Карыз charge-off болгондо эмне болот
Charge-off кредитор карызды чогултуу үмүтүн үзүп, аны чыгым катары эсептен чыгарганда пайда болот. Бул көбүнчө төлөм токтогондон кийин 120дөн 180 күнгө чейин, башкача айтканда болжол менен 4төн 6 айга чейин созулат. Кредитор карызды өзүнүн дебитордук эсептеринен алып, аны кредиттик бюролорго “charge-off” катары билдирет.
Бул жерде көпчүлүк жаңылчу эң маанилүү нерсе: charge-off карыз жоголду дегенди билдирбейт. Сиз акчаны дагы деле карызсыз. Кредитор аны түздөн-түз чогултууну күтпөй калышы мүмкүн, бирок алар дагы эле өздөрү чогултушу, карызды коллекциялык агенттикке сатышы же сизди сотко бериши мүмкүн.
Муну мындай түшүнсө болот: charge-off - кредитордун “Мен сенден түз төлөтөм деген үмүттү токтоттум” дегени. Бул “сиз бош болдуңуз” деген эмес.
Charge-off кредиттик упайыңызды кантип катуу түшүрөт
Charge-off кредиттик отчетто пайда боло турган эң зыяндуу белгилердин бири. Анын таасири баштапкы упайыңызга жараша өзгөрөт:
| Баштапкы упай | Болжолдуу түшүү |
|---|---|
| 780+ (Өтө жакшы) | 100дөн 150 упайга чейин |
| 700 (Жакшы) | 70тен 100 упайга чейин |
| 650 (Орточо) | 50дөн 80 упайга чейин |
| 580 (Төмөн) | 30дан 50 упайга чейин |
Упайыңыз канчалык жогору болсо, ошончолук катуу түшөт. 780 упайы бар адам бир эле charge-off үчүн 100дөн ашык упай жоготушу мүмкүн, бул аны “Өзгөчө” деңгээлден “Орточо” деңгээлге түшүрүшү ыктымал.
Charge-off упайыңызга бир нече жол менен таасир этет:
Төлөм тарыхына зыян келтирүү (FICOнун 35%). Charge-offко алып келген өткөрүп жиберилген төлөмдөр 30 күн, 60 күн, 90 күн жана 120 күн кечиккен белгилердин чынжырын түзөт. Ар бири зыян келтирет.
Эсептин абалы. Эсеп “Charged Off” деп белгиленет, бул өтө терс статус. Кредиторлор муну күчтүү терс белги катары көрүшөт.
Мүмкүн болгон коллекция. Эгер карыз коллекциялык агенттикке сатылса, отчетто charge-off менен кошо өзүнчө коллекция эсеби да пайда болуп калышы мүмкүн, бул терс таасирди күчөтөт.
Charge-off сиздин упайыңызга кандай таасир этери жөнүндө көбүрөөк маалымат үчүн биздин charge-off алып салуу колдонмосун караңыз.
Charge-offтун убакыт линиясы
Бул убакыт тартибин түшүнүү жооп кайтаруу пландаштырууга жардам берет:
1ден 30-күнгө чейин: Биринчи өткөрүп жиберилген төлөм. Кредиттик отчетто 30 күн кечиккен белги чыгат. Упай 60тан 110 упайга чейин түшүшү мүмкүн.
31ден 60-күнгө чейин: Экинчи өткөрүп жиберилген төлөм. 60 күн кечиккен белги. Кошумча зыян.
61ден 90-күнгө чейин: Үчүнчү өткөрүп жиберилген төлөм. 90 күн кечиккен белги. Кредитордун байланышы күчөйт.
91ден 120-күнгө чейин: Төртүнчү өткөрүп жиберилген төлөм. Кредитор charge-offко чейинки процедураларды башташы мүмкүн.
120ден 180-күнгө чейин: Кредитор эсепти расмий түрдө charge-off кылат. Кредиттик отчетто “Charge-Off” статусу пайда болот.
Charge-offтон кийин: Баштапкы кредитор коллекция жүргүзүшү, карызды сатышы же коллекциялык агенттикти жалдашы мүмкүн. Эгер сатылса, отчетто жаңы коллекция эсеби чыгышы мүмкүн.
7-жыл: Charge-off биринчи өткөрүп жиберилген төлөмдүн датасынан эсептелип, кредиттик отчеттон өчөт. Charge-off жасалган күндөн эмес.
Charge-offту оңдоонун 5 ыкмасы
1-ыкма: Pay-for-Delete сүйлөшүүсү
Эгер кредитор макул болсо, бул эң жакшы ыкма. Сиз карызды төлөөнү сунуштайсыз, кээде арзандатуу менен, анын ордуна кредитор charge-offту отчеттон толугу менен алып салат.
Кантип кылуу керек:
- Кредитор же коллекциялык агенттик менен жазуу жүзүндө байланышыңыз
- Толук сумманы төлөөнү сунуштаңыз же келишимдик сумманы сүйлөшүңүз
- Төлөмдөн кийин charge-offту өчүрөрү тууралуу жазуу жүзүндөгү ырастоону сураңыз
- Акча жөнөтүүдөн мурун келишимди жазуу жүзүндө алыңыз
- Жазуу жүзүндөгү ырастоо болгондон кийин гана төлөңүз
- 30 күндөн кийин кредиттик отчеттон өчүрүлгөнүн текшериңиз
Бардык кредиторлор pay-for-deleteти кабыл ала бербейт. Баштапкы кредиторлор коллекциялык агенттиктерге караганда, адатта, азыраак макул болушат. Бирок сурап көрүү бекер.
Биздин pay-for-delete кат колдонмосу үлгүлөрдү жана кеңири стратегияларды берет.
2-ыкма: Так эмес charge-offторду талашуу
Эгер charge-offтун кайсы бир бөлүгү так эмес болсо, аны кредиттик бюролордо талашсаңыз болот. Жөнөкөй каталарга төмөнкүлөр кирет:
- Баланстын туура эмес суммасы
- Биринчи кечиккен күндүн туура эмес датасы
- Эсеп номеринин туура эмес болушу
- Эсеп жабылган эмес, ачык деп көрсөтүлүшү
- Charge-off датасынын туура эмес болушу
- Кош кайталанган жазуу (ошол эле карыз эки жолу көрсөтүлгөн)
FCRA боюнча, бюро маалыматты текшерип, баштапкы кредитор менен далилдөөгө тийиш. Эгер 30 күндүн ичинде ырастай албаса, аны алып салышы керек.
Биздин этап-этабы менен талашуу колдонмосун колдонуңуз же Credit Booster AI сиздин отчетту талдап, талашууга боло турган каталарды аныктап беришине мүмкүнчүлүк бериңиз.
3-ыкма: Төлөмдү жеңилдетип сүйлөшүү
Эгер толук сумманы төлөй албасаңыз, карызды төмөн суммага жабуу боюнча сүйлөшүңүз. Кредиторлор жана коллекциялык агенттиктер көп учурда баштапкы сумманын 30%дан 60%ына чейин кабыл алышат, айрыкча эски карыздар боюнча.
Charge-off статусу “Charged Off”тон “Settled” же “Settled for Less Than Owed” болуп өзгөрөт. Бул төлөнбөй турган charge-offко караганда келечектеги кредиторлор үчүн бир аз жакшыраак, бирок упайга таасири модельге жараша өзгөрөт.
Төлөөдөн мурун келишимди сөзсүз жазуу жүзүндө алыңыз. Биздин карыз чогултуучулар менен сүйлөшүү колдонмосу бүт процессти түшүндүрөт.
4-ыкма: Доонун эскирүү мөөнөтүн күтүп туруу
Ар бир штатта карыз боюнча доонун эскирүү мөөнөтү бар, ал аяктагандан кийин кредитор сизди сотко бере албайт. Көп штаттарда кредиттик карта карыздары үчүн бул 3төн 6 жылга чейин. Мөөнөт бүткөндөн кийин сүйлөшүүдө сиздин артыкчылыгыңыз күчөйт, анткени сотко беребиз деген коркутуу жок болот.
Маанилүү: айрым штаттарда жарым-жартылай төлөм жасоо же карызды жазуу жүзүндө моюнга алуу доонун эскирүү мөөнөтүнүн саатын кайра башташы мүмкүн. Байланышка этият болуңуз. Биздин доонун эскирүү мөөнөтү колдонмосу штаттар боюнча эрежелерди түшүндүрөт.
5-ыкма: Charge-offтун айланасында кредитти кайра куруу
Эгер charge-offту алып салдыра албасаңыз, анын таасирин азайтуу үчүн оң кредит түзүүгө көңүл буруңуз. Убакыт өткөн сайын charge-offтун упайга таасири төмөндөйт:
- Жоопкерчилик менен колдонуу үчүн secured credit card ачыңыз
- Төлөм тарыхын түрлөндүрүү үчүн credit builder loan алыңыз
- Бардык учурдагы эсептерди кемчиликсиз абалда кармаңыз
- Бардык кредиттик карталарда пайдаланууну төмөн деңгээлде сактаңыз
3-жылы charge-off 1-жылдагыдай катуу таасир этпейт. 5-жылы, анын айланасында күчтүү оң тарых түзсөңүз, таасири минималдуу болот.
Charge-offту төлөш керекпи?
Бул сиздин конкреттүү абалыңыздан көз каранды:
Төлөңүз, эгер: pay-for-delete сүйлөшүүсүнө жетише алсаңыз, ипотекага жарамдуу болуу үчүн керек болсоңуз (көптөгөн кредиторлор бардык charge-offтор чечилген болушун талап кылат), же кредитор сотко беребиз деп коркутуп жатса жана доонун эскирүү мөөнөтү бүтө элек болсо.
Күтүп туруңуз, эгер: карыз 7 жылдык мөөнөткө жакын болуп, жакында өчөр болсо, доонун эскирүү мөөнөтү бүтүп, сизди сотко бербей жатышса, же төлөө FICO 8де болор-болбос гана жакшыртуу берсе.
Ар дайым биринчи талашыңыз кийин гана бир нерсе төлөңүз. Эгер charge-offто так эместиктер болсо, талашуу процесси аркылуу аны таптакыр алып салдырып алышыңыз мүмкүн.
Өзүңүздүн charge-offторуңуз боюнча жекелештирилген талдоо үчүн Credit Booster AI ар бир жазууну баалап, эң жакшы ыкманы сунуштай алат. Практикалык жардам үчүн CreditBooster.com профессионал charge-off чечүү кызматтарын сунуштайт, ал эми JoinCreditClub.com билим берүү ресурстарын жана коомдук колдоону берет.
Негизги жыйынтык
Charge-off олуттуу маселе, бирок бул кредит үчүн өлүм өкүмү эмес. Абалга жараша, сиз аны талашып, алып салдырууга сүйлөшүп, жаап, убакытка тапшырып же анын айланасында кредитти кайра кура аласыз. Эң жаман нерсе - аны таптакыр этибарсыз калтырып, өзүнөн өзү жоголот деп үмүт кылуу. Эң жакшы нерсе - өз абалыңызга ылайык келген стратегияны колдонуп, чара көрүү.
Frequently Asked Questions
Charge-off деген карыз эми мага тиешеси жок дегенди билдиреби?
Жок. Charge-off - бул кредитордун эсепке алуу боюнча жасаган аракети, карызды кечүү эмес. Сиз ал акчаны мыйзамдуу түрдө дагы деле карызсыз. Кредитор аны чогултууну уланта алат, карызды коллекциялык агенттикке сатышы мүмкүн же штаттын доо коюу мөөнөтүнө жараша сизди сотко бериши мүмкүн.
Charge-off кредиттик отчетто канча убакыт турат?
Charge-off биринчи төлөнбөй калган күндөн тартып 7 жыл бою кредиттик отчетто калат. Карыз коллекцияга сатылса да же жарым-жартылай төлөм жасасаңыз да, бул дата кайра башталбайт.
Charge-offту төлөсөм, кредиттик упайым жакшырабы?
FICO 8де, эң кеңири колдонулган модельдө, charge-offту төлөө аны жок кылбайт жана упайыңызды олуттуу жакшыртпашы мүмкүн. FICO 9 жана FICO 10до төлөнгөн коллекциялар жана charge-offтор жеңилирээк бааланат. Жаңы скоринг моделдери charge-off болгон карызды төлөгөндү жакшыраак эске алат.
Charge-offту кредиттик отчеттон алып салдыруу боюнча сүйлөшө аламбы?
Сиз pay-for-delete сүйлөшүүсүн сунуштап, карызды төлөө эсебине алып салуу шарты менен төлөөнү сунуштай аласыз. Бардык кредиторлор макул боло бербейт, бирок сурап көрүүгө арзыйт. Карызды сатып алган коллекциялык агенттиктер кээде баштапкы кредиторлорго караганда сүйлөшүүгө көбүрөөк даяр болушат.
