Qarz to‘lovdan chiqarilganda nima bo‘ladi
To‘lovdan chiqarish kreditor qarzni undirishdan umid uzib, uni zarar sifatida yozib qo‘yganda yuz beradi. Bu odatda 120 dan 180 kungacha to‘lov qilinmagandan keyin, ya’ni taxminan 4 dan 6 oygacha davom etadi. Kreditor qarzni o‘zining debitorlik hisoblaridan olib tashlaydi va uni kredit byurolariga “to‘lovdan chiqarilgan” sifatida hisobot qiladi.
Ko‘pchilik noto‘g‘ri tushunadigan muhim jihat shuki: to‘lovdan chiqarish qarz yo‘qolganini anglatmaydi. Siz baribir pulni qarzdor bo‘lib qolasiz. Kreditor shunchaki buxgalteriya nuqtayi nazaridan uni bevosita undirishni kutmayapti. Ular hali ham o‘zlari undirishni davom ettirishi, qarzni inkasso agentligiga sotishi yoki sizni sudga berishi mumkin.
Buni shunday tasavvur qiling: to‘lovdan chiqarish kreditorning “Men sizning menga bevosita to‘lashingizdan voz kechyapman” degani. Bu “siz ozodsiz” degani emas.
To‘lovdan chiqarish kredit balingizni qanday vayron qiladi
To‘lovdan chiqarish kredit hisobotida paydo bo‘lishi mumkin bo‘lgan eng zararli yozuvlardan biridir. Ta’sir boshlang‘ich balingizga bog‘liq:
| Boshlang‘ich ball | Taxminiy pasayish |
|---|---|
| 780+ (A’lo) | 100 dan 150 ballgacha |
| 700 (Yaxshi) | 70 dan 100 ballgacha |
| 650 (O‘rtacha) | 50 dan 80 ballgacha |
| 580 (Past) | 30 dan 50 ballgacha |
Balingiz qancha yuqori bo‘lsa, yiqilish shuncha og‘ir bo‘ladi. 780 ballga ega odam bitta to‘lovdan chiqarish sabab 100 balldan ko‘proq yo‘qotishi mumkin, bu uni “Exceptional” dan “Fair” toifasiga tushirib yuborishi ehtimoli bor.
To‘lovdan chiqarish balingizga bir necha yo‘l bilan ta’sir qiladi:
To‘lov tarixi zarari (FICO ning 35%). To‘lovdan chiqarishdan oldingi o‘tkazib yuborilgan to‘lovlar 30 kunlik, 60 kunlik, 90 kunlik va 120 kunlik kechikish yozuvlari zanjirini yaratadi. Har biri zarar keltiradi.
Hisob holati. Hisob “Charged Off” sifatida belgilanadi, bu juda salbiy holat hisoblanadi. Kredit beruvchilar buni kuchli salbiy signal deb ko‘radi.
Ehtimoliy inkasso. Agar qarz inkasso agentligiga sotilsa, hisobotda ham to‘lovdan chiqarish, ham alohida inkasso yozuvi paydo bo‘lishi mumkin, bu salbiy ta’sirni ikki baravar kuchaytiradi.
To‘lovdan chiqarish balingizga aynan qanday ta’sir qilishini batafsil bilish uchun bizning charge-off removal guide sahifamizga qarang.
To‘lovdan chiqarish vaqt jadvali
Vaqt jadvalini tushunish javob rejangizni tuzishga yordam beradi:
1-kun dan 30-kungacha: Birinchi to‘lov o‘tkazib yuboriladi. Kredit hisobotida 30 kunlik kechikish belgisi paydo bo‘ladi. Ball 60 dan 110 gacha pasayishi mumkin.
31-kun dan 60-kungacha: Ikkinchi to‘lov o‘tkazib yuboriladi. 60 kunlik kechikish belgisi. Qo‘shimcha ball zarari.
61-kun dan 90-kungacha: Uchinchi to‘lov o‘tkazib yuboriladi. 90 kunlik kechikish belgisi. Kreditor bilan aloqa kuchayadi.
91-kun dan 120-kungacha: To‘rtinchi to‘lov o‘tkazib yuboriladi. Kreditor to‘lovdan oldingi chora-tadbirlarni boshlashi mumkin.
120-kun dan 180-kungacha: Kreditor hisobni rasmiy ravishda to‘lovdan chiqaradi. Kredit hisobotida “Charge-Off” holati paydo bo‘ladi.
To‘lovdan chiqarilgandan keyin: Dastlabki kreditor inkasso harakatlarini davom ettirishi, qarzni sotishi yoki inkasso agentligini yollashi mumkin. Agar sotilsa, hisobotda yangi inkasso hisobi paydo bo‘lishi mumkin.
7-yil: To‘lovdan chiqarish kredit hisobotidan olib tashlanadi, bu birinchi o‘tkazib yuborilgan to‘lov sanasidan boshlab hisoblanadi. To‘lovdan chiqarilgan sanadan emas.
To‘lovdan chiqarishni tuzatishning 5 strategiyasi
1-strategiya: Pay-for-delete muzokarasi
Agar kreditor rozi bo‘lsa, bu eng yaxshi variant hisoblanadi. Siz qarzni to‘lashni, ba’zan chegirma bilan, hisobdan to‘lovdan chiqarish yozuvini to‘liq olib tashlash evaziga taklif qilasiz.
Buni qanday qilish kerak:
- Kreditor yoki inkasso agentligi bilan yozma ravishda bog‘laning
- To‘liq qoldiqni to‘lashni taklif qiling yoki kelishilgan summani muhokama qiling
- To‘lovdan keyin to‘lovdan chiqarish yozuvini o‘chirib tashlashlarini yozma tasdiqda so‘rang
- Pul yuborishdan oldin kelishuvni yozma shaklda oling
- Yozma tasdiq olmaguningizcha to‘lamang
- 30 kundan keyin kredit hisobotida olib tashlanganini tekshiring
Hamma kreditorlar pay-for-delete’ni qabul qilmaydi. Dastlabki kreditorlar odatda inkasso agentliklariga qaraganda kamroq rozi bo‘ladi. Biroq so‘rash bepul.
Bizning pay-for-delete letter guide qo‘llanmamizda andozalar va batafsil strategiyalar bor.
2-strategiya: Noto‘g‘ri to‘lovdan chiqarishlarni e’tiroz qilish
Agar to‘lovdan chiqarishning biror jihati noto‘g‘ri bo‘lsa, siz uni kredit byurolarida e’tiroz qilishingiz mumkin. Keng tarqalgan xatolar quyidagilar:
- Qoldiq summasi noto‘g‘ri
- Birinchi kechikish sanasi noto‘g‘ri
- Hisob raqami noto‘g‘ri
- Hisob yopiq emas, ochiq sifatida ko‘rsatilgan
- To‘lovdan chiqarish sanasi noto‘g‘ri
- Ikki marta ko‘rsatilgan yozuv
FCRA bo‘yicha byuro ma’lumotni tekshirishi va dastlabki kreditor bilan tasdiqlashi kerak. Agar u 30 kun ichida tekshirolmasa, uni olib tashlashi shart.
Bizning step-by-step dispute guide qo‘llanmamizdan foydalaning yoki Credit Booster AI hisobotingizni tahlil qilib, e’tiroz bildirish mumkin bo‘lgan xatolarni aniqlashiga ruxsat bering.
3-strategiya: Kelishuvga erishish
Agar to‘liq summani to‘lashga imkoningiz bo‘lmasa, qarzdordan kamroq miqdorda kelishuv tuzing. Kreditorlar va inkasso agentliklari ko‘pincha, ayniqsa eski qarzlarda, asl qoldiqning 30% dan 60% gacha bo‘lgan summani qabul qiladi.
To‘lovdan chiqarish holati “Charged Off” dan “Settled” yoki “Settled for Less Than Owed” ga o‘zgaradi. Bu kelajakdagi kredit beruvchilar nazarida to‘lanmagan to‘lovdan chiqarishga qaraganda biroz yaxshiroq, garchi skoringga ta’siri modelga qarab farq qilsa ham.
To‘lashdan oldin har qanday kelishuvni yozma ravishda oling. Bizning negotiate with debt collectors guide qo‘llanmamiz jarayonni to‘liq tushuntiradi.
4-strategiya: Da’vo muddati tugashini kutish
Har bir shtatda qarz bo‘yicha da’vo muddati mavjud bo‘lib, u tugagandan keyin kreditor sizni undirish uchun sudga bera olmaydi. Ko‘plab shtatlarda bu kredit karta qarzi uchun 3 dan 6 yilgacha davom etadi. Da’vo muddati tugagach, sizning muzokara imkoningiz oshadi, chunki sud tahdidi yo‘qoladi.
Muhim: ba’zi shtatlarda qisman to‘lov qilish yoki qarzni yozma ravishda tan olish da’vo muddati hisobini qayta boshlashi mumkin. Muloqotda ehtiyot bo‘ling. Bizning statute of limitations guide qo‘llanmamiz shtatlar bo‘yicha qoidalarni yoritadi.
5-strategiya: To‘lovdan chiqarish atrofida kreditni qayta tiklash
Agar to‘lovdan chiqarishni olib tashlay olmasangiz, uning ta’sirini yumshatish uchun ijobiy kredit tarixini qurishga e’tibor qarating. Vaqt o‘tishi bilan to‘lovdan chiqarishning balingizga ta’siri kamayadi:
- secured credit card oching va undan mas’uliyat bilan foydalaning
- To‘lov tarixi xilma-xilligi uchun credit builder loan oling
- Barcha joriy hisoblarni mukammal holatda saqlang
- Barcha kredit kartalarda past foydalanish darajasini saqlang
3-yilga kelib, to‘lovdan chiqarish 1-yildagiga qaraganda ancha kam ta’sir qiladi. 5-yilga kelib, uning ta’siri atrofida kuchli ijobiy tarix qursangiz, juda kichik bo‘ladi.
To‘lovdan chiqarishni to‘lashingiz kerakmi?
Bu sizning aniq vaziyatingizga bog‘liq:
To‘lang, agar: pay-for-delete bo‘yicha kelisha olsangiz, ipoteka olish uchun malaka kerak bo‘lsa (ko‘plab kreditorlar barcha to‘lovdan chiqarishlar hal qilinishini talab qiladi), yoki kreditor sizni sudga berish bilan tahdid qilayotgan bo‘lsa va da’vo muddati tugamagan bo‘lsa.
Kuting, agar: qarz 7 yillik muddatga yaqin bo‘lsa va tez orada hisobotdan tushib ketadigan bo‘lsa, da’vo muddati tugagan bo‘lsa va sizni sudga berishmayotgan bo‘lsa, yoki to‘lash balingizni sezilarli darajada yaxshilamasa (FICO 8 da bu tez-tez uchraydi).
Har doim avval e’tiroz bildiring va shundan keyingina biror narsa to‘lang. Agar to‘lovdan chiqarishda xatolar bo‘lsa, e’tiroz jarayoni orqali uni to‘lamasdan butunlay olib tashlash imkoningiz bo‘lishi mumkin.
Shaxsiy to‘lovdan chiqarishlaringizni tahlil qilish uchun Credit Booster AI har bir yozuvni baholab, eng yaxshi yondashuvni tavsiya qilishi mumkin. Amaliy yordam uchun CreditBooster.com professional charge-off yechim xizmatlarini taklif qiladi, JoinCreditClub.com esa ta’limiy resurslar va hamjamiyat yordamini taqdim etadi.
Asosiy xulosa
To‘lovdan chiqarish jiddiy muammo, ammo bu kredit uchun yakuniy hukm emas. Vaziyatga qarab, uni e’tiroz qilishingiz, olib tashlash bo‘yicha muzokara yuritishingiz, kelishuvga erishishingiz, kutishingiz yoki uning atrofida kreditni tiklashingiz mumkin. Eng yomon yo‘l - uni butunlay e’tiborsiz qoldirib, o‘zi yo‘qolishini kutish. Eng to‘g‘ri yo‘l - sizning vaziyatingizga mos strategiya bilan harakat qilish.
Frequently Asked Questions
To‘lovdan chiqarish qarzni endi men to‘lamayman deganimi?
Yo‘q. To‘lovdan chiqarish kreditorning buxgalteriya amali bo‘lib, qarzdan voz kechish emas. Siz baribir qonunan pulni qarzdor bo‘lib qolasiz. Kreditor hali ham qarzni undirish, uni inkasso agentligiga sotish yoki shtatingizdagi da’vo muddati doirasida sizni sudga berishi mumkin.
To‘lovdan chiqarish kredit hisobotida qancha vaqt qoladi?
To‘lovdan chiqarish qarzning to‘lovdan chiqishga olib kelgan birinchi to‘lov o‘tkazib yuborilgan sanasidan boshlab 7 yil davomida kredit hisobotida qoladi. Agar qarz inkassatorga sotilsa yoki siz qisman to‘lov qilsangiz, bu sana qayta boshlanmaydi.
To‘lovdan chiqarilgan qarzni to‘lash kredit balimni yaxshilaydimi?
FICO 8 ostida, ya’ni eng keng tarqalgan modelda, to‘lovdan chiqarilgan qarzni to‘lash uni olib tashlamaydi va balingizni sezilarli darajada yaxshilamasligi mumkin. FICO 9 va FICO 10 da to‘langan inkasso va to‘lovdan chiqarilgan qarzlar kamroq og‘irlik bilan baholanadi. Yangi skoring modellari to‘lovdan chiqarilgan qarzni yopishni mukofotlaydi.
To‘lovdan chiqarishni kredit hisobotimdan olib tashlash bo‘yicha kelishib olishim mumkinmi?
Siz qarzni to‘lash evaziga uni olib tashlashni taklif qiladigan pay-for-delete muzokarasini sinab ko‘rishingiz mumkin. Hamma kreditorlar bunga rozi bo‘lmaydi, lekin so‘rashga arziydi. Qarz sotib olgan inkasso agentliklari ba’zan dastlabki kreditorlarga qaraganda muzokaraga ko‘proq moyil bo‘ladi.
