Қарыз charge-off болғанда не болады
Charge-off несие беруші қарызды өндіріп алудан үмітін үзгенде және оны шығын ретінде есептен шығарғанда пайда болады. Бұл әдетте төлем жасалмағанына 120-дан 180 күнге дейін өткеннен кейін болады (шамамен 4-6 ай). Несие беруші қарызды өз дебиторлық шоттарынан алып тастап, оны несие бюроларына “charge-off” ретінде хабарлайды.
Көп адам түсінбейтін маңызды жайт мынау: charge-off қарыздың жойылғанын білдірмейді. Сіз ақшаны әлі де қарызсыз. Несие беруші оны тікелей өндіріп аламын деп енді күтпейді, бухгалтерлік тұрғыдан солай шешім қабылдаған. Бірақ олар әлі де өздері өндіріп ала алады, қарызды коллекторлық агенттікке сата алады немесе сізді сотқа бере алады.
Қарапайым айтқанда, charge-off дегені несие берушінің “мен сенен тікелей ақша ала алмаймын деп есептеймін” деуі. Бұл “сіз еркінсіз” деген сөз емес.
Charge-off сіздің кредит ұпайыңызды қалай төмендетеді
Charge-off несие есебінде көрінуі мүмкін ең зиянды жазбалардың бірі. Оның әсері бастапқы ұпайыңызға байланысты:
| Бастапқы ұпай | Шамамен төмендеуі |
|---|---|
| 780+ (Өте жақсы) | 100-ден 150 ұпайға дейін |
| 700 (Жақсы) | 70-тен 100 ұпайға дейін |
| 650 (Орташа) | 50-ден 80 ұпайға дейін |
| 580 (Нашар) | 30-дан 50 ұпайға дейін |
Ұпайыңыз қаншалық жоғары болса, соғұрлым құлдырау қатты болады. 780 ұпайы бар адам бір ғана charge-off салдарынан 100 ұпайдан артық жоғалтуы мүмкін, бұл оны “Exceptional” санатынан “Fair” деңгейіне түсіруі ықтимал.
Charge-off ұпайға бірнеше жолмен әсер етеді:
Төлем тарихының зақымдануы (FICO-ның 35%). Charge-off алдында жиналған кешіктірілген төлемдер 30 күн, 60 күн, 90 күн және 120 күн кешігу белгілерінің тізбегін тудырады. Әрқайсысы зиян келтіреді.
Шоттың мәртебесі. Шот “Charged Off” деп белгіленеді, бұл өте теріс мәртебе. Несие берушілер мұны күшті теріс белгі ретінде көреді.
Мүмкін collection. Қарыз коллекторлық агенттікке сатылса, несие есебінде charge-off жазбасымен қатар бөлек collection жазбасы да пайда болуы мүмкін, бұл теріс әсерді күшейтеді.
Charge-off сіздің ұпайыңызға нақты қалай әсер ететіні туралы көбірек білу үшін біздің charge-off алып тастау нұсқаулығымызды қараңыз.
Charge-off уақыт кестесі
Уақыт кестесін түсіну әрекет жоспарын құруға көмектеседі:
1-30-күн: Бірінші кешіктірілген төлем. Несие есебінде 30 күн кешігу белгісі пайда болады. Ұпай 60-тан 110 ұпайға дейін төмендеуі мүмкін.
31-60-күн: Екінші кешіктірілген төлем. 60 күн кешігу белгісі. Қосымша зиян.
61-90-күн: Үшінші кешіктірілген төлем. 90 күн кешігу белгісі. Несие берушінің хабарласуы күшейеді.
91-120-күн: Төртінші кешіктірілген төлем. Несие беруші charge-off алдындағы рәсімдерді бастай алады.
120-180-күн: Несие беруші шотты ресми түрде charge-off етеді. Несие есебінде “Charge-Off” мәртебесі пайда болады.
Charge-off-тан кейін: Бастапқы несие беруші өндіріп алуды жалғастыруы, қарызды сатуы немесе коллекторлық агенттікті жалдауы мүмкін. Егер қарыз сатылса, несие есебінде жаңа collection шоты пайда болуы мүмкін.
7-жыл: Charge-off алғашқы кешіктірілген төлем жасалған күннен бастап есептеліп, несие есебінен түсіп қалады. Charge-off күні бойынша емес.
Charge-off-ты түзетудің 5 тәсілі
1-тәсіл: Pay-for-delete келіссөзі
Егер несие беруші келіссе, бұл ең тиімді тәсіл. Сіз қарызды төлеуді ұсынасыз, кейде жеңілдікпен, ал оның орнына несие есебінен charge-off жазбасын толығымен алып тастауды сұрайсыз.
Қалай жасау керек:
- Несие берушіге немесе коллекторлық агенттікке жазбаша түрде хабарласыңыз
- Қарыздың толық сомасын төлеуді ұсыныңыз немесе settlement сомасын келісіңіз
- Төлем жасалғаннан кейін charge-off-ты өшіруге жазбаша растау сұраңыз
- Ақша жібермей тұрып келісімді жазбаша түрде алыңыз
- Жазбаша растау алғаннан кейін ғана төлеңіз
- 30 күннен кейін несие есебінде жойылғанын тексеріңіз
Барлық несие берушілер pay-for-delete келісімін қабылдай бермейді. Әдетте бастапқы несие берушілер коллекторлық агенттіктерге қарағанда ондайға сирек келіседі. Бірақ сұрап көрудің өзі тегін.
Біздің pay-for-delete хат нұсқаулығымыз үлгілер мен егжей-тегжейлі стратегияларды ұсынады.
2-тәсіл: Қате charge-off жазбаларына дау айту
Егер charge-off-тың қандай да бір бөлігі қате болса, оны несие бюроларына даулауға болады. Жиі кездесетін қателер:
- Қате қарыз сомасы
- Алғашқы мерзімінен кешігу күні дұрыс емес
- Шот нөмірі қате
- Шот жабық емес, ашық деп көрсетілген
- Charge-off күні қате
- Қайталанған жазба (бір қарыз екі рет көрсетілген)
FCRA бойынша бюро ақпаратты бастапқы несие берушімен тексеріп, тергеуі тиіс. Егер олар 30 күн ішінде оны растай алмаса, оны алып тастауы керек.
Біздің қадамдық дауласу нұсқаулығымызды пайдаланыңыз немесе Credit Booster AI қызметіне есебіңізді талдатып, дауласуға болатын қателерді анықтатыңыз.
3-тәсіл: Settlement бойынша келісу
Егер толық соманы төлеуге мүмкіндігіңіз болмаса, қарызды толық емес сомаға settlement етуге келісіңіз. Несие берушілер мен коллекторлық агенттіктер көбіне бастапқы қарыздың 30% - 60% аралығын қабылдайды, әсіресе ескі қарыздарда.
Charge-off мәртебесі “Charged Off”-тан “Settled” немесе “Settled for Less Than Owed” күйіне өзгереді. Бұл төленбеген charge-off-қа қарағанда болашақ несие берушілердің көзқарасында сәл жақсырақ, бірақ ұпайға әсері модельге байланысты.
Төлем жасамас бұрын кез келген settlement келісімін жазбаша алыңыз. Біздің қарыз өндіріп алушылармен келіссөз жүргізу нұсқаулығымыз толық процесті түсіндіреді.
4-тәсіл: Талап қою мерзімінің аяқталуын күту
Әр штатта қарыз бойынша талап қою мерзімі бар, одан кейін несие беруші сізді сотқа беріп өндіріп ала алмайды. Көп штатта кредит картасы қарызы үшін бұл 3-6 жыл. Талап қою мерзімі аяқталғаннан кейін сіздің келіссөздегі ұстанымыңыз күштірек болады, өйткені сот қаупі жойылады.
Маңыздысы, кейбір штаттарда ішінара төлем жасау немесе қарызды жазбаша мойындау талап қою мерзімін қайта бастайды. Хабар алмасу кезінде абай болыңыз. Біздің талап қою мерзімі жөніндегі нұсқаулығымыз штаттар бойынша ережелерді қамтиды.
5-тәсіл: Charge-off айналасында кредитті қалпына келтіру
Егер charge-off-ты жоя алмасаңыз, оның әсерін азайту үшін оң кредит тарихын құруға назар аударыңыз. Уақыт өте келе charge-off-тың ұпайыңызға әсері төмендейді:
- Secured credit card ашып, оны жауапкершілікпен пайдаланыңыз
- Төлем тарихын әртараптандыру үшін credit builder loan алыңыз
- Барлық ағымдағы шоттарды мінсіз күйде ұстаңыз
- Барлық кредит карталарында төмен utilization деңгейін сақтаңыз
3-жылға қарай charge-off бірінші жылдағыдай қатты әсер етпейді. 5-жылға қарай, егер сіз мықты оң тарих қалыптастырсаңыз, әсері өте аз болады.
Charge-off-ты төлеу керек пе?
Бұл сіздің нақты жағдайыңызға байланысты:
Төлеңіз, егер: pay-for-delete келісіміне қол жеткізе алсаңыз, mortgage алу қажет болсаңыз (көп несие берушілер барлық charge-off-тардың шешілгенін талап етеді), немесе несие беруші сотқа беремін деп қорқытып, талап қою мерзімі әлі өтпеген болса.
Күте тұрыңыз, егер: қарыз 7 жылдық межеге жақын болып, жақында түсіп кететін болса, талап қою мерзімі өтіп кеткен болса және сізді сотқа беріп жатпаса, немесе төлем жасау ұпайыңызды маңызды деңгейде жақсартпаса (FICO 8-де жиі кездеседі).
Әрқашан алдымен дау айтыңыз any төлем жасамас бұрын. Егер charge-off-та қандай да бір қателер болса, оны төлемсіз-ақ дау процесі арқылы толық алып тастауға мүмкіндік болуы мүмкін.
Өзіңіздің charge-off-тарыңызға жеке талдау алу үшін Credit Booster AI әрбір жазбаны бағалап, ең дұрыс тәсілді ұсына алады. Тікелей көмек қажет болса, CreditBooster.com charge-off шешуге арналған кәсіби қызметтер ұсынады, ал JoinCreditClub.com білім беру материалдары мен қауымдастық қолдауын береді.
Қысқасы
Charge-off ауыр мәселе, бірақ ол сіздің кредитіңіз үшін үкім емес. Жағдайға қарай оны даулап, алып тастауға келіссөз жүргізіп, settlement жасап, күтіп немесе оның айналасында кредитті қалпына келтіре аласыз. Ең жаманы - оны мүлде елемей, өзі жоғалып кетеді деп үміттену. Ең дұрысы - нақты жағдайыңызға сай келетін стратегиямен әрекет ету.
Frequently Asked Questions
Charge-off енді қарызды төлемеймін дегенді білдіре ме?
Жоқ. Charge-off бұл несие берушінің бухгалтерлік жазбасы, қарызды кешіру емес. Сіз ақшаны заңды түрде әлі де қарызсыз. Несие беруші әлі де өндіріп алуға, қарызды коллекторлық агенттікке сатуға немесе штатыңыздың талап қою мерзіміне байланысты сізді сотқа беруге құқылы.
Charge-off несие есебінде қанша уақыт сақталады?
Charge-off алғашқы кешіктірілген төлем жасалған күннен бастап 7 жыл бойы несие есебінде қалады. Қарыз коллекторға сатылса да немесе ішінара төлем жасасаңыз да, бұл күн қайта басталмайды.
Charge-off-ты төлеу кредит ұпайымды жақсарта ма?
FICO 8 моделінде, яғни ең кең таралған үлгіде, charge-off төлеу оны алып тастамайды және ұпайыңызды айтарлықтай көтермеуі мүмкін. FICO 9 және FICO 10 моделдерінде төленген collection және charge-off төменірек бағаланады. Жаңа скоринг модельдері charge-off қарызын өтеуді оң бағалайды.
Charge-off-ты несие есебінен алып тастауға келіссөз жүргізе аламын ба?
Сіз pay-for-delete келіссөзін ұсына аласыз, яғни қарызды төлеу есебінен оны алып тастауды сұрайсыз. Барлық несие берушілер бұған келісе бермейді, бірақ сұрап көруге тұрарлық. Қарызды сатып алған коллекторлық агенттіктер кейде бастапқы несие берушілерге қарағанда келісімге бейім болады.
