ օր. Երկրորդ բաց թողնված վճարումը։ 60-օրյա ուշացման նշում։ Լրացուցիչ վնաս միավորին։

61-ից 90-րդ օր. Երրորդ բաց թողնված վճարումը։ 90-օրյա ուշացման նշում։ Վարկատուի կապը ուժգնանում է։

91-ից 120-րդ օր. Չորրորդ բաց թողնված վճարումը։ Վարկատուն կարող է սկսել charge-off-ից առաջ գործողություններ։

120-ից 180-րդ օր. Վարկատուն պաշտոնապես charge-off է անում հաշիվը։ Վարկային հաշվետվության վրա հայտնվում է «Charge-Off» կարգավիճակը։

Charge-off-ից հետո. Սկզբնական վարկատուն կարող է շարունակել հավաքագրումը, վաճառել պարտքը կամ վարձել հավաքագրման գործակալություն։ Եթե պարտքը վաճառվի, ձեր հաշվետվության վրա կարող է հայտնվել նոր collection հաշիվ։

7-րդ տարում. Charge-off-ը հեռանում է ձեր վարկային հաշվետվությունից՝ հաշված առաջին բաց թողնված վճարման ամսաթվից։ Ոչ թե charge-off-ի ամսաթվից։

Charge-off-ը ուղղելու 5 ռազմավարություն

Ռազմավարություն 1. Pay-for-delete բանակցություն

Սա լավագույն տարբերակն է, եթե վարկատուն համաձայնում է։ Դուք առաջարկում եք վճարել պարտքը, երբեմն զեղչով, փոխարենը՝ վարկատուն ամբողջությամբ հեռացնում է charge-off-ը ձեր հաշվետվությունից։

Ինչպես անել դա.

1. Կապվեք վարկատուի կամ հավաքագրման գործակալության հետ գրավոր
2. Առաջարկեք վճարել ամբողջ մնացորդը կամ բանակցել կարգավորման գումարի շուրջ
3. Պահանջեք գրավոր հաստատում, որ վճարման դեպքում charge-off-ը կհեռացվի
4. Փողի ուղարկումից առաջ ձեռք բերեք համաձայնությունը գրավոր
5. Վճարեք միայն գրավոր հաստատում ստանալուց հետո
6. 30 օր հ