Borç Tahsildarları Neden Sandığınızdan Daha İsteklidir
Çoğu kişinin fark etmediği bir şey var: sizi arayan borç tahsildarı, muhtemelen borcunuzu kuruşuna almıştır. 5.000 dolarlık bir tahsilat hesabı, toplu bir portföy içinde 200 ila 500 dolara satın alınmış olabilir. Bu da, orijinal bakiyenin %30’u ile uzlaşsanız bile (1.500 dolar), tahsildarın büyük bir kâr elde ettiği anlamına gelir.
İşte pazarlık gücünüz buradan gelir. Onlar bir şey ister. Sizin seçenekleriniz vardır. Soru, bilgili bir konumdan mı yoksa panikle mi pazarlık edeceğinizdir.
Bunu bilgili bir konuma çevirelim.
Telefona Sarılmadan Önce
Bir tahsildarı aramadan veya onunla iletişime geçmeden önce şunları yapın:
Adım 1: Borcu Doğrulayın
İlk iletişimden itibaren 30 gün içinde bir borç doğrulama mektubu gönderin. Şablonlar için borç doğrulama mektubu rehberimize bakın. Bu, gerçekten parayı borçlu olduğunuzu ve tutarın doğru olduğunu kanıtlamalarını zorunlu kılar. Pek çok tahsildar bunu tam olarak doğrulayamaz ve bu doğrudan bir kazançtır.
Adım 2: Rakamlarınızı Bilin
Kredi raporlarınızı AnnualCreditReport.com’dan alın. Borcun nasıl raporlandığını kontrol edin. Asıl alacaklıyı, tutarı, ilk gecikme tarihini ve üçüncü bir tarafa satılıp satılmadığını not edin. Credit Booster AI raporunuzu analiz edip orada tam olarak ne olduğunu gösterebilir.
Adım 3: Zamanaşımı Süresini Kontrol Edin
Her eyaletin, bir tahsildarın sizi bir borç için dava edebileceği süre konusunda bir sınırı vardır. Bu, eyalete ve borç türüne bağlı olarak 3 ila 10 yıl arasında değişir. Borç eyaletinizin zamanaşımı süresini aşmışsa, tahsildarın gücü çok daha azdır. Sizi mahkemeye götüremezler. Bu, çok büyük bir pazarlık gücüdür.
Uyarı: Eski bir borca ödeme yapmak, birçok eyalette zamanaşımı süresini yeniden başlatabilir. Nerede durduğunuzu bilmeden hiçbir şey ödemeyin.
Adım 4: Ne Kadar Ödeyebileceğinizi Belirleyin
Pazarlık yapmadan önce maksimum tutarınızı belirleyin. Toplamda tek seferde en fazla ne kadar ödeyebilirsiniz? Aylık ödemeler için ne kadar ayırabilirsiniz? Konuşma başlamadan önce tavanınızı bilin.
İşe Yarayan Pazarlık Stratejileri
Strateji 1: Silme Karşılığı Ödeme
Bu, altın standarttır. Hesabı kredi raporunuzdan tamamen kaldırmaları karşılığında ödeme teklif edersiniz, genellikle indirimli bir tutar ödersiniz. “Uzlaşılmış” olarak işaretlenmesi değil. Tamamen silinmesi. Sanki hiç olmamış gibi.
Tüm tahsildarlar buna razı olmaz, ancak özellikle eski borçlarda veya makul bir toplu ödeme teklif ediyorsanız birçoğu kabul eder.
Senaryo:
“[numara] numaralı hesap hakkında arıyorum. Bu bakiyeyi kapatmak istiyorum, ancak ödeme alındıktan sonra hesabın üç kredi bürosu raporundan da tamamen kaldırılması koşuluyla bunu yapabilirim. Bunu yazılı olarak kabul ederseniz, [teklifiniz] tutarında ödeme yapmaya hazırım. Bu anlaşmayı yazılı hale getirebilir misiniz?”
Temel kurallar:
- Ödemeden ÖNCE anlaşmayı yazılı alın
- Sözlü vaatleri kabul etmeyin
- Mektupta hesap numarası, üzerinde anlaşılan tutar ve ödemenin ardından kaydın silineceği açıkça belirtilmelidir
Silme karşılığı ödeme mektubu rehberimiz bu stratejiyi daha ayrıntılı anlatır.
Strateji 2: Toplu Uzlaşma
Tam bakiyeden daha az olan tek seferlik bir ödeme teklif edin. Düşükten başlayın. 3.000 dolar borcunuz varsa 600 dolar teklif edin (%20). Karşı teklif gelecek. Muhtemelen %30 ila %50 aralığında bir yerde anlaşma sağlanır.
Senaryo:
“Bu hesabı inceledim ve tam tutarı ödeyebilecek durumda değilim. Ancak bunu çözmek istiyorum. Bu hesabı tamamen kapatmak için tek seferde $[tutar] ödeme teklif edebilirim. Bunun kredi bürolarına ‘tam ödenmiş’ olarak bildirilmesi gerekecek ve ödeme yapmadan önce bir uzlaşma mektubuna ihtiyacım olacak.”
Strateji 3: Maddi Zorluk Görüşmesi
Gerçekten uzlaşma tutarını bile ödeyemiyorsanız durumunuzu açıklayın. Tahsildarların çoğunda bakiyeyi azaltan veya çok düşük aylık ödemelerle ödeme planı kuran zorluk programları vardır.
Senaryo:
“Bunu çözmek istiyorum ama [tıbbi faturalar/iş kaybı/başka bir zorluk] yaşıyorum. Şu anki gelirim [tutar] ve zorunlu giderlerim [tutar]. İstediklerinizi ödeme imkanım yok. Hangi maddi zorluk seçenekleriniz var?”
Strateji 4: Vazgeçmeye Hazır Olmak
Bazen en iyi pazarlık hamlesi, vazgeçmeye hazır olmaktır. Borç zamanaşımı süresini aşmışsa ve 7 yıllık kredi raporlama penceresine yaklaşmışsa, ödemek kredi puanınıza hiç yardımcı olmayabilir. Tahsildara, borcun [X ay] içinde raporunuzdan düşeceğini bildiğinizi ve beklemeye hazır olduğunuzu söyleyin.
Bu, çoğu zaman onların en iyi teklifini tetikler.
Temas Kuralları
Tahsildarlarla her etkileşimde şu kurallara uyun:
Asla banka hesabı bilgilerinizi vermeyin. Otomatik çekim kurmalarına izin vermeyin. Kasiyer çeki veya posta havalesiyle ödeme yapın. Elektronik ödeme yapmak zorundaysanız, tek seferlik bir yöntem kullanın.
Her şeyi kaydedin. Tarihler, saatler, isimler ve söylenenler hakkında not alın. Bazı eyaletlerde aramaları kaydedebilirsiniz (eyaletinizin tek taraflı veya iki taraflı onay yasalarını kontrol edin).
Her şeyi yazılı alın. Her anlaşma, her teklif, her vaat. Yazılı değilse, olmamıştır.
Duygusal davranmayın. Tahsildarlar aciliyet ve duygu yaratmak için eğitilmiştir. Sakin kalın. Kibar ama net olun. Bu bir iş kararıdır.
Doğrulama yapılmadan borcu telefonda kabul etmeyin. Borcun geçerli olduğunu ve zamanaşımı süresi içinde olduğunu doğrulamadan “bunu borçluyum” veya “bu borcu biliyorum” demeyin.
Asla kişisel çekle ödeme yapmayın. Bu, tahsildara banka yönlendirme ve hesap numaranızı verir.
Uzlaşmadan Sonra Yapılması Gerekenler
Bir anlaşmaya vardıktan ve yazılı onay aldıktan sonra:
- Üzerinde anlaşılan ödemeyi yapın (ödeme kanıtını saklayın)
- 30 ila 45 gün bekleyin
- Güncellemeyi doğrulamak için kredi raporlarınızı alın
- Tahsildar üzerinde anlaşıldığı gibi güncelleme yapmadıysa, uzlaşma mektubunu kanıt olarak kullanarak bürolara itiraz edin
- Silme konusunda anlaşıldıysa ve silmedilerse, anlaşmanın bir kopyasını gönderin ve uyulmasını talep edin
Uzlaşma sonrası kredi raporunuzdaki değişiklikleri izlemek için Credit Booster AI kullanın.
Ne Zaman Pazarlık Yapılmamalı
Bazen pazarlık doğru hareket değildir:
- Borç size ait değilse. Size ait olmayan bir borcu pazarlık etmeyin. Bunun yerine itiraz rehberimizi kullanarak itiraz edin.
- Tutar yanlışsa. Önce doğrulayın. Uzlaşma konuşmasına geçmeden önce doğru rakamı alın.
- Borç düşmek üzereyse. 6+ yıllıksa ve 7 yıllık raporlama sınırına çok yaklaşmışsa, ödeme yapmak puanınıza yardımcı olmayabilir. Değer mi diye hesaplayın.
- İflas başvurusu yapmayı planlıyorsanız. Herhangi bir tahsildara ödeme yapmadan önce bir iflas avukatıyla konuşun.
Vergi Sonuçları
Bu, birçok kişinin beklemediği bir durumdur. Bir borcu, tam bakiyeden 600 dolardan fazla eksik bir tutarla kapatırsanız, affedilen tutar 1099-C formu ile IRS’ye gelir olarak bildirilebilir. Yani 5.000 dolar borcunuz varsa ve 2.000 dolara uzlaşırsanız, 3.000 dolarlık bir 1099-C alabilirsiniz.
İstisnalar vardır (borçsuzluk, iflas), ancak büyük borçları kapatıyorsanız bir vergi uzmanıyla konuşun. Sürpriz bir vergi faturası, elde ettiğiniz kazancı gölgelemesin.
Eylem Planınız
- Önce her tahsilat borcunu doğrulayın
- Eyaletinizdeki zamanaşımı süresini kontrol edin
- Bütçenizi ve pazarlık tavanınızı belirleyin
- Önce silme karşılığı ödeme talepleriyle başlayın
- Bu olmazsa, toplu bir uzlaşma yapın
- Ödemeden önce her şeyi yazılı alın
- Kredi raporu güncellemelerini Credit Booster AI ile izleyin
- Birden fazla borcun karıştığı karmaşık durumlarda CreditBooster.com üzerinden yardım alın
Süreç boyunca takip ve destek için JoinCreditClub.com üzerinden üyelik alın.
Tahsilatçılarla pazarlık yapmak eğlenceli değildir. Ama 30 dakikalık rahatsızlıkla binlerce dolar tasarruf etmenizi ve yıllarca sürecek kredi hasarını ortadan kaldırmanızı sağlayabilecek şeylerden biridir. Haklarınızı bilin, senaryoları kullanın ve işi bitirin.
Frequently Asked Questions
Tahsilat aşamasındaki bir borcu ne kadar aşağı çekebilirsiniz?
Çoğu tahsilat borcu, orijinal bakiyenin %20 ila %50’sine kadar pazarlıkla kapatılabilir. Daha eski borçlar, zamanaşımına yaklaşan borçlar ve üçüncü taraf alıcıların satın aldığı borçlar genellikle daha düşük tutarlara uzlaşır. Tıbbi borçlar çoğu zaman %10 ila %30 aralığında kapatılabilir.
Asıl alacaklıyla mı, tahsilat ajansıyla mı pazarlık yapmalıyım?
Borç henüz satılmadıysa asıl alacaklıyla pazarlık yapın. Kredi raporundan silinme de dahil olmak üzere daha elverişli koşulları kabul etme olasılıkları daha yüksektir. Borç bir tahsilatçıya satıldıysa, borcu şu anda kim sahipleniyorsa onunla pazarlık yaparsınız.
Bir borcu kapatmak kredi puanımı düşürür mü?
Kapalı bir hesap, ödenmemiş bir tahsilat kaydından daha iyidir, ancak raporunuzda 'tam tutardan daha azına kapatıldı' olarak görünür. Olumsuz kayıt, ilk gecikme tarihinden itibaren 7 yıl kalır. 'Silme karşılığı ödeme' anlaşması yapmak bunu önlemenin en iyi yoludur.
